我国个人信用信息系统设计初探(可编辑)

我国个人信用信息系统设计初探(可编辑) 我国个人信用信息系统设计初探 我国个人信用信息系统设 计初探 孙景，沈菊菊，吴晶晶 (西安交通大学经济与金融学院，陕西 西安710061) 摘要:对怎样有效地对个人信用信息进行征集提出了 几点建议，并在此基础上构建了我国个人信用信息征集系 统，同时具体研究了个人信用信息的存储和管理。 关键词:个人信用信息;数据仓库 中图分类号:C931(6 文献标识码:A 文章 编号:1001―7348(2004)09―0034―03 0前言 3我国个人信用信息管理系统概述 在进入21世纪的今天，随着我国社会 3(1 目标 主义市场经济体制的建立和逐步完善，以及 利用个人征信数据和数据仓库技术，个 个体私营经济的发展和个人消费信贷业务 人信用信息管理系统协助消费者建立客观、 的开展，讲信用、守信誉已成为人们共同关 公正、完整的个人信用档案，帮助银行等企 心的道德。对于银行经营来说，个人信 事业客户建立专业的个人信用风险管理系 用的建立将直接关系到贷款、结算、租 统。并按照国际形成个人信用评分和按 赁、担保等业务的开展和推广，因而更为重 照统一的报告格式对外出具消费者个人信 要。在我国目前急需扩大内需的前提下，开 用报告和各种专项信用报告，为授信人(贷 发个人信用资源无疑会进一步拉动整个经 款人等)迅速、客观地做出是否提供信用服 济的增长，这于国于民都是件好事。而发达 务的决定提供参考。 国家良好的个人信用体系的示范效应，在某 3(2功能 种程度上为我国个人信用体系的构建提供 通过标准版的个人信用调查报告，授信 了启示，构建良好的个人信用体系已成为建 人(货款人或信用服务提供者)可以全面了解 设社会主义市场经济的当务之急。 消费者的信用状况，从而降低个人消费信贷 业 务的审批难度，同时加快银行处理业务的 1我国个人信用体系建设基本思路 速 度。这种报告还可以更广泛地被用于各种 目前，我国信用活动已经有了良好的开 商业赊销、信用交易和招聘求职等领域的风 端，人们的信用意识与观念正在觉醒，社会 险管理参考的目的。 对信用制度与信用管理高度渴望，我们应该 3(3结构 抓住机会，借鉴发达国家经验，重建我国信 个人信用信息管理系统的体系结构主 用体系。我国个人信用体系建设工程，应以 要分为4个部分: “三个代表”重要思想为指导，以完善的市场 悟一 (1)个人 信用信息整合平台是一个数据 经济运行机制为目标，形成以企业为重点的 搜集系统，将外部的个人信用信息数据信息 信用体系。其基本思路与对策是“开展联合 源整合在一起，并将不同来源、不同格式的 征信，提高信用服务水平”。具体内容包括: 图l我国 个人信用体系建设总体构架图 数据进行统一的处理。 收稿日期:2004―01一07 读研究生，研究方向为金融工程;吴晶晶(198l一)，西安交通大学经济与金融学院学生。 34 科技进步与对策??9月号??2004 万方数据 (2)个人信用信息数据仓库实现数据的标准的个人信用信息数据存储格式。系统采 拖欠还款记录(包括迟还时期，金额，次数)、 存储与管理，是整个数据仓库系统的核心。 用多种安全机制，充分保证了系统的安全 法庭记录(如破产、经济犯罪、经济赔偿、子女 在现有的基础上，对数据进行抽取、清理，并 性。安全机制包括:数据安全和网络安全。 抚养费)、社会不良行为记录、社会荣誉嘉奖 有效集成，按照主进行重新组织，最终确 (3)高度灵活性:系统为最终用户提供 (如各级人民代表、政协委员、劳模、优秀党团 定数据仓库的物理存储结构，同时组织存储 最大的灵活性，将查询、、报表等功能灵 员等)、查询记录。 数据仓库元数据。 活集成，通过友好的人机界面，以灵活报表、 (6)个人声明(个人追加):消费者对报告 (3)个人信用信息库应用平台是数据分 多种方式的图形、打印输出等方式呈现给用 中特别事件的陈述(如对某次拖欠原因的说 析系统，通过对信用评估进行建模，对数据 户，提供灵活的多维分析功能，支持分析数 明)。 仓库或数据集市中的数据进行分层多维分 据的钻取、切片、切块、旋转等。 5(2个人信用信息收集方式 析，提供高度交互的在线分析处理功能，可 总之，我们的目标是建立基于互联网框 个人信用信息收集方式主要包括2个 以即时进行反复分析、切片、钻取等操作，迅 架的、基于数据仓库和数据挖掘技术的、数 方面: 速获得所需的结果。同时还提供预定义的数 据前后统一的、能够解决所有用户需求的个 (1)主动建档:消费者通过书面或上网 据挖掘及数据查询功能。 人信用信息管理和决策支持系统。 方式填写个人征信(个人信用信息采集)表 (4)个人信用信息库发布平台作为数据 格，由工作人员经过核实确认后，直接录入 应用系统，其前端工具主要包括各种数据分 5个人信用信息管理系统的建立 个人信用信息数据库。征信机构除对信息进 析工具、报表工具、查询工具、数据挖掘工具 行常年的维护外，还将为消费者提供首次录 以及各种基于数据仓库或数据集市开发的 入信息的定期信息更新服务。 5(1个人信用信息管理系统的内 容及来源 应用(如图2)。 (2)联合征信:通过联合征信的方式，取 个人信用信息管理系统的内容 及来源 得 被征信个人的补充和核实信息，包括个人 4个人信用信息管理系统的特点 包括以下几个方 面: 在 就职单位、金融机构、工商部门、税务部 (1)个人身份信息(来源于公 安部门户籍 个人信用信息管理系统有如下特点: 门、公安部门、电信公司、保险公司，以及公 管理):个人基本信息，如姓名、 年龄、出生日 (1)数据仓库技术应用:基于先进且实 共服务部门(如水、电、气、暖供应商)的有关 期、身份证号码、、家庭住址(含 最 用的数据仓库技术，实现对大量当前和历史 个人信用记录，通过建立信息甄别与校验机 近两次的地址变动情况)等。 的个人信用信息数据的海量存贮和管理，构 制，最大限度地保证信息的真实可靠和时效 (2)贷款和还款信息(来源于 银行):消 建个人信用信息统一的数据应用平台，能够 性，最终形成完整的个人信用档案库。信息 费者未结清的、大额、固定期限 的个人消费 为开发其它各种管理信息系统提供应用。 采集过程如图3。 贷款状况，如申请时间、贷款用 途、贷款 (2)保证数据的完整性、规范性、标准性 余额、还款历史、共同所有人等。 和安全性:系统通过数据集成，形成统一的 (3)信用卡和 一 透支使用信息(来 源于发行信用卡银 , 医堡笪兰竺堡:盈区„触三 、――?=_―一一 , 一 行):消费者持有信 , , 一 用卡的账号，开立 (数据抽取、净化、 转捶、转圭!;:、导人、 个人信用信息整合平台 时间、账户余额、报 图3个人信用信息采集流程图 , 告时间(最早和最