小额信用贷款

小额信用贷款 精品文档 小额信用贷款 第一章 总 则 第一条 为了农户小额信用贷款操作行为，有效防范操作风险，根据《中国人民银行农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》和农村信用社等有关规定，制定本规程。 第二条 本规程采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，实行规范运作、程序化管理。 第三条 本规程基本程序包括:建立农户经济档案?农户信用评定?信用额度核定?贷款证管理?借款申请?贷款发放?贷后管理等环节的规定与程序。 第四条 本规程是农村信用社办理农户小额信用贷款必须遵循的基本规则。 第二章 建立农户经济档案 第五条 建立农户经济档案。农户经济档案由信贷人员管理，要求资料完整、内容全面、信息准确。信贷人员对所建立的农户经济档案内容的真实性负责。 第六条 农户经济档案内容 户主姓名、身份证件号码、住址、联系方式等; 从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况、家庭负债情况等; 1 / 27 精品文档 还款的历史记录; 家庭成员及其他情况; 由户主及家庭主要成员出具《承诺书》，约定可以由家庭成员办理贷款并承当相应的法律责任，承诺书应由户主及家庭主要成员签字和盖手印。 第七条 农户经济档案的内容和形式，各县级联社认为还需增加的，可根据当地实际情况增加。 第八条 农户经济档案的动态管理 及时更新贷款收、放记录; 及时更新贷款利息清偿情况; 及时更新农户生产经营状况、收入水平和家庭财产变化情况。 第三章 农户信用评定 第九条 信用评定步骤。信用评定申请?信用评定调查?信用评定审查?信用等级评定。 第十条 信用评定对象应具备的基本条件 年满18周岁，一般不超过60岁，具有完全民事行为能力，具有有效的身份证明; 户口在当地，并居住在农村信用社服务区域之内; 家庭成员中须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力; 信用观念强、资信状况良好，无恶意逃废债务记录; 2 / 27 精品文档 从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济收入 具有清偿贷款本息的能力和还款意愿。 第十一条 信用评定申请。满足小额农贷基本条件的农户，根据自身资金需求情况，向农村信用社提出信用等级评定和信用额度申请。 第十二条 信用评定调查。信贷人员对农户进行实地调查，并填制《农村信用社农户小额信用贷款核定表》有关内容，表内各栏目包括村组、户主姓名、身份证号码、家庭财产状况、申请信用额度、农户签字等内容。 第十三条 信用评定审查。农村信用社审查人员应对评定对象和评定资料进行审查、核实。 第十四条 信用评定组织。农村信用社成立信用评定小组，负责对辖内农户进行信用评定。信用评定小组应吸收农村信用社信贷人员、村党支部和村委会成员等为成员，农村信用社负责人担任小组长。 第十五条 信用评定内容 基本情况:是否具有当地户口及固定住所，婚姻状况是否稳定，身体是否健康，是否具有完全民事行为能力; 资产状况:自有资金、家庭财产等; 负债状况:外借资金、其他欠债等; 生产经营状况:收入水平、预期收入水平、家庭前景 3 / 27 精品文档 等; 与农村信用社关系:是否在农村信用社开户存款，信用记录是否良好，是否入股等; 信誉程度:是否诚实守信，是否遵纪守法，是否有隐瞒事实套取农村信用社贷款的行为，是否有逃避债务、拖欠贷款本息、违约或赖帐等不良信用记录。 第十六条 信用评定。主要根据农户的个人品质、信用记录、家庭财产、家庭负债、收入水平、收入归社率、贷款偿还率等指标进行测评。 第十七条 农户信用评定等级分为优秀、较好、一般三个档次。具体等级设定及标准由各县级联社根据当地实际确定。农户信用等级的核心定义: 优秀级: 借款人素质高，社会信誉优良，信用记录良好;生产经营、劳务活动状况佳，收入水平高，偿贷能力和意愿强;发展前景好。 较好级:借款人素质较高，社会信誉好，无不良信用记录;生产经营、劳务活动状况较佳，收入水平较高，偿贷能力和意愿强;发展前景较好。 一般级:社会信誉一般，生产经营、劳务活动状况一般，收入水平一般，有偿贷能力和意愿。 第十八条 农户信用等级评定。信用评定小组根据农户的家庭财产、家庭负债、经营能力、收入水平、偿债能力、 4 / 27 精品文档 信誉状况、信用记录以及生产经营状况等情况和信贷人员提出的信用等级建议，集体讨论确定农户的信用等级。 第四章 信用额度核定 第十九条 核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、借款人的家庭资产、家庭负债、收入水平、资金需求情况及农户信用额度申请，由信贷审批小组在授权范围内核定相应等级的信用贷款限额。 第二十条 农户信用等级年审。农村信用社应对评定的农户信用等级进行动态管理，每两年审查一次，根据动态或审查情况对农户的信用等级及额度进行相应的调整。 对现有信用等级在较好及以下的，在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按期付息、到期归还借款本金。家庭财产和年收入达到相应标准的，可提高一个信用等级档次。 因灾害、市场等客观因素影响，造成还款困难，未能按期归还借款，但能按期付息并作出还款计划的，可保留现有信用等级档次。 由于主观原因而未能按期归还借款的，应降低信用等级档次直至取消小额信用贷款资格。 对农户信誉程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相应的贷款限额。调整信用等级和额度必须有讨论和审批记录，不得在评定表上硬改。 对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证的 5 / 27 精品文档 农户，应及时收回贷款证，并取消其小额信用贷款资格。 第二十一条 信用备案。信贷人员要填制《农村信用社农户小额信用贷款核定表》一式二份，一份随同信用评定记录和审批记录交信贷档案管理人员存档，一份交信贷专柜备查。 第五章 贷款证管理 第二十二条 农村信用社根据农户的类型、信用等级和信用额度等情况，核发《农村信用社农户贷款证》;农户信用等级调整后应相应调整其信用额度，并在贷款证上记载或换发新证。 第二十三条 贷款证以农户为单位发放，一户一证。农村信用社必须明确告知农户不得将贷款证出租、出借或转让他人使用。 第二十四条 贷款证由县级联社按省联社统一标准印制，基层信用社颁发。严格领用登记制度，实行统一编号。 第二十五条 核发贷款证。核发贷款证须登记《农村信用社农户贷款证签发登记簿》，农户应在签字栏内签字后领取。 第二十六条 借款人发生下列情形之一者，农村信用社应将其所持贷款证停止使用: 前期贷款逾期六个月以上形成不良、恶意毁约; 故意丧失信用行为的; 6 / 27 精品文档 借款人出现意外、丧失经营能力或死亡; 有严重违反本规程行为的; 经确认借款户有外借、外租贷款证和帮人贷款行为的。 第二十七条 对已核发的农户贷款证，持证人只能在发证农村信用社申请贷款，其他农村信用社不得对其发放贷款。 第二十八条 农户贷款证遗失、损毁、被盗等，须履行挂失手续七天后，由农户向农村信用社申请补发新证。 第六章 借款申请 第二十九条 借款申请。农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证，填写,向农村信用社专柜人员说明借款的用途、金额等情况，申请办理信用额度内的贷款。 第三十条 农户申请借款，应由农户本人持证办理贷款。 已有承诺并出具承诺书，并在农户经济档案和农户贷款证上载明的，可以由农户家庭主要成员凭有效身份证明和贷款证办理贷款。 未出具承诺书的家庭成员办理贷款，应出具经公证的借款人书面委托书、经手人身份证明和贷款证。 第三十一条 农户提出借款申请，凭“两证”办理贷款时，农村信用社不得要求农户提供其他资料，也不得重复履行贷款审批手续。 7 / 27 精品文档 第七章 贷款发放 第三十二条 贷款发放程序。贷时审查,签订,填制借款借据,登记台账,放款。 第三十三条 贷时审查的内容。农村信用社接到农户借款申请后，门柜人员应当审查核实以下内容: 审查借款人身份证，是否人、证一致; 核实借款人身份证与农户贷款证，户名是否相符; 按照农村信用社农户小额信用贷款核定表，核对借款人申请金额是否在信用额度范围内; 审查借款申请期限是否符合实际; 审查借款申请用途是否合规、合法; 其它需要审查的内容。 第三十四条 贷款发放不得突破农村信用社农户小额信用贷款核定表上核定的该户信用贷款额度，农户申请增加额度的贷款，应提供担保。 第三十五条 签订借款合同。资料审核完毕后，门柜人员依据农户借款申请书，按有关规定填写省联社统一制式的《农户小额信用借款合同》。 第三十六条 借款合同编号。门柜人员对借款合同审核无误后，应对借款合同进行统一编号，登记《农户小额信用借款合同编号登记簿》，统一编制的合同号必须填入借款借据、借款合同和担保合同。 8 / 27 精品文档 第三十七条 填制借款借据。资料审查、核对无误后，门柜人员依据农户借款合同按有关规定填制借款借据。借款人必须在借款借据上签名和盖手印。 第三十八条 登记农户贷款证。 第三十九条 登记贷款管理台帐。农村信用社应以户为单位设立小额农贷登记台账，台账登记由门柜人员序时完成。贷款证上记载的贷款发放、收回等情况应与农村信用社的登记台账一致。 新都桂城村镇银行小额信用贷款管理办法 第一章 总 则 第一条 为适应市场需求，提升个人信贷业务的服务水平，根据我行有关业务制度和规定，特制定本办法。 第二条 小额信用贷款是指我行对符合条件的自然人、商户，便捷、简约地以信用方式或以信用为主的方式对其发放的小金额贷款，用以满足借款人在综合消费和经营周转中急需性的资金周转需求。 第三条 小额信用贷款坚持“标准明确、简便高效、提高收益、专业管理”的原则。 第二章 授信条件 第四条 基本条件 年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，原则上应有两年以上工作经历或现企业从业半年经历; 9 / 27 精品文档 有固定的职业和稳定的收入 有良好的信用记录，要求客户信用记录同时满足以下条件: 1、截至申请日无未结清的逾期贷款; 2、近一年内逾期记录累计不超过2期6次。 在我行开立个人结算账户，并符合我行要求的相应存款结算标准; 新都区常住人口。 第五条 除上述条件外还具备如下条件之一: 1、国家党政机关公务员; 2、科、教、文、卫等事业单位中具有高级以上职称的正式职工; 3、具有国家垄断行业性质的大型企业中高层管理和技术人员，所在行业主要包括烟草、金融、电力、石油、电信等; 4、具有高级专业技术职称或执业认证资格及在特定领域具有专业技能的优秀人士，包括律师、会计师、工程师、设计师、评估师、作家、书画家、演艺名人等; 5、优秀的大、中型企业高层管理和技术人员，所在行业主要包括能源、交通、电力、通讯、医药、电子等; 6、具有成熟商业模式和稳定盈利能力的中小企业业主和个体商户; 7、我行要求的其他条件。 10 / 27 精品文档 第三章 贷款用途 第六条 贷款可以用于个人消费或经营周转。 第四章 贷款要素 第七条 授信额度 授信金额最低为3000元，最高原则上不超过50万元，个体工商户授信额不超过其固定净资产的50%和其销售收入的30%，一般不得超过借款人一年可支配收入的150%。 授信额度采取“一次核定，随用随贷、余额控制、周转使用”，但应坚持前不清后不贷的原则，每年应对借款人额度进行复审。 审贷委员会可根据综合风险情况和收益，视具体不同授信主体设定不同标准的贷款额度限制。 第八条 贷款期限 贷款期限原则上不超过18个月，原则上不办理展期，如确因不可抗力而不能按期还款的可申请展期一次，展期期限不得超过原贷款期限。 第九条 贷款利率 按照利率定价执行标准9‰起执行。如须执行优惠利率，由我行审贷会研究批准。 第十条 担保方式 信用方式，审贷委员会可根据综合风险情况和收益，视 11 / 27 精品文档 具体不同授信主体要求借款人追加担保。 第十一条 还款方式 一般情况下，采取按月等额本息的还款方式，对于公务员或大、中型国有企业高管及技术人员等，可采取按月付息，一次性还本的还款方式。业务部门、风险部门可根据综合风险情况和收益，视具体不同授信主体设定不同标准的还款方式。 第五章 贷款程序 第十二条 贷款受理 借款人申请“个人小额信用贷款”时，填写授信额度申请表，并根据不同授信申请主体提交相应资料。 1、基本资料 有效身份证件:借款人及配偶有效身份证件、户口簿或者户籍证明、结婚证; 体现申请人符合信用方式借款人条件的任一证明，如收入证明、工作证、职称职务证明、执业资格证明、纳税纪录等; 体现申请人还款能力的其它证明: ?提供体现薪资、经营收入或其他收入的6个月银行对账单; ?提供个人固定资产或金融资产等家庭财产的权属证明; 12 / 27 精品文档 ?提供个人银行信用纪录如收入不足时，我行要求提供的金融或其它资产证明; ?个体经营者还需提供人营业执照、纳税证明、营业场所租赁或权属证明等证明其它证明经营状况的资料。 ?其它我行要求的资料。 2、用途资料 贷款用于消费的，提供消费用途证明或其他能够证明真实合规用途资料。 贷款用于经营的，提供: ?有效的工商营业执照; ?体现经营情况的证明，如近6个月企业或私营业主个人名下的银行对账单、税单、购销合同等; 申请人在我行营业场所填写《新都桂城村镇银行贷款申请表》，并现场签字盖章; 经办人员初步审查提交资料的完整性、合法有效性。 第十三条 贷前调查 经办人员与申请人进行面谈，调查提交资料的有效性; 农户小额信用贷款合同 编号: 8农信小借字第 8号 注:19为贷款社机构号 001为顺序号 借款人: 朱XX 13 / 27 精品文档 贷款人:8888888888888 1 农户小额信用贷款合同 编号: 农信小借字第 8号 借款人: 朱XX 身份证号:88888888888888 住所:888888888 邮政编码:88888888 电话:88888888 传真: 贷款人:88888888888888 法定代表人: XXX 职务: 主任 住所:8888888 邮政编码:14300 电话:888888888 传真: 借款人向贷款人申请借款，贷款人经审查同意按本合同约定发放贷款。双方本着平等自愿、诚实信用的原则，根据有关法律、法规和规章的规定，经协商一致，订立本合同并承诺严格履约。 第一条 借款用途 本合同项下的借款用于 养猪 。 未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途，贷款人有权监督借款的使用。 第二条 借款币种、金额及期限 1、本合同项下的借款币种为人民币。 2、贷款人同意自2010年 1月1日起至2011年 1月0 14 / 27 精品文档 日止，在最高借款本金余额人民币壹万 元整10000.00 元内，根据借款人的需要和贷款人的可能，分次向借款人发放贷款。注:小写金额须保留两位小数。 3、上述期间仅指贷款发放时间，不包括贷款到期时间。在此期间和最高借款本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款凭证为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。 4、除非经贷款人同意，贷款人发放给借款人的具体每笔贷款之最后到期日将不超过2011年 1月0日。 第三条 放款方式 2 借款人授权贷款人直接将借款款项划入如下帐户: 帐户名:朱XX 帐号或卡号:8888888888888888888888开户银行:8888888888888888888 第四条 借款利率 1、借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上 浮0 %，据此确定月利率为.195‰， 并按下列公式换算:年利率,月利率×12，日利率,月利率/30。 2、借款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下借款的，适用新的基准利率并按上述第1款的约定重新确定借款利率;借款发放后遇基准利率调整，借款利率按以下第 D 15 / 27 精品文档 种方式处理: A、利率实行一年一定，在借款期限内分段计息。借款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息。借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率;该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人。 B、利率实行一季一定，在借款期限内分段计息。自每次基准利率调整之日的次季首日开始，按该次调整后的基准利率及上述第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率;该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人。 C、利率实行一月一定，借款期限内分段计息。自每次基准利率调整之日的次月首日开始，按该次调整后的基准利率及上述第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率;该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人。 D、在借款期限内不调整。 E、其他: 。 3、基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率;如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外。 第五条 发放贷款的前提条件 16 / 27 精品文档 除贷款人全部或部分放弃外，只有满足下列全部前提条件，贷款人才有义务 向借款人发放贷款: 1、借款人在贷款人处开立 账户。 2、借款人已按照有关法律法规等规定以及贷款人的具体要求，办妥与本合同项下借款有关的批准、登记、交付及其他法定手续; 3、本合同已经生效、并且借款人没有发生本合同所约定的任一违约事项; 4、借款人已向贷款人提交符合贷款人要求的文件资料，并经贷款人审查合格; 5、双方约定的其他发放贷款的前提条件: 第六条 还款 1、还款原则:本合同项下借款人的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还。。贷款人与借款人另有约定的除外 2、付息:本合同项下的借款利息自实际放款之日起按实际借款额和实际借款天数计算。借款 B ，按月/季/年结息的，结息日固定为每 B 的第日。借款人须于每一结息日当日支付利息;如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约。 3、还本:借款人按以下第 种方式偿还借款本金: 17 / 27 精品文档 借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金。 分期还款计划:借款人按借款凭证或附件《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金。 4、还款方式:借款人应于本合同约定的结息日及还款日前备足款项并存入在贷款人处开立的还款账户。借款人授权贷款人在结息日及还款日直接从借款人在贷款人系统的经确认为还款账户的账户中扣收相应借款本息及其他应付款项，此授权行为不再另行签发授权书。如还款账户为借款人以外的第三人名下账户，则该第三人应签发授权书，授权贷款人从该账户中扣收借款人应还款项。若借款人的还款账户发生挂失、冻结、销户或借款人需要变更还款账户的，借款人应及时通知贷款人并申请办理变更手续。在变更手续生效前，若原还款账户已无法扣款的，借款人应到贷款人指定网点进行还款，而且无法扣款的责任应由借款人全部承担。 4 借款人未按时还款的，贷款人有权直接从还款账户及借款人在贷款人所属的农村信用社系统内开立的任何账户中扣收应还的借款本息、违约金等任何款项。 第七条 提前还款及借款展期 1、借款人提前归还借款本金时，应提前5个工作日向贷款人提出书面申请，经贷款人同意，可提前偿还部分或全部本金。 18 / 27 精品文档 2、借款人在向贷款人还清已到期应付款项的前提下方可提前还本。借款人提前部分还本的，还须先结清当期应还款项。对于借款人提前偿还的本金，贷款人按照提前还款时本合同执行的贷款利率和提前还本的金额及上一结息日至提前还款日的实际占用天数计收利息，此前已计收的借款利息不再调整。 3、借款人提前还款的，贷款人有权按下列第 种方式收取提前还款违约金: 贷款实际发放后 个月内提前还款的，违约金,提前归还金额× %;贷款实际发放满 个月后提前还款的，违约金,提前归还金额× %。 其他方式:经贷款人同意提前还款的可不收取违约金。 4、借款人不能按期归还本合同项下借款本息，需要办理借款展期时，应在借款到期前30天向贷款人提出书面申请，经贷款人审查同意展期的，双方另行签订展期。如贷款人不同意展期，则借款人仍应按本合同约定偿还借款本息。 第八条 借款人配偶承诺 1、借款人的配偶承诺如下: 在借款人未通按本合同约定清偿借款本息时，同意以夫妻共有财产清偿借款本息; 在借款人因疾病、事故及其他客观因素不能履行本合 19 / 27 精品文档 同项下义务时代为履行各项义务; 在借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力时，立即通知贷款人。 2、借款人配偶未履行上述承诺，由此造成的一切损失由借款人及其配偶承担。 第九条 借款人权利和义务 1、有权按照本合同约定取得和使用借款。 2、有权要求贷款人对借款人提供的有关家庭资产、财务资料、生产经营等方面的个人资料或企业资料予以保密，但法律法规和规章另有规定及本合同另有约定的除外。如经借款人授权，贷款人可以在授权范围内对外披露借款人的资料。 3、应按本合同的约定按时足额归还借款本息。 4、应按本合同约定的用途使用借款，不得将借款挪作他用。借款人应保证 对农户小额信用贷款的调查 随着农业产业结构的调整，贷款需求日益增多，“贷款难”成为许多农民的一块心病。农村信用社适时推出的农户小额信用贷款业务是改善金融服务、支持农村经济发展、增加农民收入的一项重要举措，目前，已成为农村信用社服务于新农村建设的主要方式。近日，笔者对呼市金谷农合行金河支行的农户小额信用贷款情况进行了调查。 20 / 27 精品文档 一、开展农户小额信用贷款的主要做法及成效 切实加大宣传力度。金河支行成立了由支行、村委会成员、信贷员组成的“信用登记评定小组”。深入开展了“送金融知识下乡”活动，帮助农民了解小额信用贷款的基本知识、程序和方法，增进农民对金融知识的了解。 认真选定信用村。出台了《呼市金谷农合行金河支行小额信用贷款管理细则》，明确规定了小额信用贷款管理办法、等级评定标准、贷款限额和经办人、审批人手续和操作规程。目前，金河支行根据信用村的评定标准，共评出信用村3个，占所辖行政村的25%。 建立农户经济档案、确立信用户。信用评定小组逐户建立了档案，依据信用评定标准，借款人申报的生产经营情况和日常掌握的实际情况，对贷款人进行信用等级评定。该农村信用社对全辖4867户农户 建立了农户经济档案，占农户总数的62%，并进行了信用户的评定工作，共评出信用户525户，其中优秀户263户，较好户158户，一般户104户，非信用户4342户，同时，对信用户核定出了最高贷款限额，优秀户最高限额为5000元，较好户最高限额为3000元，一般户最高限额为1000元。并发放信用证580个，本着“一次核定、周转使用、随用随贷、余额控制”的管理办法，简化了贷款手续，方便了贷户，收到了较好的效果。 21 / 27 精品文档 增加小额信用贷款的“透明度”。建立了小额信用贷款公开档案、公开贷款计划、公开贷款政策、公开评信人员、公开信用等级、公开贷款发放、公开信贷人员职责权限，使每笔贷款能接受社会监督。 二、开展农户小额信用贷款中存在的问题与不足 小额信用贷款的推广力度不够。农村信用社虽然都开办了此项信贷业务，但基层信用社认为农户小额信用贷款实行的是信用放款，没有任何抵押物或担保人，风险太大，因而宣传发放工作不够深入到位，存在“惜贷”现象;个别农户对小额信用贷款发放目的和使用方法认识不足，导致此项工作开展缓慢。据调查，有的基层信用社2008年一年的时间，只发放小额信用贷款185笔，金额89万元。 小额信用贷款资格评定工作不到位。部分基层信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定方法，信用等级评定主观性、随意性较大，农户档案较为粗糙，甚至存在应付现象，操作过程缺乏科学性和严谨性。在信用户、信用村的评定过程中，部分基层信用社风险防范意识薄弱，仅根据村干部的一面之 词便予以授信，存在调查和授信不真实的情况。也有部分信用社以农户经济情况、存款数额作为信用户的评定标准，对家庭条件较差的农户不做细致的调查分析，一律不 22 / 27 精品文档 予授信，这样使得贫困农户空有强烈的脱贫致富的愿望却得不到资金的支持，弱势群体的资金需求问题仍旧无法得到解决。 小额信用贷款管理难到位。目前基层信用分社信贷队伍力量有限，代后管理难，而小额信用贷款遍及村镇的各个角落，交通不便，户数众多，具有点多、面广、零星分散、工作量大等特点，如金河支行所辖农户为4867户，而信贷员只有3名，每位信贷员一般要管理不同村落的上千笔贷款，贷后管理工作常常是心有余而力不足。 资金供求不合理。农村信用社小额信用贷款期限通常为半年至一年，有的只有两三个月。但在华北地面，一般传统种养业，尽管是春种秋收，但受销售渠道及市场价格等多种因素影响，农民的生产品绝大部分要到第二年年初才能变现，有的甚至更晚。 三、建议与对策 是加大宣传力度，提高社会各界对推广农村小额信用贷款工作的认识。年初信用社要牢固树立以农为本的经营理念，克服不良的思想倾向，增强做好小额信贷支农的责任感和自觉性，提供支农服务水平，深入调查了解农民资金需求，宣传农户小额信用贷款政策的目的和意义，同时信用社在开展小额信用贷款业务中，要通过墙报、广播、电视、报纸等媒体，广泛宣传农户小额信用贷款的意义、程序、做法和要 23 / 27 精品文档 求，让农户知道小额信用贷款的贷款主体、额度、条件、方式等内容 ，要坚持以农户资信度确定信用贷款额，在乡村形成”有借有还，再借不难”，“讲信用光荣，不讲信用可耻”的社会氛围，为农户小额信用贷款的安 全运行创造良好的信用环境。 是严格把关，准确核定农户信用贷款额度。以前，信用社在评定农户信用贷款的额度时，主要采取“村干部初审、信贷员核定、评定小组评定”的办法，由于农户信用贷款授信面广，工作量大，评定成员对农户从事经营项目能力、经济收入、家庭资产、资信程度等状况底细不清，在加之受人情、关系及其它一些外在因素的影响，致使农户信用额度确定带有较大的主观性和随意性，影响了信用等级的评定质量。 因此，信用社在评定农户小额信用贷款的额度时，必须深入农户，全面了解掌握农户基本状况，做到心中有数，确定的贷款额度尽量合理、适度。对与信用社已建立长期信贷关系的、且信用良好的农户，应根据实际情况，适当提高其贷款信用额度。同时，要全面建立、完善小额信用贷款农户的经济档案，详细记载农户的生产经营、经济收支、信用记录等内容，注意收集和积累农户的资信资料，为提高农户信用等级评定质量提供科学可靠的依据。 加强贷后管理，切实防范和控制贷款风险。推广小额信用贷款的根本目的是为了增加农户贷款的有效投入，帮助 24 / 27 精品文档 农民增收致富，以真正达到信用社与农户“双赢”的目的。农户小额信用贷款由于以《富民卡》发放贷款，简化了贷款手续，因而在贷款的实际对象、金额、用途的审查上比较宽松，容易出现出借富民卡、贷款用途转移、贷款额偏高或偏紧等情况。因此，信用社的信贷员在贷款发放后，要深入借款农户，了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用。凡发现信用贷款转借他人、挪用等不正常情况的，要及时采取相应的制裁措施，包括取消信用户资格、强制收回贷款等，以有效的控制贷款风险。 切实加强信贷队伍建设，确保农户小额信用贷款可持续发展。农户小额信用贷款涉及千家万户，管理繁杂，工作量大，做好农户小额信用贷款工作，需要信贷人员具备高度的敬业精神，良好的业务素质和艰苦的工作作风，只有这样，才能科学的把握农户小额信用贷款的投向和投量，才能为农户提供高效优质的金融服务，才能推进农户小额信用贷款的安全、有序发展。 四、农户小额信用贷款的防范措施 建立风险补偿机制。 健全内控制度，强化贷前调查工作。 严格落实信贷分级审批责任制，严格审贷分离，严把贷时审查关。 25 / 27 精品文档 落实各级责任制，强化贷后检查制度。 加强员工的职业道德教育，树立良好的行业形象。 2009年8月18日，城郊农村信用社已顺利转制为现在的金谷农村合作银行，但为“三农 ”服务的宗旨没有变，我们广大员工将继续本着艰苦奋斗和不断创新的精神，扎实推进小额农贷的推广和信用村镇的创建工作，为全面建设社会主义新农村做出更大的贡献。 个人小额信用贷款条件 随着社会的发展，银行推出了个人小额信用贷款这款贷款产品，它是指面向银行特定优质存量客户群体发放的、以其多年积累的良好信用记录或稳定收入为依据而向其授予的小额信用贷款额度。那么个人小额信用贷款的条件是什么呢,淘钱宝为你整理如下: 1.年满20-55周岁，具有完全民事行为能力的自然人;具有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所。 2.有稳定合法的收入 3.信誉良好，在人民银行个人征信系统无不良信用记录。 4.存量优质个人住房贷款/公积金贷款客户，须同时符合以下条件: 已正常还款二年以上，且在银行从未出现个人贷款拖欠记录和其他违约情形。 当前贷款余额小于贷款所购住房合同金额的50%;贷款 26 / 27 精品文档 所抵押住房已落实抵押登记并取得他项权利证明。 借款人当前住房贷款月支出与月收入比不高于50%。 5.存量优质公积金缴存客户，须同时符合以下条件: 所在单位公积金归集在银行，且该单位已经银行准入。 在银行正常足额缴存公积金期限二年以上。 6.在银行从未出现个人贷款拖欠记录和其他违约情形。 7.存量优质代发工资单位员工，须同时符合以下条件: 代发工资单位已与银行签订《委托代发工资协议》，且已经银行准入。 在该单位工作年限满二年的正式员工。“正式员工”的界定，以与单位签订中长期劳动合同、由所在单位按期发放工资且为在岗员工为基本原则。 工资账户有充足、稳定的还款资金。工资账户的月均薪金收入，含个人基本工资、绩效奖金等，根据不同单位员工薪酬支付政策具体界定。 凡是满足了以上这些条件的，都可以去银行申请个人小额贷款，如果你有这方面的打算，在了解了以上这些内容后，还要去银行问清楚再去贷款。 本文地址: 27 / 27