女人理财第7招别忽视合理目标的重要性!

女人理财第7招别忽视合理目标的重要性! 7:! 如何设置合理的理财目标 通过前面的了解，我们已经知道：理财是一种长期、全面的人生规 划，它会随着人生不同阶段的变化而不断地发生改变。而每一阶段的理 财目标都不外乎是在当前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展 的前提下，进行教育、养老规划、投资规划、风险管理规划、税务 规划、遗产规划等，为的就是做好健康保障、自身教育及婚嫁、子女养 育储备、储蓄及投资、风险管理、养老规划等方面的权衡与满足，以此 来保证我们每一段的人生都能有一个稳定的生活质量，老而无忧，从而 达到创造财富、保存财富与增值财富的人生目标。 在现在劳动力供过于求的时代，很大一部分年轻人初入职场，还未 来得及享受自己养活自己的快乐，就已经被推到了生存的边界线。"刚参加工作，薪水低，花销却大，尤其是你来我往，哪一部分都少不了钱 的支撑，到月底，能够自主支配的资金更是少得可怜。"刚刚成为公务员的一位年轻人这样感慨，"所以，还是能省则省，该用再用，发挥每 一分钱的价值。" 对于刚离开校园，阅历较浅的新鲜人类，理财专家建议，节俭虽然 创造不出富翁，但却是实现富翁之梦的量变过程。高瞻远瞩，未雨而绸 缪是必须的。因此，好好支出，可为未来积攒一大部分资本。另外， 手头留有部分备用资金，更能预防人生风险，以备不时之需。 国外的国情也许无法和中国相比，但我们可以从中得到借鉴，刚刚 踏入职场的社会新人因为自身的特点，在理财方面和工作数年、小有积 蓄的白领就应该区别对待。 如果我们对自身的条件和环境都有了一个清楚的规划之后，就可以 开始制定自己的财务目标或者想要达到的财务理想了，可以采取以下方 式来进行。 列举目标的最好是使用"大脑风暴"，所谓大脑风暴就是把你能 想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。列举的 目标可以是个人的，也可以包括家庭所有成员。 审查每一项愿望并将其转化为理财目标，有些愿望不太可能实现， 就需筛选排除。如5年后希望达到比尔?盖茨的财富级别，这是遥不可 及的，也就不成为实际可行的理财目标。 把筛选后的理财目标转化为一定时间能够实现的、具体数量的资金 量，并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。所谓基本 理财目标，就是生活中比较重大，时间较长的目标，如养老、购房、买 车、子女教育等。 制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多 少钱、每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，需要分 解成若干个次级目标，设定次级目标后，你就可以知道每天努力的方向 了。 投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融 资产，或者取得这些资产的权利，目的是在一定时期内获得资产增值和 一定的收入预期。 我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有 形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。金融投资包括对各种金融工 具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金 融衍生品等的投资。 理财专家认为，在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321 定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10 ％用于保险。 "衣食住行"是人最基本的四大需要，其中"住"是投入最大、周期最长的一项投资。房子给人一种稳定的感觉，有了自己的房子，才感觉自 己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子是人生的一件大事，很 多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子，但是买房前首期的资金 筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后的生活水 平的影响可以延长到十几甚至几十年，因此要仔细规划，尽量减轻住房 贷款对自己的压力。 "一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的， 变化的中国需要增加人力资本投资。"2000年，当诺贝尔经济学奖得主 詹姆斯?赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30%时，很多人开始领略到这项投资的魅力。早在上个世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长 将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育，当子女成年以后，可 获得的收益远大于当年家长投入的财富。 1963年，舒尔茨运用美国1929年-1957年的统计资料，计算出各级教育投资的平均收益率为173%，教育对国民经济增长的贡献率为 33%。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，确实 高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务 规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。 保险并不仅仅是保障人生意外，还是财务安全规划的主要工具之 一，因为保险在所有财务工具中最具防御性，保险不仅可以积累现金价 值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月 中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工 具，因此，保险也被形容成一种买时间的理财工具。 个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提 下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排， 以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。 美国开国元勋本杰明?富兰克林曾经说过："只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。"虽然纳税是每一个公民的法定义务，但纳 税人总是希望尽可能地减少税负支出。税收规划与投资规划、退休规划 和遗产规划一样，是整个财务规划过程中的一个基本组成部分，税务规 划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径，来减少或延缓税负支 出。 年轻人的眼里，养老似乎是遥远的事。但是，你必须清醒地认识到， 未来的养老金收入远不能满足我们的生活所需。退休后如果要维持目前 的生活水平，在基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金，而 这需要我们从年轻时就要尽早开始进行个人的财务规划。 中国财富管理网CEO杨晨先生指出，退休规划是贯穿一生的规划， 为了使老年生活安逸富足，应该让筹备养老金的过程有计划地尽早进 行。社保养老、企业年金制度，以及个人自愿储蓄，是退休理财的金三 角。 筹备养老金就好比攀登山峰，同样一笔养老费用，如果20岁就开始准备，好比轻装上阵，不觉得有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；要 是40岁才开始，可能就非常的吃力了，很有可能会百经周折，气喘吁 吁才能登上顶峰；若是到50岁才想到准备的话，那就更加是非常辛苦， 力不从心。同样是存养老金，差距咋这么大呢？奥妙在于越早准备越轻 松。 那么，如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进 行退休规划，你可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或 者购买保险等以获得收益。以基金定投为例，若每月投资500元，基金每年的回报保持12%，18年之后，这份投资将能为你累积资产38万元，而如果定投一只基金，用每月投资1 000元来计算×18年后的收益，晚 一个月投资，18年后就少赚了5 560元，晚两个月投资的话，就少赚了 上万元，因此，投资是越早越好。 遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为 其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。 遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺 利地转移到受益人的手中。 无论是愿意还是不愿意，一个人总不可能永远不死。怎样才能使你 的财产最大限度地留给你的后人呢？当已经进入了重病期的时候，又怎 样来保证后续的治疗费用呢？又有谁来为你的配偶和子女做好以后的 安排呢？遗产规划正好可以帮助你，给你一生的财产规划画上一个圆满 的句号。 一个完整而安全的人生应该有很好的规划，对绝大数年轻人来说， 随着年龄的增长，将有越来越多的东西需要考虑，而不仅仅是自己的开 销。现在还无负担的年轻一族们将担负起一个家庭的责任，而不再是"一人吃饱、全家不愁"的状态。所以，这种规划越早越好。只有合理地 规划自己的将来，这才不至于到将来的某一刻才发出"钱到用时方恨少" 的感叹。