【doc】加快构建新车险新机制体系——对新车险实施以来面临问题的思考

【doc】加快构建新车险新机制体系——对新车险实施以来面临问题的思考 加快构建新车险新机制体系——对新车险 实施以来面临问题的思考 l着我国车险改革二是新车险条款的贯彻还有待进一步深入.这 l,旭的逐步推进,各家保次车险改革能否成功,关键在于新车险条款执行的 险公司推出的新车险条款力度是否到位,是否认真将新车险条款贯彻下去,虽 l;正在接受市场的考验.那说,各级公司都通过举办各种培训班,对公司员工进 么,通过今年以来几个月时行了新车险条款的学习培训,但要在很短的时间内, 间的实施,新车险在承保,使每位不同素质,不同文化水平的员工都熟练掌握 ?理赔,服务等方面存在着哪新车险条款的每项条款内容,恐怕也不是件容易的 些不足和问题,如何加快构事,表现在部分业务人员在执行新条款时,怕麻烦, 2建新车险新机制体系,这是嫌手续繁杂,品种多,计算时间长等,其带来的后果 ?当今车险改革能否走向深将影响消费者投保热情,影响保险公司的良好信誉 人,能否取得成功的一项重和形象. 2要课题.三是投保双方在新车险信息上不对称.在这次 一 ,目前新车险实施中新车险实施中,各家保险公司都本着风险和保费对 遇到的问题和现象价的原则,相继推出了自己的车险条款,然而此中却 2一是部分人员在新车衍生出一个投保人和保险双方之间信息不对称的问 鲞险认识观念上仍未彻底转题.从保险公司来说,新车险条款都对新保或无承 义S变.由于这次车险改革是保记录进行了规定,对无赔款优待有具体的奖励政 我国车险历史上的一次重策,面对发生赔付的保户也有一定约束,这是公开和 要变革,它彻底打破了以往普遍性的,可以任由投保人了解和掌握.从投保人 2;固定的车险模式,因此,要来说,由于目前没有投保人理赔信息跟踪制度,投保 使这场变革深入扎实走向人公开自己的信息就不那么及时,甚至有 的投保人 成功,思想观念转变尤其重采取了隐瞒欺骗的方法,在遇到风险系数增加时,就 要,然而也不可能一步到选择转投别家保险公司续保,依然可以享有较低等 位,表现在部分保险员工思级的费率,由于这部分高风险客户的自由流动,从而 :想认识和和观念上仍有疑使保险公司制定的高风险条款形同虚设,并无实际 虑,有等等看看的意识,另意义,而这种高风险客户的无约束自由流动将导致 外,对消费者来说,目前消三种后果:其一,使保险公司对新投保的风险评价不 2费者对新车险的认识程度准确,并将承担额外风险;其二,由于这种高风险客 还有过程,一些消费者则抱户的无约束流动,使保险公司承担的风险溢价,最终 着观望和试探的态度看待转嫁给中低风险客户进行消化,影响和导致整体费率 一这场车险改革.水平的上浮.其三,由于自由流动使这种高风险客户 在各家保险公司的数量平均化. 四是各保险公司在新车险行 业自律方面有待加强.随着车险 费率的逐步市场化,价格竞争也将 E1趋激烈,各家保险公司都将按照 自己设计的新车险条款参与市场竞 争.为了竞争市场份额,一些保险 公司就在保险代理人,汽车经销商 等中介机构的佣金代理费上做文 章,甚至突破规定的8%佣金制,加 大返还比例,这些后果将直接造成 市场竞争无序,虽然各地都制定了 行业自律公约,但监督力度不够,制 约措施有待进一步完善. 五是新车险实施使保险公司内 部压力逐步增大.由于这次车险改 14 革使车险费率普遍下调,直接带来的影响是车险保费 的减少,收入减少.然而有的公司自今年新车险实施 以来,出险率都有增加的趋势,这就产生了一种新的 现象,即收的保费少了,但赔出的钱和过去一样多,车 险赔付的比例并没有降低.随着投保人出险比率的 提高,将给保险公司经营带来压力,经营利润也会明 显下降,使得利润更薄了,甚至对那些高赔付公司来 说,带来的将是亏损. 六是新车险新服务的措施还较欠缺.消费者对 待这次车险改革,除关心车险的价格外,更重要的还 关心保险公司服务质量和手段是否提高.然而,由 于目前还正处于车险改革的初期,适应新车险发展 环境的个性化服务还比较少,因人而异的差异性服 务也比较缺乏,综合性服务的整体水平也有待进一 步提高. 七是新车险的宣传还不到位.由于这次车险改 革中新车险条款与旧条款有很大变化,因此,仅靠实 施前几次宣传是远远不够的.从调查了解看,一些 消费者对新车险条款还不甚了解,对新车险投资理 赔中的具体问题和环节缺乏认识,对新条款与旧条 款存在哪些变化还不太清楚等,这都有待于保险宣 传进一步深化. 八是新车险的精算体系有待建立和完善.目 前,我国车险精算体系还是初期阶段,随着车险市场 竞争日趋激烈,各家保险公司都必须建立起完善的 风险分析和控制体系,发达国家的风险系数多达二, 三十种,每一种中还有很多等级,相比之下,我国车 险精算体系就很不完善,许多类型的风险系数还没 有建立起来,而随着车险市场日益扩大,如果一个财 险公司没有自己的车险精算体系和队伍,怎能在市 场竞争中生存发展下去. 二,转变观念.强化措施,加快构建新车险新机 制体系 车险改革是一项既艰苦又复杂的工程,面对新 车险实施中遇到的新问题和现象,我们既要正视这 些问题的存在,又要采取措施千方百计去克服,通过 转变观念,加快构建新车险新机制体系,方能推动新 车险稳健快速地发展. — 切实转变观念,强化对新车险的认识.一是 通过开展”我国人世后民族保险业怎么办”的思想教 育活动,切实看到我国民族保险业与国外保险公司 相比存在的较大差距,树立起”不加快改革步伐,就 要被开放的保险市场所淘汰”的紧迫感意识,增强对 新车险信心.二是面对部分消费者对新车险的观望 意识,可以通过舆论引导,典型事例等多种方法,使 这些消费者正确理解新车险支持车险改革. — 强化新车险的贯彻力度,努力降低成本,提高 全员的整体素质.一是继续深入贯彻新车险条款. 通过办班,辅导,考试,研讨交流等形式对全体员工, 尤其是基层业务人员继续进行新车险条款的学习培 训,努力克服那种”新车险条款知道差不多”的思想, 强化对新车险条款具体内容,重点条款,实务操作的 培训.二是进一步强化内部管理,努力降低成本,增 收节支.三是努力提高全员的整体素质.要通过开 展新车险知识竞赛,新车险研讨和演讲,以及争当新 车险”最佳保单”,”最佳展业能手”,”最佳服务明星” 等一系列活动,使广大基层业务人员尽快提高新车 险的操作技能. — 强化诚信意识,逐步完善新车险信息对称机 制.一是建立新车险信息定时公告制度.就是每当 车险条款有修改,充实的地方时,应及时通过媒体等 方式向社会发出信息公告,便于消费者知道,也便于 其它保险公司了解,面对不按规定及时公告修改内 容的,保险监管部门应及时予以处罚.二是建立高 风险投保人理赔信息跟踪制度.就是对高风险投保 人建立承保理赔档案,一旦发生理赔案件,应及时将 此信息存入档案,并交由公司的信息管理部门,发往 各单位便于各承保单位掌握了解,也就可以有效阻 止个别投保人钻空子机会.三是建立违背信息告知 处罚制度.对恶意不进行信息告知的高风险保户, 应采取公开曝光的方式,将这些恶意违背者告知社 会,降低其信誉度,便于广大消费者监督. — 强化优质服务,努力在新车险个性化服务上 做文章.一是建立新车险跟踪服务机制.对每辆投 保车辆都要做到跟踪服务,从承保到出险理赔等都 要及时服务到位,定人定责服务,若发现跟踪服务不 到位者,应及时进行处罚.二是逐步建立个性化新 车险服务机制.各保险公司应根据自己特点,针对 不同类型的保户,实施不同的服务策略. — 强化新车险实施中行业自律,逐步规范化运 作.一是不断强化保险行业组织的监督协调作用, 建立各保险公司之间的新车险信息共享机制.各家 保险公司应本着”信息共享,风险共担”的原则,对高 风险投保人应及时通过传播途径,相互告知.二是 建立新车险动态监管信息系统,通过这个系统可提 取每家保险主体的每一张保单,批单和赔付的原始 数据,从源头防止信息失真.三是可由行业协会组 织实施新挂牌车辆”共保”制度,各签约单位不得自 行承保或委托其它机构承保新车.四是对强制”定 损”的估价标准,各签约公司及其分支机构应都不予 以认同.五是建立新车险佣金监督处罚机制.由行 业协会和主体联系会组织,由各家保险公司共同出 资组建车险违约处罚基金,若哪家保险公司及其下 属分支机构违规经营车险,则根据轻重扣罚该公司 15 .^法 ,\司内部人控制是我国目前公 司治理中面临的一个重大问 题,相应地,我国公司尤其是上市 公司董事,监事及高管人员的责任 越来越引起政府及广大投资者的 关注,向公司的董事,监事及高管 人员提起民事赔偿诉讼的事件已 不鲜见,公司董事,监事及高管人 员作为自然人,一般来说,其赔偿 能力是极其有限的,因此如果不推 出一种能确保其有一定赔偿能力 的制度,则不但索赔者的索赔落 空,而且也会导致轻微过失侵权韵 公司董事,监事及高管人员陷入生 活困境,从而使董事,监事和高管 演变成为高风险职位,这最终将不 利于公司治理结构的完善.公司 董事及高管人员责任险(本文使用 这一称谓仅为方便之用,该称谓包 括监事责任保险)正是在这种背景 下应运而生. 在我国,首次提到相关险种的 官方文件是中国证券监督管理委 员会(以下简称”中国证监会”)于 2001年8月16日颁布的(关于在 上市公司建立独立董事制度的指 导意见),该文件提到,上市公司可 以建立必要的独立董事责任保险 制度,以降低独立董事正常履行职 责可能引致的风险.如果说该文 件只是提到上市公司独立董事的 责任保险的话,2o02年1月中国证 监会,国家经贸委联合发布的(上 市公司治理准则>则把保险范围扩 大至所有上市公司董事.而在实 践中,就笔者所知,目前只有中国 平安保险股份有 限公司开设该险 种,但该险种的推 广并不尽人意,且 保险条款也处于 不成熟之状态. 其他一些保险公 司也在进行该险 种的可行性论证. 且其目标并不限 于上市公司的董 事,他们的论证范 口柯湘 围覆盖我国所有公司的董事,监事 及高管人员.本文就旨在从法律 角度分析该险种开设的可行性,愿 能为该险种及相关制度的建立尽 一 绵薄之力. 一 ,开设董事及高管人员责任 险的法律依据 寻找开设董事及高管人员责 任险的法律依据之目的是为了论 证该险种之合法性.我国目前有 关法律法规中并没有直接规定该 险种,但这并不妨碍该险种开设的 一 定的违约处罚金,对严重违规者也可由协会出面 向社会公示,以确保车险市场稳定发展. — 建立和完善新车险精算体系.一是吸收和引 进车险精算人才.要通过社会公开招聘等方式引进 一 批高素质,高水平的车险精算人才.二是加快对 系统内员工车险精算人才的培养.要通过专业培 训,出国深造等方法,尽快培育出自己的车险精算队 伍.三是建立一套新车险精算奖罚机制,设立车险 精算奖励基金,对在车险精算工作取得突出成绩的 个人予以重点奖励,以调动广大员工主动参与的热 情.四是建立和完善新车险分析和控制体系,借鉴 发达国家的风险系数体系,尽快制定出能体现我国 特色车险风险系数体系. — 强化新车险宣传机制,不断提高代理人,代理 商合规代理车险的意识.一是加大对新车险的宣传 力度,要充分运用报纸,电视,电台等新闻媒体广泛 宣传新车险条款.二是加大对基层一线车险承保理 赔中的宣传,上级公司应给基层公司提供可直接用 于保户的宣传单,宣传册等,力求简单清楚,一目了 然,方便实务操作.三是加大对代理商,代理人的宣 传.可以通过各种宣传方式,切实做好代理人,代理 商的合规代办观念转变,真正按规代办和运作,营造 出一个良好车险市场氛围. (作者单位:中国人民保险公司邯郸分公司) 16