银行贷款政策

银行贷款政策 银行贷款政策变动大 1、首套房优惠利率渐取消 年初，商业银行的第一次“热身”调控是陆续取消首套房的优惠利率，虽然有个别银行对首次贷款的购房人仍可享受优惠七折利率，但是审核借款人资质时也变得极为苛刻。第一，对于单身的借款人，必须是个人首次贷款购房才可;对于已婚借款人，必须是家庭成员中的首次贷款购房，这样的借款人才能享受首套房贷款优惠。第二，银行对借款人月还款能力审核力度加大，除要求月收入证明在月供的2倍以上，必须提供与收入证明相符的半年以上的银行流水。第三，目前银行对借款人的个人征信审核更为严格，要求个人征信纪录良好，无不良信用污点，如借款人一年内曾出现过连续三次或累计六次的还款逾期，银行会不留情面的拒签。 2、二套房认定“认房又认贷” 2010年银行对二套房贷款的又一严格政策是“认房又认贷”的出炉，早在4月30日的“京十二条”中，就已提出通过当地房屋权属交易系统来认定第二套房，6月4日住建部、人民银行和银监会联合发布二套房认定，在全国范围内开始实施。目前就北京地区而言，京各商业银行陆续按照政策的宏观调控精神去执行，多数银行本着以个人征信系统的贷款记录为标准，购房套数为辅助的政策严格认定二套房，在全国率先执行“认房又认贷”标准。 3、银行业协会叫停二手房中介返点 2010年年初，中国银行业协会一纸发文，叫停二手房贷中介返点，停止以任何形式向房贷中介及其从业人员支付与所提供的服务不对称、纯粹业务介绍的“返点”费用。在房贷返点盛行时期，不乏一些小中介为获利而协助借款人向银行提供一些不真实的，“伟嘉安捷”认为，叫停中介返点对于、净化房贷市场秩序，引导房贷市场健康发展起到积极的推动作用。 4、抵押消费贷款审核严、限制多 2010年以来，各银行先后两次收紧抵押消费贷款政策，一次为3月份，一次为6月份。“伟嘉安捷”指出，收紧后的抵押消费贷款与之前相比严格许多。抵押贷款政策收紧后，对于用途是买房的借款人严格规定，一是，名下无贷款，首次抵押最高成数为六成，利率上浮1.1倍。二是，名下有过贷款纪录还清后再次抵押房产，贷款成数会减少、利率上浮。抵押房产用于购房贷款的年限也由原来最长20年缩短至10-15年。同时，银行还会在抵押放款后，对借款人贷款用途进行复查。除此之外，新政后抵押贷款的其他用途，如装修或是购车等也受到严控， 银行不再以抵押成数为标准，而更多的是参照借款人装修或是上的金额来酌情发放贷款。 2010年上半年的北京个贷金融市场虽然在波澜不惊中走过，“伟嘉安捷”认为，相信在各项调控政策明朗后，2010年下半年房贷市场交易量将出现理性地回归，对市场发展及购房人来说都是较为有利的。 住房公积金贷款政策与商业贷款并驾齐驱 住房公积金贷款政策与商业贷款并驾齐驱，首付优势不复存在 2010年，北京公积金贷款政策也是异常严厉，这包括首套房、二套房和三套房政策调整，这也使得上半年公积金贷款整体的交易量与去年同期相比有所下降，降幅为20%。 (1)首套房90平米以上住房首付优势减弱 “伟嘉安捷”指出，之前公积金首套房贷款政策相对优惠，只要是家庭成员名下首次贷款购房，均可享受到20%的首付，无90平米上下限之分。而5月份公积金将首套房90平米以上住房的首付调至30%，调整后与商业贷款相比其首付优势大大减弱，再加上公积金贷款办理流程相对繁琐，使得公积金对首次置业人群吸引力有所下降。 (2)二套房首付上调置业升级人群受影响 “伟嘉安捷”指出，进入2010年，公积金二套房贷款政策做过二次调整，第一次是3月份公积金二套房首付比例上调至40%,第二次是近期公积金二套房首付比例调至50%。同时，公积金管理中心对二套房贷款的认定标准较为严格，既认房又认贷，也就是说只要借款人名下有房产，不论该套房产是否有过贷款记录，不论该套房产是否已出售，只要能够从房管局的系统中查询出来，借款人使用公积金贷款即便算做二套房。而在此新政调整前，公积金是没有首套、二套房之分的，只要结清之后使用公积金贷款既能比照首套房相应政策执行。 (3)“认房又认贷” 且三套房停贷 按照“认房又认贷”的认定标准，公积金管理中心对第三次使用公积金贷款的借款人停止发放贷款，这也是公积金贷款在政策上比较严格的一次。不过，“伟嘉安捷”指出，虽然公积金三套房停贷，但是从首套房和二套房的贷款利率上来看，其执行统一标准的利率，暂无上浮一说，对于多数购房人来说还是有一定优势的，有需求的借款人仍然可以使用。 外地人在京购房设“门槛”，不符合条件人群政策严 2010年上半年北京房贷市场又一大冲击性政策即增设了外地人在京贷款购房的门槛，4月30日下发的“京十二条”中规定，对不能提供一年上以在京纳税或社保证明的外地购房人禁止发放贷款，“伟嘉安捷”指出，从五月下旬开始，各大银行已陆续开始要求外地借款人提供这两项证明，有其一者才可以办理贷款。“伟嘉安捷”统计，在北京房地产市场的购房人群，有六成以上是外地籍人士，这一政策的出台将使近两成的外地借款人在京购房受限。 不过，6月4日三部委下发的二套房认定标准中，提到了对不能提供在京一年以上纳税或社保证明的外地人，可以比照第二套(及以上)住房信贷政策执行，这意味着将有近两成不能提供纳税或社保证明的外地购房人群受益。但截止到6月底，据“伟嘉安捷”了解，京各银行对外地人购房贷款仍比紧未放宽。 额度荒再现多银行暂停房贷 不少买房人要等贷到明年 就在很多购房人还对今年初的贷款难心有余悸时，眼下，这一幕“额度荒”再度上演。临近年末，记者走访了南京的银行网点了解到，不少银行已经暂停了个人 “等贷”到明年。 住房贷款，这样买房人不得不 买房人排队等放款 近日，市民赵先生心急如焚，每天都要打个把电话给银行，催问放款情况。“上个月就开始办了，这个月到现在还没有放款。”赵先生告诉记者，自己想改善住房条件，把老房子卖了，再贷款买一处大点的房子。然而，赵先生这边签了新房的购房合同，准备拿卖房的钱支付首付;另一边，买他房子的人还在等着银行把贷款放下来，才能把钱付给赵先生。眼看着周五的新房付款时间快到了，银行的款还没有放下来，赵先生迟迟拿不到钱，而过了周五再不交钱就要付违约金了，真是把人急死了。“已经到年底了，我们贷款额度用得差不多了，所以现在放款慢。”对此，银行工作人员解释。 多家银行暂停住房贷款 事实上，赵先生遭遇的贷款难不仅不是个例，相反，相比一些银行眼下贷不到款还来得好一些。记者采访中发现，部分银行的“额度荒”更为明显，甚至已经暂停了个贷发放，放款要等到明年元旦以后。 “其实10月份的时候，很多银行就已经停贷了，我们行也在10月份左右额度就用完了，个人住房贷款业务暂停已经有一阵子了。”中信银行网点相关人士昨天告诉记者。因为今年上半年银行房贷量大，额度在今年3季度的时候就所剩无几了。 建行一网点工作人员表示，这两天该网点贷款额度已经用完，所以贷款就先暂停了，不过过两天可能有新的额度，到时会重新恢复。工行网点个贷工作人员表示，信贷额度比较紧张，年底之前申请房贷将越来越难，目前等的时间也有所增加。 银行业内人士还介绍，有的银行虽然没有明说暂停个贷业务，但实际操作中其实已经暂停。例如，民生银行、深发展银行、兴业银行、光大银行等中小股份制银行，早在今年三季度，甚至在6月末的时候，就先后减少了利率优惠幅度。到了10月份，这些银行的首套房贷款利率已取消了优惠，执行基准利率。既然有的银行利率可以打折优惠，有的银行不能优惠，贷款者当然会选择前者。因此，前往上述银行办理住房贷款的人，很自然地转移到其他利率给以折扣而更为优惠的银行。 今年额度告急来得比往年早一些 银行业内人士表示，其实每年年底，银行贷款额度都比较紧张，但今年的额度比去年提早出现紧张的情况。“一个原因是今年一季度贷款发放爆发，年前审批完没有额度放款的案子，积压到今年一季度放掉了。而整个一、二季度，新增贷款也很多，所以银行的个贷额度在今年上半年用掉很多。”她解释，“所以到了三季度，不少银行的额度就已经告急，有的放款快的，9、10月份额度就用完了，今年个贷业务就先暂停了，等到明年元旦后才能有新的额度”。 据回忆，就在今年初，贷款难已经爆发过一次，当时1月份的贷款额度已经用完，工、中、建、交四大行均暂停放款，重新放款要等到2月份有了新的额度后。等到2月份有了新额度，银行更是额度一到便在几天之内“瓜分”完毕。 公积金细则未出 市民抢搭“末班车” “几乎每天都有人打电话问我，二套房怎么办，利率要不要上浮，怎么看是不是二套房。”银行负责公积金贷款业务的工作人员告诉记者，在本月初四部委下发公积金贷款新政的通知后，来咨询和办理公积金贷款的人一下子多了起来，不过审批和放款正常，速度还是很快的，并没有出现排队的现象。 当时《通知》规定，第二套住房公积金个人住房贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。并且，停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。不过，由于通知并没有明确如何界定“二套房”“三套房”，后来也没有相关细则出台，因此暂时成了“悬案”。 “我们现在接到公积金贷款的案子，如果是纯公积金贷款，那么在没有细则出台之前，还是按照南京市之前的‘二次贷款’政策来处理的。也就是说，现在不管你是不是二套房，只要你没有使用过公积金贷款，那就可以贷公积金，并按照公积金基准利率办理。”工作人员告诉记者，所以很多没有贷过公积金、但贷 过银行商贷的，现在就赶紧办公积金了，赶在细则出台前搭乘老政策的“末班车”。 不过，倘若是组合贷款，如今就没有“末班车”可搭了。“如果是公积金贷款和银行商业贷款的组合贷款，那就跟着银行方面走。也就是说，如果银行方面通过‘认房又认贷’的方式，即又查贷款记录，又到房产局打印你有几套房产的证明，确认你是二套房贷款，那你的银行商业贷款利率要上浮，公积金贷款利率也要上浮。这是因为公积金现在有大的政策，是二套房贷公积金利率上浮，所以一旦银行确定你是二套房，你组合贷款中的公积金贷款利率就要按规定上浮”。 公积金业内人士告诉记者，现在南京已经执行公积金二套房贷款首付、利率上浮的大方向，但还没有细则对纯公积金贷款中的二套房界定做出明确。不过，考虑到大方向已经有了，细则也应该在研究中，可能会配合国家的楼市调控力度出台。 商业贷款可转公积金贷款 明年上半年相关细则将出台 [提要]根据《深圳市住房公积金管理暂行办法》，缴存了住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房的时候，可以按规定申请住房公积金贷款。对于已经购房取得了房贷的人，能否转换为公积金贷款，从而获得较低的利率折扣,答案是可行的。记者从深圳建行了解到，该行已经在内部制定了商业贷款转公积金贷款的办法 根据《深圳市住房公积金管理暂行办法》，缴存了住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房的时候，可以按规定申请住房公积金贷款。对于已经购房取得了房贷的人，能否转换为公积金贷款，从而获得较低的利率折扣,答案是可行的。记者从深圳建行了解到，该行已经在内部制定了商业贷款转公积金贷款的办法，但是还要等公积金管理中心的相关细则出台。 记者从《暂行办法》中看到，职工申请住房公积金贷款，应当具备几大条件，(一)申请贷款当月之前连续按时足额缴存住房公积金达到规定期限;(二)首付购(建)房款不低于规定比例;(三)按规定提供贷款担保;(四)具有稳定的经济收入和贷款偿还能力，个人信用状况良好;(五)职工及其配偶均未发生住房公积金贷款或者已经全部还清住房公积金贷款;(六)经公积金管委会审定的其他条件。 其中，关于第(一)项规定中的期限、第(二)项规定中的比例，将由公积金中心拟订，经公积金管委会批准后公布执行。而公积金中心人士透露，涉及贷款业务的公积金提取业务会在明年上半年出台相关规定。 "新制度实施后，建设银行已内部制定了商业贷款转为公积金贷款的办法，可以根据市住房公积金相关细则，操作办理。"深圳建行人士表示，公积金贷款业务属于委托贷款性质，即银行受公积金中心委托办理，其贷款额度和办理时间 由市公积金中心统一确定，银行主要在操作层面。建行将根据深圳市住房公积金管理中心的相关《细则》办理住房公积金贷款，不会增加限制条件。(南方日报) 延伸阅读: 业内猜测:分积金贷款按人均住房面积定 今年11月3日，住建部、财政部、人民银行、银监会联合印发的《关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》，规定了“第二套住房公积金个人住房贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍”、“停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款”等内容。 同时，对于使用住房公积金个人住房贷款购买首套普通自住房的，规定为:“套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%;套型建筑面积在90平方米(含)以下的，贷款首付款比例不得低于20%。” 南京中原地产交易主管李千娥猜测，如果是“认房又认贷”的界定，那不管有没有用过公积金贷款购房，哪怕是第一次申请公积金贷款，只要界定为已有一套房的，购买二套房就得提高首付和利率;界定为三套房的，就得停贷。 按照国家政策规定:“第二套住房公积金个人住房贷款的发放对象，仅限于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭，且贷款用途仅限于购买改善居住条件的普通自住房。” 有业内人士表示，如果按照政策来界定，那“二套房”认定标准就和“认房又认贷”标准有所矛盾了。就此，业内认为，最终公积金贷款购买“二套房”，不太可能“认房又认贷”，但人均住房面积将是一个认定的硬杠杠。(现代快报) 监管部门敦促银行压缩内部个人房贷 “30-45岁员工名下人均住房4.57套，内部福利贷款人均233万，年利率1.8%。”这是某商业银行上海分行内部员工房贷情况汇总表的一部分。虽然房地产新政下贷款利率和首付比例均大幅调高，但一些商业银行中层干部享受着多套房低息福利房贷。据悉，这一现象已经引起了监管部门的重视，并要求各商业银行摸清情况，压缩内部个人房贷。 某国有银行支行长告诉记者，人均5套商品房，是该行正科级干部的大致情况。作为主管贷款发放的银行从业人员，对2003年以来的国家房产调控和贷款政策变更有着最深刻的理解，自然对房产市场有着独到的把握。此外，一些从事 零售银行的业务人员与房地产中介有着密切的业务联系，对于优质优价的商品房源，更是力争“先下手”。 更关键的是，大部分银行员工均可享受一定份额的内部福利贷款。以某股份制银行2008年入职的正式员工为例，一般均能获得上限为80万人民币、贷款利率为三个月存款利率的低息贷款，折合年利率为1.71%，不仅低于央行公布的一年期5.31%贷款利率，甚至还低于一年期2.25%的存款利率，相当于内部“贴息贷款”。该笔福利贷款的份额一般随着员工的升迁而不断调高，并不受国家房地产调控的影响。 对于不少经历过内部大整合的国有银行资深员工来说，尽量用完内部福利贷款还有一个考虑，那就是对于未来的隐忧。据了解，在2004年前后四大国有银行内部整合时期，各分行都有减员清负的任务，为了鼓励员工主动离职，不少银行都曾非正式地部分核销过离职人员内部贷款。所以，对这些银行的老员工来说，内部贷款用得越多，自然下岗的可能性越低。 某知名经济学家承认，在其任教的商业银行中层干部培训课上，学员们最关心、讨论最多的便是中国房市问题。除了担心其发放的贷款抵押外，更主要的原因在于绝大多数银行中层均通过职务之便购置了多套住房。 他认为，这显然有损银行从业人员的职业道德，甚至在一定程度上加重了中国银行业与地产业的高度相关性。从职业规范角度看，和证券从业人员严禁炒股一样，银行从业人员理应杜绝炒房。该问题在房地产调控日趋紧张的今天，亟待有关部门立法规范。 相关阅读:根据2009年北京城镇居民人均住宅面积，从昨天起，本市现有住房人均建筑面积低于(含)28.81平米的家庭购买二套房，公积金贷款首付提至50%，利率从原来的4.05%提高到4.455%，即基准利率的1.1倍;购房人如现有人均住房建筑面积高于28.81平米或二套房为别墅、公寓的，以及三套房全部停贷。昨天，北京住房公积金管理中心出台新规，自昨天(含)起对北京住房公积金管理中心新受理的住房公积金个人贷款业务进行政策调整，收紧二套房公积金贷款。 此次调整明显提高了公积金贷款门槛，根据新政策，三口之家如果住房面积超过86.43平米，如购买第二套住房将不能获得公积金贷款。而使用公积金贷款购买首套住房的，套型建筑面积在90平米(含)以下的，首付款比例不得低于20%;套型建筑面积在90平米以上的，首付款比例不得低于30%。同时，取消 “购买套型建筑面积在90平米(含)以下政策性住房的借款人，贷款首付10%”的现行做法。 新政策强调，所购房屋为第二套住房的个人贷款用途仅限于购买改善居住条件的普通自住住房，不得向购买第二套住房为公寓、别墅及其他高档住宅的借款人发放个人贷款，严禁使用公积金贷款进行投机性购房。市公积金中心相关负责人表示，住房公积金是专门用于缴存职工解决基本住房问题的长期储金，因此公积金个人贷款只能用于满足缴存职工基本住房需求，支持缴存职工购买、建造、翻建、大修普通自住住房。 -新政背景 二套房贷款标准终落地 今年11月3日，住建部、财政部、央行、银监会联合印发《关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》，使用公积金贷款购买首套住房的，将根据购房面积执行不同的首付比例;使用公积金贷款购买第二套房的，则根据现有人均面积执行首付50%，或与第三套执行相同的停贷政策，并推行多套房的差别化利率。昨天随着北京细则的出台，悬而未决的二套房贷款标准终于落地。 -新政解读 首套房超90平米首付三成 【新政】 申请公积金贷款购买首套自住房的，房屋套型建筑面积在90平米(含)以下的，首付款比例不得低于20%;房屋套型建筑面积在90平米以上的，首付款比例不得低于30%。取消之前北京执行的“购买套型建筑面积在90平米(含)以下政策性住房的借款人，贷款首付10%”的政策。 【解读】该规定除“取消政策房贷款首付10%”外，与国家新出台的规定相同。 此前，本市对公积金贷款购买政策房有优惠，即“购买套型建筑面积在90平米(含)以下政策性住房的借款人，贷款首付10%”。针对购房人所购限价房超出90平米一两平米的现状，市住房公积金管理中心规定,对于“90平米”界定的误差率允许在3%以内，即只要购房人买到不超过92.7平米的限价房，均可按“最低首付10%”的优惠申请公积金贷款。“此次由于住建部明确要求公积金贷款首付比 例不得低于20%，因此北京决定取消这一做法。”市住房公积金管理中心负责人说。 取消这一优惠后，如市民申请公积金贷款购买一套90平米、总价70万元的限价房，其首付款将变为14万元，而原来只需要7万元。 首套房人居28.81平米为限 【新政】 参考《北京市2009年国民经济和社会发展统计公报》公布的2009年北京市城镇居民人均住宅面积为28.81平米，作为二套房贷款人均面积的认定标准。即目前第二套住房的个人贷款发放对象仅限于现有人均住房建筑面积低于28.81平米(不含)的缴存职工家庭，其家庭成员包括申请人、配偶及未成年子女。 【解读】“也就是说，一家三口的现住房面积为86.43平米的(包含)，可申请公积金贷款购房。”这位负责人说，该标准还同时执行“认房又认贷”的标准。也就是说，家中现有住房面积符合标准，但家庭成员有过购房或贷款购房记录的，无论已购房屋是否已经出售，或房屋贷款还清与否，都不能被认定为二次套房范围，也不能再获得公积金贷款。 此外，这一标准是动态的，未来如果本市人均住宅面积发生变化，该标准将进行调整。 二套房为公寓禁贷公积金 【新政】 购买二套房申请使用公积金贷款的，明确所购房屋贷款用途仅限于购买改善居住条件的普通自住住房，不得向购买第二套住房为公寓、别墅及其他高档住宅的借款人发放个人贷款。 【解读】此前，在房地产新政提出自住、改善性住房概念以来，何为自住和改善性住房一直不明确，业内多以房屋面积的大小加以区分，这次将公寓、别墅列为非自住、改善范围，也是首次以房屋类型区分自住、改善的范围。 二套房首付五成利率1.1倍 【新政】 所购房屋为第二套住房的公积金个人贷款首付款比例不得低于50%，个人贷款利率为同期首套住房个人贷款利率的1.1倍。新利率政策自11月29日(含)起执行，不追溯11月29日前已受理的贷款。 【解读】5月5日，北京出台房屋新政后5天，市住房公积金管理中心跟进收紧房贷政策。当时，二套房首付比例由此前的首付四成提高至五成，同时暂停向第三套房发放贷款。此次新政再次收紧房贷政策。 目前公积金基准利率为4.05%，二套房利率上浮1.1倍后为4.455%。如一户三口之家购买二套房，按照新公布的28.81平米的人均居住面积标准，首套房面积不超过86.43平米的家庭才可以申请公积金购买第二套房，与商业贷款相比，借款人使用公积金贷款和商业贷款首付比例均为50%，以80万元贷款额计算，借款人使用公积金贷款每月可节省月供1043.03元，节省总利息250327.58元。 农行执行首套房基准利率 苏城大多数银行停放房贷 提要:在存款准备金率金率29日正式上调后，记者对苏州各大主要商业银行目前的首套房的房贷政策做了调查，据悉，工农中建四大银行今年已经全面暂停住房贷款的发放，对于首套房贷是否也要执行基准利率，银行工作人员告诉记者执行的可能性比较大。 新浪房产讯 楼市二次调控和银行信贷额度日趋紧张的背景下，银行房贷政策持续加压，随着通胀形式日益严峻和存款准备金率11月29日再次上调0.5个百分点，年末银根再次收紧，“首套房贷基准利率”即将出台的消息也甚嚣尘上。 在存款准备金率金率29日正式上调后，记者对苏州各大主要商业银行目前的首套房的房贷政策做了调查，据悉，工农中建四大银行今年已经全面暂停住房贷款的发放，对于首套房贷是否也要执行基准利率，银行工作人员告诉记者执行的可能性比较大。》》》苏州首套75折利率优惠告急 刚需买房雪上加霜 农行执行首套房基准利率 四大行今年停放房贷 “目前住房贷款利率都是一刀切，首套房贷款利率也按基准利率执行。”中国农业银行苏州分行的一位工作人员告诉记者，苏州农行在两个星期前就已经执行首套房贷基准利率这个政策，无论是二套房还是首套房现在都无法再做到85折优惠利率。 记者电话采访获悉，苏州农行的做法并不是个案，苏州中行的一位工作人员表示，虽然住房贷款依然可以上报审批，但是在今年十月份各大商业银行就都已经全面暂停了放贷，住房贷款最快也要等到明年才能放款，而首套房能否做到房 贷利率85折优惠目前很难说。对于首套房贷执行基准利率的说法，中行工作人员表示:“还没有正式接到通知，但是很有可能。” 随后记者以购房者的身份向建行和工行了解情况，得到的答复和中行的基本一样，年关将至，这两家银行今年也没有住房贷款额放贷额度了，住房贷款最快也要到明年初才能放款。另外，记者了解到，银行在贷款利率、贷款申请人资质等方面不同程度提高了申请门槛。前段时间有业内人士透露，苏州住房贷款的发放在全国名列前茅，苏州各大银行也背负着较大的压力，银行业人士预测，此举或暗示着银行个贷业务上将会有较大的变化。 额度吃紧放贷谨慎 部分银行或放弃个贷业务 “在楼市调控政策与银行放贷额度受限的双重夹击下,银行应付无米之炊的办法只能往高息差资产靠拢,部分银行有可能会选择放弃房贷业务。”除了工农中建四大行外，苏州招商银行、民生银行等不少股份制银行也都收紧了贷款，首套房贷款在前一段时间就都统一执行了基准利率，同时今年也都没有了放贷额度。 “一面是配合国家房地产调控政策，另一面是央行对银行放贷的窗口指导，银行房贷业务几乎无用武之地。”一位股份制银行个贷中心经理对记者表示，部分银行将首套房利率恢复基准水平，不排除是由于额度吃紧，选择放弃房贷业务的策略。 记者了解到，部分股份制银行目前只对有合作关系地产商一手新房发放房贷，一些银行一定程度上已经放弃了房贷业务，房贷业务“减惠惜贷”必定是短期内银行的策略，而房贷利率优惠也会随银行额度吃紧而渐行渐远。 临近年底银行银根紧缩对购房者在贷款环节上造成了不小的麻烦，不过，在房地产界的业内人士看来，银行房贷年底的调整对于目前楼市主要是一个心理预期影响，对于楼市实际成交的影响不大，这从上周苏州楼市的飘红的成交量就可以看出，另一方面临近年底已至楼市淡季，开发商推盘数量也不多，接下来购房者的置业需求也不会太强烈，所以这在一定程度上会淡化了银行停贷引发的连锁效应。 下面是余秋雨经典励志语录，欢迎阅读。 不需要的朋友可以编辑删除～～ 关于年龄 1.一个横贯终生的品德基本上都是在青年时代形成的，可惜在那个至关重要的时代，青年人受到的正面的鼓动永远是为成功而搏斗，而一般所谓的成功总是带有排他性、自私性的印记。结果，脸颊上还没有皱纹的他们，却在品德上挖下了一个个看不见的黑洞。 2.我不赞成太多地歌颂青年，而坚持认为那是一个充满陷阱的年代。陷阱一生都会遇到，但青年时代的陷阱最多、最大、最险。 3.历史上也有一些深刻的哲人，以歌颂青年来弘扬社会的生命力。但这里显然横亘着一种二律背反:越是坚固的对象越需要鼓动青年去对付，但他们恰恰因为年轻，无法与真正的坚持相斡旋。 4.青年时代的正常状态是什么，我想一切还是从真诚的谦虚开始。青年人应该懂得，在我们出生之前，这个世界已经精精彩彩、复复杂杂地存在过无数年，我们什么也不懂，能够站正脚下的一角建设一点什么，已是万幸。 5.中年是对青年的延伸，又是对青年的告别。这种告别不仅仅是一系列观念的变异，而是一个终于自立的成熟者对于能够随心所欲处置各种问题的自信。 6.中年人的当家体验是最后一次精神断奶。你突然感觉到终于摆脱了父母、兄长、老师的某种依赖，而这种依赖在青年时代总是依稀犹在的;对于领导和组织，似乎更贴近了，却又显示出自己的独立存在，你成了社会结构网络中不可缺少的一个点;因此你在热闹中品尝了有生以来真正的孤立无援，空前的脆弱和空前的强大集于一身。 7.中年人一旦有了当家体验，就会明白教科书式的人生教条十分可笑。当家管着这么一个大摊子，每个角落每时每刻都在涌现着新问题，除了敏锐而又细致地体察实际情况，实事求是地解开每一个症结，简直没有高谈阔论、把玩概念的余地。这时人生变得很空灵，除了隐隐然几条人生大原则，再也记不得更多的条令。 8.中年人的坚守，已从观点上升到人格，而人格难以言表，他们变得似乎已经没有顶在脑门上的观点。他们知道，只要坚守着自身的人格原则，很多看似对立的观点都可相容相依，一一点化成合理的存在。于是，在中年人眼前，大批的对峙消解了，早年的对手找不到了，昨天的敌人也没有太多仇恨了，更多的是把老老少少各色人等照顾在自己身边。请不要小看这“照顾”二字，中年人的魅力至少有一半与此相关。 9.中年人最可怕的是失去方寸。这比青年人和老年人的失态有更大的危害。中年人失去方寸的主要特征是忘记自己的年龄。一会儿要别人像对待青年那样关爱自己，一会儿又要别人像对待老人那样尊敬自己，他永远活在中年之外的两端，偏偏不肯在自己的年龄里落脚。 10、某个时期，某个社会，即使所有的青年人和老年人都中魔一般荒唐了，只要中年人不荒唐，事情就坏不到哪里去。最怕的是中年人的荒唐，而中年人最大的荒唐，就是忘记了自己是中年。 11、中年太实际、太繁忙，在整体上算不得诗，想来难理解;青年时代常常被诗化，但青年时代的诗太多激情而缺少意境，按我的标准，缺少意境就算不得好诗。 12、一般情况下，老年岁月总是比较悠闲，总是能够没有功利而重新面对自然，总是漫步在回忆的原野，而这一切，都是诗和文学的特质所在。老年人可能不会写诗或已经不再写诗，但他们却以诗的方式生存着。看街市忙碌，看后辈来去，看庭花凋零，看春草又绿，而思绪则时断时续，时喜时悲，时真时幻。 13、老人的年龄也有积极的缓释功能，为中青年的社会减轻负担。不负责任的中青年用不正当的宠溺败坏了老人的年龄，但老人中毕竟还有冷静的智者，默默固守着年岁给予的淡然的尊严。 14、只有到了老年，沉重的人生使命已经卸除，生活的甘苦也已了然，万丈红尘已移到远处，宁静下来了的周际环境和逐渐放慢了的生命节奏构成了一种总结性、归纳性的轻微和声，诗的意境出现了。 15、中青年的世界再强悍，也经常需要一些苍老的手来救助。平时不容易见到，一旦有事则及时伸出，救助过后又立即消失，神龙见首不见尾。这是一种早已退出社会主体的隐性文化和柔性文化，隐柔中沉积着岁月的硬度，能使后人一时启悟，如与天人对晤。老年的魅力，理应在这样的高位上偶尔显露。不要驱使，不要强求，不要哄抬，只让它们成为人生的写意笔墨，似淡似浓，似有似无。 关于人生 1.我们对这个世界，知道得还实在太少。无数的未知包围着我们，才使人生保留迸发的乐趣。当哪一天，世界上的一切都能明确解释了，这个世界也就变得十分无聊。人生，就会成为一种简单的轨迹，一种沉闷的重复。 2.人有多种活法，活着的文明等级也不相同，住在五层楼上的人完全不必去批评三层楼的低下，何况你是否在五层楼还缺少科学论证。 3.人生的道路也就是从出生地出发，越走越远。一出生便是自己，由此开始的人生就是要让自己与种种异己的一切打交道。打交道的结果可能丧失自己，也可能在一个更高的层面上把自己找回。 4.不管你今后如何重要，总会有一天从热闹中逃亡，孤舟单骑，只想与高山流水对晤。走得远了，也许会遇到一个人，像樵夫，像路人，出现在你与高山流水之间，短短几句话，使你大惊失色，引为终生莫逆。但是，天道容不下如此至善至美，你注定会失去他，同时也就失去了你的大半生命。 5.人生的过程虽然会受到社会和时代的很大影响，但贯穿首尾的基本线索总离不开自己的个体生命。个体生命的完整性、连贯性会构成一种巨大的力量，使人生的任何一个小点都指点着整体价值。 6.如果有一天，我们突然发现，投身再大的事业也不如把自己的人生当做一个事业，聆听再好的故事也不如把自己的人生当做一个故事，我们一定会动手动笔，做一点有意思的事情。 7.杰出之所以杰出，是因为罕见，我们把自己连接于罕见，岂不冒险?既然大家都很普通，那么就不要鄙视世俗岁月、庸常岁序。不孤注一掷，不赌咒发誓，不祈求奇迹，不想入非非，只是平缓而负责地一天天走下去，走在记忆和向往的双向路途上，这样，平常中也就出现了滋味，出现了境界。 8.就人生而言，应平衡于山、水之间。水边给人喜悦，山地给人安慰。水边让我们感知世界无常，山地让我们领悟天地恒昌。水边让我们享受脱离长辈怀抱的远行刺激，山地让我们体验回归祖先居所的悠悠厚味。 9.第一根白发人人都会遇到，谁也无法讳避，因此这个悲剧似小实大，简直是天网恢恢，疏而不漏，而决斗、毒药和暗杀只是偶发性事件，这种偶发性事件能快速置人于死地，但第一根白发却把生命的起点和终点连成了一条绵长的逻辑线，人生的任何一段都与它相连。 10、谁也不要躲避和掩盖一些最质朴、最自然的人生课题如年龄问题。再高的职位，再多的财富，再大灾难，比之于韶华流逝、岁月沧桑、长幼对视、生死交错，都成了皮相。北 雁长鸣，年迈的帝王和年迈的乞丐一起都听到了;寒山扫墓，长辈的泪滴和晚辈的泪滴却有不同的重量。 11、人格尊严的表现不仅仅是强硬。强硬只是人格的外层警卫。到了内层，人格的天地是清风明月，柔枝涟漪，细步款款，浅笑连连。 12、黄山谷说过:“人胸中久不用古今浇灌，则尘俗生其间，照镜觉面目可憎，对人亦语言无味。”这就是平庸的写照。如此好事，如果等到成年后再来匆匆弥补就有点可惜了，最好在青年时就进入。早一天，就多一份人生的精彩;迟一天，就多一天平庸的困扰。 13、再高的职位，再多的财富，再大灾难，比之于韶华流逝、岁月沧桑、长幼对视、生死交错，都成了皮相。北雁长鸣，年迈的帝王和年迈的乞丐一起都听到了;寒山扫墓，长辈的泪滴和晚辈的泪滴却有不同的重量。 14、人生不要光做加法。在人际交往上，经常减肥、排毒，才会轻轻松松地走以后的路。 15、几乎每一个改革探索者都遇到过嫉妒的侵扰，更不要说其中的成功者了。人们很容易对高出自己视线的一切存在投去不信任，在别人快速成功的背后寻找投机取巧的秘密。 关于文化 1.真正的文化精英是存在的，而且对国家社会非常重要。但是这些年来，由于伪精英的架势实在是太让人恶心了，结果连真的精英的名声也败坏了。真精英总是着眼于责任，伪精英总是忙着装扮;真精英总是努力地与民众沟通，伪精英总是努力地与民众划分，这就是最根本的区别。 2.凡是文化程度不高的群落，总是会对自己不懂的文化话语心存敬畏，正是这种敬畏心理被一些投机文人利用了。 3.在文化上，无效必然导致无聊，无聊又必然引来无耻。但是，即使到了这种“三无”的低谷，也不必过于沮丧。因为只有低谷，才能构成对新高峰的向往。 4.当今天下百业，文化最大。当今天下百行，文化届最小。那么，岂能再让一个日渐干涸的小池塘，担任江河湖海的形象代表? 5.古代绘画中无论是萧瑟的荒江、丛山中的苦旅，还是春光中的飞鸟、危崖上的雏鹰，只要是传世佳品，都会包藏着深厚的人生意识。贝多芬的交响曲，都是人生交响曲。 6.善良，这是一个最单纯的词汇，又是一个最复杂的词汇。它浅显到人人都能领会，又深奥到无人能够定义。它与人终生相伴，但人们却很少琢磨它、追问它。 7.社会理性使命已悄悄抽绎，秀丽山水间散落着才子、隐士，埋藏着身前的孤傲和身后的空名。天大的才华和郁愤，最后都化作供后人游玩的景点。 8.阅读的最大理由是想摆脱平庸，早一天就多一份人生的精彩;迟一天就多一天平庸的困扰。 9.为什么那么多中国民众突然对韩国的电视剧，对超女表现出那么单纯的投入，很重要的原因是，韩国艺术家不知道中国评论家，而超女根本不在乎评论家的存在。 10、一切美丽都是和谐的，因此总是浑然天成，典雅含蓄。反之，一切丑陋都是狞厉的，因此总是耀武扬威，嚣张霸道。如果没有审美公德的佑护，美永远战胜不了丑。 11、什么季节观什么景，什么时令赏什么花，这才完整和自然。如果故意地大颠大倒，就会把两头的况味都损害了。“暖冬”和“寒春”都不是正常的天象。 12、文明的人类总是热衷于考古，就是想把压缩在泥土里的历史扒剔出来，舒展开来，窥探自己先辈的种种真相。那么，考古也就是回乡，也就是探家。探视地面上的家乡往往会有岁月的唏嘘、难言的失落，使无数游子欲往而退;探视地底下的家乡就没有那么多心理障碍了，整个儿洋溢着历史的诗情、想像的愉悦。 13、我们的历史太长、权谋太深、兵法太多、黑箱太大、内幕太厚、口舌太贪、眼光太杂、预计太险，因此，对一切都“构思过度”。 14、中华文化的三大优点:一、不喜远征。中国人不会举一国之力去攻打远方之国。二、不喜极端。儒家讲究“中庸之道”，会努力寻找一个中间点，规避极端三、不喜无序。中国一直处于集权统治的状态中，习惯所有的事务都在管理之中，中国失控的时候是很少见的。 关于爱情 很多女孩子觉得责任感不太重要，男人没有责任感反而给了女方一种权利。其实对男人来说，还有什么比没有责任感可怕地呢?与没有责任感的男人谈恋爱，就像与朝雾和晚霞厮磨，再美好也没有着落。 爱情非常珍贵，不仅值得用斗争来保卫，而且即使付出生命的代价也值得。 其实，未经艰苦寻找的草率结合，对她也是不尊重。她和你一样，都有寻求深刻爱情的权利。 每一男女都处在自转之中，当一个男人最散发魅力的一面转向了一位女人，而这女人最美好的一面也刚好朝向了这个男人，那么爱情就挡也挡不住了。当然不是每个人都如此幸运，自转的方向和速度，相对于那个有可能出现或已经错过的异性，总要有偏差，所以老有人找不到自己的爱情。 2、能够慢慢培养的不是爱情，而是习惯。能够随着时间得到的，不是感情而是感动。所以爱是一瞬间的礼物，有就有，没有就没有。但反过来说，爱和婚姻实际并不是一回事情，并不是所有的爱情都要结婚的，也不是所有婚姻都有爱情的。 6、爱情里，总有一个主角和一个配角，累的永远是主角，伤的永远是配角;有时，爱也是种伤害:残忍的人，选择伤害别人，善良的人，选择伤害自己;人生就是一种承受，需要学会支撑。支撑事业，支撑家庭，甚至支撑起整个社会，有支撑就一定会有承受，支撑起多少重量，就要承受多大压力。 7、假如你想要一件东西，就放它走。它若能回来找你，就永远属于你;它若不回来，那根本就不是你的。爱情也是如此。 8、为什么把择定终身的职责，交付给半懂不懂的年岁;为什么把成熟的眼光，延误地出现在早已收获过的荒原? 9、说了那么多旳——“如若你不在，我等待你归来。”也比不过你一句——“我不会等，我去找你!” 关于友情 1.常听人说，人世间最纯净的友情只存在于孩童时代。这是一句极其悲凉的话，居然有那么多人赞成，人生之孤独和艰难，可想而知。我并不赞成这句话。孩童时代的友情只是愉快的嘻戏，成年人靠着回忆追加给它的东西很不真实。友情的真正意义产生于成年之后，它不可能在尚未获得意义之时便抵达最佳状态。 2.很多人都是在某次友情感受的突变中，猛然发现自己长大的。仿佛是哪一天的中午或傍晚，一位要好同学遇到的困难使你感到了一种不可推卸的责任，你放慢脚步忧思起来，开始懂得人生的重量。就在这一刻，你突然长大。 3.在人生的诸多荒诞中，首当其冲的便是友情的错位。友情的错位，来源于我们自身的混乱。 4.置身于同一个职业难道是友情的基础?当然不是。如果偶尔有之，也不能本末倒置。情感岂能依附于事功，友谊岂能从属于谋生，朋友岂能局限于同僚。 5.在家靠父母，出外靠朋友。这种说法既表明了朋友的重要，又表明了朋友的价值在于被依靠。但是，没有可靠的实用价值能不能成为朋友?一切帮助过你的人是不是都能算作朋友? 6.患难见知己，烈火炼真金。这又对友情提出了一种要求，盼望它在危难之际及时出现。能够出现当然很好，但友情不是应急的储备，朋友更不应该被故意地考验。 7.真正的友情不依靠什么。不依靠事业、祸福和身份，不依靠经历、方位和处境，它在本性上拒绝功利，拒绝归属，拒绝契约，它是独立人格之间的互相呼应和确认。它使人们独而不孤，互相解读自己存在的意义。因此所谓朋友也只不过是互相使对方活得更加自在的那些人。 8.真正的友情都应该具有“无所求” 的性质，一旦有所求，“求”也就成了目的，友情却转化为一种外在的装点。我认为，世间的友情至少有一半是被有所求败坏的，即便所求的内容乍一看并不是坏东西;让友情分担忧愁，让友情推进工作„„，友情成了忙忙碌碌的工具，那它自身又是什么呢?应该为友情卸除重担，也让朋友们轻松起来。朋友就是朋友，除此之外，无所求。 9.无所求的朋友最难得，不妨闭眼一试，把有所求的朋友一一删去，最后还剩几个? 10.真正的友情因为不企求什么不依靠什么，总是既纯净又脆弱。世间的一切孤独者也都遭遇过友情，只是不知鉴别和维护，一一破碎了。 11.“君子之交谈如水”，这种高明的说法包藏着一种机智的无奈，可惜后来一直被并无机智、只剩无奈的人群所套用。怕一切许诺无法兑现，于是不作许诺;怕一切欢晤无法延续，于是不作欢晤，只把微笑点头维系于影影绰绰之间。有人还曾经借用神秘的东方美学来支持这种态度:只可意会，不可言传;不着一字，尽得风流;羚羊挂角，无迹可寻„„这样一来，友情也就成了一种水墨写意，若有若无。但是，事情到了这个地步，友情和相识还有什么区别? 12.强者捆扎友情，雅者淡化友情，俗者粘贴友情，都是为了防范友情的破碎，但看来看去，没有一个是好办法。原因可能在于，这些办法都过分依赖技术性手段，而技术性手段一旦进入感情领域，总没有好结果。 13.万不能把防范友情的破碎当成一个目的。该破碎的让它破碎，毫不足惜;虽然没有破碎却发现与自己生命的高贵内质有严重羝牾，也要做破碎化处理。罗丹说，什么是雕塑?那 就是在石料上去掉那些不要的东西。我们自身的雕塑，也要用力凿掉那些异己的、却以朋友名义贴附着的杂质。不凿掉，就没有一个像模像样的自己。 14.该破碎的友情常被我们捆扎、粘合着，而不该破碎的友情却又常常被我们捏碎了。两种情况都是悲剧，但不该破碎的友情是那么珍贵，它居然被我们亲手捏碎，这对人类良知的打击几乎是致命的。 15.其实，世上哪有两片完全相同的树叶，即便这两片树叶贴得很紧?本有差异却没有差异准备，都把差异当作了背叛，夸张其词地要求对方纠正。这是一种双方的委屈，友情的回忆又使这种委屈增加了重量。负荷着这样的重量不可能再来纠正自己，双方都怒气冲天地走上了不归路。凡是重友情、讲正气的人都会产生这种怒气，而只有小人才是不会愤怒的一群，因此正人君子们一旦落入这种心理陷阱往往很难跳得出来。高贵的灵魂吞咽着说不出口的细小原因在陷阱里挣扎。 16.友情好像是一台魔力无边的红外线探测仪，能把一切隐藏的角落照个明明白白。不明不白也不要紧，理解就是一切，朋友总能理解，不理解还算朋友?但是，当误会无可避免地终于产生时，原先的不明不白全都成了疑点，这对被疑的一方而言无异是冤案加身;申诉无门，他的表现一定异常，异常的表现只能引起更大的怀疑，互相的友情立即变得难于收拾。 17.友情本是超越障碍的翅膀，但它自身也会背负障碍的沉重，因此，它在轻松人类的时候也在轻松自己，净化人类的时候也在净化自己。其结果应该是两相完满:当人类在最深刻地享受友情时，友情本身也获得最充分的实现。 18.现在，即便我们拥有不少友情，它也还是残缺的，原因在于我们自身还残缺。世界理应给我们更多的爱，我们理应给世界更多的爱，这在青年时代是一种小心翼翼的企盼，到了生命的秋季，仍然是一种小心翼翼的企盼。但是，秋季毕竟是秋季，生命已承受霜降，企盼已洒上寒露，友情的渴望灿如枫叶，却也已开始飘落。