车险赔付风险影响因素决策树分析

车险赔付风险影响因素决策树分析 王彧 Wang Yu (中国平安财产保险股份有限公司，深圳 51804)8 (China Ping′an Property Insurance Share，Ltd Co，.Shenzhen .518048，China) 摘要, 车险高赔付问题是车险发展的瓶颈，识别影响车险高赔付率的风险因素，防范控制风险，减少损失对于车险乃至财产保险公司的健康发展具有重要意义。本文从出险次数的角度，对影响车险赔付的三类风险因素:车辆风险、被保险人风险、投保特征风险进行了决策树分析，在此 基础上提出了相关的政策建议 。 Abstract, The problemof high claim rateis puzzling the vehicle insurance.If we can identify riskthe factors which impact the claim rate, available measures can be adopted to play the rate down.In this paper, we use method of decision tree analysisto analyse factors which impact the claims of vehicle insurance, as follows, risk of vehicle,risk of insured,risk of insurance characteristic. Final ly, we proposed some suggestion basedthe former on analysis. 关键词, 赔付率;出险次数;决策树 Key wods, claim rat;eclaim frequenc;edecisiontree r 中图分类号,F840.63 文献标识码,A 文章编号,1006-4311(2010)05-0248-02 引言 广，风险程度也增加。0 车险在财产保险的经营中起决定性作用，是财险行业的支柱险 1.2 被保险人/驾驶员风险 种，然而多年来车险的赔付水平相比总体业务一直偏高。如何在保 1.2.1 性别。由于性别对个人的生理及心理状态也有所影响，因 此驾驶员的性别与车辆事故发生率又密切关系证车险健康发展的同时合理有效的降低赔付水平是急需解决的一。一般来讲，女性比 男性驾车的风险小一些，事故发生概率自然也小。 个重要问题，也是车险费率改革后日益突出的问。题赔付率增长过 快最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公 1.2.2 年龄。驾驶员的生理状况、心理状况都与年龄有关，通常 司的赢利水平明显下降，车险高保费、高赔付、低效益的经营现年少者的心理较为逞强好胜 ，风险较高龄驾驶员要大，但是随着年 “” 状，对整体业务的健康龄的增大，生理机能逐渐衰退，其本身对于突发事件的反应能力渐、可持续发展产生消极影响。 损失是保险事故发生之后才造成的，高赔付额造成了高赔付 差，事故的发生率也逐渐升高。 率，事故发生后做好理赔工作、尽量减少损失固然重要，但损失已经 1.2.3 驾龄。驾龄即驾驶员驾驶车辆的经验年限。一般驾龄越 造成长，驾驶经验越丰富，肇事率越低，反之肇事率越高。所以车险赔付的风险防范更为重要，通过分析可能影响车险 。 赔付的一系列风险因素，推断出其对赔付影响程度的大小，以及投 1.2.4 婚姻状况。婚姻状况之所以与车险费率有关，一般结婚的 保人在这一系列因素上风险程度的高低，有的放矢的采取风险管理人生活比较稳定 ，而且由于家庭的牵挂处事也比较谨慎，因此危险 措施相对较小。降低车险赔付率，对于产险公司发展有着重要意义。 。 车险赔付风险影响因素 1.2.5 教育背景。个人的性格、心理状况等也会随着受教育程度 1 的高低不同而产生变化。一般来讲随着受教育程度的提升，个人的 1.1 车辆风险 据美国英国和澳大利亚的专家学者对大量事、 故的深入研究，分析道路交通系统中车、人、路三要素，得出的结论: 心理将更加成熟，出险的概率应该会下降。与人有关的原因占 93%-94%，与车相关的占8 %-12%，与道路相关 1.3 车辆与被保险人风险特征 投保金额。根据非对称信息下保险市场的逆向选择原理， 1.3.1 的占 28%-34%造成车辆事故的原因有许多，车险的高赔付也受到 。 投保金额较高的被保险人更有可能是个高风险者。多种风险因素的影响。 1.1.1 车辆种类。不同种类的车辆其用途和性能也是不同的，因 1.3.2 保险费。保险费越高说明被保险人为机动车投保了更充 分的保险根据逆向选择理论，这样的保单往往代着更高的风险;。此危险状况也不相同。 1.1.2 使用性质。车辆按使用性质可以分为营业用车辆和非营 但是，高额的保险费往往也意味着被保险车辆价位偏高性能较好， 因此它也可能是低风险的象征。所以保险费与车险赔付风险之间的业用车辆，总体来讲，非营业用车辆的出险概率要低于营业用车辆 。 1.1.3 车龄车龄与出险率及出险后的损失金额大小密切相关， 关系还不确定 。。 车龄越长，车辆的磨损与老化程度越高，从而车况越差，出险的概率2 车险赔付风险影响因素决策树分析 越高。本文以某财产保险公司的投保理赔数据为基础，随机抽取了 1.1.4 行驶区域。行驶区域是指车辆形式的地域范围，目前公司 7500 个个体客户样本和 7500 个团体客户样本共 15000个样本 为在核保中的分类为:省内行驶、国内行驶和出入境行驶。行驶区域越 分析数据，样本投保的险种为机动车辆商业险，保险期间均为1 年 ， 以出险次数为切入点，从从车、从人因素、投保特征因素三方面分别———————————— 对个人客户样本与团体客户样本进行决策树分析，以找出这三方面 作者简介,王彧(1980-)，男，山东青岛人，经济学学士，目前服务于中国平安 风险因素与车险赔付的影响关系。 财产保险股份有限公司，研究方向为企业管理。 [4]陈德福，曹荣林，赵义华,河南省产业结构对地区经济增长影响的实 面，坚持发展各地区的优势产业，使其专业化、规范化，但同时也要 证研究[J],河南科学，2008,照顾到劣势产业，逐步缩小地区内部之间的差距，最终才能缩小甘 [5]2003-2007年甘肃省统计年鉴 ，中国统计出版社,肃省与其他省市之间的差距，实现经济持续、协调、快速发展。 [6]陈昊天，王玉昭,黑龙江省产业结构的对比分析与测度评判[J],农场经 参考文献,济管理，2009, [1]崔功豪，魏清泉，陈宗兴,区域分析与规划[M],高等教育出版社，1999,[2] [7]袁晓玲，张宝山，杨万平,动态偏离—份额分析法在区域经济中的应 聂华林，高新才,区域发展战略学[M],中国社会科学出版社2006，,[3 ]杨公用[J],经济经纬，2008, 仆，夏大慰，龚仰军,产业经济学教程[M],上海财经大学出版社， [8]郭亚军，杨耀东，张瑞华,区域产业结构的合理性及其评价方法[J],工 2008,业技术经济，2003, 2.1 个人客户决策树分析 个人客户决策树分析中，以总保额 1L-2L 之间，车辆出险的可信度为73.78 %; 、 是否续保、保费、性别、年龄、学历、驾龄、车辆种类、座位数、排气量、2.2.3 如果车辆类别为货车，车龄在 2-3 年之间，总保额在20 车龄、行驶区域 12 个变量作为输入变量，是否出险作为目标变量， 万至 40 万之间，并且使用性质为营业，车辆出险的可信度为 利用 Makeway4.0决策树分析得出的决策树 。各变量的重要性如表 1 71.43%; 所示:2.2.4 如果车辆类别为货车，车龄在 2-3 年之间，总保额在40 万至 70 万之间，并且排气量在 2-3L 之间，车辆出险的可信度为 决策树变量分类重要性表 1 80%; 变量 总保 是否 车辆 座位 排气 行驶 2.2.5 如果车辆类别为货车，车龄在4 -5 年之间，保费低于保费 性别 年龄 学历 驾龄 车龄 名称 额 续保 种类 数 量 区域 1000 元，车辆出险的可信度为66 .67%。 25.22 12.98 14.84 17.13 重要 2.3 分析结果讨论 上述分析中，可以从根叶节点上得到详细 100% 5.28%1.11% 8. 92% 3.84% 6.3% 22.4%5.04% 性 % % % % 的出险未出险情况，及其可信度，决策树结果显示，团体客户出险 、 情况最重要的影响因素为车辆种类，客车、货车类车辆均存在出险 从表 1 决策变量分类重要性中可以看出，个人客户样本中对被 情况，而挂车类车辆的未出险可信度却达到 80%以上，团体客户决 保险人是否出险起决定性作用的是保费，其次是总保额和车龄，而 策树中，车辆种类、使用性质、所属性质、车龄、排气量、座位数、防盗 被保险人的年龄与是否出险的相关性最小 。装总保额保费 9 个因素作为决策节点，对出险未出险的情况进 、、、从个人客户出险影响因素决策树(树形过大，版面所限不便呈 行了详细划分对个人客户影响最显著的则是保费，保费在低于 。现)中可以看出出险的详细情况，从最底端为出险的分支节点往 “”1000 元时，未出险可信度达到79 .64%，而在其他水平下都存在不同 上推论，在个人客户样本中，出险情况比较多，其中出险可信度在 程度的出险情况，即高风险的人更倾向于购买保险转嫁风险，其他 60%以上的主要有以下几种情况: 因素对出险情况也有不同程度的影响，个人客户决策树中，保、费总2.1.1 如果保费在 1000元 至 3000元之间 ，投保性质为非续保， 保额是否续保车龄车辆种类排气量驾龄学历 8 个因素作为、、、、、、车龄在 2-3 年之间，总保额在 10 万至 20 万之间的车辆可能出险， 决策节点，对个人客户出险未出险的情况进行了详细划分从决策、。可信度 64.39%;总保额低于10 万的车辆出险可信度为 82.69%;总 树的最末节点可以看出，个人客户决策树最底端显示为出险的节“” 保额在 20 万至 40 万之间的车辆出险可信度为 65.49%;在 40 万至点显著多于团体客户，往上层层推及，可以得出车辆出险及未出险 70 万之间，车辆出险可信度为60 %。的详细条件。 2.1.2 如果保费在 1000 元至 3000 元之间，投保性质为非续保， 决策树结果显示，出险或未出险的条件并非只有一个，即从车龄在 4 -5 年之间，驾龄在4 -5 年之间，车辆出险可信度为 车从人及投保特征因素不仅单独影响出险情况，而且还存在交互 、 64.94%;驾龄在1 1-20 年之间，车辆出险可信度为68.42 %;驾龄在作用。在保证决策树准确可靠的情况下，我们可以按照出、险未出 6-10 年，车辆出险可信度为69.01 %;险的条件对客户进行详细划分，有利于对客户进行有针对性的风 2.1.3 如果保费在 3000 元至 5000 元之间，并且总保额在20 万 险管理。 至 40 万之间，车辆出险可信度为70.50 %; 政策建议 3 2.1.4 如果保费在 3000 元至 5000元之间，总保额 在 40 万至车辆从投保到理赔可以划分为承保前、承保后至出险前、以及 70 万之间，并且投保性质为非续保，车辆出险的可信度为68.31 %;出险后三个阶段，而在不同的阶段可以采取不同的针对性措施以降 2.1.5 如果保费在 5000 元到 1 万元之间，并且被保险人学历为 低车辆出险的风险及赔付水平。本科，车辆出险的可信度为69. 27%;被保险人学历为大专，车辆出 3.1 承保前阶段,改善业务结构，提高优质客户占比。客户与被 险可信度为 64.81%;被保险人学历为中专，车辆出险可信度 为保险人的信息存在不对称，我们需要尽可能多的搜集客户及车辆信 71.79%。 息，利用科学合理的分析工具，对客户的相关信息进行分析。如同上2.2 团体客户决策树分析 团体客户决策树分析中，以总保额 、 述决策树分析，利用经验数据得到尽可能准确的决策树，然后按照 是否续保、保费、使用性质、所属性质、车辆种类、座位数、排气量、车 决策树的生成规则，对客户进行详细的划分，而且客户的风险水平 龄行驶区域防盗装置 11 个变量作为输入变量，是否出险作为目、、 清晰可见，开展核保工作时更有侧重点与针对性。标变量，利用 Makeway4.0决策树分析得出的决策树 。各变量的重要 3.2 承保后至出险前阶段，优化服务，加强对客户的风险控。制 性如表 2 所示:按照之前的实证分析，我们可以确定各类被保险人的出险可信度， 针对不同的被保险人采取不同的风险防范和管控措施，以便对被保 表 2 决策树变量分类重要性 险人的风险进行掌控。优化日常的客户服务，满足客户需求，可以稳 固客户资源，增加业务收入。 变量 总保 是否 使用 所属 车辆 座位 排气 行驶 防盗 保费 车龄 3.3 出险后阶段，注重理赔减损，压缩理赔中“的水分”。要保证 名称 额 续保 性质 性质 种类 数 量 区域 装置 理赔减损工作有效的进行，必须加大对基层理赔人员足够的重视， 重要 15.17 91.59 15.73 99.55 65.77 6.46% 73.1% 4.85% 100% 1.1% 20.4% 在这种深层问题没有得到彻底解决之前，任何浮于之上的理赔规章 性 % % % % % 、指标考核，带来的都是事倍功半的效果。 财产保险公司应当开发管理与操作为一体的核保核赔应用系 从表 2 决策变量分类重要性中可以看出，团体客户样本中对 统，系统中逻辑关系要明确，对影响车险出险的相关因素全面深入 被保险人是否出险起决定性作用的是车辆种类，其次是排气量和 分析，有针对性的进行风险预测与防范，降低车险的高赔付率 。使用性质，而行驶区域与是否出险的相关性最小，这与总体样本分 参考文献, 析类似。[1]李九文，杨益.降低车险赔付率的应对策略[J].中国保险，2003，(6). [2]从团体客户出险影响因素决策树中可以看出出险的详细情况， 李文昱.论车险核保体系的建立[J].保险研究，2003，(11). [3]周卫东.论从最底端为出险的分支节点往上推论，在团体客户样本中，出险 “”经营机动车辆保险的风险防范[J].保险研究，2004，(3). [4]黄晖.马克威软件与当代数据分析[M].中国统计出版社，2006，(5). [5]蒋永辉.机动车情况相对个人客户较少，其中出险可信度在60 %以上的主要有以下 辆险赔付率高的原因分析及对策研究[J].保险研究， 几种情况: 2006，(6). [6]周新苗.我国机动车辆保险市场风险理赔因素分析[J]数量经.2.2.1 如果车辆类别为客车，使用性质为非营业，车龄在1 年以 济技术 下，并且防盗装置为防盗器，车辆出险的可信度为62. 86%;防盗装 经济研究，2009，(12).置为防盗锁，车辆出险的可信度为 100%; 2.2.2 如果车辆类别为客车，使用性质为营业，并且排气量在