开鑫贷担保本息

开鑫贷担保本息 篇一:P2P国家队样本:开鑫贷构建小贷担保+风险准备金 “可能是中央定办法，地方金融办做具体的监管。在监管归属上，我想初步用协会的方式可能是比较好的，通过协会自律的。”首家国资背景的P2P平台开鑫贷副总经理周治翰日前接受21世纪经济报道记者独家专访时表示，他同时还透露江苏省正在考虑成立“江苏互联网金融协会”。 创立19个月以来，开鑫贷累计成交量已达46亿，其中已偿还金额23亿，余额23亿，为近3000家小企业客户提供贷款，至今尚保持着零逾期的记录。 开鑫贷由国开行全资子公司—国开金融和江苏金农共同投资组建，江苏金农由江苏省国企控股。除股东的国资背景外，江苏省金融办在批复开鑫贷成立后又专门针对开鑫贷下发了管理办法，开鑫贷日常经营数据也要向金融办报送，这都让开鑫贷被看成“国家队”的代表。 正因为国家队的信用背书，尽管给予投资人的收益率不高(年化约7%-8%)，且基本上没有做推广，但今年开鑫 贷的月交易量仍增加了一倍，去年每月交易量在2亿左右，今年则为4亿每月。 五级风控体系 开鑫贷平台借款人最终融资成本年化仅为13%-14%，这不仅在P2P行业内，即使在小贷公司中也属于最低的水平。 在年化13%-14%的总成本中，8%-9%是给投资人的收益加上开鑫贷的费用，剩下4%-5%是小贷公司的费用(包含担保费用、贷前贷后的管理费用等)。其中，开鑫贷收取全部费用为投资人总收益的10%。 周治翰解释称，因为开鑫贷客户全部为小贷公司筛选过的小微企业客户，几乎没有个人客户，属于质量较好风险较低的群体，利率也相应较低。而一些年化利率达到20%-40%的平台主要放贷为个人消费类，风险较高。 银行的小微企业贷款不良率也较高，而开鑫贷迄今仍保持着零不良的记录，一方面因为其运营时间尚短才19个月，但由于其放贷期限在3-9个月，大部分项目已完成，风险也大都已暴露。 另一方面，更为主要的原因是其五级风控体系。开鑫贷形成其独特的与小贷公司、银行的三角形合作模式，开鑫贷仅作为网络中介平台，公布借款项目信息、根据资金供求信息撮合借贷双方，并借助IT系统监控与之合作的小贷公司运营情况。 开鑫贷从江苏省600多家小贷公司中选出90多家获得江苏省金融办监管评级A级及以上的小贷公司进行合作。合作的小贷公司主要承担开鑫贷项目的线下贷前调查、贷后管理以及江苏省金融办授权提供的贷款担保责任(其它地区的小贷公司并没有担保资质)。 三角形的另外一端是结算银行，目前开鑫贷是首家也是唯一一家只通过银行网银系统直接资金结算和划转的P2P平台。其合作银行只有江苏银行和中国银行(601988,股吧)，开鑫贷通过与合作银行签订专用存款账户来解决资金托管问题，除安全性更高外，网银结算还有很多好处，包括实现资金隔离、确保资金安全，又可防范洗钱风险等。 周治翰介绍，开鑫贷构建的五级风控体系是其创新模式运行的关键。 一级是建立严格的小贷公司准入标准，江苏省金融办出台《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法》，规定符合基本条件后，经省金融办备案过，才可与开鑫贷合作。 二级严控杠杆。开鑫贷内部有更严格的标准，在对小贷公司日常运行的动态风险评估和现场调查基础上，确定每家小贷公司的综合授信担保额度(一般在小贷公司注册资金30%以内)，并对其开鑫贷业务担保总额进行控制。 三级是由小贷公司对投资人提供全额本息担保，江苏省金融办授权了江苏省内小贷公司经过审批之后的融资性 担保资质。 四级是小贷公司的主发起人承担连带担保责任。 五级是建立开鑫贷业务风险准备金制度，所有参与平台业务的小贷公司按照授信担保额缴纳一定比例风险准备金，构建风险资金池。 监管:中央+地方 在银监会对P2P行业监管办法即将出台的前夕，对于P2P怎么管的问题，到底是地方管还是中央管，周治翰称，可能是中央定办法，地方金融办做具体的监管。“但同时又有一个问题，互联网是没有地域范围的，如果说在地方金融办监管的话，那就有一个空间错配的一个问题。” 周治翰透露，江苏正在考虑成立江苏互联网金融协会，通过协会的方式先把资质较差的P2P鉴别筛选出来。“在监管归属上，我想初步用协会的方式可能是比较好的，通过协会自律的方法。” 对于去担保问题，周表示监管的态度是平台自身不能做担保，目前开鑫贷是由合作的小贷公司进行担保，“如果未来开鑫贷推出无担保的产品，收益率肯定要高于10%”。 中央财经大学金融法研究所所长、互联网金融千人会创始人黄震教授对21世纪经济报道记者表示，跑路事件频发的背景下投资人有很多担心，但民间资本可能会跑路，像开鑫贷之类有政府背景的国有资本投资平台就跑不了。 周治翰表示，江苏的平台跑路数量据全国统计是第三位。但一方面是众多平台跑路，另一方面很多国有机构、上市公司都在纷纷进入这个领域。 虽然越来越多的国资入场，但周治翰认为开鑫贷的优势很难复制。举例来说，其五级风控体系基于开鑫贷大股东江苏金农于2010年以来建立的省级小额贷款公司IT运营系统，股东拥有江苏小额信贷行业“大数据”优势，帮助开鑫贷实现了较低的风控成本，所以开鑫贷平台只收取1%左右管理费，远低于一般P2P平台。 这种优势带来的另外一面是，开鑫贷也很难在省外扩张。目前开鑫贷所有的借贷项目都在江苏省内，虽然投资人已经覆盖了全国，但省内的投资人还是占据了一半的比例。(编辑 马春园) 篇二:开鑫贷费用、资费,开鑫贷手续费,开鑫贷收费标准 礼德财富—— 开鑫贷费用、资费，开鑫贷手续费，开鑫贷收费标准 礼德财富—— 二、“开鑫借贷”项下各产品计息及还款规则 礼德财富—— 三、开鑫贷网站资金划转规则 1.网站用户的资金在开鑫贷公司指定的银行账户期间不计息。 2.开鑫贷网站上所有交易资金的划转将在两个工作日内到账。 3.非因开鑫贷公司过错造成的资金到账延误或错误(包括但不限于银行等第三方系统通讯系统故障、延迟)，开鑫贷公司不承担责任。如发生错误，开鑫贷公司均有权通知各方立即纠正该错误。 4.开鑫贷网站用户应保证其账户状态正常，如因账户(借记卡)发生销户、换卡、挂失和司法冻结等情况且未重新绑定其它正常账户，造成资金无法出入账的，须及时通知并开鑫贷公司协助完成后续处理，并承担可能产生的不利后果及相应责任。 四、其他 1.开鑫贷网站所称“工作日”、“工作时间”，专指国家法定工作日9:00—16:00。 礼德财富—— 2.开鑫贷网站所称“开放投资时间”，指开鑫贷公司可供投资用户在线投资并付款的时间，具体以网站发布的信息为准。 3.本规则自公布于开鑫贷网站之日起生效，请您仔细阅读并对其含义及法律后果有充分理解。开鑫贷公司保留修改本规则的权利，如有更改，将及时在本网站上公告。 篇三:开鑫贷介绍及相关操作规程 开鑫贷简介 开鑫贷网站()是由开鑫贷融资服务江苏有限公司(简称“开鑫贷”)投资并运行的民间借贷居间服务网站，为富余资金借出人和具有融资需求的借入人提供信息登记、信用评级、资金撮合、资金结算等服务。 开鑫贷由国开金融有限责任公司(简称“国开金融”)和江苏金农股份有限公司(简称“江苏金农”)共同出资设立。国开金融致力于引导并运用社会资金推进国家经济结构战略性调整及中国经济社会的发展;金农公司通过专业化的金融人才和技术研究力量，为小贷公司提供技术支撑和业务创新等服务。 开鑫贷紧紧围绕“以开发性金融引领民间融资规范化”主题，引进国开金融先进的管理理念、雄厚的资金实力、卓越的品牌价值和信用评级技术，以及金农公司在小贷行业的专业管理和系统研发能力。以“政府支持、开行孵化、市场运行、平台增信、IT支撑、社会共建”为原则，在江苏省金融办的业务监管下，创新引入股东实力雄厚、经营管理规范的小额贷款公司进行风险调查和提供担保，有效增加借入人的信用级别，保障了借出人的资金安全。 开鑫贷特色 “开鑫贷”作为社会金融服务平台，紧紧围绕“以开发性金融引领民间融资规范化”这一主题，为中小微企业及“三农”客户提供金融服务，有效增加居民的财产性收入。具有以下四个特色: (一)独特的风险管理模式。开鑫贷采用“线上”与“线下”相结合的业务模式。“线上”是指借出人和借入人通过开鑫贷网站发布资金供求信息，开鑫贷网站根据资金供求信息，提供撮合配对、签订和资金划付等服务。“线下”是指通过江苏省内优质小额贷款公司提供贷前调查、贷后跟踪、贷款担保等服务，降低由于信息不对称等原因造成的信用风险，且每笔借款由小额贷款公司提供担保，有效控制违约风险。 (二)服务三农及中小微企业。开鑫贷积极促进社会闲散资金与中小微企业及“三农”客户有序、安全对接，满足社会对资金的多元化需求的同时，促进中小微企业和“三农”的发展。 (三)合理的利率水平。开鑫贷网站严格控制利率水平，系统设定利率范围8—12%，合理规范民间资金借贷行为，杜绝高利贷现象。 (四)安全的在线资金结算。开鑫贷与江苏银行深入合作，创新采用网银技术，直接通过银行系统进行在线资金结算，确保资金结算的安全可靠。 保障机制 开鑫贷业务由遍布江苏全省的小额贷款公司(简称“小贷公司”)提供担保，担保采用属地原则，即由借入人属地小贷公司进行贷款调查和提供担保，利于充分掌握借入人的风险状况，最大限度保证借出人的资金安全。 小贷公司是经江苏省人民政府金融工作办公室批准的，面向“三农”和中小企业发放贷款和提供担保的新型经济组织。自2007年11月江苏省人民政府启动全省农村小额贷款组织试点工作以来，小贷公司不断发展壮大。截止2012年10月31日江苏全省共有小贷公司490家。 其中，农村小额贷款公司457家，科技小额贷款公司33家。实收资本近800亿元，贷款余额超过1000亿元，累计发放贷款超过4600亿元，全省小贷公司担保能力近3000亿元。 江苏小贷公司的发展得到政府部门、金融机构等社会各界广泛认可，国务院总理温家宝、中国人民银行总行、审计署、全国人大财经委等国家领导和部门先后到江苏调研小贷公司发展，并给予高度肯定，以“江苏模式”来形容江苏小贷公司的创新规范发展。江苏小贷公司的规范稳健发展得益于以下几个方面: 一、采用筹建招标制，汇集了一批有实力、有责任的社会投资人。江苏省入榜全国500强的49家企业中有24家成为小贷公司主发起人;全省民营100强企业有近60家参股小贷公司。小贷公司股东绝大多数为当地知名企业和纳税大户，包括苏州创投、恒力集团、澳洋集团、亨通光电、波司登、隆力奇、天工集团、栖霞建设、江苏省信用再担保公司等一大批著名企业及上市公司。 二、组建了一支专业化、本土化的管理团队。小贷公司董事长中有3位中共十八大代表，3位全国人大代表，多位省、市人大代表、政协委员，一批各级劳动模范和“三八”红旗手。小贷公司总经理90%以上具有多年银行管理和信贷经验，业务团队熟悉当地客户信用状况，可有效防范和化解信贷风险。 三、构建了一整套完善的监管体系和监管制度。江苏省、市、县(区)均成立金融办，负责小贷公司日常监管，形成完整的监管框架。江苏省政府和金融办先后制定了《省政府办公厅关于推进农村小额贷款公司又快又好发展的意见》、《江苏省农村小额贷款公司监督管理办法》、《江苏省农村小额贷款公司监管处罚细则(暂行)》等一整套小贷公司监管政策，明 确各级监管部门职责及小贷公司发展方向。 四、业务联网运行、数据集中处理。江苏小贷公司全部联网运行，依托江苏金农股份有限公司开发的小额信贷系统、会计系统，集中保管和处理数据，保证其规范性和一致性。金农公司在数据集成的基础上，开发了供各级金融办使用的监管系统，以便实时查询管理区域内小贷公司业务数据，实现动态化管理。 为保证小贷公司稳健发展，江苏省金融办每年聘请外部审计机构对小贷公司进行年度审计，并对发现的违规问题及时查处。江苏省金融办制定了《江苏省小额贷款公司监管评级办法(暂行)》，对小贷公司进行分类监管。开鑫贷公司在江苏省金融办监管评级的基础上，选取A级以上(含A级)，实力雄厚、经营规范、风险控制严格的小贷公司作为开鑫贷业务的担保机构，进行风险调查和提供担保，有效增加借入人的信用级别，保障借出人的资金安全。 费用规则 一、开鑫贷收费规则 人还款时，直接从借出人的理财收益中划扣。 3.借出人、借入人及担保机构需在其申请绑定的银行卡通过初步审核之后，登陆开鑫贷网站支付用户身份绑定费以完成绑定。 备注:开鑫贷网站运行初期，免收用户身份绑定费。开鑫贷网站将在正式收取用户身份绑定费之前，在本网站发布公告。 4.借出人、借入人及担保机构需在筹集期满下一工作日登陆开鑫贷网站确认合同，支付合同登记费。 说明:借入人除需向开鑫贷支付《借款-担保合同》登记费及向借出人还本付息外，还需向担保机构支付委托担保费，具体金额由借入人和担保机构协商确定线下支付。 二、开鑫贷计息及还款规则 1.所有资金在开鑫贷网站的银行指定账户期间不计息。 2.所有的还款操作需在工作日进行。如某项借款当期结束日 为非工作日，借入人在结束日后的第一个工作日将当期应还本息付至开鑫贷网站指定账户的，视为正常还款。 3.还款逾期时的罚息利率为《借款-担保合同》约定利率上浮50%。 4.开鑫贷不支持不足额还款，即借入人必须将当期应还本息一次性还清，否则由此导致的逾期等责任由借入人承担。 的事宜在网站上公布并降低借入人信用级别。 7.借入人的任一笔还款逾期超过30天，或在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒不承认欠款等恶意行为的，开鑫贷有权将借入人违约失信的相关信息向媒体、用人单位、公安机关、检察机关等披露，并有权将借入人的“逾期记录”录入中国人民银行公民征信系统及公民信用数据 库。 三、开鑫贷资金划转规则 1.在筹集期中，如果借款申请或借款投标在T日被撤销，开 鑫贷将在T+2个工作日内将借出人资金退回其账户。 2.如果某借款申请在筹集期满日(T日)未达到筹集要求的最低金额，开鑫贷将在T+2个工作日将借出人资金退回其账户。 3.如果某借款申请在筹集期满日(T日)达到了最低筹集金额，但借出人、借入人或保证人未在筹集期满下一工作日(T+1日)确认合同并支付合同登记费，导致借款最终未成立，开鑫贷将在T+3个工作日内将借出人资金退回其账户。 4.如果某借款申请在筹集期满日(T日)达到了最低筹集金额，且《借款-担保合同》各方在筹集期满下一工作日(T+1日)确认合同并支付合同登记费后，开鑫贷将在T+3个工作日内将出借资金划至借入人账户。 5.借入人在约定还款日(T日)或T日前正常还款时，开鑫贷将在T+2个工作日内将还款资金划至借出人账户。 6.在借入人逾期还款或提前还款时(T日)，开鑫贷将在T+2个工作日内将还款资金划至借出人账户。 7.在担保机构逾期代偿或提前还款时(T日)，开鑫贷将在T+2个工作日内将还款资金划至借出人账户。 8.非因开鑫贷过错造成的资金到账延误或错误(如第三方系统通讯系统故障、延迟)，开鑫贷不承担责任。 9.借入人应保证其账户状态正常，如因借入人账户(借记卡)发生销户、换卡、挂失和司法冻结等情况且未重新绑定其它正常账户的，造成资金无法入账或无法还款的，须协助开鑫贷完成后续处理，并承担可能产生的不利后果及相应责任。 10.借出人应保证其账户状态正常，如因借出人账户(借记卡)发生销户、换卡、挂失和司法冻结等情况且未重新绑定其它正常账户的，造成资金无法退回或无法入账的，须协助开鑫贷完成后续处理，并承担可能产生的不利后果及相应责任。 四、其他 1.本规则所指工作日专指国家法定工作日内开鑫贷实际的工作时间，暂定9:00至15:00，如有调整以本网站公告为准。 2.本规则自公布于开鑫贷网站之日起生效，请您仔细阅读并 对其含义及法律后果有充分理解。开鑫贷网站保留修改本规则的权利，如有更改，将及时在本网站上公告。 二〇一二年十二月二十八日 相关法律支持 一、开鑫贷网站法律声明 本声明作为《开鑫贷网站服务协议》不可分割的组成部分，在您使用开鑫贷网站各项服务前，请务必仔细阅读本声明。您在同意开鑫贷网站服务协议或事实上使用了开鑫贷网站服务之时，即视为您已经同意本声明的全部内容。 一、知识产权声明 开鑫贷融资服务江苏有限公司(以下简称“开鑫贷”)拥有开鑫贷网站内所有信息内容，包括但不限于文字、图片、软件、音频、视频等的版权。非经开鑫贷书面同意，任何组织或个人都不得复制、打印和传播属于开鑫贷网站的信息内容用于其他目的。开鑫贷网站所有的 产品、技术及程序均属于开鑫贷知识产权，未经开鑫贷许可，任何人不得擅自使用(包括但不限于以非法的方式复制、传播、展示、下载等)。否则，开鑫贷将依法追究其法律责任。 二、隐私权政策 开鑫贷尊重并保护所有使用开鑫贷网站服务的用户个人隐私权。为了给您提供更准确、更有个性化的服务，开鑫贷会按照本隐私权政策使用您的个人信息。但开鑫贷将以高度的勤勉、审慎义务对待这些信息，除本隐私权政策另有规定外，在未征得您事先许可的情况下，开鑫贷不会将这些信息对外披露或向第三方提供。 (一)适用范围 1.在您注册以及使用开鑫贷帐号时，您根据开鑫贷要求提供的个人信息; 2.在您使用开鑫贷网站服务，或访问开鑫贷网页时，开鑫贷自动接收并记录的您的浏览器和计算机上的信息，包括但不限于您的IP地址、浏览器的类型、使用的语言、访问日期和时间、软硬件特征信息及您需求的网页记录等数据; 3.开鑫贷通过其他合法途径取得的用户个人数据。 (二)信息使用 1.开鑫贷不会向任何无关第三方提供、出售、出租、分享或交易您的个人信息，除非事先得到您的许可，或该第三方和开鑫贷(含开鑫贷关联公司)单独或共同为您提供服务。 2.开鑫贷亦不允许任何第三方以任何手段收集、编辑、出售或者无偿传播您的个人信息。任何开鑫贷网站用户如从事上述活动，一经发现，开鑫贷有权立即终止与该用户的服务协议。 3.为服务用户的目的，开鑫贷可能通过使用您的个人信息，向您提供您感兴趣的信息，包括但不限于向您发出产品和服务信息，或者与开鑫贷合作伙伴共享信息以便他们向您发送有关其产品和服务的信息(后者需要您的事先同意)。 (三)信息披露 在如下情况下，开鑫贷将依据您的个人意愿或法律的规定全 部或部分的披露您的个人信息: 1.经您事先同意，向第三方披露; 2.如您是适格的投诉人并已提起投诉，应被投诉人要求，向被投诉人披露，以便双方处理可能的权利纠纷; 3.根据法律的有关规定，或者行政或司法机构的要求，向第三方或者行政、司法机构披露; 4.当借入人逾期还款时，开鑫贷根据《开鑫贷网站费用及其他规则》的相关规定披露; 5.其它开鑫贷根据法律、法规或者网站政策认为合适的披露。 三、信息安全 (一)在使用开鑫贷网站进行网上交易时，您不可避免的要向交易对方或潜在的交易对方披露自己的个人信息，如联络方式或者邮政地址。请您妥善保护自己的个人信息，仅在必要的情形下向他人提供。如您发现自己的个人信息泄密，尤其是开鑫贷帐号及密码发生泄露，请您立即联络开鑫贷客 服，以便开鑫贷采取相应措施。 (二)因信息网络正常的设备维护，信息网络连接故障，电 脑、通讯或其他系统的故障，