美国创新的员工医疗福利实践和健康管理方案

24 OCCUPATION2008 12 HEALTH 不堪重负，催生员工医疗福利创新 美国的医疗保障体系主要由政府出资的公共医疗保障 体系和企业或个人出资的商业医疗保险体系构成。在全球 的主要经济实体之中，美国的医疗支出一直居高不下。经 济合作与发展组织的数据显示，2006年美国医疗支出达到 一万六千亿美元，占当年国内生产总值(GDP)的15%，远 远高于其他发达国家和发展中国家。美国的人均医疗支出 为6714美元，而印度和中国仅为96美元和62美元。 在美国，员工的医疗福利主要由雇主提供团体医疗保 美国创新的 和健康管理 员工医疗福利实践 LTH 为了应对不断上涨的医疗费用开支给员工 医疗福利的主要提供者——企业和个人带来的 巨大负担，美国的企业、医疗服务供应商和咨询 公司等相关机构，通过不断尝试而得出的卓有成 效的创新员工医疗福利实践值得在更大的范围 内推广。其中的整体员工健康管理策略，强调在 员工健康的时期就开始积极地采取措施帮助他 们防范未来的健康风险，对中国的企业尤其具有 借鉴意义。美国企业把员工的长期健康上升到企 业的资本来看待，把在医疗保险和健康管理上的 投入列为一项战略投资，而不纯粹是成本费用， 这些先进、前瞻的理念值得所有立志长期发展的 企业学习。 文/范志华 编辑|骆潇|E-mail:luoxiao1004@sina.com管理 新视野NEW EYESHOT 25OCCUPATION2008 12 编辑|骆潇|E-mail:luoxiao1004@sina.com 管理 险，但雇员也通常需承担一部份保费。在过去的十年里，由 于慢性病发病率增高、人口老龄化加剧、生活方式转变，以 及医疗技术进步、新药品的研发成功和使用等原因，员工医 疗福利成本不断攀升，其增长的速度远远超过了薪资平均 增长率和通货膨胀率。美世发布的《2007年美国雇主资助 的员工医疗调研》显示，在2001 ～ 2003年中，美 国每年员工人均医疗成本呈现惊人的双位数的增长。同时， 我们也注意到，由于美国的企业在过去几年里采取了一系 列创新的措施来控制医疗成本，员工人均医疗成本的增长 率在过去三年逐渐回落并稳定在年增长6%的水平。 纵观近年来美国企业在控制医疗成本方面的尝试和实 践，主要可以归纳为以下三类：成本转移策略、消费者导 向策略和员工健康管理策略。 成本转移策略是指企业在设计团体医疗福利计划时， 通过让员工分摊一部分成本，或要求员工在每次就诊时个 人承担一定比例或金额的医疗费用，或设置全年免赔额的 方式，将员工医疗福利成本控制在一个合理的水平。这种 方式见效最快，并对员工医疗成本增长放缓起到了显著的 作用。 消费者导向策略是指企业在团体医疗福利计划的设计 中，赋予员工更多的自主权，提供更多的信息帮助员工做 出如何使用其医疗福利的决定，以及通过激励措施引导员 工做一名精明的医疗消费者，从而达到医疗计划成本效益 最大化的目的。 “消费者导向医疗计划(Consumer-Directed Health Plan，简称CDHP)”可谓是消费者导向策略的代表。许多 大型美国企业允许员工选择参与传统的员工医疗福利计 划，包括“优先供应商组织计划(Preferred Provider Or- ganization，简称PPO)”和“健康维护组织计划(Health Maintenance Organization，简称HMO)”，或者参与新兴的 “CDHP”。典型的CDHP是一个高免赔额医疗计划和一个雇 主资助的“医疗报销账户(Health Reimbursement Account， 简称HRA)”或“医疗储蓄账户(Health Saving Account，简 称HRA)”相结合的计划。未使用的医疗福利资金可以累积 到未来年度用于医疗费用开支，这样可以鼓励计划的参与 者明智地使用累积的资金。如果员工使用该计划报销医疗 费用，那么他需要承担一个较高的全年免赔额；如果他使 用计划允许的预防保健服务，如年度体检、打疫苗、儿童保 健等，则不适用免赔额。这样的计划设计鼓励员工采取更 多措施预防疾病的发生，以减少未来因疾病导致高额医疗 支出的机率。如果选择“医疗储蓄账户”，存入账户里的资 金是免缴个人所得税的，可用于支付退休后的医疗保险费。 虽然消费者导向策略操作起来比成本转移策略复杂得 多，但美世的调研显示，许多企业认为这是一个成功的策略。 美世2007年的调研数据显示，美国大型企业（指员工人数 在500人 以 上 的 企 业 ）的CDHP的 成 本 比PPO和 HMO低 得多。CDHP员工人均医疗成本是5903美元，而PPO和 HMO 分 别 是 7429 和 7486 美 元。虽 然 CDHP 和 PPO 相 比 最明显的成本差异原因是CDHP免赔额较高，但这并不是 惟一的原因。年免赔额在1000美元以上的PPO员工人均 医疗成本是6944美元，仍高出CDHP许多。 除了消费者导向策略以外，员工健康管理策略可谓是 美国近十年来最流行的员工医疗福利成本管控手段。许多 企业都相信员工健康管理策略有助于控制医疗成本、改善员 工健康状况和提高员工工作效率。根据美世的调研结果，美 国80%的大型企业都不同程度地实施了员工健康管理计划。 未雨绸缪，推行员工整体健康管理 有别于传统的医疗福利计划，员工健康管理策略强调 的是整体健康管理的理念。传统的医疗福利计划只考虑在 员工发生意外或疾病时为员工全部或部分承担医疗费用， 而整体员工健康管理考虑的是通过一系列的手段和措施， 通过提倡健康的生活方式让员工保持他的健康状态，规避 健康风险；帮助已经存在一定健康风险的员工改变不健康 的生活习惯，降低或消除他们的健康风险，延缓或避免某 些疾病的发生 ；帮助患有慢性病和重大疾病的员工通过合 适的医疗和护理，减轻疾病症状，降低他们的缺勤率和医 疗费用开支。 根据美世的调研结果，美国大型企业通常采用以下一 些方式进行员工健康管理： 健康风险评估(Health Risk Assessment，简称“HRA”) 有56%参与调研的大型企业提供的健康风险评估计 划是员工健康管理的基础。它提供给企业关于员工健康状 态和生活习惯等有价值的信息，企业可以根据这些信息有 针对性地为员工设计一些目标行为方式变革计划，如戒烟 计划、减肥计划等，这些信息也可以应用于疾病管理和个 案管理。当健康风险评估被个人重视时，它常常能有效地 推动生活方式的改变。几乎三分之一的大型企业和超过一 新视野 NEW EYESHOT 26 OCCUPATION2008 12 半的员工人数在2000名以上的企业相信吸烟、不良的饮食 习惯等这些不健康的生活方式可能导致慢性病的发生，因 此尽早地协助员工改变这些不良生活方式至关重要。值得 一提的是，美国有很严格的保护消费者个人隐私的法律，企 业不会得到任何员工的个人健康信息，但是仍可通过评估 企业整体的健康状况来设计有针对性的方案。 健康管理网站和护士咨询热线 企业会主动为员工提供信息，让员工可以更主动地参 与自身的健康管理以及与医疗服务供应商有更好的沟通。 78%的大型企业提供健康管理网站，76%的企业提供护士 咨询热线。 疾病管理计划 疾病管理计划用于帮助患有某种特定疾病的员工改善 健康状况，减少住院或发生残疾的可能性。参加美世调研 的三分之二的大型企业和86%员工人数在2000名以上的 企业为一种或多种疾病提供疾病管理计划，糖尿病、心血 管疾病和高血压是最常见的需要管理的疾病。 个案管理和临终个案管理 个案管理是员工健康管理计划的常见组成部分。76% 参加美世调研的企业为患有多种疾病或病患情况复杂的员 工提供个案管理计划。42%的企业提供临终个案管理计划。 如果没有员工和其家庭的参与，健康管理计划就会变 得毫无意义。因此许多企业同时也采取一些激励措施来提 高员工参与的积极性，比如员工如果完成了一次健康评估、 参与或完成了一个特定生活习惯改变计划，或参加了一个 疾病管理计划，都可以获得奖励。 实施员工健康管理计划不可避免地会涉及一定的资金 投入。55%的员工人数在2000名以上的企业表示采取了 一定的来衡量员工健康管理的投资回报。衡量的方法 之一是员工的缺勤成本。美世《2008年美国员工缺勤 成本调研报告》显示，在美国由于员工缺勤导致的直接成本 和间接成本占工资成本的比例高达36%。由此可见，通过 员工健康管理降低员工因疾病缺勤为企业带来的财务损失 极其重要。 因地制宜，中国企业如何起步 美国严峻的医疗福利现状催生了创新的员工医疗福利 管理方法和实践。那么，这些创新的方法和实践对我们中 国的企业是否有借鉴意义呢？ 中国大部分企业成立的时间还比较短，员工的平均年 龄也比较年轻。但我们不可避免地能预见到，随着员工队 伍的逐渐老龄化和医疗服务价格的不断上涨，中国的企业 在不远的将来也会面临如何应对医疗福利成本上升、减少 员工缺勤率、提高员工生产力这些挑战。有170多家企业参 与的美世《2008年中国员工健康和福利现状调研报告》显示， 88%的企业对员工现在和未来的健康状况感到担忧，50% 的企业计划在未来一年内推出新的员工健康管理计划。 在中国，美世建议企业可以从以下几个方面着手来设 计和实施适合本企业的员工健康管理计划： 员工健康风险评估和健康管理计划诊断 首先对相关数据，包括员工结构、健康状况、目前医疗 福利的使用情况、因疾病导致的缺勤率等数据，进行多维 度的深入分析，找出本企业员工中存在的健康风险。其次， 对本企业现行员工医疗福利和健康管理计划进行逐项评估， 诊断这些计划或措施对于评估出来的本企业员工健康风险 来说，是否有很好的针对性，是否存在缺陷或不足。 制订员工整体健康管理目标 一套完整的健康管理方案通常应围绕以下目标制订： 健康状态保持——让身体健康的员工保持健康状态；健康 风险管理 ——帮助存在健康风险的员工发现、消除和管理 他们的健康风险；慢性疾病管理 —— 为患病的员工提供 援助，控制病情，避免恶化；人身伤害管理 ——帮助受伤 的员工尽快痊愈，返回工作岗位；疾病缺勤管理 —— 确保 缺勤的合理性和必需性，尽量帮助员工缩短缺勤的时间。 制订员工整体健康管理计划 最后，针对处于不同健康状态的员工设计一套整体的 员工健康管理计划，并在实施过程中通过有效的沟通和激 励，提高员工的参与度和计划的有效性，最终达到让尽可 能多的员工处于并保持健康的状态，帮助患病的员工提高 出勤率和降低医疗费用的目的。 中国企业在参考美国企业的医疗福利实践设计本企业 的整体员工健康管理方案时，需要注意因地制宜，通过科学 的数据分析和员工民意调查的结果，找出适合我们中国员 工特点和需求的健康管理计划，结合适当的物质和精神奖 励，定期评估实施的有效性，以及采用合适的方法衡量计划 的投资回报。企业在采取整体员工健康管理策略时，如果对 这几个环节都能够进行周密的考量和计划，相信在中长期 能够对维持和提高员工的健康和生产力产生明显的效果。 （本文作者系美世医疗及员工福利中国区总监，本文根 据美世的调研和研究成果整理而成。） 员工健康状态 健康状况良好 有健康风险 有慢性疾病 有重大疾病或残疾 整体员工健康管理方案 编辑|骆潇|E-mail:luoxiao1004@sina.com管理 新视野NEW EYESHOT