[精品]准备生二胎家庭如何规划未来

[精品]准备生二胎家庭如何规划未来 准备生二胎家庭如何规划未来 对于收入稳定并且有了一定经济基础的家庭来说，为孩子创造更好的成长环境就成了家长的第一目标。如果准备生养第二胎，那就需要更完善的投资理财及保险计划。 许建波先生一家人生活在杭州。他本人是位公务员，2006年与太太成婚后，于今年年初迎来了可爱的宝宝。现在，近三个月大的宝宝是全家人关注的焦点，也让做父母的想要为孩子打下更好的经济基础。 家庭收支稳定 许先生月收入6000元，太太也是公务员，月收入5000元。两人平日里花销并不多，约在3000元左右。每月，许先生会预留500元作为医疗费用储备，不过身体健康的他们几乎不使用这笔资金。 除了日常花销，许先生还利用每月收入作投资。今年年初开始他选择了基金定投，截止目前已经累积了4个月，每月需要投入3000元。虽然现在的市值少于他投入的总额，但许先生相信如果长期投资收益还是会比较乐观的。对于这部分资金，许先生觉得可以作为孩子的教育金储备。 许先生家庭没有固定的年度收入，年度支出方面也很少，可以忽略不计。 家庭资产已初步积累 许先生和太太现在住在单位住房中。许先生介绍说，双方父母各赠送了一套房产给他们。其中，一套价值170万元房产虽然已在他们名下，可仍由父母居住，这套房产的贷款也已经全额付清。另一套为经济适用房，目前经济适用房的产证还未办理，在办理手续时预计需要支付25万元的房款。不过，这笔资金也将由一方父母支付。由于是经济适用房，只能使用不能转卖，所以房价多少许先生也并不在意。 在金融资产方面，许先生和太太拥有现金及活存20000元。从2006年结婚开始，他们已经投入基金市场25万元，其中2/3为股票型基金，1/3为债券型基金。由于近年来市场波动较大，而他们的投资才起步2年，许先生认为不能以目前的损益情况来判断投资方式是否正确，他本人仍然看好长期投资的回报。另外，拥有价值50000元的黄金及收藏品。 缺乏商业保险保障 许先生和太太都有基本社保医疗保障，看病花销基本不愁。孩子出生后，他们为宝宝购买了杭州市社保，这样，孩子的医疗费用也只需自费20,。同时，由于孩子同样可以享受单位的公费医疗，所以最后由他们自担的医疗费用其实占比很少。 现在，许先生倒是为自己和太太的保险保障烦恼。虽说现在身体状况良好，但他觉得有必要购买一定的人身保险产品，作以防万一的打算。他希望商业保险的年保费支出可以控制在5000,10000元。 理财为孩子打算 许先生和太太都是独生子女，按当地的生育政策可以生养第二胎，他们也有此打算。许先生说，独生子女成长过程比较寂寞，如果家里有两个孩子，还可以互相有个伴。所以，他和太太准备几年后再生一个宝宝。 如果真有了2个孩子，他们所需的抚养费用需要增加不少。特别是孩子长大后的教育金经费需要早做准备。现在，许先生以基金定投的方式做教育金储备，他想听听专家的意见，还有哪些投资方式更适合他的情况。 第二个困扰许先生的问题就是投资方式是否合适。如果经济适用房产证可以顺利办出，那么夫妻俩就拥有两套房产，他们觉得已经足够了，无需再购房。由于单位与目前居住地距离很近，所以短期内也不准备购车。 这样一来，家庭短时间内不需要大笔费用的支出，因此，许先生觉得无需采用激进的投资方式，反而可以将安全性放在首位，依靠比较稳健的投资方式保值增值。他希望专家可以对目前的基金投资给出建议，股票型基金与债券型基金的比例是否得当，是否有其他更好的投资方向可以选择。 许先生的第三大难题是保险。他本人和太太都对保险知之甚少，虽然有考虑购买人身保险，但到底购买哪个险种、保额如何确定、期限需要多长都不得而知。单凭保险业务员的介绍又不放心。所以，他想请专家根据他的保费预算给出较为合适的投保。 资产配置与具体投资建议 上海银行浦东分行慧通理财中心理财师 朱译波 家庭资产状况分析 按照许先生家庭现有资产分布情况。其量化指标如下所示: 从许先生的情况可以看出，他在资产配置中主要有以下问题: 金融资产风险较大许先生主要投资性产品为基金，投资品种单一，且近2/3为股票型基金，风险过于集中。 家庭风险保障不足许先生夫妇除单位的医疗保障外，无其他商业保险。从收入来看，许先生夫妇各方对家庭的贡献相近，倘若一方不慎丧失劳动能力将给家庭生活水平带来较大的影响，缺乏家庭保障。 家庭目标及投资建议 总结许先生近期和长期的生活目标如下: 几年后生育第二个孩子，并做好孩子的教育金储备。 调整自己的资产投资结构，以稳健的方式追求资产的保值增值。 制定合理有效的投保方案。 首先，许先生夫妇计划在几年后生育第二个孩子，预计孩子的出生将使家庭月支出增加约1/3。月结余由4500元降为3500元，因而在资产配置中，需要做出适当的调整，如提高支出预算、加大稳健型投资的比例。 不可忽视的还有两个子女的教育金积累。以国内大学的教育费用水平来计，目前四年大学教育大约需要8万元的学费及生活费，对于两个子女家庭来说，这笔费用为16万元。仍然以3,的通货膨胀率计算，18年后两个子女接近高等教育年龄时，需要的教育金储备为27万元。 目前许先生已经开始了基金定投的计划，基本上坚持这一长期投资计划，可以满足两个子女教育金的需求。不过，建议许先生可调减预期收益率以及所需承担的风险，调整基金种类，将现有投资基金3000元按照2:1的比例。2000元投于股票型基金，1000元投于债券型基金。 此外，考虑到许先生的风险偏好和资产保值增值的需要，除了以上对每月定投资金的调整之外，现有资产组合也可作相应的改善。由于许先生的金融资产中大部分为股票型基金，风险相对较大，经计算，建议将股票型基金由现有的16.67万元减持至11万元，减持部分可投资于一些稳健型的理财产品，如人民币理财产品、债券等等。而债券型基金因为其主要投资方向为债券，风险较股票型基金低，可按照原有金额继续持有。 另外，其工作单位的医疗保险能保障目前身体状况良好的夫妇俩的健康需要，但由于未来的不确定性，建议购买寿险，加大保障力度。许先生可以将现有每月储备的500元医疗费用变为保费的支出，并可根据健康情况和保障需求适当增加保费。 其他投资建议 紧急预备金(流动资金)2万元不变，可以将投资范围由现金和活期存款扩大到货币型基金。 稳健型理财产品可以关注目前市 场上以获取公司贷款收益为主的信托理财产品，风险相对较低，期限1,2年，一般可获得高于银行同期定期存款1,,2,的收益。但投资前需注意公司信用，贷款项目是否优质，以及家庭短期内有无重大消费支出等因素。 另外，国债也是可以考虑的投资方向，期限为3,5年。近期随着利率不断上调，国债的收益率也达到了较高的水平。 根据以上调整建议，综合得出如下表格: 以上资产配置建议适用于许先生家庭5年以内的资产状况，随着市场状况和家庭收入的变化，需要适时调整理财目标和资产配置。 家庭保障建议 太平洋安泰人寿保险有限公司 王亚红 家庭状况分析: 许先生夫妇都是公务员，有着不错并且稳定的经济收入，同时享有公务员基本的社会保障和单位福利。从他们家庭财产结构可见，房产占了很大的比重，银行存有20000元流动资金，作为资本投资的基金已有2s万元，并且每月固定有3000元的定投。平常开支只是一些家庭基本花销，没有任何银行贷款。但是，许先生整个家庭没有任何商业保险，而这作为家庭财务规划的重要组成部分是不可或缺的。在此针对其实际情况可做个家庭保障计划。 保险建议 可以从大人和孩子两个群体来进行保险筹划。家中将有两个宝宝，从风险防范的角度考虑，家长必须考虑含有死亡或残疾功能的人身保险，如定期寿险、综合意外险。以保证孩子在任何情况下都有稳定的经济来源支持其生活及完成学业。许先生夫妇可以考虑投资一些终身寿险作为死亡保险保障。另外，由于40岁之前终身保障型的重大疾病保险费率较优惠，可优先考虑购买终身重疾险。适当投保附加住院医疗费和住院补贴保险，也能弥补社会医疗保险不足，安心享受高质量的医疗服务。 宝宝的投保则可以从以下几个方面考虑。三个月大的宝宝已经可以进行投保，建议小宝宝首先要参加“杭州市中小学生暨幼儿住院医疗互助基金”，可以为小宝宝提供比较全面的医疗支出保障。若家庭保费预算尚有结余，可以考虑购买一份带有保费豁免条款的儿童教育金保险，由于保费豁免条款主要是指当投保人(父亲或母亲)发生身故、全残等情况无法继续缴费时，可免交保费，至保险期满被保险人仍可享受保险利益，因此可保障孩子将来的生活和学习。除此之外基本上不需要增加其他保险。由于许先生家庭希望再添一位成员，也可适当为妻子投保一些生育险产品。 此外，许先生也可以选择定期定投的方式购买投连险。进行育儿和养老金的积累。以太平洋安泰人寿“汇富人生”投连险为例，定投满5年，第6年起可以每年得到期缴保费5,的奖励。定期定投可以有效降低投资风险，又能享受基金长期投资的复利回报。寿险额度可以根据家庭的具体情况随时变更，满足不同阶段对寿险的需求。