关于贷款派生存款能力减弱问题的探讨

关于贷款派生存款能力减弱问题的探讨 ? 柯建华 赵嘉翔 随着市场经济的发展，银行贷款规模不断扩大。贷款作为银行稀缺资源，不但对银行经营指标和盈利状况影响巨大，而且对其他业务有极其重要的带动和引领作用。近年来，国内外经济形势复杂，银行业竞争日趋激烈，贷款“杠杆作用”有所削弱，贷款派生存款能力逐渐减弱，贷款资金沉淀率下降明显。以某行为例，公司类贷款资金沉淀率从2012年1月份的27.42%降至2013年3月份的22.12%，下降趋势明显，对负债业务、盈利状况等带来了负面影响，因此，在当前新形势下，银行该如何应对贷款派生存款能力减弱问题，需要做一些探索与研究。 一、 贷款派生存款能力减弱的原因 (一)国内经济下行，原材料、人工等生产成本持续上升，融资成本居高不下，中小企业面临资金紧张和生产经营转型升级压力，加之库存积压、款项拖欠等影响，生产经营即期支付能力较弱，企业的银行存款更是捉襟见肘。 (二)贷款增速低于地区经济增速，贷款派生存款参与形成的企业货币总量相对减少，支付能力减弱。受西部大开发、两江新区建设、产业结构调整等利好因素影响，并随着笔电、汽车、化工项目投产放量，新增长点形成指日可待，地区经济将呈现稳定增长的趋势，信贷需求持续放大。例如，某支行今年上半年对公贷款投放金额同比增长3.28%，而所在区域GDP同比增速高达12.5%。可见，该行的贷款业务并未保持与地区经济同步发展，距离满足企业对货币总量的需求还有一定差距，导致其支付能力不能有效适应区域经济的发展，在银行的沉淀资金自然不多。 (三)贷款资金体内循环能力较差也是造成沉淀资金较少的主要原因。一方面由于客户基础底子薄，虽然近些年客户账户发展成效较为显著，市场占比不断提高，但是还远未达到资金体内循环对账户绝对量上的要求。因为缺乏资金“落地”的载体，贷款资金往往在经过两三次支用后就流至行外，有的甚至一次支用就流出行外;另一方面贷款资金经过周转，分流至其他行业或领域，成为消费、理财、投资等支出。经济下行期，资本避险性强，大量资金纷纷流出实体经济，转向风险相对较小、收益相对较高的领域。 (四)银行贷款派生存款能力在行业结构上有所区分，与经济运行状况相吻合，发展较好、利润较高的行业能够吸引其他行业更多的资金，支付能力自然较强。若贷款投向了其他较次之的行业，则贷款资金流出该行业的可能性增大，比如，笔者所在地区的第二产业发展优于第一、三产业，投入第二产业的信贷资金沉淀率要高于第一、三产业所涉及的行业;笔电制造行业近些年发展迅猛，已成为地区经济支柱之一，其信贷资金沉淀率要高于同属制造业的摩托车制造行业。因此，贷款资金的投向对于贷款派生存款能力是有影响的，行业结构的优化对贷款派生存款能力有积极作用。 二、贷款派生存款能力减弱的应对 综上所述，由于外部经济环境不景气以及银行贷款精细化管理水平较低，导致近期银行贷款派生存款能力有所减弱，资金沉淀率下降，对银行经营产生了负面影响。为了利用好贷款这一稀缺资源，强化贷款对其他业务的“杠杆作用”,银行应积极采取相关措施，提升贷款业务精细化管理水平，推动银行主营业务发展的同时削弱外部经济环境造成的负面影响。 (一)适当调整贷款投放量，保持与所在区域经济同步发展，有效满足企业对货币总量的需求，保证其正常支付能力，使企业在银行“有钱可存”。金融发展与经济增长之间的正相关关系, 很早就受到学术界的关注并对之进行了较为详细的论证。市场经济实质就是货币经济、信用经济。货币信贷投入的多少,直接影响着经济发展的轨迹;按照正常情况，贷款 投放量若能够有效满足外部经济发展需求，经过社会经济体的循环周转，可以相应地增加经济体的资金沉淀，增强其支付能力。不过，单纯的增加贷款并不能达到增加企业存款和支付能力的目的;银行应该对所在区域经济发展历史数据和自身贷款历史数据进行积累与，梳理归纳出两者的相关性经验模型，为贷款投放提供数据支撑。 (二)贷款用途，严控贷款支用，掌握资金流向应成为贷款精细化管理的重点，以此实现对信贷资金的相对约束，减少信贷资金的流失，保证企业实际支付所需资金。首先，在尽职调查环节上，应调查借款人营运资金总需求及用途，并合理确定信贷额度，避免超额授信;其次，贷款支用环节，严格落实“实贷实付”的监管要求，加强支付依据的审查，包括、发票、、出入库单等凭证都应据实严格审核，同时推动对支付对象的尽职调查，只有深入了解掌握支付对象的经营状况，才能确保贷款资金的合规使用;再次，加大宣传力度，寻求客户理解支持，消除客户的顾虑，使其主动接受银行对信贷资金的有效监管，减少工作中不必要的分歧，使借贷双方乐于接受新规，促使客户自觉执行贷款新规。另外，应提升核心业务系统功能，优化信息系统功能，为实现持续跟踪、监控客户信贷资金流向提供技术支持。 (三)拓展客户，夯实基础，落实信贷资金体内循环，以此提升贷款资金沉淀率。例如，某行拟投放公司类贷款1000万元，情景一:月末投放，贷款暂不支用，该行增加时点存款1000万元;情景二:月末投放，贷款全部支用，客户产业链上主要成员企业均已在该行开立结算账户，该笔贷款资金支用后实现体内循环，则该行新增时点存款1000万元;情景三:上旬投放，贷款全部支用，客户产业链上主要成员企业均已在该行开立结算账户，该笔贷款资金支用后实现该行体内循环，至月末该行存款日均新增1000万元，另增加贷款早投放收益和存款收益;情景四:上旬投放，贷款全部支用，按照该行贷款沉淀率20%(存款为日均数)测算，贷款资金经过5次转移支付以后，在不完全体内循环的情况下全行仍可实现日均存款新增1000万元，另增加贷款早投放收益和存款收益。由此可见，客户基础好了，资金体内循环了，贷款资金沉淀问题将得以有效的解决。 (四)以管理会计系统为支撑，结合外部经济状况及有贷客户综合盈利分析，及时动态的优化贷款投放所涉及的行业。在风险集中度允许的范围内，尽量安排贷款投向当前发展状况较好的行业，以此实现更多的贷款资金沉淀。 总的来说，在新的经济形势下，银行企业存款将偏离传统的与贷款正相关的关系，贷款派生企业存款将持续探底，贷款资金沉淀率将在低位徘徊。银行通过适当增加贷款投放量、加强贷款资金支用监管、落实贷款资金体内循环及优化贷款行业结构等措施提升贷款精细化管理水平，以此削弱经济下行对贷款派生存款能力的影响，并能有效地提升贷款资金沉淀率，保证贷款业务对银行经营的有力支持。(作者单位:重庆市分行)