工薪阶层理财

【转】 工薪族稳赚不赔理财方程式 2010-03-04 00:30 | (分类:默认分类) 编者按：你不理财，财不理你。对于年轻白领一族来说，精打细算的理财规划绝对是牛年财运来临前的 第一项准备。 如果有人问你，你的收入来源有哪些？你给出的答案很可能只有工作收入。其实对工薪族 来说，如果搜集了信息，动用了智慧，理财收入可以成为你另外一个收入来源。 首个10万靠毅力第二个10万靠方法 对于年轻的工薪族来说，积累人生第一个10万元，通常是需要相当毅力的，即便下定决心每月必须固定 存入多少钱，很多时候也因为忙碌、遗忘、额外支出等原因让强制储蓄的愿望泡了汤。很多时候我们也 明白，其实每个月收入中抛开必要的生活开支，多花几百元和少花几百元对我们的生活基本没有影响， 关键就是，如何在我们还没有随意消费完之前，及时地将这些可花可不花的资金沉淀下来。 而要积累第二个10万元，就有很多捷径可走了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易多了。28岁的关女 士幸运地得到父母赠予的20万元后，一直把它放在银行里存活期，当去年受人指点购买收益3.4%的人民 币理财产品后，竟赚了7000元，对于之前白白流去的银子只好连连叫苦。这正是这一阶段理财意识的重 要体现。有一种说法，如果一个人30岁时有50万元，他不用做别的只是稳健打a理，那么这个人退休时将 有几百万元甚至上千万元。 积累人生这两个10万元，需要动用的确实是不同的脑部神经，需要搜集的是不同的理财技巧，需要具备 的是同样的理财观念。今天，与大家一起探讨的是两个10万元的不同技巧，同时也希望大家能够从打理 新年的第一个月收入开始，尽早制定出自己的理财计划，享受狗年的财运生活。 第一个10万元财富积累阶段 基金定投收益高于零存整取储蓄法 或许你还没有意识到，作为白领的你，当每月的工资都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每 月节余部分放在卡里吃活期利息时，这种多数同事们都采用的做法，已经让你白白丢掉了三倍左右的定 期利息，看似几十元到几百元的差别，时间一长损失可就大了。更重要的是，这种方法非常不利于资本 的积累，这样的“不理财”方式，让你实现第一个10万元目标难了不少。 所以，先从你的活期存款开始吧。 据了解，目前各家银行都有自动转存服务，用户可以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服 务，并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。通过这项业务，工薪族可完全实 现为自己量身定制理财的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期 、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收益率。据统计，如果资金平 均分配为三个月定期到两年定期，一年下来可以达到约1.75%的年综合收益率。不过，需要注意的是，不 同银行的转存起点和时间有所不同。 例如，假如您的月工资为6000元，与工资发放银行签订了储蓄，委托银行在自己的活期工资账户中 每月保留2500元，其余资金按20%、30%和50%的比例，分别转存到三个月、一年和三年的定期子账户上。 如果您的零用钱超过2500元，银行会按利息损失最小原则，由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入 的定期存款提前支取，但如果当天补足取款，也不会造成利息损失。 “月光族”理财：零存整取 零存整取，就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存 入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在 次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息 。 零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，想不做“月光族”者可以通过这 种方法养成“节流”的好习惯。 类储蓄法货币基金：活期储蓄 所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基 金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随 时购买和赎回，从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。 定期定额申购基金 定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只， 它们的主发行渠道就是银行。那么，经常光顾银行的工薪族，不妨选定其代销的某只基金，跟银行签订 一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基 金的申购。这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。这种投资法，不必掌握太多的专业知识，不必费 心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存整 取的利息。正因为此，它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。 定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基 金，选择的重要是看它的长期赢利能力。 银行“月计划”理财 一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式，年收益可达到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只 要单个账户余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1日对外发布上期收益 情况，并容许投资者在每月5日至25日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收益率为1.7%至2.05%。 第二个10万元财富增值阶段 五成稳守，五成“稳攻+强攻” 守：工作了几年之后，或许你已经有了10万元左右的存款，就可以好好打理一下多年积蓄，让它加快增 值速度了。 首先，应该把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴 露在不可控制的风险下。 除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这 些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范 围并不大。比如拿出1万-2万元投入到货币或债券型开放式基金里面，它可以替代活期存款。 在保证流动性和低风险的情况下，货币市场基金收益率一般为2%左右。货币基金一般不收取赎回费用， 管理费用也较低，转换又很灵活，本金的安全性很高，又是免税的。 工薪族理财方程式：策动你的第二个十万 努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈。 50%稳守，25%稳攻，25%强攻，第二个十万！ 对工薪族来说，收入有两个来源：工作收入和理财收入。在只有工作收入没有理财收入的情况下，积累 人生第一个十万，通常是需要相当毅力的，而要积累第二个十万，就有很多捷径了，因为有了理财的本 钱，钱生钱就容易多了。目前银行一年期定存利率是3.87%，活期更是只有0.81%，钱放在银行不动，利 息还不够弥补物价上涨。所以，一旦有了理财的本钱，就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在 总收入中的比重。随着年龄的增长，以理财收入逐步取代工作收入是必经的过程，直至退休后只有理财 收入而没有工作收入。及早开始理财，就有机会提早退休享受生活，下面这个“理财方程式”可以给大 家一些启发。 理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻。 理财方程式的概念十分简单。首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入， 而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债外，还可以关注一下其它低风险理财产 品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收 益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。 接下来就是如何钱生钱了，建议大家将“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”。稳攻部分，对于有一定 投资理财概念的人，可以选一些波动度较小、报酬表现较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股 等，追求的年收益率在5%-10%不等。不过，投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需 有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。 至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人 一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品，有相当高的知识与经验门 坎，对于不擅长投资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在比较有投资心得、功力较深厚之后，再加入 强攻一族中去追求更高的收益率。 需指出的是，“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，主要取决于个人风险偏好和理财目标，如 果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，则可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要 超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。 最后，努力增加理财收入的同时，仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一个十万的劲头千万不能松 懈。如果能保留定期储蓄的好习惯，同时坚持投资理财，拥有下一个十万一定不会太久。 一天存一元 10万变成40万 在金融市场中，最重要的理财理由是——资本永远有回报。即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或 者你对于数字非常不敏感，甚至看见#财务报表#就头晕——但你如果准备今天就开始个人理财计划，其实 仍然有办法。 三口之家30年开销108万 不劳动没饭吃，不理财总不会饿肚子吧？我的回答是“未必”。 在这里介绍一个简单的测算：如果有一位30岁的叔叔，有一个零岁的孩子，从这个时间点开始直到60岁 退休，漫长的30年当中，这样的三口之家，大概花费多少钱才能满足这个家庭的基本需求？ 三口之家，每个人每天吃饭加上各种的花销，一个月3000元应该是最基本的，大概需要108万元，这个毋 庸置疑； 如果首付20万元，合计80万元； 如果买车，从30岁到退休前至少要购置两辆吧，花30万元。再加上每年养车的保险、汽油等费用，合计 70万元； 再养一个孩子，不包括将来出国留学，从出生开始一直到大学毕业，按照现在北京、上海这些大城市的 标准，起码要花费40万元； 这样已经差不多300万元了。还要赡养父母，算一起是4个老人……目前业界公认的数字是480万元。如果 仅靠自己每个月的工资所得，按现在家庭月收入1万元计算，应该不算很低了，那么需要——如果挣够 480万元，刚好需要30年。60岁以后的生活呢？ 这就是理财的意义所在。如果不进行好的理财规划，不光有一天你的财富会弃你而去，甚至于最基本的 生活条件你都无法满足和实现。 一天存一元钱 即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕——但 你如果准备今天就开始个人理财计划，我仍然有办法：一天一元钱。 一天存一元钱，不相信有人做不到——这么小的投入，依然可以做出惊人的理财成绩。假定年收益率是 10%，一个零岁的孩子，一天给他存一元钱，就永远放在那里，或者是购买一些比较好的基金产品。如果 能达到每年10%的收益率，计算一下，到这个孩子60岁以后，他需要退休养老的时候，这笔钱将可以变成 200万元。 其实，这个理财法则是很多人都知道的。如果收益率是4%的话，18年内你的资产就能翻一番。也就是说 ，29岁时手上的10万元钱，到自己47岁时就会变成40万元；假如收益率能提高到12%的话，6年时间，你 手中的资金就会翻一番了。但是，这里有一个前提：第一，你要每年都确保这样的收益；第二，中间任 何一年都不能动用这笔资金。 前一段时间，我总是听说：某某人现在甚至把房子卖了，把所有的资产压上，去做一项投资——这个是 最不可取的。因为你不可能保证这笔钱长期不动用，但是如果进行一个有效的规划，拿出合理的资金就 可以实现的。 从开始赚钱到退休把握人生几次理财良机 从你开始赚钱到退休，你可知道，你的一生有多少个理财阶段？你错过了多少个理财良机？ 单身期：参加工作到结婚前(2至5年) 理财重点：该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财重点应是 努力寻找一份高薪工作，打好基础。 也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保 费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。 投资建议：可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄； 10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。 家庭形成期：结婚到孩子出生前(1至5年) 理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活 用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活 用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可 以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。 投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄。 家庭成长期：孩子出生到上大学前(9至12年) 理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根 据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。 投资建议：可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银 行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。 子女大学教育期：孩子上大学后(4至7年) 理财重点：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭 来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。 而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财 重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏 致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。 投资建议：将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款 或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。 家庭成熟期：子女工作到自己退休前(约15年) 理财重点：这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独 立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期 ，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的 方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一 ，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。 投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄 。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健 康、重大疾病险。 退休以后 理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好 不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。 投资建议：将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。 对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。 工薪族投资理财10大法则 时下，家庭投资理财越来越受到人们的重视，但并不是所有的投资方式都适合于工薪家庭，在此文中以 满分10分的标准给它们打分。 储蓄———基础(9分) 银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。 储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实 现。 股票———谨慎(6分) 股市风险的不可预测性毕竟存在。 高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。 物业———必要(7.5分) 购买房屋及土地，这就是物业投资。 国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分 利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。 但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力，是值得投资者考虑的一个问题。 债券———重点(8分) 债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。尤其是国债，有国家信用作担保，市场风 险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多， 由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。 外汇———辅助(5分) 外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得 较多的机会。 外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪 阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不太现实。 字画古董———爱好(4分) 名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。 但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。目前字画市场赝品越来越多，给字画投资者带来了一个不 可确定因素。 古代陶瓷、器皿、青铜铸具以及家具、精致摆设乃至钱币、皇室用品、衣物等，因其年代久远，具有较 高的观赏和收藏价值，增值潜力极大。但是在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，要求投资 者具有较高的专业鉴赏水平，不适合一般的工薪家庭投资。 邮票———轻松(8分) 在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场 所。邮票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此，更具有保值增值的特点。但近年来邮票 发行量过大，降低了邮票的升值潜力。 珠宝———享受(4分) 珠宝，广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来，具有易于保存、体积小、价值高的特 点 投资珠宝，有一举两得的功效。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可 取。 彩票———有度(1分) 购买彩票，严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，因此也渐渐被工薪族认同 为投资。 彩票无规律可寻，成功的几率极低。 钱币———细心(3分) 钱币，包括纸币、金银币。投资钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上 有价值的钱币可遇不可求。因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资。 教你三招：工薪族5年也能买房买车 一名月收入只有3000元左右的普通工薪族，五年时间便实现买房买车梦。 昨日(27日)，江北区南桥寺唐春先生谈起自己的理财生活时颇为自豪地说，工薪族只要坚持打理财持久 战，小钱也一定能够变成大钱。 严格执行理财计划 1999年从库区农村到主城求学的唐春，2003年毕业后进入一家民营建筑公司上班，平均月收入在3000元 左右。 “我上班以后便定下了一个计划，那就是争取五年内买车买房。”唐春说，为了实现这个计划，他执行 了严格的生活、理财计划—— 生活方面：不在外面租房子居住，与多位同事一起睡单位提供的宿舍，节约出一笔房租费、水电气费。 尽量在单位工地食堂吃饭，平均每天的饭钱不超过15元。每个月的电话费不超过100元。 理财方面：第一年把每个月的闲钱拿到银行零存整取；第二年把存款拿去买一年期固定收益型理财产品 ；从第三年开始把积蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用于买国债，一份用于买理财产品。 唐春说，他一方面省吃俭用，一方面长期理财，在今年春节前按揭一套住房，买一辆代步车，最后还剩 下2万余元存款。 小钱睡懒觉也是浪费 “我通过几年时间的摸索，觉得理财其实是一种生活方式。”唐春说，工薪族要想把自己的小钱变成大 钱，只有坚定不移地运用各种理财手段，无论是股票、基金、QDII，还是国债、定期存款，只要别让闲 钱在活期账户睡懒觉浪费，每年多少都会有收益。 在唐春看来，工薪族每个月领到工资以后，最好把未来一个月开支放在一边，然后把闲钱投放到理财市 场“钱生钱”。工薪族理财也不能一味地求稳，必要的时候还得搏一把，否则小钱也难变成大钱。他举 了自己一个例子：股市在2007年开始走牛的时候，他投入几万元买了一只渝股，半年不到便赚了400%。 基金定投要讲究策略 “投资理财千万不要在应该贪婪的时候心生恐惧，也不要在应该恐惧的时候去贪婪。”唐春说，由于最 近股市震荡比较厉害，银行理财产品也不景气，所以在理财时就应大幅度降低收益预期，能够赚到几个 百分点就撤退。 唐春称，他现在启动了大家公认为属于“傻瓜式理财”的基金定投，每个月投入500元工资，计划连续投 资10年。目的是减少震荡行情可能带来的风险。 “基金定投也要讲究策略。”唐春说，他对基金定投的操作方式进行过研究、对比以后发现，操作基金 定投一定要讲究“三项原则”——选择手续费比较低的银行，可以适当节约理财成本；不要选择每月1至 8日投钱，这样更容易从低点位介入；连续投资一两年不划算，五到十年的收益率比较高。(重庆晚报)大 幅降息后工薪族理财三步曲：现金为王 为抵御国际金融危机，拉动内需，刺激消费，增加企业流动性，央行近期大幅下调利率。此次降息，相 当于一下子抹平了过去连续6次的加息幅度。从刚刚公布的经济数据看，降息恐怕还将接踵而至。那么， 大幅降息后对风险厌恶的工薪族该如何理财呢？ 第一步现金为王 尽管降息了，股市也受利好反弹，但因上市公司业绩下滑等因索，熊市并未因此结束，盲目投资股票， 风险仍然很大，故炒股也并非华山一条道。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息带来的损失其 实并不是很大，完全可以继续以此理财。活期存款利率从调整前的0.99%降到现在的0.72%，一年期存款 利率从2.25%下降到1.17%，投资者1万元一年期的存款利息仅减少43元，影响并不是很大。当然买入货币 基金等低风险、流动性较好的理财产品也是不错的选择。货币市场基金以本金安全、流动性好而广受普 通百姓青睐，大幅降息后投资货币市场基金的收益也节节攀升，远远超出1年期定存的利率。因此，在降 息通道中，投资者可以选择货币市场基金。 第二步买入债券类投资产品和美元 债券投资品种主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。对于不愿承担风险而资金长期不用的人来 说，在降息通道下，国债是不错的选择，可以锁定高于定期存款的收益。而债券类理财产品经过了前期 的风光后，在大幅降息的背景下收益率虽有所减少，但与同期存款收益相比优势仍然存在。不过在购买 此类产品时对风险也要有所预期，此类产品多为非保本浮动型产品，购买时要研究投资标的。债券型基 金是债券类产品中直接受益降息最大的品种，但近期涨幅相对也比较大，若要投资的话可在近期小幅回 调后介入。此外，人民币兑美元经过一年多的升势后渐显疲态，近期在6.9以上小幅波动，但趋势已呈下 降势态，那些在高位抛出美元的炒汇者不妨现在分批买入美元。笔者判断明年人民币兑美元可能会有所 贬值，况且目前国内美元的存款利率已超过人民币，并且美元兑各种外币仍显强势，买入美元也是一种 可以考虑的品种。 第三步贷款消费 大幅降息对不少正欲贷款购房、买车的人来说是天赐良机。银行利率调整后，贷款消费的客户确实可以 得到更多实惠。其中，个人商业住房贷款利率下调0.54个百分点，五年以上贷款的年利率分别降为4.77% 和5.04%；五年期购车贷款的月利率从5.025%。下降到4.65%。。譬如，降息后贷款金额为10万元、还款 期为5年的个人消费贷款，总共可比原先少负担利息1200多元；降息后办理20万元20年期个人住房商业贷 款的，贷款年利率从5.58%下降为5.04%，总共可以减少利息负担14496元。同时，已办理按揭贷款的住房 户和购车户，不要急于去还款，有条件贷的，还可多贷。用银行的钱来充实自己的钱包，购进奢侈消费 品，何乐而不为？ 1.金库网：www.vault.com 由斯坦福和哈佛的高材生创立的人力资源网站，提供最权威、最专业的企业排名、职场研究等信息，是 投行、咨询、证券以及高科技领域领域人才不可不去的好地方。 2.有途网： www.youtowork.com 一个极为专业的求职服务网站，由多名HR专家和海归精英创建，擅长简历代写、面试指导、职业规划、 猎头服务等，帮助求职者提高竞争力并成功找到工作，所有上班族都会很喜欢。 3.Careerbuilder：careerbuilder.com 美国老牌求职网站，已然挺进中国市场，大量的500强公司合作企业，丰富的高质量招聘信息，是找工作 跳槽的好去处。 4.沪江英语网：www.hjenglish.com 最具亲和力的英语学习网站，英语学习者的理想家园，经常要用到英语的达人们有空可以多上去溜达溜 达，巩固英语基础，享受英语学习的乐趣。 5.至尊简历网：www.iamresume.com 极为专业的简历代写网站，为职场达人的求职跳槽工作做好充分的求职准备，同时提供简历托管、猎头 等服务，助力找工作的各个环节，让跳槽达人跳得高、跳得准、跳得轻松。 6.煎蛋网：www.jandan.net 工作繁忙的你，一定喜欢新鲜有趣的咨询，去这就对了，一般人都会喜欢上。 7.灵格斯翻译词典：www.lingoes.cn 很好很强大的在线词典和翻译工具，可以融入上百上千各种大字典，同时与谷歌翻译合作提供全篇翻译 ，翻译准确度很好，对于英文不好的朋友是个工作好帮手。 8.图片分享：www.flickr.com/ 爱旅游的你也一定爱分享自己拍摄的美图，这里将是你的最佳去处，照片的上传和分享都有软件可以帮 你打理，这里也是你结交有共同兴趣的朋友的好去处。 9.豆瓣网：www.douban.com 爱读书爱电影的你，怎能不去豆瓣。在这个中国的高素质网民聚集地，你会找到属于自己的小小天地， 聆听自己内心的声音，享受属于自己的快乐。 10.宝宝树：www.babytree.com 你有孩子吗，如果你为人母为人父，或者有造人计划，那么宝宝树一定值得你去看看。 1.柚子网 WWW.YOUS.CC 没别的，就是潮流图片多，主要是日韩方面的搭配图片；有最新鲜的时尚杂志免费下载。里面有 个寻衣专区不错，自己找衣服找不到，论坛说一下，有人帮你找， 2.STYLE国际大牌发布地 http://www.style.com/ 几乎所有大牌每一季的新装SHOW照片都会被一个不落地登载出来。干吗还看服装杂志？ 3.urcosme http://www.urcosme.com/ urcosme是全国化妆品首发使用心得的网站。由网友自己撰写的使用心得仿佛更能说服人。 4.Be-Labo http://www.be-labo.com 这里其实是一家理发店的主页，只是主任做功课比较认真，把相当多的潮流发型图片发将上来，于 是成了许多姑娘换发型之前必须参考的网站。 5.ONLYLADY http://www.onlylady.com/ 超级有名的尼可（Nicole），那个最近被无数媒体追捧，亲身体验过上千种美容化妆品的男孩，就 是ONLYLADY论坛美容版版主，看ONLYLADY 不只是为了看尼可，但一定要看你可。顺便加一句，如果别人 问你“知道什么好的美容网站吗？”如果你回答不出ONLYLADY，那你简直就是土鳖了。。 10大生活网站： 1.幸福的滋味在厨房 http://leilako.com/recipes/ 手把手教你做西点，还教你做狗蛋糕、苹果南瓜小狗饼干、小狗起司面包棒等这些市面上根本买不 到的宝贝。 2.印客网 http://www.inker.com.cn/ 印刷一本A5大小，100页平装书只需要23块钱，而且你可以自己设计版式，随意定印量，根本没人管 你要那几万块的书号钱！以后谁再在你面前炫耀自己出过书，你也可以回给他一个皎洁的白眼：“切！ 我也是美女作家！” 3.篱笆网 http://www.liba.com 最神的是装修板块，好像全天下装过修又特别热心肠的人全都聚集在这儿了，你随便搜一个“插座 ”，便赫然的能看到多篇数千字的购买与安装攻略。 4.钱包网 http://www.qian8ao.com/ 每个人挣钱、花钱的时候都会有不同的感受和不同的体验，这些感受和体验是可以相互交流的，这 才是钱包网的主要目的。你不必每天都来记帐，当你有了比较强烈或独特的挣钱、花钱体验的时候，来 这把它下来 吧。 确实是一个很有意思的网站，满足大家想了解别人财富的心理，就跟偷了别人的工资条儿一样。 7.和谐宠物网 http://www.hexie.com/ 上面有专家咨询，反映速度比较快，有关小猫小狗小猪小鸡的鸡毛蒜皮事情都可以上去问，人家专 家可耐心了。 顺便说一句，哈哈！我家大猫（是我的狗，叫大猫，小名猫猫）快要当妈妈啦！预产期是1月1日！ ！！ 8.POCO之美食DIY http://food.poco.cn/diy_list.php 步骤图、原料图一应俱全，看完了让人不免捶胸顿足：原来花108块钱吃的那道菜，成本才10块钱， 而且这么简单就能做出来啊！ 10.G宝盘 http://www.gbaopan.com 就是网络硬盘啦！只是它具备一般BLOG拥有的TAG功能，也就是给自己的文件设置相关标签，通过不 同标签管理不同类型的文件。除了可以储存你自己的文件，你还能轻而易举地通过TAG找到别人的东西， 比如小学语文课文《乌鸦喝水》。 5大泄愤网站： 1.郁闷吧 http://www.yumenba.com 截至到我去看得时候，这里有 14121 个郁闷，有 20948 个人正在郁闷，哈哈，有意思。按照网友 们郁闷的类型还分成几类，有人因为工作不顺利而郁闷，为没有女朋友郁闷，为要朗诵而郁闷，为找一 夜情而郁闷，什么样的郁闷都有，可能就觉得自己的郁闷只是小小得无聊了。 2.音乐翻唱 http://www.yyfc.com 不仅可以听歌，而且可以把你唱的歌，你自己的相片传到网络上供人欣赏、打分，这比参加超级女 生可有意思的多了。 3.^o^糗事百科 http://www.qiushibaike.com/ 该网站的广告语就是“快乐就是要建立在别人的痛苦之上！”在这里你能看到各种各样丢人、跌份 、现眼、发傻的糗事，如果你出的丑足够霹雳，发上来，没准还能被评个“金糗奖”。唉～人们生活中 那最开心的哈哈一笑，原来不是源于幸福，而是来自幸灾乐祸。 4.粪池 http://www.help9.com 不是一般地搞的“粪池”分为两大部分——不靠谱和粪池。“不靠谱”鼓励你说出不靠谱的事、列 出不靠谱的人，而“粪池”则相对来说更直接，你就冲过来臭骂或者拼命诉苦吧，反正这儿是个穿马甲 泄私愤的地方，没人会寻你晦气。 5.fotologue http://fotologue.jp 界面几乎是为摄影发泄而设计，个人首页既有幻灯片似的流动展示，也包含其他子的flash动态 提示。整体风格除了干净就是舒服。 5大消遣网站： 1.轻熟女社区 [url]http://www.kaixingirl.com[/url] 里面专门收集淘宝优秀女性店铺，大家购物之前，先来这看看吧。这个社区中有开心Girl潮货联盟 ，同样的商品，联盟会员九五折优惠，24小时无条件退换货 2.ZCOM互动杂志 http://www.zcom.com 很投机取巧的一个网站，在这里你可以随意下载到《瑞丽》、《电影世界》、《国家地理》等万本 杂志，随心所欲的将网络杂志一网打尽。 3.微播音乐网 http://www.wpo.com/ 作为最有量的在线播放音乐网站，微播给人的感受是可以最大限度地选择听什么和怎么听，找到一 个专辑或歌词并不难，即使是一首在路边听到的大减价的背景音乐。 不过据说是名不副实，都是外国网站来着。 10大情趣网站： 1.生活文化馆 http://craftworkshop.com/ 布艺、纸艺、押花、拼布、串珠、毛衣编织、十字秀、玩偶、Clover工具，喜欢手工艺的2.豆瓣网 http://www.douban.com 如今到“豆瓣”上开个小组已经成为了时尚，这个火热得非常“小资”的社区，拥有大批说话语气 一致的忠诚用户，所有图书、音乐、电影、旅游和博客诸如此类的东西都是围绕着这批人打造和为他们 服务的。 爱书人千万不能不去的网站，在那里找到和你读过同一本书的人是最大的乐趣，可以发表和分享书 的评论。 3.思维的乐趣 http://www.mindmeters.com 几乎是目前商业和文化方面最有深度的博客，几乎每篇文章都是高水准。这也不奇怪，因为它其实 是一个群体博客，上面的作者包括方军、许知远、吴晓波等一批知名记者和编辑。推荐头脑贫瘠的家伙 多读读他们的文章，提高文化修养和增长见识。 网站上面有讲香港、变形金刚、网络社区、黑帮在Youtube发布招聘的视频——这世界什么都在发生 ，还有对这些事情思考着的人们。 4.分享我的宝贝 http://www.ppolis.com 这个台湾小站就做一件事情，让网友“晒”自己时髦的东西，手机、书籍、礼物、CD。。。。。。 炫耀你自己是个懂艺术的文化人，就在这儿了！ 5.DIY吧 http://bbs.diy8.cn/ 来到这儿你才会为自己的动手能力感到脸红——这藏着的都是什么样的人精啊，拿破袜子能作娃娃 ，用废纸篓子能作灯罩，随便给点破毛线都能钩成漂亮的靠垫，看着还都特别时髦，不五体投地真是不 行。 ！ 5大网购网站： 1.果皮网 http://www.guopi.com 可以货到付款，先看到东西再掏钱，心里怎么说都踏实一些。 女性护肤品、彩妆、香氛网购，很多好东东。 2.历尚 http://www.galleria.com.cn 中国第一家在线奢侈品店，网罗了Dior,Fencli,Celine,Loewe,Givenchy,Prada,Burberry等30多个 一线品牌的上千种商品。 奢侈品网购，555555，可惜我没钱哦～ 3.够多网 http://www.gouduo.com/ 与咱们楼下音像店的不同是，够多网只卖正版盘！为了加劲吆喝叫卖，这个网站还网罗了一帮文化 青年作为“特约影评人”“特约乐评人”——至少有人这样自居，一副洋洋自得的样子。 4.日本怪兽 http://www.jpmon.com 台湾人开的日本产品专卖，可以找到许多可爱的日货小玩意，比如机器猫蛋糕，防止打鼾的鼻环， 当然还有绝对正品的日系化妆品，大陆邮购海关会收取一定的税金，可据说有80％的人都幸运并且莫明 其妙地逃过这份冤枉钱。看你的运气！ 5.魅力公社 http://www.1mn68.com 引用以为非常有时尚品位的女孩的原话：“我只在魅力公社买香水。”这仿佛成了一种时尚的生活 方式，真是让人费解。 我很想去看看，可惜的是还是找不到！ 各种考证网站汇总：http://www.topsage.com/ 中国IT实验室：http://www.chinaitlab.com/ ENGLISH PART 英语四级考试网 http://www.cet4v.com/ 英语六级考试网 http://www.cet6w.com/ 四六级考试网 http://www.cet-46.com/default.asp 中国雅思网 http://www.cnielts.com/ 无忧雅思网 http://www.51ielts.com/ 3G雅思网 http://www.3gbbs.com/ 中国考试网 http://www.sinoexam.com.cn/ E学网 http://www.exue.com/ 旺旺英语 http://www.wwenglish.com/ 普特英语听力 http://www.putclub.com/ 中国英语学习网 http://www.24en.com/ 英语翻译吧 http://www.fanyi8.com/ 英文写作网 http://www.4ewriting.com/ 新东方网络课堂 http://www.tol24.com/ 英语周报 http://www.ew.com.cn/ 英语365 http://e365.cc163.net/ 英文早报 http://gzmp.dayoo.com/ 英语时空 http://www.yysk.net/ 中国英语学习网 http://www.24en.com/ 空中英语教室 http://www.kzyyjs.com/ AskMySite http://www.askmysite.com/ UrbanDictionary ：http://www.urbandictionary.com/ 英语点津 http://www.chinadaily.com.cn/language_tips/ 外语杂志 http://westmagz.com/default.asp 每日英语 http://blog.beanwoo.com/english EnglishBaby： http://www.englishbaby.com/ 英语聊天室 http://chatto.us/ 米老师 http://missrice.com/Default.aspx 专四专八 牛津英语网 http://www.oxford.com.cn/study/exam/major/ 考试大 http://www.examda.com/TEM/ 中国英语学习网http://www.24en.com/tem/ 沪江网 http://www.hjenglish.com/down/list/113/ 新挑战国际英语 http://www.tzcool.com/List2.asp?BClassID=4&SClassID=18 中国考题网 http://www.ksw123.com/index_54.shtml 星沙英语 http://www.rr365.com/english/List_700.html 大耳朵英语 http://www.ebigear.com/newslist-122-1.html 真题网 http://www.pass-e.com/sort.php?sortid=25 就学网 http://www.joxue.com/joxue/en/id11/ 考研信息 中国研究生招生信息网 http://www.chinayz.com.cn/ 考研网 http://www.kaoyan.net/ 中国考研网 http://www.chinakaoyan.com/ 考研教育网 http://www.cnedu.cn/ 21CN考研 http://learning.21cn.com/kaoshi/kaoyan/ 考研加油站 http://www.kaoyan.com/ 考研信息港 http://www.kaoyan365.com/ 考研论坛 http://bbs.kaoyan.com/ 21世纪考研网 http://www.21ky.net/ 清华考研远程辅导网 http://www.tsinghuatutor.com/ 考研共济网 http://www.kaoyantj.com/ 网大考研 http://www.netbig.com/exam/ch2.htm 考研宝典 http://www.exambook.net/ 考研同路人 http://www.17ky.com/ 北京考研网 http://www.010ky.com/ 研路资讯 http://www.roadedu.com/ 导航考研 http://www.daohang.net/ 圣才考研网 http://www.100exam.com/ 3COM免费考研网 http://kind887.518u.com/ OK考研网 http://www.okkaoyan.cn/ 留学信息 教育涉外监管信息网 http://www.jsj.edu.cn/ 国家留学基金委员会 http://www.csc.edu.cn/gb/ 经教育部资格认定中介 http://www.jsj.edu.cn/mingdan/001.html 教育部公布的外国学校 http://www.jsj.edu.cn/mingdan/004.html 世纪出国资讯易网 http://www.21abroad.net/ 北京留学网 http://www.bjlx.gov.cn/ 中国留学人才信息网 http://www.chinatalents.gov.cn/ 艾迪国际 http://www.studyoz.com.cn/ 东方移民留学中心 http://www.visa2au.com/ 国际教育留学资讯网 http://www.internationaledu.net/ 北京环球行留学服务 http://www.wefedu.com/ 自在留学网 http://www.igoedu.com/ 留学第一站 http://www.globeedu.com/ 北京嘉华世达国际教育中心 http://www.chivast.com/ 中国教育服务中心 http://www.cesc.com.cn/ 中教国际教育交流中心 http://www.cciee.com.cn/ 高士登留学 http://www.gsdedu.com/ DIY留学法国 http://www.francediy.org/ 中国对外友好合作服务 http://www.youhao.net.cn/ 中国出国人员服务总公司 http://www.cnsc-edu.com.cn/ 计算机等级考试 全国计算机等级考试网 http://www.ncre.cn/ 等级考试_无忧服务站 http://www.wuyouschool.com.cn/ 信息产业部电子教育 http://www.ceiaec.org/ 思达网校_IT认证社区 http://www.staredu.net/ 软件水平考试 http://www.exam100.com/ 世纪软考 http://www.softexam.net/ 人才招聘 高校毕业生网 http://www.myjob.edu.cn/ 中国高校就业联盟网 http://www.job9151.com/ 中国大学生就业见习网 http://www.54club.com/ 北京市毕业生就业信息网 http://www.bjbys.com/ 北京毕业生就业指导中心 http://www.bjbys.net.cn/ 北京毕业生就业中心 http://www.bjbys.net.cn/ 研究生人才网 http://www.91student.com/ 智联招聘网 http://www.zhaopin.com/ 全国，但以北京信息最多 中华英才网 http://www.chinahr.com 51job http://www.51job.com/ 信息较多的是北京、上海、深圳、广州 中国俊才网 http://www.goodjob.cn/ 易才网 http://www.job1998.com/ 易之易工作网 http://www.e2ejob.com/ 每日人才网 http://www.rc365.com/ 58城网-兼职 http://www.58.com/jianzhi.aspx 中国经理人才网 http://www.m-jobcn.com/ HR伴侣 http://www.hrbanlv.com/ 中国人力资源联盟 http://www.hrsou.cn/ 智通人才招聘网 http://www.job5156.com/ 应届生求职网：http://yingjiesheng.com/ 中国招聘网：http://www.500zhaopin.com 500强企业招聘大型人才网，外企招聘和校园 招聘都有，以北京，上海，广东信息最多. 校园招聘网http://www.xyzp.net 也是一个自动抓取各个学校就业中心信息的信 息汇总网站. 简历无忧 中国电子简历网 http://www.chinacv.net/ 中国简历网 http://www.5520.org/ 简历吧 http://www.resume8.com/ 中国人才指南网 http://www.cnrencai.com/ 简历中国 http://www.jlchina.cn/ 轻松简历网 http://www.easyresume.net/ 中英文简历工作室 http://www.mycvcv.com/ 中国个人简历网 http://www.t135.com/ 世纪简历网 http://www.21ren.com/ 中国求职简历网 http://www.jianli-sky.com/ 兼职、实习、求职网站信息大全 首先，确定你的行业，和最关注的企业，把自己的简历放到人家的官方网站上（如IBM的官方招聘网址为 http://www-07.ibm.com/employment/cn/index.html），然后定期去心仪企业的网站察看最新职位，并 申请！ 其次，大多数的著名外企都会在以下最权威网站（如果时间有限就看这四个就够用了）发布自己的招聘 职位和申请流程， http://www.chinahr.com http://www.51job.com http://www.zhaopin.com http://www.fesco.com.cn实习和全职都有，希望大家每日/每周关注，一定会对自己的职业发展有帮助 的！ 补充一些有用的网站： 1，http://www.shixi.com.cn/ 中国实习网（刚刚起步，信息不多） 2, http://www.edeng.cn/data/china/job/index.html?r=34892易登兼职频道(兼职实习信息较多，更新 快) 3，http://job.xsup.cn/ 学生新势力(注册会员免费,信息更新还不错) 4，http://www.gzjianzhi.com/广州子凡兼职网(需要注册为会员才能查看信息。注册会员免费) 5，http://scc.pku.edu