汽车营运中断损失保险——车险发展新思路

汽车营运中断损失保险——车险发展新思路 汽车营运中断损失保险——车险发展新思 路 汽车营运中断损失保险 管理s砖{宦BCM一 2009.~ … ~-11,EJ...., 车险发展新思路 赵平 (人保财险上海分公司上海市200010) I摘要】:目前我国的营业中断保险还只是停留在一个发展较为落后的阶段,但作为一个有着广阔前景的险种,对其做出创新 还是有一定的积极意义的.本文就开发汽车营运中断保险方式及风险做一分析. 【关键词J:汽车营业中断保险 一 ,我国目前车险市场发展及营业中断保险的概述 营业中断保险又称利润损失保险(LossofProfitInsurance),或 间接损失保险,是对物质财产遭受火灾责任范围内的损毁后被保险人在 一 段时间内因停产,停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用 支出提供补偿的保险.国内目前所有的营业中断保险,一般作为企业财产 保险或机器损坏保险的附加险承保,且规模较小. 我国汽车保险由现中国人民财产保险股份有限公司于1950年开始开 办.自20世纪5O年代以来,汽车和汽车保险都得到了快速的发展,并成为 各国财产保险中最重要的业务险种.如今,汽车保险的比重在国外一般占 整个财产险的50%以上,国内在70%以上目前国内车险的发展,急需注 入新的活力,这样开发汽车营运中断损失保险就极具有现实的意义. 二,开发汽车营运中断损失保险的现实意义 营运中断是营运车辆所面I临的风险,而营运车辆,顾名思义,是指 用于客,货运输或租赁,并以直接或间接方式收取运费或租金的汽车.拥 有营运车辆单位或个人的生存,直接依赖着营运车辆的使用,而营运车 辆在使用过程中所面临的风险却是无时不在的.以上海地区为例,上海 各类车辆的保有量已近两百万辆,每天大小事故发生近千件,并且其中 不乏车辆严重损失人身伤亡的重大事故. 车辆—旦发生事故受到损伤,车辆修理就必将是一个漫长过程.对损 毁严重的车辆,一个完整的修理过程包括车辆拖运,拆解,零配件调配,修 理,更换,组装……等诸多环节,短则数十天,长则数月.这段时间,营运车 辆无法上路行驶,自然难以取得相应的营运收入.对以营运为生的单位和 个人来说,比如出租车司机,损失将是巨大的.即使未发生事故,遇到恶劣 天气,例如O8年的雨雪天气,或者北方冬季常见的大雾天气,营运线路轻则 延误,重则班次取消,营运车辆企业或者个人同样遭受着收入的损失. 营运车辆企业或人在应对营运中断的风险时,却基本采取听天由命, 消极应对的方法.—方面这和企业或个人的风险管理水平有着密切的关系. 由于风险管理水平的高低不同,许多企业的经营者并未意识到营运中断的风 险,即使有少数企业意识到了营运中断的风险,但由于对风险的分析不足,也 不一定能做好相应的风险的管理.另一方面,这也和我国保险市场上营业中 断险的险种较少,开发程度不高不无关系,客户即使有需求却无从选择. 但许多营运车辆企业或个人正逐渐意识到营业中断风险的危害性, 正在考虑对这一风险的解决办法.从风险管理的方法来看,对付风险主 要有1.避免风险.2.保留风险.3.非保险合同式转移风险.4.损失管理. 5.保险这五种方法.对于这些非传统的风险,避免是无法避免的,非保险 方式转移给他人,例如对营运车辆的驾驶员采取罚款抵充等方式,实际 可操作性又难以把握,如果保留则损失过大,一般的企业承担后财务上 的损失较大.损失管理是事故发生后补救,效果甚微,最有效的方法应 该是通过保险来转移.只有通过保险,才能在最大范围内集合同质的风 险,从而运用大数法则对损失作较为精确的预测,以最小的成本提供最 大层面范围的保护. 从1980年~U2oo8年,我国机动车辆承保数量由7922辆上升~5000 万辆,保费收入由728万元增至1702.52亿元,占整个财产险保费收入近 70%,经营车险业务的公司也从最初的中国人民保险公司一家发展到40 余家,拥有着广阔的市场,但又面临着激烈的市场竞争,各市场主体也需 要通过不断丰富自身产品以提高整体的服务水平. 三,汽车营运中断损失保险的开发及风险控制方法 1,保险责任.保险责任为包括由于自然灾害或意外事故,或由于第 三者受灾而造成的营运中断损失,是一种综合的间接损失保险.保险责 任具体范围的设计可考虑采用类似一切险的方式,即在保单中明确列明 除外责任,类似非可保类的风险,或是责任过于巨大一般普通商业保险不 保的风险,一概除外.保险公司只负责合法的合理的由于自然灾害,意外 事故或其他意外原因造成的被保险人意外的间接损失. 由于采用的是类似一切险方式承保,负责对由于自然灾害或意外事故 及其他外来原因造成的营业中断损失,对除外责任的考虑就要详尽和专业, 对于涉及可能产生巨大损失赔偿责任的战争,政治原因造成的特殊风险,及 由于被保险人及其代表的疏忽或过失行为造成的营业中断损失应明确列明 为除外责任,当然对于市场竞争等引起的营运中断也是不予承保的. 2,赔偿期限.虽然营运中断险是赔偿被保险人如果不遭受灾害事 故在正常营运条件下本来能够实现的收益,但为了确定赔偿的金额,保险 人事先必须要和被保险人约定一个赔偿的期限,即估计达到原来所有水 平所需的期限,但为了控制保险人的风险,也应对这一期限加以限制. 赔偿期限在被保险人与保险人事先约定,对可能发生的营运中断期 限以天为单位计算,如10天,2O天,30天等.保险人对赔偿期限内的营运 中断损失进行赔偿. 3,保险金额.对现代企业健全的营运车辆企业,保险金额可根 据企业上月或去年同期帐册中的营运额加上对本年度发展的趋势,通货 膨胀因素的估计,所得出的本年度预期毛利润金额来确定.也可采取双 方约定的方式确定. 4,免赔额.为了减少保险费和促进被保险人的防损工作以减少 保险人的风险,此保险应采用免赔额条款.具体上可采用增加的免赔额 (IncreasingDeductible)方式,免赔额随损失的增加而增加,对小额 的损失全部赔偿,对大额的则控制在一个限度之内.例如:500元是增 加的免赔额的起点,则损失为500元以下时,保险人全部赔偿,损失为 500-1000元时,保险人负责60%,直至达到某一保险人固定的最高限额 时,保险人最高负责这一限额的某一比例. 免赔额可以用时间或金额或赔偿的比例来表示.免赔额条款的使用对 督促被保险人提高风险管理的水平有帮助,也 5,共保条款.该保险还应采用共同保险条款,即规定被保险人在保 险期限内要保持约定比例价值的保险金额,否则在发生损失时只能获得 比例赔偿. 共保条款在国外的保险财产保险中被广泛使用.使用此条款一方面 可以督促被保险人提高风险管理的水平,另一方面也可以降低保险的费 率.当共保比例越高,费率越低. 6,规定赔偿限额.为了控制保险人的风险,对每次保险事故和每个 保险年度都分别规定一个最高赔偿限额.保险人只在保险限额内进行赔 偿.虽然被保险人在保险期限内的最大可能损失就是完全营运中断的损 失,但由于以一切险方式承保时,可能被保险人在保险期限内会遭受多次 营运中断损失,为了控制风险,保险人有必要对保险期限内的总的赔偿额 度加以限制.这样也有利于降低保费的水平. 计算营运中断损失赔偿的公式是: 赔偿额= 丽丽丽丽装×(标准营运额一实际营运额)×毛利润率 X(1一免赔率) 由于此险种的责任较大,对保险企业的风险控制要求较高,具体开 发时保险公司还需要加强数据的积累和精算的控制,对保险行业的灾害 及意外事故损失数据库的建立也提出了更高的要求. 虽然目前营业中断保险在我国还是处于企财险一个较低的层次,但 相信随着保险的发展,在占据半壁江山以上份额的车险产品引入营业中 断保险,对保险公司丰富产品,加大创新,提高核心竞争能力还是有十分 积极意义的.? 管理与财富?137