信用卡的创新产品贷记专项卡

信用卡的创新产品贷记专项卡 国家职业资格统一鉴定 论文 (理财规划师国家职业资格一级) 考生编号: 论文目:福建省农信社信用卡业务的创新——贷记专项卡 姓 名: 刘培栋 考生编号: 准考证号: 所在省市: 福建省惠安县 所在单位: 惠安县农村信用合作联社 福建省农信社信用卡业务的创新——贷记专项卡 摘要:1915年～至首张信用卡诞生于美国之后～由于其传递支付和扩张信用的功能～很快便风靡全球,信用卡的创新能力非常强～变化速度极为迅速～发展至今已衍生出各式各样新的金融业务功能。在这样的背景下～福建省农信社于2013年推出了贷记专项卡这一全新的信用卡品种～下面我便以此为例～简单分析了福建省农信社在信用卡业务上的一个创新发展～并结合福建农信社目前所面临的危机～分析该业务对福建农信社整体业务的重大影响。 关键词:信用卡 贷记专项卡 小额贷款 一、 贷记专项卡简介 信用卡是指由商业银行或其他金融机构发行的具有消费、信用透支、转账结算、存取现等全部或部分功能的电子支付卡，由银行或信用卡公司依用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人消费时可先行刷卡消费，待结账日再行还款。 而贷记专项卡是基于信用卡为蓝本，进一步放大其取现及转账功能的一种特殊的信用卡。该卡由福建省农村信用合作联社于2013年初首推，各县市根据地方特色各自命名，如惠安联社称之为“如意卡”、“惠民卡”，晋江农商银行称之为“卡好贷”。 与普通信用卡相比，贷记专项卡无免息期，但三年期持卡期内无论消 ??费、取现、转账均可在100%授信额度里自主循环选择用信额度及用信时间，并且可以根据实际需求选择个人信用或者追加保证来办理适合自己需求的授信额度。 二、贷记专项卡产生的背景分析 (一)、福建省农村信用社联合社概述 福建省农村信用社联合社于2005年7月29日开业，是由福建省内各 家农村信用合作联社、农商银行联合组成，具有独立企业法人资格的省级金融机构，是省政府管理农信社系统的专门机构，承担对全省农村信用社、农商银行的管理、指导、协调和服务职能。全省农村信用社、农商银行拥有营业网点1800多个，占全省金融机构网点三分之一强，从业人员1.8万人，金融服务实现全省乡镇全覆盖。在全省乡村布设超1.1万家小额支付便民点，基本实现了金融服务“村村全覆盖”。 福建省农村信用社、农商银行秉承“信用为本、合作共赢”的核心价值观，始终坚持“服务三农、造福民生、奉献社会”的办社宗旨，始终坚持贷款重点投向“三农”，重点投向农村广大农户和中小微企业。每年发放了全省的70%以上的农户贷款、全省40%以上的小企业贷款。 (二)、福建省农信社信用卡首发时存在的问题分析 我国商业银行信用卡业务起步于20世纪80年代，前期发展缓慢，而进入21世纪后，逐步开始实现快速发展，而近几年的发展更是十分迅猛，截至08年末，国内信用卡发卡总量达到14232.9万张，期末信贷总额约9804.57亿元。整体市场竞争格局以国有四大银行为竞争主体，其信用卡发行量和市场占有率处于领先地位，但发卡机构也已经增加到了308家。而在这个信用卡发行的高峰时段，福建省农村信用合作联社首张信用卡才刚刚诞生，此时福建省农信社的信用卡业务趋向于尾随以及模仿他行的信用卡业务，所以在取得一定成果的同时也出现了其他信用卡所存在的普遍问题。国内银行信用卡业务目前存在的主要问题有如下几点: 1.消费信贷功能相对弱化。信用卡最核心的功能就是消费信贷，但是在我国二十余年的发展历程中，其消费信贷功能却严重被弱化，消费信贷 功能发展缓慢，与理想中的产品之间出现巨大差距:(1)信用卡直接消费交易额占比过低;(2)信用卡支出在日常消费支出中占比过低;(3)信用卡透支贷款规模过小。 2.信用卡同质化严重，缺乏创新。虽然各发卡行的信用卡发卡数量日益增多，但是彼此之间却缺乏特色，客户办卡更多的是因为在业务人员的热情推荐下办理该项业务而非因产品的优势特点，所以在日常使用中客户并不会对其中某张信用卡产生特别的偏好。而这点对我社当初的信用卡业务表现的更为明显。 3.信用卡体系建设不完善。这个主要体现在个人征信体系上，目前各商业银行在办理信用卡时所采用的依据基本上以征信机构所提供的数据，但由于征信机构的不全面，所以对于银行来讲利用价值并不高，这对于我们甄别信用卡申请人质量造成了很大的困难。 4.信用卡恶意透支，套现现象严重。由于刷卡套现具有提现快，金额高，费用低的优点，银行卡恶意透支、套现情况日渐普遍，同时由于网络时代交流的便利，使得信用卡套现的方式也不断翻新，信贷风险进一步被放大，再加上不法商户和不法中介的参与，对我国信用卡业务的发展发生了很大的影响。 5.信用卡业务的盈利性较差。信用卡业务的盈利主要为利息收入、年费收入、佣金收入、其它收入四部分组成，其中以利息收入为主要来源，但是我国信用卡业务盈利性目前还比较低，除了广东发展银行、中信银行、招商银行和民生银行四家银行对外宣布信用卡业务盈利外(唯独招商银行敢于对外公布数据)，大多数银行在该业务上还处于亏损状态。一方面是因 为国内持卡人特有的财富观、消费观以及价值观所至;另一方面也由于国内银行同业竞争进一步加剧所带来的信用卡业务成本的提高以及利润的减少。 但是随着近年来社会经济的发展，人们的消费观念开始逐渐转变，提前消费被越来越多的客户所接受，信用卡开始风靡一时。中国的信用卡市场是中国个人金融服务市场中发展最快的产品线之一，虽然行业经济效益充满了挑战，但受规模效应以及消费者支出的推动，行业前景趋向乐观。 信用卡的出现一定程度上也推动了社会经济的发展，它在经济领域里主要体现在执行支付媒体和消费信贷两方面。随着经济的发展，信用卡也渐渐成为了现代社会经济生活中不可或缺的重要组成部分。 虽然信用卡业务存在很多问题，但是也使福建农信社为客户提供相对完善的服务成为可能，信用卡的和推广在很大程度上丰富了福建农信社银行产品种类，虽然盈利性较差，但是一般客户大多都青睐于能够提供完整服务的银行，信用卡的推广可以扩大福建农信社的知名度。 另外信用卡的使用可以进一步扩大福建农信社掌握目标客户的最详细个人资料，银行可以通过信用卡客户的最完整最真实的资料的享有，来充分了解客户特征，为银行给客户推出其他金融服务产品提供参考依据和引导作用，在一定程度上可以提升福建农信社整体的银行业务量和竞争力。 一方面是我们无法拒绝信用卡在抢占市场所带来的巨大作用，另一方面却是信用卡特色不明显，盈利性差，信用卡所能带来的盈利能力极其微弱。一时间，信用卡的诞生成为了鸡肋般的存在，所以如何在信用卡业务方面进行创新也成为了福建农信社继续推行该项业务的当务之急。 三、福建省农信社贷记专项卡的创新特性 信用卡创新扩散理论由Rogers于1983年提出，该理论认为消费者创新过程是指消费者在明白了某一项创新后，通过对该项创新的感知，产生对创新事物的态度，决定是否采用，并加以执行，Rogers将这个过程称为创新决策过程。在这一过程中，创新决策过程会受到三方面的影响:个人的创新性、他人的影响力、创新的特征。其中个人所能感知到的创新特性对创新决策起到了决定性的作用。 基于创新扩散理论并结合之前我社信用卡发行的实际情况，福建省农村信用合作联社于2013年初正式全面推出了贷记专项卡。贷记专项卡具有如下特点: 1、贷记专项卡以农户(生产经营者)备用资金形式的一种方式存在，针对农户对现金的偏好，贷记专项卡强调了其取现免手续费、百分百额度使用等特点，使三农客户更愿意办卡、持卡、用卡。在贷记专项卡推出的一年多来，不只数量节节攀高，金额使用率也稳占70%以上，睡眠卡更是几近于零。 2、在信用卡同质化严重的今天，贷记专项卡利用福建农信社服务三农的特色，将信用卡与小额贷款有效结合在一起:(1)贷记专项卡在持卡期内自主循环使用，存取现、最低还款额还款均无须手续费等特色，有效地与普通信用卡区分开来，并以贴近农户、非农户的实际需求深受广大客户的偏好;(2)贷记专项卡区别于普通信用卡的一大特点是贷记专项卡可以追加保证。当客户凭借自身征信无法达到所需求的授信额度时，客户可以追加保证人、抵押物或者质押物，以办理适合自己需求的额度，为客户办 理高额度信用卡提供便利。 3、贷记专项卡本身带有小额贷款性质，在管理上也等同于普通贷款，同时由于福建农信社网点众多，全省各区均无盲点，所以在推行贷记专项卡时，我社实行的是就地办卡、就地管理的服务体制。一方面便于在发卡后及时管控风险，另一方面也有利于收集到更为详细准确的数据，为我社建全农户信息，稳固老客户发展新客户搭建良好的平台。同时由于贷记专项卡在客户征信不足时必须追加担保后才能办理高额授信也进一步降低了信用卡风险。 4、信用卡恶意透支是由于刷卡套现具有提现快，金额高，费用低的特点，再加上客户对现金使用的偏好性需求，单从行为上去禁止往往难以成效。而贷记专项卡本身具备了取现免手续费的特点，从根源上断绝了信用卡恶意透支的必要性，进而消除了贷记专项卡被恶意透支的行为。 5、贷记专项卡比普通信用卡更为注重利息收入这一信用卡重要收入来源，贷记专项卡在取消了透支手续费、转账手续费、最低还款额手续费等一些费用的同时，也取消了免息期，以透支日起按日计算，每月20号结息，宽限期25天。这一不同于传统信用卡的创新在很大程度上增加了信用卡业务创造收益的能力。 6、贷记专项卡在办理时与借记卡绑定自动还款协议，进而带动了一系列的电子产品、储蓄业务、理财业务等金融产品的发展，从而在稳定老客户的同时也带来了不少新客户的金融倾向。 四、贷记专项卡的推行对福建农信社整体业务发展的重要作用 1、推行贷记专项卡可填补信用卡创新空白领域，扩大福建农信社在三 农影响力。福建农村信用合作联社以立足社区、服务三农、城乡互动、富民强社为市场定位，营业网点深入城乡各地区，以三农为主要服务对象，而该群体在信用卡使用上处于刚起步状态，以年轻一代带动着中年客户慢慢开始接受提前消费的理念，推出富有三农气息的贷记专项卡有利于加快福建农信社发展成金融服务中心的速度。 2、推行贷记专项卡可以改善福建农信社个人金融产品相对单一，信用卡业务相对空白的现状。福建农信社以服务三农为主，金融产品过于单一，而在客户完全接受信用卡消费之前推出一款新式的能为大家所偏好的信用卡业务产品，可以让福建农信社在银行同业竞争中改变之前信用卡业务相对空白的惨状，并赶超其他银行逐步占领福建省的信用卡市场。 3、推行贷记专项卡可增加盈利渠道。与普通信用卡盈利性不高的缺点相比，贷记专项卡能为福建农信社带来较高的利息和业务收入，同时推行贷记专项卡也能进一步扩大福建农信社的品牌知名度与竞争力。 4、利用借记卡和贷记专项卡结合，进而带动借记卡、短信银行、手机银行、网银等电子产品的大量推广，使得一些原来排斥电子渠道的客户开始使用并习惯使用福建农信社的电子产品，为福建农信社的电子建设年顺利展开产生了巨大促进。 5、推行贷记专项卡能进一步扩大客户群体和稳定原有客户。福建农信社多年来立足三农所塑造的影响力为推行贷记专项卡奠定了基本的市场基础，推行贷记专项卡在保住原有客户群体的同时可以开拓更多的潜在客户和目标客户，并通过信用卡相关增值服务进行关系营销，建立长期共赢的良好关系，进一步拓展稳固福建农信社的客户群体。 总之，在信用卡市场竞争日趋激烈的今天，福建省农信社贷记专项卡的推行弥补了传统信用卡的诸多不足，也促进了福建农信社整体业务的发展，大大提升福建农信社的品牌影响力和市场竞争力。然而，金融行业发展日新月异，各银行信用卡产品更是不断推陈出新，福建省农信社只有加快信用卡创新的脚步，在贷记专项卡的基础上不断改良创新，才能在未来的金融市场竞争中立于不败之地。 注释: ?授信:客户通过申请及银行审核审批所获得可以透支(借出)一定数额金钱的权利。 ?用信:客户在行使已申请成功的授信额度的权利，即客户将申请到的额度取出(透支)。 参考文献: [1] 雷和平,高海霞,孟祥虎. 信用卡业务收入增势喜人[N]. 金融时报. 2013-12-23.(003) [2] 蒋文彩. 信用卡对中国消费需求增长的贡献研究[D]. 上海外国语大学. 2012 [3] 殷佳. 中国信用卡的差异化营销研究[D]. 华东理工大学. 2011 [4]李永强，韩佩浚(消费者知识对我国信用卡创新扩散的影响研究 [J](中国软科学(2011(2)