张国祥：创业十年磨一剑

张国祥：创业十年磨一剑 　　网：张国祥：创业十年磨一剑的创业故事告诉我们，创业更需要坚持! 　　从银行的高位毅然离职，张国祥一头扎进未知的民生金融大海。十年之后——2014年6月19日，他一手创立的瀚华金控在香港联交所挂牌，这是国内第一家在国际资本市场上市的民营担保和小贷公司。“信用无价，但信用有度。”这是张国祥做金融的一把铁尺，有取舍、有平衡、不急、有思量。在他心中，与其说自己在做金融，不如说是在经营信用，“做信用的门槛是很高的，要靠时间来打造。” 　　据当地媒体19日报道，重庆将有首家民营银行，正由瀚华金控牵头发起。 　　早在30多年前，就曾与信用邂逅 　　银行高管辞职试水民营担保 　　人不识货钱识货，资本比钱更识货。金融的魅力，不仅是它的上帝之手能够在物质形态领域横扫千军，更在于它能够改变千千万万普通人的命运走向。 　　张国祥与信用的首次邂逅，是在30多年前。上世纪70年代末，辽宁省北票市的一个普通村庄，正值初中的张国祥实在交不起学杂费。恰好，他的一个同学的父亲在农村信用社工作。最后在同学的口头担保下，张国祥从信用社里贷出了50元，不仅支付了学费，还解决了家庭农耕生产的燃眉之急。 　　中专毕业后，张国祥因为成绩优异被安排进工商银行辽宁省分行，他在这里待了整整10年，离开时已在省分行营业部担任重要岗位。这10年，是中国民营经济不断发展壮大的10年。张国祥逐渐认识到，改革开放已经深入到各行各业，可是唯独金融业没有放开。他隐隐觉得，随着改革开放的深化和民营经济的崛起，民营金融放开应为时不远，可是方向在哪里，他还没有想清楚。 　　寻找方向的张国祥选择了参与组建一家银行重庆分行，1999年，为寻求事业的更大发展，张国祥选择了招商银行，一干又是5年，并成为招商银行重庆分行公司业务部总经理。 　　2004年6月的一天，张国祥来到领导面前，婉言提出辞职，并热情地描绘自己关于民营金融的畅想。这些图景，张国祥已经思考了整整两年——早在2002年，张国祥就准确预言：未来的小银行，谁敢对民营企业做信用贷款，谁就能抢占制高点。然而，民营企业市场虽大，风险也大，银行都不敢吃这只螃蟹。 　　为什么是信用贷款?因为中小企业融资难，难就难在无抵押物。 　　2004年7月，在解放碑这个重庆最繁华的地段，瀚华担保信用有限公司(以下简称“瀚华担保”)开业了，张国祥就这样开启了自己的创业人生。 　　创业团队中，除了张国祥和另外一位同事，其他人都是金融门外汉 　　总经理兼任骨干员工和培训师 　　彼时，瀚华的办公场所只有300平方米，员工7个人，股东1个人，注册资金也只有股东投入的1亿元。值得一提的是，7人团队中除了张国祥和另外一位同事，其他人都是金融门外汉。 　　创业初期，张国祥是总经理，同样也是骨干员工兼培训师。几乎每天，他都会开着一辆老款奥迪车，奔波在重庆的大街小巷。 　　第一单业务终于来了。一个搞运输的企业，因为业务发展向银行贷款近千万元，需要瀚华为之提供担保服务。虽然这单业务来自张国祥在银行工作时积累的老关系，但他还是谨慎地做了近一个月，除了调查客户的真实信息、制定担保等，还顺便培训员工——言传身教，瀚华发展的10余年里，几乎所有业务员都是这样被手把手“实战”培训出来的。 　　从一张单子到一批单子，当大家都认为张国祥将会重兵囤积重庆之时，瀚华担保兵分数路，以迅雷不及掩耳之势落子全国。10个月后，瀚华四川成都分公司成立;其后不久，北京、沈阳、贵阳分公司成立;10年之内，瀚华在全国布局了26家担保公司、9家小贷公司。 　　速度让人错愕!张国祥解释：“战略上要快——在尽可能短的时间里将自己的服务网络覆盖尽可能多的城市，战术上要慢——谨慎接单，严格考察客户，详尽制定方案，周全平衡风险与回报。” 　　在瀚华担保成立的第五个年头迎来重大机遇。那是2009年，小微企业融资难已然成为全国性难题，全国工商联打算通过市场的力量予以解决：推广复制一家领袖型民营担保公司的商业模式，解决民企融资难题。此时，发于重庆的瀚华担保也被列入了考察范围之内。 　　经过长达半年的苛刻审查和论证，2009年2月，全国工商联下发《关于支持推广瀚华担保集团模式的通知》，同意支持和指导瀚华担保发起设立全国性民营担保集团，向全国推广“专注中小微企业、以信用方式担保为主、职业化经营团队运营”的瀚华商业模式。 　　“做信用的门槛是很高的，要靠时间来打造。” 　　十年磨出“内地小贷第一股” 　　由全国工商联推广一个民营公司的商业模式，这是改革开放以来前所未有的大事!而全国工商联的信用背书，也为瀚华真正走向全国奠定了基础。这一年，瀚华顺势启动股份制改革，面向全国招募股东。股改完成后，它更名为瀚华担保股份有限公司，注册资金也从1亿元一跃变成10亿元。“信用无价，但信用有度。”这是张国祥做金融的一把铁尺，有取舍、有平衡、不急、有思量。在他心中，与其说自己在做金融，不如说是在经营信用，“做信用的门槛是很高的，要靠时间来打造。” 　　瀚华采用的是“无抵押信用贷款”，这意味着，仅凭一个名字，中小企业就能获得发展所需的巨额资金。当然，这对瀚华的风险控制能力，提出了巨大的挑战。 　　瀚华做到了，大幅低于同行平均水平的坏账率充分说明了企业的风控技术。此外，还有这样一组数据：瀚华金控(瀚华担保的上市平台公司)10年资产规模已超过100亿元，累计服务中小微客户超过5万户，累计业务规模近1000亿元;旗下全资子公司瀚华担保累积担保客户超过1万户。2014年6月19日，瀚华金控正式在香港联交所挂牌。 　　庆功晚宴上，张国祥喝醉了。他脱下西服将衬衫挽得很高，坐在他身边的，有瀚华的客户、股东、高管，当然还有他的妻子——创业10年，张国祥与她聚少离多，往往一个月也难得见一次面。这些人的人生交织在一起，终于创造了一个历史：国内第一家在国际资本市场上市的民营担保和小贷公司。 　　当然，只有上市还不够，公司快速发展需要消耗大量资本金，必须多渠道融资。去年，瀚华向上交所提交了资产支持证券挂牌转让的，通过资产循环转让模式补充营运资金。2014年12月，瀚华金控子公司重庆瀚华小贷成功发行资产证券化产品，募集资金5亿元。 　　此外，据媒体报道，目前重庆的民营银行正由瀚华金控牵头发起。 　　拓展阅读： 　　从几百双筷子看懂“无字账本” 　　重剑无锋，大巧不工。如果将信义看作瀚华模式的剑柄，那么其独特的风控体系则是其剑刃。剑柄厚重，剑刃轻灵。 　　2007年，重庆一家很有名气的小面馆急需扩大规模，而几十万元资金缺口成为拦路石，面馆老板找到银行却因为没有抵押物而一度搁浅。 　　瀚华接到这家小微企业担保请求后，立即派人实地考察经营状况。工作人员来到这家面馆，也没有过多言语，竟然埋头数起筷子来。一数不要紧，最后发现筷子竟有几百双，由此得到结论：这家面馆每天的流动资金非常大，还有什么不放心的呢? 　　在瀚华，小额贷款能够做到平均3天放款——老客户一天搞定，新客户不超过5天。 　　从几百双筷子看懂面馆的“无字账本”，是瀚华向“信义”的致敬，同样也是对不同民生业态的经验积累。小微企业的困难之处就在于，面对银行近乎苛刻的抵押条件和繁琐的抵押手续，这些做小生意的“缺钱人”根本无力招架。而对于瀚华，只要拿出一个有信用值的名字就足够了。