社会征信体系建设的回顾与完善我国征信体系的建议

改 罩 与 展 会 信体系建设的回顾与 完善我国征信体系的建议 王淑芝 (包头市商业银行 包头 014030) 改革开放以来．中国的征信业经历了三个发展 阶段 ：一是 2O世纪 8O年代后期到 1993年 6月宏 观调控以前．在全国大中城市由银行发起成立了一 批资信评估公司．主要从事企业债券、内部股票和 贷款企业信用等级评估等工作；二是 1993年下半 年到亚洲金融危机爆发之前．国家对金融进行宏观 调控．整顿金融秩序．也由于商业银行内部评级的 发展 ．社会评级和征信业相对萎缩 ：三是亚洲金融 危机爆发以后至今．社会征信业开始得到重视．政 府积极探索和推动征信业的发展。目前，与征信有 关的社会评级机构主要有 ：北方地区的中诚信 、大 公、联合、长城等，南方的远东、新世纪、鹏元等，台 湾地区的中华征信等；进驻中国的外资评级和征信 机构有穆迪、惠誉和邓白氏等。 中国在推进市场经济发展 过程 中十分重视社 会信用体系建设，党的十六大提出要“健全现代市 场经济的社会信用体系”．十六届三中全会进一步 明确“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服 务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系．建 机构的积极性。因此．推进创建信用社区的速度和 质量不甚理想 。 (三)信用社 区的创建．拷 问社 区内成员“道德底 线”。从目前鄂尔多斯市所发放的下岗人员小额担 保贷款情况看．下岗人员的反担保多是亲朋好友． 同一社 区成员之 间的相互制约和监督作 用不能真 正得以发挥 ．而创建信用社区所需的诚信监督机 制，无疑拷问着社区成员的“道德底线”。以育才社 区为例 ，从 2004年至今 ．有 39人获得 57．6万元下 岗再就业小额担保贷款支持．目前多数贷款尚不到 还款期，固暂时没有不良贷款，但社区工作人员对 借款人将来能否主动还款没有信心，因为借款人对 社区信用环境关心较少，担心下岗失业人员小额担 保贷款这类救助性贷款更易产生“道德风险”。 三 建议 一 是多方努力，降低下岗失业人员小额担保贷 款风险。从防范信贷风险的角度出发，加大对社区 工作人员信贷风险防范知识的培训力度．使其能更 好地协助金融机构做好贷前审核和跟踪监测工作。 金融机构各承贷行应以社区调查为前提。严格贷前 审查，加大贷后检查力度．努力提高风险识别与定 价水平，按照市场化原则，不断改进对劳动密集型 小企业的金融服务．逐步拓宽贷款面．提高下岗再 就业担保贷款的社会效应。做好对劳动密集型小企 业的金融支持工作 ，扩大就业容量 ，充分发挥劳动 密集型小企业对就业再就业的辐射拉动作用．以降 低下岗失业人员在“单打独斗”中的市场风险。 二是建立信用互助组，减少创建成本。可以在 街道和社区保障平台的组织下．建立比社区组织更 小范围的信用互助组，金融机构在进行资信评级后 给予会员授信或允许会员之间的联户担保．以降低 贷款机构和社区收集信息的成本。建立对信用互助 组的“团体惩罚”和“团体信用升级”机制，如互助组中 的任何一名成员出现赖债行为。则降低所有协会成员 的信用等级甚至取消授信和联保资格，对成员履约率 高的信用互助组给予奖励或增加授信额度。 三是在全社会开展诚信教育，构造良好信用的 社会氛围。要使整个社会信用得到提高，就必须全 社会共同努力，充分运用各方面的政策和手段，重 塑“诚实守信”的社会风尚，维护正常的人际关系和 经济秩序。通过宣传和教育，营造社会舆论环境，使 履行信用成为每一位公民、每一个法人实体立足于 社会、立足于市场经济的根本 ：不依约履信就是对 他人权利的侵犯和剥夺，就将为社会所不容，并将 依法受到追究。通过普法，使每一位公民、每一个法 人实体知道如何维护 自己的正当权益．在全社会形 成遵守契约、诚实守信的行为规范。 (责任编辑：杨海平) (校对：ZY) · 200 ■■ ·31 维普资讯 http://www.cqvip.com 立信用监督和失信惩戒”。 1999年 ，中国人民银行批准在上海开展个人 征信工作试点。2o02年，国务 院成立人民银行为牵 头单位，共有国务院 17个部、委、办和 5家国有商 业银行参与的建立企业和个人征信体系专小组。 按照党中央和国务院的要求．从 2004 年开始人民 银行加快了个人征信系统的建设。2004年 12月中 旬实现 15家国有和股份制商业银行和 8家城市商 业银行在 7个城市的试运行 ：2005年 6月底 ，有 16 家国有和股份制商业银行实现与该系统的全国联 网；8月底。有 115家城市商业银行与该系统的全 国联网；到 2006年 1月该系统正式运行。该系统主 要从商业银行等金融机构采集个人的基本信息、开 立结算账户信息 、在金融机构的借款、信用卡、担保 等信贷信息，并将个人在全国所有商业银行的这些 信息汇集到其身份证号下。目前，数据库收录的自 然人数已达到 3．4亿人，其中有信贷纪录的有 3500 万人，其余为开立结算账户信息。截至2005年底， 收录的个人贷款余额为 2．2万亿元，约占全国个人 信贷余额的97．5％。 20o3年国务院在中国人民银行和编制调 整通知中．将“管理信贷征信业、推动建立社会信用 体系”作为人民银行的主要职责之一，并批准在人 民银行成立征信管理局，在分行和省会城市中心支 行成立征信管理处．形成了全国信贷征信管理的垂 直监管体系。 2005年以来。人民银行加大了与相关政府部 门信息共享协调工作力度。企业和个人征信系统除 了收录企业和个人的信贷信息外，还将收录企业和 个人的基本身份信息、民事案件强制执行信息、缴 纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的 欠税信息、个人学历信息以及会计师(律师1事务所 等对公众利益有影响的特殊职业从业人员的基本 职业信息。除了为信贷活动和金融监管服务以外， 人民银行的企业和个人征信系统还为提高法院、税 务、工商、海关等政府部门的行政执法力度服务。其 影响力也波及到教育、电信等部门。 ． 一 个国家的社会信用体系是由金融信用、企业信 用和消费者信用组成的，其中，金融信用是社会信用 流中的主流。因为商业银行和其他存款类金融企业将 成千上万的客户信用纪录汇集到中央银行．所以中央 银行在许多国家征信管理中起着中枢作用。考虑到我 国转轨时期政府主导改革和资源配置、各类信息的部 门分割、权利和利益调整的艰巨性等特点。如何多快 32· ■■ 期 好省地建设我国社会信用体系，笔者认为： 1、政府推动是前提。由中央政府和有条件的地 方政府支持建立全国和区域的征信服务体系，比多个 部门建设各自行业的征信体系更能取得规模效益：同 时，这样也有许多优势，诸如信用纪录的公信力高、经 费有保证 有利于网络体系的安全和畅通等。 2、以人民银行的征信体系为基础和中心．建设 全国统一的社会信用数据库及其应用平台。具体 讲，就是扩充人民银行基础数据库库容．把企业和 个人在税务局的纳税纪录、在工商局的履约纪 录 、在质检局的产品质量纪录、在公安部门的治安 纪录、在法院的诉讼纪录、在纪检监察部门的处分 纪录 、在海关的进 出口纪录 、在保险公司的理赔 纪 录、在交通部门的车辆违章纪录、在民政部门的婚 姻纪录、在社会保障部门的交费归集纪录、在公共 服务部门的水电燃气等交费纪录、在电信部门的话 费纪录、在教育部门的学历纪录等正面和负面的信 用信息，统一传输到人民银行信用基础数据库，整 合形成全国联合征信服务体系的数据库平台。同时 向各类用户提供信用查询、信用报告、信用评级等 “ 一 站式”服务。有条件的地方政府可以照此建设和 完善本地区的联合征信服务体系。 3、成立全国联合征信服务体系领导小组。由国 务院领导主持．由人民银行牵头、有关部门参加组 成全国征信联合服务体系领导小组．办公室设在人 民银行征信管理局。领导小组履行的职责是：起草 有关征信数据采集和使用的法律法规 、规范征信机 构的行业许可和管理、协调有关部门的征信工作 、 制定数据库的和信息产品的标准、平衡企业和 个人在征信活动中的权利和义务等，加快制定《中 华人民共和国社会信用法》。 4、完善信用信息服务机构，逐步放开信用服务 市场。随着我国市场经济的发展和体制的转轨，企 业和个人由“政府的人”向“市场的人”的转变是大 势所趋．信用信息服务的市场容量会迅速扩大，仅 靠政府主导的联合信用信息服务平台将无法满足 市场需求。因此，按照国家有关政策指导和法规的 原则要求 。在地域、行业 、数量等方面统筹考虑，批 准成立股份制、合伙制甚至个人所有制的信用信息 服务公司。主要是企业和个人征信公司、资信评估 评级公司、信用保险公司、国际保理和国内保理公 司、信用担保公司、信用管理咨询公司等。管理部门 依法要求这些公司完善治理结构，招揽专门人才， 规范开展服务。同时加强对他们经营活动的监管。 (责任编辑 ：赵 勇1 (校对 ：HP1 维普资讯 http://www.cqvip.com