我国商业银行的发展

我国商业银行的发展 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 我国商业银行的发展 0915038 钱宇腾 目前我国银行资产负债外业务主要是传统的担保和承兑业务,开展比较多的表外业务有:(1)信用保函。信用保函是一种撤销的银行担保行为,银行要承担经济责任和经济风险,包括进口订货保函、国内订货保函、投票保函。(2)银行保函。银行保函是银行承担债务人对债权人的偿债、违约或履约失败的义务书面承诺,按性质可分为从属性保函和独立性保函。(3)承兑业务。(4)备用信用证业务。 起步阶段,业务量小, 与西方商业银行相比,我国商业银行的表外业务还处于 业务种类比较单一,目前广泛开展的主要是传统的保证、承兑和贷款意向、承诺及授信等与利率、汇率变动无关的表外业务。就国有商业银行浙东省分行表外业务发展现状看,2000年度表外业务总量达到183.47亿元,占表内信贷总资产的15.38%。从业务种类看,承兑汇票98.1亿元,占表外业务总量的60.02%;信用保证15.36亿元,占表外业务总量的10.01%;信用证开证2.14亿元,占表外业务总量的1. 39%;授信及贷款承诺等其他业务43.86亿元,占表外业务总量的28.58%。截止2000年底,表外业务收入2375.42万元,占该行业务收入的比重仅为0.53%。可以看出,无论业务量还是其经营收入,表外业务都占很小的比重。但是在发展速度上却呈现快速增长的势头。面对这一情况,商业银行迫切需要进行业务创新,大力发展资产、负债业务以外的其他业务,寻求新的利润来源。从西方发达国家商业银行发展历程来看,商业银行从传统业务向表外业务扩散是一种趋势、一种规律。 (1)从政策空间上看:第一,分业经营的限制使我国商业银行不能从事相当一部分资本市场上的表外业务,同样,由于分业经营的限制,我国商业银行不能办理信托与租赁业务。第二,利率没有市场化,人民币没有实现资本项目下的自由兑换,远期外汇业务、货币掉期、货币期权等与汇率相关的产品缺乏市场基础。第三,央行对表外业务的管理不。目前,央行对表外业务的范围、分类和管理没有统一、明确的规定,使商业银行表外业务创新缺乏规范和引导,界限难以把握,央行上下级行也不一致,如有的地方不许做保险代理业务;开办新业务审批环节多,时间拖延较长。(2)我国商业银行开展表外业务的法律环境还需要进一步完善。(3)社会信用低下。(4)市场发育水平较低。市场发育水平较低决定了商业银行许多表外业务的市场需求有限。(5)表外业务的收费不尽合理,导致银行开展表外业务效益低下。 除外部环境外,我国商业银行表外业务发展缓慢,也与自身存在一些制约条 件有关。 (1)商业银行自身尚缺乏成熟的表外业务管理模式。随着市场竞争的日趋激烈,各家商业银行都逐步认识到了发展表外业务的重要性,但各行对如何管理、发展表外业务尚无成熟、一致模式。(2)缺乏专业人才。商业银行表外业务涉及到资产负债业务、衍生金融工具、投资银行业务、现代科技手段以及一系列法律法规,对人才要求较高。我国商业银行传统上一直从事资产负债业务,加上这几年实行分业经营,银行员工远离证券业,缺乏从事财务顾问的专业经验,衍生金融工具业务的人才则更加缺乏。(3)商业银行之间代理行关系没有建立起来,限制了表外业务发展范围。随着我国利率市场化进程的加快,竞争性利率将逐步取代目前的----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- ------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- 管制利率,商业银行必须积极创造条件,进行表外业务创新,逐步扩大表外业务的比重。 一. 我国商业银行的发展现状 我国商业银行的发展现状主要体现为其国际地位和近年来的战略变革两方面的内容。首先在国际地位上，伴随着改革开放，我国商业银行在国际上迅速崛起。另一方面，我国银行得益于中国经济的快速增长、结构优化、效益提高的良好形势。然而不容乐观的是，虽然中资银行资产质量总体较好，但潜在风险不容忽视。其次在战略变革上，近年来我国商业银行的战略变革主要体现为股份制改革、内部体制机制改革、综合经营发展、以及国际战略投资合作四个方面。 二. 我国商业银行战略发展的问题 1、我国商业银行经营的地域范围问题 首先，我国商业银行的国际化经营总体水平相对较低。总体而言，我国银行业仍处在国际化的初级阶段，国际化程度与世界级银行之间存在着较大的差距。一方面，虽然境外机构资产稳步提高，但占比普遍低于10%。另一方面，我国商业银行境外机构的收入结构单一，主要来源于贷款利息收入和债券投资收益。其次，我国商业银行对国际化战略的重视程度较低。 2、我国商业银行经营的客户细分问题 我国商业银行的客户管理仍处于初级阶段，表现为:一是几乎没有有效的客户细分，多数银行仅仅是将客户区分为公司客户和零售客户，二是缺少客户管理系统，客户关系管理系统及管理信息系统的缺失使得客户信息分散在不同的产品系统中，导致的直接后果是银行几乎无法进行客户分析。 3、我国商业银行经营的产品类别问题 我国商业银行产品类别方面的问题主要表现为产品品种单一且同质性问题突出，以客户为导向的产品创新意识不足。首先，就非贷款业务品种而言，我国商业银行业务品种较少，其次，我国商业银行缺乏以客户为中心的产品创新意识。 三. 我国商业银行战略发展对策 1、我国商业银行经营的地域范围对策 (1)制定明确的国际化战略和实施模式。 (2)提高金融创新能力，搞好人才培养和储备工作。 2、我国商业银行经营的客户细分对策 对于公司业务客户，我国商业银行应在建立客户管理系统的基础上，建立公司业务客户分类的评价指标体系我国商业银行亦应在客户管理系统的基础上对零售业务客户进行进一步的细分，挖掘中高端客户，为其提供有针对性的产品和服务，获取最大程度的客户满意。 3、我国商业银行经营的产品类别对策 在公司产品的选择上，我国商业银行应以信贷为主，同时加快非利息收入产品的推广，运用价格杠杆来争取客户。对大型企业客户以利率下浮来增强竞争力，而对中小客户则是利率上浮，补偿其对大型企业贷款利率下浮的损失。在非利息产品的种类上，不同规模的银行应依据自身的优势结合客户需求开发不同的重点产品。此外，现金管理在公司业务中的重要性日渐突出，这将会成为银行公司业务竞争的新平台。在零售业务上，我国商业银行应着重从理财产品和信用卡及按揭----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有---------------------------------------------- ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- ------- ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有 ---------------------------------------------- 贷款业务上入手。 ----------------------------精品word文档 值得下载 值得拥有 ---------------------------------------------- ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- -------