选择适合自己的房贷

选择适合自己的房贷 【选择适合自己的房贷】 房地产已经历了轮番的调控，房贷政策也跟着旧貌换新颜。对于购房者来说，要学会区分哪种贷款是适于自己的。加息警报再次拉响，房奴的房贷压力更加沉重。不过，即使取消了八五折以下的优惠利率，只要巧妙地运用好银行的房贷理财产品，房奴也能省下不少利息。市民在办理房贷的时候可以参照自身的特点，有针对性地选择银行与银行的房贷理财产品。 银行理财师建议，对于已经享受到优惠利率的市民来说，手上有钱也不要急着还，可以运用银行的“存抵贷”(各家银行叫法不一)等理财产品，做到资金的随借随还。 工商银行:贷款随心还 名词解释: 个人贷款自由行是指您以自己所有或与他人共有的房产做抵押担保，根据房产价值为您提供一定的贷款授信额度。在授信额度内，您可以随意借款，随意还款，循环贷款。 适合业务:一手房贷款、二手房贷款 适合人群:能够满足希望灵活借、还款的消费者。 优点:1、随意借款;2、随意还款;3、可循环贷款 缺点:限制授信额度 住房按揭贷款“七要”“七不要” 贷款买房如何变更还款方式和还款对象 中国银行:直客式贷款 名词解释:直客式贷款模式可以摆脱房地产商指定银行贷款的限制，购房者完全可以自主地选择按揭银行。开发商不需再向银行支付按揭保证金，市民直接 从银行贷款购房，开发商会将其视为一次性付款。 适用业务:1.一手房贷款、二手房贷款;2.房产抵押、非交易转按揭业务 适合人群:银行信用等级较高的客户。 优点:1.先贷款，后买房;2.不再受指定银行、指定网点的限制;3.放款速度明显提高，贷款时间大大缩短。 缺点:1.直客式贷款申请门槛比较高;2.手续相对繁琐;3.受到时间及额度的限制较大 最新住房贷款省钱攻略 房贷利率1月1日同向调整 国务院常务会议日前明确实行更为严格的差别化住房信贷政策，提高贷款购买住房的首付款比例和贷款利率。特别是对于购买第二套房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。 一般第二套房的贷款利率是按照基准利率的7.1折进行操作，现在增加到贷款基准利率的1.1倍，这无疑将大大增加还贷款压力。究竟会可能产生多大的还款额呢?我们不妨来算笔账。 以贷款100万、15年等额还清为例，贷款利率打7折为4.158%，每月需还款7476.31元，总还款额为134.5736万元，利率打8折为5.049%，月供7933.48元，总还款额为142.8026万元，若按照新要求，利率最低为基准利率的1.1倍，那么利率就升至6.534%，月供上升至8729.78元，总还款额也达到157.1360万元。对于普通家庭来说，购房成本的大大增加已经是不争事实了。 在上面举的例子中，还款方式是等额本息还款法，即按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同。如果按照等额本金还款法，即借 款人每月等额偿还本金，那么贷款利息随本金逐月递减，还款额逐月递减。事实上，目前市场上各大银行提供的房贷新品，通过加速偿还本金的，可以将第二套房贷利率上升的影响降低不少。其实，贷款的计息公式只有一个:贷款利息=贷款利率占用贷款资金的时间占用贷款资金的金额。不同的还款方式，只是改变了贷款资金的占有方式，有的还款方式占用资金的时间少、金额小，有的还款方式占用贷款的时间长、金额大，从占用贷款资金的角度上讲，不同的还款方式并不能“节省”利息。但是由于各个家庭的实际情况不一样，因此通过选择合适的还贷方法，特别是各大银行推出的房贷产品，还是不错的理财方法。 购房贷款误区及其注意 个人房贷业务介绍 五类品种各有优劣虽然目前各大银行推出的房贷产品五花八门，但归纳起来，无不外乎于五种类型。首先就是加快还贷频率型，像深发展、兴业银行的“双周供”、中信银行“按周供”、工商银行“周周还”等。这些产品适合于收入周期与还款周期相匹配、家庭现金流充沛，对还贷压力不敏感的客户。与此相比，以“气球贷”、“点按揭”为代的房贷产品，则给了还贷者充分利用利率的空间。其原理在于，把一笔长期贷款，压缩在一个较短期限内。由于贷款期限短，相应贷款利率也低。但其缺点是，贷款期结束时，需要贷款人一次偿还较高金额，适合人群为有提前还款需求者，预期未来较短年限(最长10年)内资金实力显著增强或是后期将有大额资金进账者。 对于许多新婚家庭，或者对于现金流有着迫切需求的家庭来说，则需要关注“宽限还贷期”类型的房贷产品。所谓“宽限还贷”，即在某一个还款阶段中，延长还款间隔或期限。延长还款间隔的方式包括将月供的方式调整为双月供、按季 供甚至更长的时间。类似的产品有“定期供”、“定额供”、“接力贷”等。专家提醒，该类产品由于采用延后支付本金的方式，会导致占用银行本金时间变长，利息进一步上升。不过这类产品因为在上更多考虑到购房者的实际情况，比较人性化，像如招行的“入住还款法”，将还款期分为两个阶段。客户在购买期房并取得贷款后，到约定交房日期期间，只计付利息，不偿还贷款本金。此外，招行、交行近期还推出“消费易”、“第一贷款网通”等产品对于申请个人循环授信的房贷客户，允许从信用卡的个人可用额度中划拨一定的免息额度到一卡通，还房贷可以用信用卡，很适合需要现金临时周转的客户。 五大类型房贷产品中的最后一种类型就是“存入闲钱省利息”型。贷款客户可向房贷账户中存入闲散资金，这笔资金即被视为提前偿还贷款本金，当日即可从计息基数中抵销，从而实现节省利息。其不设最低起存额，需要再支取该笔资金时也没有额外的设限，随存随取。但值得注意的是，在不少银行的规定中，只能选择等额本息还款，而且节省的最高上限也有规定，一般为总贷款额50%。目前，深发展、建行、招行、中行、民生等银行也有此类产品，如“存抵贷”、“存贷通”、“房贷理财账户”等。适合一些资金流动量大，且流动频繁的房贷客户。 警惕:两种还贷方式利息天壤之别 银行个人住房贷款工作 第一贷款 www.01dai.com