外汇储蓄-外币储蓄业务概念和对象

外汇储蓄-外币储蓄业务概念和对象 外汇储蓄 有关资料显示，目前我国个人外汇持有量已突破300亿元。由于央行3年多来连续7次下调了人民币存款利率，人们对原先颇为陌生的外汇汇率、利率问题也开始关心起来了。从“将鸡蛋放在几只篮子里”的投资道理看，家中适量存些外汇也是需要的和必要的，特别是目前一些外币的存款利率确已高于人民币存款利率，家庭金融投资品种上合理、适量地增加一些外币储蓄品种，以进一步拓宽投资理财思路，作为人民币存款等投资的一种补充形式和多方盈利渠道，不失为一种合理与明智的行为。 外币储蓄业务概念和对象 外币储蓄是指个人将属于其所有的外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄存款分为外汇帐户和外钞帐户。凡持有可自由兑换外币的中国境内居民，均可以个人名义开立外币储蓄存款帐户。 外币储蓄币种 目前，我国各银行外币币种有:美圆、港币、日圆、英镑、法国法郎、德国马克、加拿大圆、欧圆。其他自由兑换的外币，由存款人自由选择上述币种之一种，按存入日的外汇牌价折算入帐。 外币储蓄种类 外币储蓄存款分为整存整取定期储蓄和活期储蓄两种。 整存整取定期储蓄。存期分为一个月、三个月、六个月、一年和两年五个档次。起存金额为不低于人民币50圆的等值外币。 活期储蓄。起存金额为不低于人民币20圆的等值外币。 我国各金融机构外汇储蓄存款品种 目前，我国外汇储蓄存款有以下几个品种:活期储蓄存款、定期储蓄存款(其中包括1个月、3个月、6个月、1年、2年定期储蓄存款)。我国有92,以上的存款为定期储蓄存款。 几种外币储蓄存款方法的比较 选择何种方法进行外币储蓄存款，首先要先看大的宏观条件:如所持外币国家及其他流通货币国家的现在、未来的经济发展状况等因素。其次要精确地算一算小帐。如果某些储户对外汇资金市场多少有所研究的话，不如办一个活期储蓄存款，到已开办;个人外汇买卖业务;的储蓄网点炒作一把。但是，大部分储户(主要是普通老百姓)由于时间、精力、技术经验等诸多问题，难以抽出时间经常研究分析世界经济发展态势及外汇汇率走势，更不能经常到储蓄网点对汇率变动较大的外币进行频繁存取，因此，建议这一客户群体可选择定期储蓄存款，进行中、长期投资。目前我国各大银行均开办了;个人外汇买卖业务;，以下的操作，从条件上说是可行的、从收益上看是有利的。 13>. 选择汇率有所升值的外币进行储蓄存款 例1:某储户，1998年8月31日到银行存款1000美元，当日美元1年期储蓄存款利率为4(875,，储户到期可从银行提取本金和利息为1000美元×4(875,×1年,1048(75美元。 如果这个储户当时预测日元有升值的可能性，而将1000美元兑换低利 率的日元(当日美元兑日元汇率为139(25，日元1年期储蓄存款利率为0(0125,)后，办理了日元1年期储蓄存款，到1999年8月31日该储户将获得本金和利息139267(41日元，按当日美元兑日元汇率为110(8计算，相当1256(93美元。如果这个储户将美元兑换成日元后进行储蓄存款要比直接存美元多收益208美元。这种状况，要求储户对汇率走势有一定的分析和判断能力，一旦准确，即可一劳永逸，并取得较丰厚的收益，但有一定风险。 选择利率较高的外币进行储蓄存款 例2:假如某储户于1999年8月31日到银行存款100000日元，存款期限为1年，当日1年期日元储蓄存款利率0(0275,，1美元兑换日元汇率为110(8。1年后，储户可从银行获得本金和利息为100027(5日元。如果储户预测美元兑日元的汇率将在一年之内基本比较稳定，甚至还会有所增值，则可将100000日元兑换成高利率的美元进行储蓄存款(1999年8月31日美元1年期储蓄存款利率为4(8125,)，那么1年后，储户则可从银行提取本金和利息为104812(37日元。 选择高利率的美元进行储蓄存款可比低利率的日元储蓄存款多得利息4784(87日元。因此，如果储户所关注低利率外币升值不是很大，还是选择高利率外币进行储蓄存款能获得更高利息收入。 3. 如果您持有储蓄存款利率高，但对其未来汇率发展不是很乐观的外 币，而对其他外币又不好预测的情况下，不如继续持有原币进行存款。 我国外汇市场前途无量 据统计，目前我国进出口额已从1978年的206亿美元，增到近1900 (7亿美元(其中个人外汇储备基本为0)，亿美元;外汇储备也从1978年的1 增到9>1400多亿美元(其中个人外汇储备近800亿美元)。特别是自1997年开始，我国先后7次降低了人民币储蓄存款利率，造成部分外币储蓄存款利率远远高于人民币储蓄存款，致使我国人民币储蓄存款当月新增达到历史新低点，部分居民纷纷通过各种渠道将人民币兑换成外币，使7月份外币储蓄存款增长速度较年初有较大幅度提高。 近几年，我国人民币储蓄存款业务品种繁多，诸如个人支票、网上银行、电子汇款、小额质押贷款业务、个人消费信贷等新品种应运而生，而作为我国另一大市场枣外汇市场，则显较为疲软。因此，为适应国内居民个人外汇零售业务的需要，各大金融机构也在严格执行国家政策的基础上，不断开拓低风险、较高收益、适合我国普通老百姓的外汇零售业务新品种，来推动我国个人外汇业务市场的快速发展。 国外币利率与国际利率关系 经中国人民银行批准，中国银行从今日起上调境内美元、英镑、欧元、港币四种外币的存、贷款利率以及加拿大元、瑞士法郎的存款利率。其他中资金融机构的上述境内外币存、贷款利率也同时上调。 据悉，这次上调境内主要外币利率，主要是针对今年美国、欧洲中央银 行连续加息，特别是5月16日美联储加息后，国际金融市场利率持续升高的情况，为协调境内外币利率与国际金融市场利率水平而采取的。 我国现在各大银行实行的各种外币存款利率均由中国人民银行国家外汇管理局参考国际市场利率，结合我国的实际情况统一制定公布，任何银行和个人都不得擅自提高或者变相提高外币存款利率。存款利率的档次分为活期、1个 1年和2年6个档次。而对存款者优的是:单笔金额在2月、3个月、6个月、 万美元以上，或 者相当于2万美元之上的其它等值外币的利率按各档次、在原有利率水平上上浮10,。比如美元3个月定期利率为4.0625,，存2万美元之上存款者可得到的3个月的定期利率为4.4688,。 在国际市场上，各国利率的变动主要是各国央行根据本国经济运行的实际情况来调控的。一般当一国经济走向衰退，则该国央行往往会降息，以刺激其经济恢复，而当一国经济增长过热，则通过加息，给经济适当降温。比如，美联储在1998年9月至11月连续3次降息，达到经济恢复的目的，而去年下半年来，美国经济增长过热，为了使其经济能软着陆，美联储对美元利率连续 5次加息。我国对外币的利率制定也是依据国外的利率水平，但并不是完全与之同步。比如在去年美联储还没有对美元利率提高前，人民银行就根据国外市场情况和自己的经济需要，在1999年3月9日率先将美元各存款档次的利率相应地作了提高。比如，一年期美元的定期利率从原来的3.75,提高到4.4375,。美联储在1999年首次加息则比我国晚了3个多月，接着下来美联储又连续对美元加息，而我国始终对美元利率保持不变，这主要是我国在 3月份那次提高利率中，已经把美联储日后多次加息的因素考虑进去了。 对外币持有者来说，在存外币时，考虑利率高低主要是以我国国家公布的利率为准。 外币储蓄的误区 目前，国内居民持有400亿美元左右的外汇资产，大多数人只是在银行存款取息，少数进行外汇交易的也是一两个月买卖一次。他们通常是手中有何种外币就存何种，不进行选择，即使换存币种也不考虑汇率变动、升降，只关注利率高低，目的是获取利息，风险也不小。 误区之一:选择外币储蓄时，应该首选利率高的外币。 *选择利率高的币种，如美元、英镑，必要时可将手中利率较低的外币兑换成这两种外币中的一种再行储存。 *美元是当前最坚挺的货币，其存款利率也居中上水平，将日元等疲软的外汇兑换成美元存入银行应该是一种较好的选择。 *利率保值，就是通过外汇交易，将自己存款币种转换为利率较高的坚挺货币。 以上观点均属错误。1998年11月30日、1999年1月12日，美元/日元汇率分别为:1/123.33、1/108.94，日元活期年利率为0.001%，美元活期年利率为1.575%。如按以上观点，在11月30日将100万日元兑换成利率高的美元为8101.33美元，存42天，利息为14.899美元，本息共计8123.229美元;到1月12日，汇率为1/108.94时，将美元再兑换成日元时，仅为88.4945万日 元，本金损失11.5055万日元。而一直以日元存款计息收益就大不一样，日元存款42天利息为1.167日元，1999年1月12日，日元本金、利息共为1000001.167日元，折合9179.38美元，较之11月30日的8108.33美元，共赢利1071.03美元，相比美元存款所得本息8123.229美元，也多出1056.151美元。 误区之二:应首选美元、英镑、港元这三个品种。 *选择“货币汇率稳定、存款利率又高的外币”应是一个基本原则，经筛选，英镑、美元、港币为首选的三个优势存款币种。 *一般应选强势币种，如美元、英镑、马克、港币等，这些币种在国际外汇市场上比较稳定，大幅贬值的可能性较小，其利率水平也较高。 以上观点错误。以英镑为例: 1999年1月15日、7月15日，英镑兑美元汇率分别是1/1.6497、1/1.5585。1月15日，本金10000英镑折合:10000*1.6497=16497美元。 如果将英镑存6个月，再将本息兑成美元，又是多少收益呢, 首先，10000英镑的利率的利息为:10000*(4.725%/2)=236.25英镑，1999年7月15日，英镑本金和利息折合成(10000+236.25)*1.5585=156>953.2美元。可见，如果将英镑存上半年再兑换成美元，与一开始将英镑换成美元相比，少收益543.8美元。 误区之三:只需将拥有的外币存款放在银行取息，便可保本增值。 1999年1月5日，欧元兑美元汇率为1/1.1789。10000欧元折合11789美元。将10000欧元存入银行，存期6个月，利息为10000*(2.1656%/2)=108.28欧元。 7月15日存款到期，欧元兑美元汇率为1/1.0217，本金和利息折合: 本金:10000*1.0217=10217美元 利息:108.28*1.0217=110.63美元 本金损失:10217-11789=-1527美元 抵消利息还损失:-1527+110.63=-1461.37美元。 以上几种观点存在的风险，因所存币种贬值，虽取得利息，但因汇率下降、本币贬值而损失收益。 正确的做法是:选择汇率趋升的币种，进行外币兑换储蓄。 *关注汇率趋势，不考虑利率高低，在汇率变动时，换存汇率趋升的币种。 *不选择定期存款，由所选币种升值时段自然形成存期，一般为活期。若取得本金升值，增值收益是同期存款利率的若干倍(几倍、十几倍、几十倍、甚至上百倍)。 居民在存储外币时应采取的策略 在存储品种上 港币、英镑、美元应为首选的,个强势存储币种，其,年期的存款利率高出人民币存款利率,倍多。笔者认为，应选择“货币汇率稳定，存款利率高”的外币，这样既可获得较高的利息收入，又能在到期需要兑换成人民币或其他外币时避免汇兑收益的损失。 在选择银行上 应首选利率浮动高和提供存兑“一条龙”服务的银行。根据央行的规定，允许商业银行对境内的个人外币存款利率在央行公布的法定基准利率基础上浮动,,，对于折合在,万美元以上的大额外币存款的利率可在基准利率基础上加,?,个百分点。如美元、英镑、港币、欧元的,年期的存款利率为,?,,,、,?,,,,、,?,,,,、,?,,,;而存储,万美元以上的上述外币，则最高存款利率可达,?,,、,?,,,,,、,?,,、,?,,。但目前各商业银行虽然都对个人外币存款利率进行上浮，但因要考虑自身效益，各银行的上浮幅度并不一致，于是就出现了银行间不同的外币存款利率。因此居民在存储外币储蓄时，应选利率浮动高的银行;同时还应注意选择那些已经开通了为客户提供外币兑换、外汇买卖、找零业务、存款、自动续存等“一条龙”服务的银行，这样，只要你持有任何一种外币，都可通过“一条龙”金融服务，为您办妥省心又称心的外币储蓄存款。 在存取方式上 应“追涨杀跌”，存期应以,-,个月为主，但现在对已超过一半存期的存款取出转存是不划算的。这是因为在一般情况下，当某外币存款利率拾级上升时，将会有一段相对稳定的时间，而当其震荡下降时，也将会有一段逐级盘下的下降过程。 在币种兑换上 应;少兑少换;。目前国内银行对外币与本币之间、外币与外币之间的兑换要收取一定的兑换费用。而且，银行在兑换时是按;现钞买入 价;收进，而不是按;外汇卖出价;兑换，前价要低于后价许多，储户会有一定的损失，有时候汇兑的损失甚至会超过利息的差额收入，所以应尽量减少兑换次数。同时，由于目前人民币资本账户还不能自由兑换，当换存人民币的收益小于直接存外币时，不要轻易兑换。一旦将外币换成人民币后，若再想换回外币是比较困难的。 投资新途径:外币储蓄 有关资料显示，目前我国个人外汇持有量已突破300亿元。由于央行3年多来连续7次下调了人民币存款利率，人们对原先颇为陌生的外汇汇率、利率问题也开始关心起来了。从“将鸡蛋放在几只篮子里”的投资道理看，家中适量存些外汇也是需要的和必要的，特别是目前一些外币的存款利率确已高于人民币存款利率，家庭金融投资品种上合理、适量地增加一些外币储蓄品种，以进一步拓宽投资理财思路，作为人民币存款等投资的一种补充形式和多方盈利渠道，不失为一种合理与明智的行为。 但那些金融知识贫乏、特别是外汇知识贫乏，盲目跟风，甚至认为只要是持有外币就要比人民币保值的投机者，其实已是埋下了风险的祸根。那么，怎样进行外币储蓄品种的选择与存取，才能获得最大的收益呢, 外币储蓄该选谁, 近期投资存储外币储蓄，应首选美元，英镑，港币，加拿大元，并关注马克，法国法郎，欧元等币种，其他外币可先予以兑换。目前我国境内银行开办的外汇储蓄品种主要有日元，英镑，美元，港币，加拿大元、德国马克、法国法郎、瑞士法郎、欧元等十几种。要比较这些外币的存款收益，主要是看其汇率与 利率差异。笔者认为(选择“货币汇率稳定，存款利率又高的外币”应是一个基本的原则，这样可使所选的外币既获得较高的利息收入，又能在到期需要兑换成人民币或其他外币时避免汇率收益的损失。以取得“双重效益”。据此，经筛选，目前英磅、美元、港币、加拿大元应为首选的四个优势存储币种。 目前，美元是国际金融市场公认的最坚挺的外币，而且美元的存款利率居中上水平，其汇率也较稳定;英磅作为一个老牌金融货币，这些年来其利率和汇率也始终稳定在中上水平线上;香港的经济金融地位排名世界前列，港币坚持实行与美元的固定联系汇率制，又有祖国大陆强有力的经济金融支持，即使在最近几年东南亚发生金融危机中，港币的汇率与利率仍然经受住了考验，并保持在饺稳定的中上水平;加拿大元受惠于邻国美元经济的互通与支持，其汇率较稳定，近几年利率也开始逐步走高，其除了活期以外的1、2、3、6 个月和1、 2年期的存款利率均已高出了同期的人民币存款利率。以上四个外币品种实为投资者首选。此外，马克、法国法郎、荷兰盾、比法郎、欧元这五个币种，它们1个月的存款利率均为1(5625,，都高于同期人民币存款利率O(99,;它们2年期的存款利率均为2(3125,，若将外币储蓄存款利率可上浮5, 的情况也算进去，都已经基本上与2年期的人民币存款利率2(43,持平，应予关注和择机介入。 降了以上外币品种外，其他如日元、韩元及东南亚等国家的货币的利率、汇率水平尚处于中下水平及不稳定状况，至少近期内不宜作为外币投资品种，你可将其先选择兑换成上述的某一外币后再存入外币储蓄。据了解，现在各经办外汇业务的银行为客户主动提供兑存、通知存款、自动续存等“一条龙”服务(只要你持有外币，通过其金融服务即可为你办妥称心的外币储蓄存款。 存储外币有诀窍 首先，存期选择应“短平快”。一般不要超过1年，以3-6个月的存期较合适，一旦利率上调时或之后不久，就可以到期转存、续存。其次，存取方式应“追涨杀跌”。这是因为在一般情况下，当某外币存款利率拾级上升，将会有一段相对稳定的时间;而当其震荡下降时，也将会有一段逐级盘下的下降过程。所以，一方面当存入外币不久遇利率上升时，应立即办理转存。虽说己存时间利息按活期计算有损失，但以后获得的利息收入足可大大地高于损失。当已存外币快到期遇利率上升时，这时便可放心地稍等期满支取后再续存，使既拿到原到期利息，又赶上了高利率起存机会。另一方面，存期内遇利率下调，并超过了预先设定的心理止损价位，而且其汇率也出现了震荡趋降的走势时，便不能心疼因提前支取所造成的利息损失，而应果断提前支取“杀跌”，并将其兑换成其他硬货币存储，以避免造成更大的利息损失。 其次，币种兑换应;少兑少换;。一是由于目前人民币在资本账户还不能自由兑换，当换存人民币的收益小于直接存外币时，不要轻易兑换，因为一旦将外币换成人民币以后，若再想换回外币是比较困难的，即所谓的;外币换本币容易，本币换外币很难;。建议还是将有限的外汇存入银行为好。二是银行对外币与本币之间、外币与外币之间的兑换要收取一定的兑换费用，并且银行在兑换时是按;现钞买人价;收进，而不是按;外汇卖出价;兑换，前价要低于后价许多，储户将有一定的损失。有时候汇兑的损失甚至会超过利息的差额收入，所以 应尽量减少兑换次数，一定要仔细算账;三思而行。三是将人民币通过黑市兑换成外币存入银行以保值的做法，实是一种得不偿失的行为，尤其是许多的外币根本就没有人民币的利率、汇率坚挺(不如存人民币合算;而且黑市上的外汇价格不但高，还有很大的假币风险，一些人并不了解国家的外汇政策，用高出外 汇牌价很多的价格购买外汇，往往付出了很高的代价，而且这种私下交易过程一旦出现纠纷，是得不到国家法律保护的。细算转存外币 近日，不少有外币存单的市民，在部分外币利率上调之后，纷纷到银行取出转存。昨天中国银行上海市分行的专家忠告市民:转存不应盲目，请您算仔细。 据介绍，此次调高美元、港元、欧元、英镑等外币存贷款利率，各档期的调整幅度是不同的，以美元为例见附表，一个月、三个月、六个月、一年和二年的存款利率，上调幅度分别是,(,,、,(,,、,(,,、,(,,和,(,,个百分点，亦即一年与二年的存款利率升幅稍大些。那么是否转存后都合算呢不是。以,,,,美元存期一年为例，若在今年,月,,日新利率实行时已存了三个月，若取出转存，则前三个月以转存日活期利率,,计，利息为,美元，转存,个月到期利息为,,(,,美元，相加共,,(,,美元，而如果按兵不动，待存满一年按旧利率可得利息,,(,,美元，与转存相比多得,(,,美元。故转存要具体分析，一般讲，如一年期存单已存了三个月以上，就不必转存了。 至于存何种期限为宜，除根据实际需要外，可按新利率计算，银行按客户初存的期限，到期以本息自动结转。 另外，按照有关实名储蓄的规定，办理转存须带身份证件，如委托他人，则代理人亦须出示身份证件。