存dfs款货币银行

存dfs款货币银行 第九章 存款货币银行 1(一个金融机构是否是存款货币银行，其判断的基本标志是什么? 答:在金融中介体系中，能够创造存款货币的金融中介机构，国际货币基金组织把它们统称为存款货币银行(Deposit Money Banks)，而不论其具体采取的称呼为何。西方国家的存款货币银行主要指传统称之为商业银行或存款银行的银行;我国的存款货币银行包括国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其他商业银行、信用合作社及财务公司等金融机构。 存款货币银行作为金融体系中最重要的金融机构，判断一个金融机构是否是存款货币银行的基本标志是该金融机构能否发挥资金借与贷的中介作用，吸收存款，发放贷款，创造信用流通工具。职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于:(1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款;(2)商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。 2(存款货币银行经营哪些业务?什么是表外业务，这类业务为什么越来越受到重视?几类业务之间存在着怎样的相互制约关系? 答:(1)存款货币银行的业务包括负债业务、资产业务、中间业务和表外业务。 ?负债业务是指形成存款货币银行资金来源的业务，这些资金来源包括自有资金和吸收外来资金两个方面。其中，自有资金所占比重较小，主要是吸收外来资金，包括吸收存款、从中央银行借款、银行同业拆借、从国际货币市场借款、结算过程中的短期资金占用及发行金融债券。在这些业务中，又以吸收存款为主，包括活期存款、定期存款和储蓄存款。 ?资产业务是指存款货币银行将自己通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业务，包括贴现、贷款、证券投资和租赁业务。其中，贷款业务在其资产业务中的比重一般占首位。 ?中间业务是指银行并不需要动用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务，也称无风险业务，主要包括传统的汇兑业务、信用证业务、代收业务、代客买卖业务、承兑业务、信托业务、代理融通业务和银行卡业务等。 ?表外业务是指凡未列入银行资产负债表内且不影响资产负债总额的业务。广义的表外业务既包括传统的中间业务，又包括金融创新中产生的一些有风险的业务，如互换、期权、期货、远期利率协议、票据发行便利、贷款承诺、备用信用证等业务，通常所说的表外业务专指后一类，即狭义表外业务。 表外业务越来越受到重视的原因: 在过去的二十多年中，新技术的发展和政府对监管的放松为银行开拓表外业务创造了良好的条件。同时，银行面对来自其他非银行金融机构对贷款客户的竞争压力，也迫使其必须开拓新的收入来源。在这种情况下，表外业务迅速发展起来，尤其侧重对有风险业务的拓展。从发展规模看，不少西方国家大银行的表外业务量已大大超过其表内业务量;从收益看，不少银行的表外业务收入远远超过其表内业务收入。 (2)几类业务之间的相互制约关系: ?资产业务和负债业务属于商业银行的信用业务，是商业银行的主要传统业务。其中资产业务是商业银行通过运用其自有资金及负债或银行信用转变而成的业务，代表了银行对其营运资金的运用，也是商业银行赖以取得利息收入的重要来源; 负债业务是商业银行通过各种方式组织和筹集资金，形成其资金来源的业务，是资产业务的前提和条件，是商业银行资产业务和中间业务的基础。 ?中间业务和表外业务以资产负债业务为基础，在一定条件下，还可以直接或间接转化为商业银行的表内资产或负债业务。商业银行的所有中间业务都是建立在信用业务基础上的。客户委托商业银行办理各项中间业务，大都是该客户与该银行有存款或贷款联系，双方具有信用业务的关系。中间业务的发展必然会促进商业银行信用业务的发展。因为中间业务 的发展可以使银行合理占用客户资金，大大增加银行的资金来源和扩大实力。商业银行中间业务与资产业务相交织，又可以促进资产业务的不断扩大。在存贷利差小的微利时代，商业银行的所有中间业务又是赖以取得手续费收入的主要业务。 ?中间业务(含表外业务)与资产、负债业务在业务范围的外延上具有交叉性，主要集中表现在银行卡、信用证和承兑等业务的归属上。就其性质而言，银行卡业务、信用证业务和承兑业务既属于商业银行的传统中间业务，又因其会形成银行的“或有资产”、“或有负债”，或转化为表内资产、表内负债而可归入表内业务之列，因此，商业银行的中间业务在一定条件下完全有可能直接或间接转化为商业银行表内资产或表内负债，从而构成商业银行表内资产业务或表内负债业务。 3(从现代商业银行在我国的出现，演进到今天的存款货币银行体系——对于这个一百多年的全过程试给出简明的描述。 答:(1)1845年在中国出现第一家新式银行，即英国人开设的丽如银行。从这以后至19世纪末，英国以及各帝国主义列强的银行，相继到中国设立了一批分行。中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行。它的成立标志着中国现代银行信用事业的创始。这家银行是以商办面目出现的股份银行，但实质上受控于官僚、买办。1904年成立了官商合办的户部银行(1908年改为大清银行，1912年又改为中国银行);1907年设立了交通银行，亦为官商合办性质。与此同时，一些股份集资或私人独资兴办的较典型的民族资本商业银行也陆续建立。第一次世界大战及其以后的几年，随着民族资本主义工商业的发展，中国的私人银行业有一个发展较快的阶段。仅在1912—1927年间就新设立186家。中国的私营银行业终究是发展起来了。 (2)1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程，其中包括以多种形式渗入和控制国内各大商业银行。旧中国，主要的商业银行，除由国民党政府直接控制的中国银行、交通银行和中国农民银行外，有被人称为“小四行”的中国通商银行、四明银行、中国实业银行和中国国货银行，它们是官商合办的商业银行;有江浙财团的“南三行”——浙江兴业、浙江实业和上海商业储蓄银行，它们也受到官僚资本的控制;有被人称为“北四行”的盐业银行、金城银行、中南银行、大陆银行，它们虽未被官僚资本直接控制，但实际上也并非是全然独立的。此外，还有几家较大的商业银行以及众多的中小商业银行，它们也都或多或少，或直接或间接地受控于国民党官僚资本银行体系。 (3)新中国成立前夕的1948年，中国人民银行在石家庄成立，并开始了人民币的发行。新中国成立之后，接管了国民政府设立的国家银行和官僚资本银行，并通过公私合营完成了对私营金融业的改造，建立了以中国人民银行为主体的国家银行体系，这个体系一直持续到改革开放。 自1979年以来，中国的银行体制进行了一系列改革，其中最重要的是传统的“大一统”银行体制已经被现代的多层次的银行体制所代替。改革从设立独立经营，实行企业化管理的专业银行开始。首先是中国农业银行在1979年2月恢复，随后中国银行和中国人民建设银行也分别从中国人民银行和财政部分设出来。1984年1月1日，中国人民银行正式成为中央银行，同时成立了中国工商银行，负责办理原来由人民银行办理的全国工商信贷业务和城镇储蓄业务。到1993年11月，中共十四届三中全会进一步做出了将专业银行转变为国有独资商业银行，以及成立三家政策性银行(中国农业发展银行、中国进出口银行和国家开发银行)，使政策性业务和经营性业务分离的决定。除四大国有独资商业银行之外，中国还批准成立了一些股份制商业银行，如交通银行、中信实业银行等，还在原来城市信用合作社的基础上，还组建了一批城市合作银行。与此同时，中国银行业的对外开放步伐也大大加快。最后形成了目前的中国银行体系。它是以国有独资商业银行为主体，包括政策性银行、股份制商业银行、合作银行、城市商业银行、信用社、外资银行、财务公司等金融机构的完整的存 款货币银行体系。 4(一些西方国家的金融业，近年来经历了分业经营到混业经营的发展过程，你是如何理解这一体制变迁的?对我国从20世纪90年代中期以来实行的金融分业经营、分业管理的格局、背景及当前的发展变化趋势，你又有怎样的看法? 答:(1)进入20世纪90年代以来，一向坚持分业经营的美国、日本等国纷纷解除禁令，默许乃至鼓励其大中型商业银行向混业经营方向发展。日本于1998年颁布了《金融体系改革一揽子法》，即被称为“金融大爆炸(Big Bang)”的，允许各金融机构跨行业经营各种金融业务。1999年10月，美国通过了《金融服务现代化法案》，废除了代表分业经营的《格拉斯一斯蒂格尔法》，允许银行、保险公司及证券业互相渗透并在彼此的市场上进行竞争。这标志着西方国家分业经营制度的最终结束。 目前世界金融三巨头美国、欧洲和日本都先后走上了混业经营的道路，从分业经营到混业经营是国际金融业的发展趋势，也是金融企业实施多元化经营、增强国际竞争力的重要变革。混业经营通过多样化、综合化的业务经营，可以调剂银行各项业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于经营稳定，分散风险;通过吸收资金的负债业务，可以使银行的资本结构发生变化，获得大量长期资金来进行更多的业务活动，特别是长期信贷和投资活动;可以充分利用现有的很多银行机构网点为客户提供全方位的金融服务，降低信息收集成本和金融交易成本，增强银行竞争地位。尽管混业经营有如此多的好处，但是由于历史的原因和现实中的具体情况，我国金融业分业经营、分业管理的格局短时间内还很难打破，这就要求在今后的工作实践中应加大银证、银保间的合作，以弥补这一缺陷。 (2)我国于1995年颁布《商业银行法》，确立了中国现阶段严格的分业经营的金融体制。应该说这个体制在当前的经济条件和市场基础的情况下还是很适应的。 虽然就国际潮流尤其是西方发达国家银行经营来看，银行的全能化趋势确在日益加强，分业向混业的转化日益加速。但这要求具备一些基本条件。比如，银行和其他金融中介机构自身的治理水平和自我约束能力不断提高，达到符合市场经济的要求;宏观调控水平及金融监管体系的提高与完善;相关经济、金融法规的健全;证券市场乃至各类市场运行机制的日臻成熟，等等。从这样的角度分析，这些条件我国现阶段仍在培育之中，尚未完全具备。因而，选择分业经营、分业管理制度，定位存款货币银行于职能分工型是有其原因的。 当然，分业经营对银行业发展与生俱来的桎梏也显而易见。就我国的情况来说，它在很大程度上限制了商业银行的业务范围，使其利润来源渠道减少——主要限于存贷利差;同时则难于以多元化资产结构分散风险。过分地强调分业经营，也使我国的保险业发展相当缓慢，信托业从发展到现在则呈现萎缩的态势，金融中介机构多样性的发展也得不到鼓励，等等。总之，分业经营不仅使我国的金融机构缺乏规模经济效应和国际竞争力，而且降低了资金的配置与使用效率。 随着经济的发展、金融改革的深化，分业经营与综合经营必须严格划分的凝固化了的观念不断受到冲击。我们应该一方面要求坚持分业经营与分业管理的基本框架，同时松动管制，并支持商业银行的金融创新，并逐步向综合经营的方向推进。 5(金融创新指的是什么?为什么创新活动形成一种趋势?从经济发展的角度来看，创新的意义何在，同时带来了哪些问题? 答:(1)金融创新是西方金融业中迅速发展的一种趋向。其内容是突破金融业多年传统的经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面均进行了明显的创新、变革。这个趋势从20个世纪60年代后期即已开始，70年代各种创新活动日益活跃，到80年代已形成全球趋势和浪潮。金融创新浪潮的兴起及迅猛发展，给整个金融体制、金融宏观调节乃至整个经济都带来了深远的影响。 (2)金融创新之所以会形成一种趋势，是因为这种创新浪潮反映了经济发展的客观要 求。当今世界的经济处于不断发展的进程之中。特别是日新月异的技术进步，使得经济的发展不断突破时间、地域以及各种社会传统的界限，涌现出更多、更新的为人类文明生存与发展所需的行业、部门、模式和手段。在这种形势下，当然就会从不同角度、不同层次对于为之服务的金融事业提出新的要求。面对新的要求，原有的金融机构、金融工具、金融业务操作方式、金融市场组织形式和融资技巧等就会在一些方面显得笨拙、落后，不怎么合理并缺乏效率。这就必然导致突破原有樊篱的金融创新。而且，由手经济发展变化所提出的客观需要不仅是强劲的，而且是持久的，所以金融创新的浪潮也仍在不断地推进。 (3)反映经济发展的金融创新，已对并将继续对整个经济的发展起着有力的推动作用，其意义主要表现在: ?使得金融工具多样化、灵活化。创新的金融工具一般具有更高的流动性，且金额大小均有，适合不同投资者需要。 ?使金融机构传统的分工格局被突破，彼此业务全面交叉。如商业银行普遍开始涉足证券业务;不少其他金融机构也开始办理支票存款这类商业银行的传统业务。金融业务日趋综合化、全面化的格局在形成。 ?使一些国家在既成事实面前被迫放宽某些金融行政管制或取消、修改一些法令法规。这又成为推动和鼓励金融创新的因素。 (4)金融创新带来的问题主要是增加了各国货币政策的复杂性。由于创新后的金融工具大多增强了支付的功能，这必然增大了货币当局在宏观调节中对货币层次划分及控制上的难度，容易对货币供应量做出错误判断。 另外，金融创新在降低风险的同时，也带来了新的风险。信息技术在金融领域的广泛应用，使得国际结算的速度和成本大大降低，但同时也使各国金融体系联系得更加紧密，金融风险的传递更加迅速，一旦一国发生问题，将造成全球性危机。金融衍生工具是金融创新的重要产物，但是其本身操作的复杂性以及保证金制度的杠杆效应增大了金融体系面临的风险。 6(网络银行与传统银行相比有哪些优势和劣势?有一种说法，网络银行将最终取代传统银行，你怎样认为? 答:网络银行是指通过互联网或其他电子传送渠道，提供各种金融服务的新型银行。 (1)与传统银行相比，网络银行的优势有以下几个方面: ?方便、快捷、超越时空。传统银行基本上是在柜台内为客户提供直接服务，这就要求客户只能在限定的营业时间内到银行接受各项服务，时空限制极为严格。而网络银行能够提供全球24小时的“AAA”式服务，即可在任何时候(anytime)、任何地方(anywhere)、以任何方式(anyhow)为客户提供实时服务，大大提高了服务效率。 ?各项成本低。网络银行可以少设甚至不设分支机构，而且其雇员要比传统银行少得多。 ?拓宽了金融服务领域。网络银行不仅提供大部分传统银行业务，还提供一些全新的业务，如公共信息服务(包括利率、汇率信息，经济、金融新闻等)、详细而低成本的投资理财服务、投资咨询服务和综合经营服务等。 ?以客户为导向的营销方式具有更强的吸引力。传统银行一般是单方面开发业务品种，向客户推销产品和服务，客户只能在限定的业务范围内选择接近自己需要的银行服务项目。网络银行摒弃了传统银行以产品为导向的营销方式，采取以客户为导向的营销方式，即可以按照客户的需求为其提供极具个性化的服务。 此外，网络银行还具有信息透明度高、存款利息高等优势。 (2)与传统银行相比，网络银行的劣势有以下两点: ?安全问题。互联网的公开性势必威胁到网络银行的安全性，而安全性问题是决定网络 银行成败的关键。对于精通网络操作技术而又熟悉银行业务的不法者而言，能够以极低的成本，伪造和复制网络银行的金融产品和信息，并可以假乱真，非法侵吞巨额资金。 ?法律规范问题。网络银行的发展要求有一套完整的法律规范与之适应。而目前全球关于计算机和网络领域的立法工作相对滞后，有关这方面的金融法规很不健全。如对网络银行的设立及日常经营活动的规定、对电子货币的发行与转移、金融监管部门对网络银行的监管、网上如何确保银企的信用关系等问题，都还缺乏明确规范的法律框架。 (3)应该说，网络银行较之传统银行有许多优势，但并不是说网络银行就能够取代传统银行。即使在美国，网络银行现阶段也还有一些不可克服的困难。例如赢利能力弱，银行业务产品种类少，IT技术投入较大，客户忠诚度低等。如果没有传统银行的支持网络银行也会出现发展的瓶颈。安全第一网络银行被加拿大银行收购就是典型的例子。而多项调查表明，安全也已成为网络银行乃至其它形式的电子商务客户的最大顾虑。 网上银行业无法解决与客户的沟通交流问题。比如信用卡业务，银行必须与客人直接接触，才能了解客户年龄、财政状况等真实资料，这是网上虚拟世界所无法做到的。同时，“网上银行”绝非保险，万一发生线路故障，客户必须打电话或以其他方式通知银行进行维修。 所以，从目前来看，网络银行无法最终取代传统银行。 7(自20世纪80年代中期以来，我国商业银行的不良债权问题成为国内外关注的热点。你过去听到过什么议论，现在对其严重性怎样估价? 答:(1)过去对我国商业银行不良债权问题的议论主要有: 2002年春，时任央行行长的戴相龙指出，国有商业银行不良贷款占全部贷款比例为25(3,。2004年8月，中国银监会公布，中国四大国有银行、三家政策性银行和11家股份制商业银行的平均不良贷款率低于20,。但这一说法甚至没有得到国内研究者的认同，不少研究者指出，这个资料具有不可比性，一是中国国有银行的不良资产比率没有包括已经转移到四大资产管理公司的15 888亿不良资产，如果加上这一块，估计不良贷款率就需修正为35,;二是中国国有银行对贷款仍沿用“一逾(逾期贷款)二呆(呆账)”的办法，而非国际通行的“五级分类”办法，这也使得名义上的不良资产比率较低。 至于国际金融界关于中国银行的坏帐比率更是众说纷纭，比中国政府公布的数位要高许多。国际债信权威评级机构标准普尔于2003年11月26日发表了《中国金融服务业展望2004》。 标准普尔估计，2002底中国金融体系不良资产可能几乎占据贷款总额的一半。在说明中国不良资产比率估计为44,至45,时，标普强调:?所采用的指标为不良资产率而非不良贷款率;?百分之四十五的不良资产率是当前数位，并不包括一九九八年早已剥离的一万四千亿不良贷款。这一比率虽然较之标普以前百分之五十的估计有所下降，但是依然保持在相当高的水平，不仅与2000年世界前二十家大银行(不包括中国的银行和未提供资料的银行)3(27,的平均不良贷款率相去甚远，而且也远远高于亚洲危机前东南亚各银行的水平(东南亚各国银行在金融危机前不超过6,)。标准普尔还作出另一项预估:中国银行体系的呆账以及银行再资本化的费用约6 500亿美元，占国内生产总值(GDP)的40,。 (2)据中国银监会统计，截至2008年12 月末，我国境内商业银行不良贷款率2.45%，比年初大幅下降3.71 个百分点。其中，国有商业银行不良贷款率2.81%，比年初下降5.24 个百分点。 8(你是否了解我国金融资产管理公司产生的背景?它在处理国有商业银行不良资产方面采取了哪些措施? 答:(1)我国金融资产管理公司的成立背景如下: 90年代以来，伴随着中国经济运行的周期波动以及国有企业各种改革的不断探索，中国四家国有独资商业银行在资产规模迅速扩张的同时，不良贷款增长很快。银行信贷风险 成为影响我国金融体系稳定和发展的重大隐患。在吸取1997年亚洲一些国家化解金融危机经验和教训的基础上，从提高入世后中国银行业国际竞争力的长远考虑，中国政府决定成立四家金融资产管理公司，专门负责收购、管理和处置国有独资银行的不良贷款，以进一步防范和化解银行风险。1999年，信达、长城、东方、华融四家资产管理公司相继成立。中国成立金融资产管理公司的目的有三个:一是防范和化解银行风险;二是促进国有企业改革，推动现代企业制度建设;三是最大限度地减少损失，降低处理历史遗留问题的成本。 (2)金融资产管理公司在处理国有商业银行不良资产方面采取的措施: 金融资产管理公司由政府出资设立。为了有效地集中处理银行不良资产，允许金融资产管理公司采用多种投资手段，并被赋予一些银行所不具有的权力，如自主决定豁免贷款企业部分本息的权力等。 资产管理公司对从四大国有独资商业银行剥离过来的不良债权的处理方法在不断探索之中。目前采取的方法主要有:?债转股;?将债权公开拍卖;?将债权直接出售给第三方。 其中，“债转股”是重要的方法。所谓“债转股”，就是将商业银行对企业的债权转换为资产管理公司对企业的股权。“债转股”后，资产管理公司将通过对企业的持股或控股，派员参加企业董事会、监事会，参与企业重大决策，改善公司的治理结构和经营状况，实现股权的保值和增值。 9(对于存款保险制度，赞成者认为是保持银行体系稳定的关键性制度，国家必须给予财力支持，反对者认为这一制度是道德风险的根源，不利于银行体系的健康运作与发展。对这样对立的见解，你的判断是什么? 答:存款保险制度是一种对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排。在这一制度安排下，吸收存款的金融机构根据其吸收存款的数额，按规定的保费率向存款保险机构投保，当存款机构破产而无法满足存款人的提款要求时，由存款保险机构承担支付法定保险金的责任。 存款保险制度是为了整个银行体系设立的一道“安全网”，它是通过事前预防和事后补救的各种措施，保持公众的信心，抑制挤兑，减少银行的连锁破产，从而保证金融体系的稳定。但是，对存款保险制度要有一个清醒的认识，不能盲目夸大该项制度的作用。 从纯粹的理论出发，存款保险制度本身是否能够实现促进金融系统稳定的目标，并没有明确结论，它至少还需要其它的条件，如有效的金融监管等。其实，存款保险制度只不过是对市场机制和监管当局金融监管制度的一种补充，要想保持金融体系的稳定，一个完善的市场机制、良好的商业银行运作机制、及时发现银行经营管理中的问题以及加强监管才是最关键的。 可见，存款保险制度不是万能的，它既不能取代监管当局的审慎监管职能，也不能取代中央银行的最后贷款人职能和政府出资维护金融体系稳定的职能。作为清偿赔付的保证制度，储蓄存款保险制度的职能仅仅是保护储户利益在银行等储蓄机构出现财务危机时免遭过于严重的损失，并由此提高储户对金融体系的信心，最终避免整个金融体系因为个别金融机构出现支付危机造成储户的悲观预期从而引发银行挤兑传染而陷入危机，仅此而已。 从根本上讲，存款保险制度只是一种心理支持制度。它以“保险”的承诺，给存款人特别的心理慰藉，使存款人一般不会轻信传闻而非正常地到银行提款，从而大大减少了对商业银行挤兑的风险。但是，心理支持毕竟有限，保险金集中的程度更有限，一旦银行经营问题严重且具有普遍性，存款保险制度就会由于心理支持不堪重负和保险金不足以补亏而濒于崩溃。因此，片面依赖于存款保险制度而放弃银行的风险管理和金融体系现存风险的积极化解，那将是十分危险的。存款保险永远只能作为商业银行经营的一个重要的外部环境，而不是根本的保障制度。对存款保险制度的任何理想化设计及宣传都将是十分有害的。过高期望存款保险制度来维护金融体系的稳定运行是不现实的，在银行体系出现系统危机时，有限清 偿赔付的存款保险制度是无效的，因为系统危机超出了存款保险制度安排的预算约束。 因此，正确定位存款保险制度目标，合理赋予存款保险制度职能，把存款保险制度从防止个别银行的破产等力不能及的俗务中解救出来。这一方面可以削弱基于存款保险制度产生的道德风险，另一方面可以避免存款保险制度不堪负重，是有效发挥存款保险制度应有职能的必要条件。 10(商业银行经营的三原则——盈利性、流动性和安全性，它们相互之间的关系应该怎样把握,为实现经营原则的资产一负债管理，其理论发展的脉络是怎样的? 答:(1)商业银行经营的三原则——盈利性、流动性和安全性，既有统一的一面，又有矛盾的一面。一般说来，安全性与流动性是正相关的:流动性较强的资产，风险较小，安全有保障。但它们与盈利性往往有矛盾:流动性强，安全性好，盈利率一般较低;盈利性较高的资产，往往流动性较差，风险较大。因此，银行在其经营过程中，经常面临两难选择:为增强经营的安全性、流动性，就要把资金尽量投放在短期周转的资金运用上。这就不能不影响到银行的盈利水平。为了增加盈利，就要把资金投放于周转期较长但收益较高的贷款和投资上。这就不可避免地给银行经营的流动性、安全性带来威胁。对此，只能从现实出发，统一协调，寻求最佳的均衡点。 (2)为实现经营原则的资产一负债管理，西方商业银行经营管理理论经历了资产管理、负债管理、资产负债综合管理的演变过程。 1)资产管理理论 ?观点:商业银行在负债处于被动的前提下，通过主动调整其资产结构，在现金、证券、货币等各种资产持有形式之间进行合理分配来协调安全性、流动性和盈利性之间的关系。 ?该理论的三个发展阶段 第一阶段:商业贷款理论(真实票据论)。该理论认为，为了应付其不可预期的提取存款的流动性需要，商业银行应使资产保持足够的流动性，资产业务应集中于短期和商业性贷款。 第二阶段:预期收入理论。该理论于本世纪初提出，认为商业银行资产不一定局限于短期自偿性贷款，可将其相当一部分分布在需要款项时可立即出售的证券资产上，从而扩大了商业银行资产范围，在保证一定流动性和安全性的基础上增加盈利。显然，这种理论是以金融工具和金融市场的发展为背景的。 第三阶段:预期收入理论。该理论产生于40年代末，认为无论放款期限长短，只要借款人具有可靠的收入，就不至于影响流动性。它主张商业银行应把借款人的预期收入作为衡量其贷款偿还能力的标志，并以此来重新协调流动性，安全性和盈利性，从而使商业银行跳出短期性的局限，开始向长期性经济活动大量渗透，促进资产业务的多样化。 上述几个阶段，是以对资产流动性的不同理解，来扩大银行资产业务规模和范围，目的是在保证必要的流动性水平的同时尽可能的提高盈利水平。但因影响流动性的不确定因素增加，又加大了商业银行的风险。 2)负债管理理论 ?背景:20世纪60年代，由于经济发展需要银行大量的资金支持，以及银行业竞争的加剧，商业银行需要拓展资金来源，以取得更多的资金。 ?观点:银行的流动性不仅可以通过加强资产管理获得，也可以通过负债管理，即向外借款来提供。因此，银行无需经常保有大量高流动性资产，而应将资金投入到更有利可图的资产上。所以，负债管理的核心是:银行主动以借入资金来保持银行的流动性，从而扩大资产业务，增加银行收益。 ?评价:负债管理开创了保持商业银行流动性的新途径，商业银行主动以负债去适应或支持资产，从而进一步扩大了商业银行的业务规模和范围。但负债管理也有明显的缺陷: a(提高了银行的融资成本。 b(因金融市场的变幻莫测而增加了经营风险。 c(由于忽视自有资本的补充而不利于银行稳健经营。 3)资产负债综合管理理论 ?背景:20世纪80年代，由于金融市场的发展和政府金融管制的放松导致金融业竞争更加激烈，利率上升，银行融资成本提高。银行一方面需要增强资产的流动性，提高防风险的能力，又必须最大限度地取得收益。 ?观点:该理论认为应该将资产和负债两个方面加以对照并作对应分析，通过调整资产和负债双方达到合理搭配，尽可能实现资产和负债的均衡，实现安全性、流动性和盈利性的统一。 11(商业银行应该树立怎样的风险管理观?风险管理的基本内涵是什么? 答:(1)商业银行应该树立的风险管理观: 风险实际是无处逃避和躲藏的。而且，跌宕起伏的金融环境其实给金融机构以及金融专业人士提供了更大的机遇和挑战。成功的关键是学会驾御与管理金融风险。商业银行经营的全部内容是管理风险，而不是消除风险。对于金融机构来说，高超的风险管理技术和方法显得特别重要。 (2)风险管理是一种“事前的”管理，即属于投资决策的环节。风险管理的基本内容有以下几点: ?对于贷款等资产业务的方针以及具体项目进行风险评价。 ?风险管理也要延伸到资金投放的过程之中:已投入的某一或某些项目的贷款由于种种原因从风险较低变为风险较高，或者相反，显然，进一步的决策则必须作相应的调整。 ?对风险升水的追求构成风险分析和风险管理的重要内容。 ?风险管理不只是风险的计量和据以进行经营决策的问题，与之同时还有另一个重要方面，即对内部人员行为的监督与管理。 12(你是否同意在不久的将来“银行会消亡”的观点? 对于银行存在理由的论证有一个很长的发展过程。试理一理有关这方面理论观点的发展脉络。 答:银行不会消亡，其理由主要有以下几点: (1)根据货币金融学的理论，商业银行与一般的工商企业不同，商业银行经营的商品是货币，并且更为重要的是，商业银行体系通过转账结算体系创造了流通的信用货币。在现有的货币形态下，商业银行创造的信用货币实际上就构成了资本市场上各种金融活动的基础，没有商业银行创造的信用货币，资本市场的运行就是无源之水。 (2)从“参与成本”角度的剖析，西方传统理论认为银行存在的根据是交易成本和信息的不对称，即市场的不完全性或市场摩擦的存在。交易成本和信息不对称的明显下降理应带来投资者直接参与市场比例的增大。然而实际却是个人直接持股比例减少，中介持股比例增加。原因在于金融创新的进程越来越快，风险交易和风险管理操作要求有很高的专业性，获取和使用这些专业知识和技能都要付出参与成本。总的说来，参与成本明显有上升趋势。在这样的条件下，即使是信息充分从而有可能进行资产组合动态管理的投资者，面对过高的参与成本也有可能会放弃自己直接操作;至于信息不充分的投资者，更难以直接参与市场。金融中介正是通过提供信息，代理投资，创造收益相对稳定的产品、提供固定收入等服务，证明了自己存在的价值。 (3)从风险交易和风险管理角度来看，风险是经济行为主体普遍面对的问题，如何把风险控制在可以承受的限度之内越来越是投资者生死攸关的急迫要求。银行具备在这方面提供明智而有效服务的能力，面对日益增大的需求，这就使风险交易和风险管理成为自己的中心职能。 (4)商业银行仍然处于支付系统的核心。商业银行存款的突出特点是最为确定以及能够迅速由存款人划转，所以，商业银行存款被作为支付的主要方式。通过指令，人们既可以办理商业银行账户之间的直接支付，也可以办理各种间接的支付。即使由于“脱媒”(指资金融通或金融交易不通过金融机构这一媒介体)现象而产生新的支票便利的领域(如货币市场基金领域)，也仍然需要通过结算银行进行有关清算。另外，虽然新的货币交易形式(如电子货币)正在发展，并且这种发展可能是在传统的银行系统之外，但是这些新的交易工具也需要依靠银行系统来进行清算。 (5)银行体系的资金来源与直接融资并不存在此消彼长的关系。银行体系的资金，涵盖处于银行体系中的各种货币资金。商业银行要为国民经济各个部门和各种经济活动提供货币资金转账结算服务，因此，除现金漏损外，无论是直接融资还是间接融资，它们的资金实际始终都是处于银行体系之中的。在现代中央银行体制下，银行体系中货币资金量的增减主要与中央银行和商业银行之间的资金往来有关。因此，金融市场的发展、直接融资范围的扩大等，并不能成为商业银行衰落的理由。 当然，不可否认的是，直接融资对银行体系的资金来源确实是有影响的。但是这种影响并不体现在总量上，而是主要体现在结构上。一方面是主体结构。居民和企业参与资本市场投资后，它们的资金就由居民储蓄存款和企业存款变成了开户证券公司在商业银行的结算存款，资本市场的变化可以引起银行存款结构的变化。以下现象可以作为例证:近年来，我国商业银行同业存款项下的数额激增，其起伏波动的状况大都与股票市场的动态密切相关。另一方面是期限结构。在过去没有资本市场的情况下，居民的长期积累主要是以银行长期储蓄的形式存在，而资本市场的发展，有助于改变银行存款的期限结构(缓解银行长期储蓄存款快速增长的状况，从而减轻银行的付息压力。 (6)商业银行仍然具有存在和发展的客观必然性。这种客观必然性主要表现在:一是商业银行提供的是一种稳妥的、符合各个阶层需要的资金融通方式。商业银行在筹集和运用资金上具有积少成多、续短为长的特点，可以为不同数量、不同期限的资金提供不同形式的融通，因此，尽管证券市场的便利性、收益性、灵活性等极具诱惑力，仍然会有相当一部分资金短缺者和盈余者出于对安全性、流动性的考虑而选择银行。二是商业银行能够为一部分中小企业提供资金支持。尽管直接融资市场能提供许多融资便利，但总会有一部分资产规模相对较小的企业无法通过直接融资获得支持其发展所必须的资金，并且企业通过资本市场筹集资会，所担负的分红压力比偿还贷款的本息压力可能还要大。因此，相当多的企业仍需向商业银行等金融中介机构融资。 (7)近年来，有不少研究分析的结论为上述观点提供佐证。迈耶关于公司融资结构跨国比较的研究结果显示，对于工商企业来说，发行股票不是最主要的外部融资来源;发行可交易债券与股权证券，也不是工商企业融资的主要途径;间接融资远比直接融资更重要;银行是企业最重要的外部资金来源。米什金认为，只有大型资信良好的公司才能进入证券市场，证券市场在企业融资中的作用被高估了。这个结论被广泛引用，以论证商业银行依然是最重要的金融机构。 而从金融业的实践角度看，一方面，无可置疑地，近年来商业银行在发达国家金融业中的地位在下降。以美国为例，商业银行目前虽然在所有金融机构中依然是位居首位，但其相对份额也已经历了较大的变化。其地位已由绝对主导变为相对重要。到1997年底，美国商业银行的总资产只占所有金融服务企业总资产的36,左右。另一方面，尽管商业银行收益的波动性加大了，但商业银行的盈利能力还是很强的，如美国商业银行从1990,1997年的年平均股权收益率达到12(91,，可见商业银行也并不像人们所想的那样正在衰落。 有关这方面的理论观点的发展脉络: (1)西方传统的理论认为，银行存在的根据是交易成本和信息的不对称。对于这两者通 常归纳表述为市场的不完全性或市场摩擦的存在。其思路可以概括为: ?如果一个人要直接投资贷出自己的货币资本，那么，他要在可能的借款人中选择可靠并有发展前途的对象，要了解贷款所要投入项目的可行性和可能带来的收益，要设计贷款契约，贷出后要监控其使用，要随时评估贷款可回收的保险系数。简言之，为了贷出，要付出可观的交易成本。银行具有规模经济的优势，从而能够节约交易成本。 ?交易成本大多与信息不对称相联系。要了解贷款所要投入项目的可行性和可能带来的收益，这要收集信息;要在贷出后监控其使用并随时评估贷款可回收的保险系数，这要收集信息。具有规模经济优势的银行，不仅可以节约信息收集成本，而且可以加工出来高质量的信息产品——依据信息加工出可供选择的决策判断。由此还可以相应设计有利于协调满足不同要求的金融产品。 假如交易成本和信息的不对称也即市场的不完全性或市场的摩擦不复存在，银行中介也就没有存在的理由。但事实上，交易成本和信息不对称的明显下降理应带来投资者直接参与市场比例的增大。然而实际却是个人直接持股比例减少，中介持股比例增加。 (2)从风险交易和风险管理角度分析 风险是经济行为主体普遍面对的问题。如何把风险控制在可以承受的限度之内越来越是生死攸关的急迫要求。于是银行家有了需要在风险管理方面为之服务的客户群。有的风险可通过风险交易消除或回避，有的风险可通过风险交易分散或转移，有的风险可通过风险交易予以治理。银行具备在这方面提供明智而有效服务的能力，面对日益增大的需求，使风险交易和风险管理成为自己的中心职能。 (3)从参与成本(participative cost)视角的剖析 在一个长期存在的“完全市场”假设中，意味着所有投资者能够无摩擦地参与市场，或者说市场处于充分参与状态。但这样的假设并不存在于生活之中。 投资者要想参与市场，要付出学习成本，用习惯用语就是要“交学费”。需要投入精力，学习市场运作，了解资本收益的变化，监视市场的动态。不仅要懂得如何进行资产组合，而且要实时地调整组合，如此等等。特别是金融创新的进程越来越快，风险交易和风险管理操作要求有很高的专业性，获取和使用这些专业知识和技能都要付出参与成本。总的说来，参与成本明显有上升趋势。在这样的条件下，即使是信息充分从而有可能进行资产组合动态管理的投资者，面对过高的参与成本也有可能会放弃自己直接操作;至于信息不充分的投资者，更难以直接参与市场。金融中介正是通过提供信息，代理投资，创造收益相对稳定的产品，提供固定收入等服务，证明了自己存在的价值。 (4)从货币角度看银行的存在。从货币支付系统的角度来看，间接融资作为金融的一项功能，是有其继续存在的根据的。而服务于货币支付体系各个环节(具有间接融资功能的环节)的机构就是银行。只要间接融资的功能不废掉，执行这种功能的金融机构也就不能不依然存在。 (5)Diamond-Dybvig模型。这是由两位美国教授Diamond和Dybvig提出的。对于银行存在的理由，这个模型是最为标准的规范模型。该模型认为:第一，银行开办活期存款可以通过在那些需要在不同时间消费的人们之间进行较好的风险分担来改进竞争性的市场;第二，提供这种改进的活期存款有一个大家不希望的均衡(银行挤兑)，处于这种均衡状态时，所有的存款人都很惊慌并且马上提款，包括那些„„本来是愿意把钱继续存在银行里的人。第三，银行挤兑引起实际经济的问题，因为即使是“健康的”银行也会失败，这造成贷款被收回，生产投资被终止。 13(不同的金融监管理论在论证金融监管的必要性时，既有各自不同的侧重点，又有交叉之处，试分析比较。 答:(1)社会利益论 这种理论认为，金融监管的基本出发点就是要维护社会公众的利益。社会公众利益分散于千家万户、各行各业，维护这种利益的职权只能由国家法律授权的机构去行使。 该理论的基本观点是市场存在着缺陷，纯粹的自由市场会导致自然垄断和社会福利的损失，还因外部效应和信息不对称性带来不公平的问题。历史的经验表明，金融体系存在着外在不经济，社会公众的利益会受到损害。所以，为了维护社会公众利益，国家有必要对金融业进行监管。通过管制来纠正或消除市场缺陷，以达到提高社会资源配置效率、降低社会福利损失的目的。只要监管适度，就可以在增进社会公众整体利益的同时，将管制带来的成本降到最低水平。 (2)金融风险论 这一理论的主要观点是，金融业是一个特殊的高风险行业，这种特殊性决定了国家特别需要对该行业进行监管。 金融业高风险的表现:首先，金融业是一个特殊的高风险行业。其次，金融业具有发生支付危机连锁效应的可能。再者，金融体系的风险，直接影响着货币制度和宏观经济的稳定。 金融风险的内在特性，决定了必须有一个权威机构对金融业实施适当的监管，以确保整个金融体系的安全与稳定。 (3)投资者利益保护论 这种理论认为，为了有效保护投资者的利益，需要进行金融监管。 由于在金融活动中存在信息不完全或信息不对称的情况，会导致交易的不公平。在信息不对称或信息不完全的情况下，拥有信息优势的一方可能会利用这一优势来损害信息劣势方的利益。为了防止债权人利益受损，国家需要通过金融监管对信息优势方(主要是金融机构)的行为加以规范和约束，为投资者创造公平、公正的投资环境。 (4)管制供求论 管制供求论将金融监管本身看成是存在供给和需求的特殊商品。在管制的需求方面，金融监管是那些想要获得利益的人所需要的。在管制的供给方面，政府官员提供管制是为了得到对自身政绩更广泛的认可。由此可见，是否提供管制以及管制的性质、范围和程度最终取决于管制供求双方力量的对比。 (5)公共选择论 公共选择论同样运用供求分析法来研究各利益集团在监管制度提供过程中的相互作用。该理论强调“管制寻租”的思想，即监管者和被监管者都寻求管制以牟取私利。监管者将管制当作一种“租”，主动地向被监管者提供以获益;被监管者则利用管制来维护自身的既得利益。 14(就金融国际化论证对金融监管国际协调的必要性。 答:就金融国际化角度来看，金融监管国际协调的必要性表现在以下几个方面: (1)金融风险的国际化需要金融监管的国际协调 金融机构的国际化一方面使得金融机构所面临的风险多样化和复杂化，增加了金融机构经营的不确定性。同时，金融国际化的进程也导致金融风险在国际范围内的传播——不仅扩大了风险传播的范围，而且加快了传播的速度。而且银行同业支付清算体系把所有银行联系在一起，造成了相互交织的债权债务网。基于营业日结束时多边差额支付的清算体系，使得任何微小的支付困难都可能酿成全面的流动性危机。 在金融风险国际化的情况下，任何一国的监管机构都无法对金融机构所面临的风险进行全面的监管，迫切需要各国之间的协调和合作。 (2)金融国际化给金融监管带来了挑战，需要金融监管的国际协调 无论金融国际化的程度到达哪一层次，对于一国的金融监管当局而言都是严峻的挑战。 ?在金融活动和金融机构的国际化与金融监管的国别化之间，矛盾日益加深。就国际金融监管角度来看，当金融活动的监管还是单个国家政府的事情，金融监管行为还被限制在国家主权地理区域之内的时候，就意味着无法对国际金融活动进行有效的监管，面临监管真空的危险。 ?金融国际化加大了监管者和被监管机构之间的信息差异。本来，监管者和被监管者之间就存在着信息不对称。在金融国际化的过程中，金融机构的组织结构和业务结构日趋复杂，国际经营和交易业务大量以表外业务的形式开展，监管机构根本无法及时完整地获得信息。这就使得监管者实施有效监管的难度越来越大。 ?国际金融业务的创新不断突破现有的金融监管框架，使得监管机构面临崭新的监管对象。表外业务大量增加，金融衍生工具大量涌现，如此等等都导致监管部门无法进行及时有效的监管。 ?金融机构的集团化和业务综合化与金融监管分散化之问的矛盾。金融集团复杂的业务结构和风险结构本身，就使金融监管极为困难。问题还在于，目前许多国家实施的还是分散化的金融监管。这就使如何对进入本国的国际金融集团实施有效监管成为一个亟待解决的问题。 这意味着各国的监管部门必须加强协调与合作，否则，无论是对个别国家还是对整个国际金融市场都有可能带来消极的影响。 (3)金融监管的溢出效应要求国际金融监管协调 在一个开放的世界中，金融监管作为国家的一项重要政策，具有明显的溢出效应。由于金融监管的溢出效应，监管当局做出的不协调的监管决策很可能会导致世界范围内严重的低效金融产出，影响资源配置的有效性。所以，这就需要各国监管当局充分考虑到它们之间的相互联系，加强在政策上的相互协调。 (4)监管竞争和监管套利的存在要求国际金融监管协调 与金融机构国际化经营相对存在的是各国金融监管制度的差异。在一个存在金融监管差异的国际市场中，有可能出现两种现象:一是监管竞争;二是监管套利。无论是监管竞争还是监管套利都可能影响监管的有效性，这就要求加强国际金融监管的协调。 15(从《巴塞尔协议》到《新巴塞尔资本协议》，说明在国际金融监管中发生了哪些变化?这些变化所产生的背景是什么? 答:(1)从《巴塞尔协议》到《新巴塞尔资本协议》，说明在国际金融监管中发生了以下变化: ?要求建立完整的资本监管框架。新资本协议明确了商业银行保持资本充足的责任，建立了资本充足率监管的程序和标准，强化了资本监管的有效性，并强调了以市场力量来约束银行的经营行为，提升市场约束的效果，从而形成了新资本协议的“三大支柱”。 ?改进资本充足率的计算方法。新资本协议摒弃了1988年资本协议的单一做法。银行可根据其风险管理水平，在外部评级法和内部评级法中选择，风险管理水平较高的选择内部评级法，风险管理水平较低的选择外部评级法。 ?扩大风险覆盖种类。1988年版的资本协议只对信用风险进行资本监管，新资本协议将操作风险纳入资本监管。 ?拓宽资本充足率监管的适用范围。近年来银行间产权关系日趋复杂，新资本协议进一步强调了并表监管，以消除由于银行集团内部相互持股造成银行资本充足率高估的影响，将资本充足率的监管范围扩大到银行集团内部不同层次的商业银行和银行集团的持股公司。 ?各国监管机构对于银行资本状况的监管方式和重点出现了重要变化，监管规则更加灵活、更加动态化。旧协议局限在基于银行过去和现在的资产负债情况，监测由其反映的风险水平，衡量资本充足率是否符合量化的审慎标准，实际上是一种静态的风险监管，具有较 强的“合规性”色彩。新协议转向了审查银行的风险管理体系是否完善、合理和有效，关注的是银行如何度量和管理风险及其管理能力，监管重点从原来的单一的最低资本充足水平转向银行内部的风险评估体系的建设状况上来。而且，新协议更加强调各国监管当局结合各国银行业的实际风险对各国银行进行灵活的监管。这主要是巴塞尔委员会注意到不同国家的具体金融环境和体制差异，因而开始强调各国监管机构承担更大的责任。新协议中，许多风险衡量的水平和指标需要各国监管当局根据实际状况确定，可以自主确定不低于8,的最低资本充足率。 可以这样说，新资本协议更全面、更敏感地反映了商业银行面临的各种风险，代表了风险管理技术和监管手段的发展趋势，进一步强化了风险监管的理念，有助于促进银行体系的安全稳健运行和公平竞争。 (2)新资本协议出台的背景 《巴塞尔协议》的制定和逐步推广，为进行有效的银行监管提供了依据，对防范与化解银行业的风险，维护银行体系的稳定发挥了积极作用。然而，银行业发展和创新的步伐却从未停止，特别是20世纪90年代以来，国际银行业的运行环境和监管环境发生了很大变化，主要表现在以下三个方面: 第一，《巴塞尔协议》中风险权重的确定方法遇到了新的挑战。这表现为在信用风险依然存在的情况下，市场风险和操作风险等对银行业的破坏力日趋显现。在银行资本与风险资产比率基本正常的情况下，以金融衍生商品交易为主的市场风险频频发生，诱发了国际银行业中多起重大银行倒闭和巨额亏损事件。而《巴塞尔协议》主要考虑的是信用风险，对市场风险和操作风险的考虑不足。 第二，危机的警示。亚洲金融危机的爆发和危机蔓延所引发的金融动荡，使得金融监管当局和国际银行业迫切感到重新修订现行的国际金融监管标准已刻不容缓。一方面，要尽快改进以往对资本金充足的要求，以便能更好地反映银行的基础风险;另一方面，需要加强金融监管的国际合作，以维护国际金融体系的稳定。 第三，技术可行性。近几年学术界以及银行业自身都在银行业风险的衡量和定价方面做了大量细致的探索性工作，建立了一些较为科学而可行的数学模型。现代风险量化模型的出现，在技术上为巴塞尔委员会重新制定新资本框架提供了可能性。 新协议草案较之1988年的《巴塞尔协议》复杂得多，但也较为全面。它将把对资本充足率的评估和银行面临的风险进一步地紧密结合在一起，使其能够更好地反映银行的真实风险状况。新协议不仅强调资本充足率标准的重要性，还通过互为补充的“三大支柱”以期有效地提高金融体系的安全性和稳定性。 制作中插入Flash动画的方法 在日常教学中用,,,,,,,,,,、,,,,,,,,,,能制作十分精美的课件，但由于使用了大量图片、声音、动画，所以文件比较大，课件制作中最占空间的是声音和动画。对于动画，,,,,,是很好的动画制作软件，并且文件体积很小，占用空间比较少，而且,,,,,动画效果很好。如果在课件中加入一些,,,,,动画，一方面可以减小课件的体积，另一方面为课件增色很多，下面谈谈如何插入,,,,,动画。 ,、 ,,,,,,,,,, ,(,课件中插入,,,,,动画 在,,,,,,,,,, ,(,中插入,,,,,动画，常用的有两种方法: 方法一，利用,;,,,,,控件插入,,,,,动画 ,)首先在流程中插入,;,,,,,控件。在菜单中选择“，,,,,,” (插入)，选取“,,,,,,,”(控制)，选定“,;,,,,,”(控件)，单击它。 ,)弹出“,,,,;, ,;,,,,, ,,,,,,,”对话框，在对话框中，拖动“,,,,,,, ,,,;,,,,,,,”列表框的滚动条，找到“,,,;,,, ,, ,,,,, ,,,,;,”选项。 ,)单击“,,”按钮，弹出“,;,,,,, ,,,,,,, ,,,,,,,,,,”对话框。 ,)单击“,,,,,,”(自定义)按钮，弹出“,,,,,,,,,, 属性”对话框。在“,,,,, ,,,”(影片地址)后面的文本框中输入要播放的 ,,,,,动画文件名(文件后缀名为(,,,)和路径。选定“,,,,”复选框，否则将只显示一幅静止的图片;选定“,,,,”复选框，重复循环播放,,,,,动画，否则只播放一次。点击“应用”、“确定”回到“,;,,,,, ,,,,,,, ,,,,,,,,,,”对话框，再点击“,,”。此时流程上会出现一个,;,,,,,控件的图标。 ,)单击工具栏中的“控制面板”按钮，在弹出的控制面板中先单击运行按钮，在展示窗口中运行程序，再单击暂停按钮，暂停程序运行，出现,,,,,动画窗口，然后拖动窗口四周的句柄，就可以调整,,,,,动画窗口的大小和位置了。 方法二，利用链接的方法插入,,,,,动画 ,)在菜单中选择“，,,,,,” (插入)，选取“,,,,,”(媒体)中的“,,,,, ,,,,,(((”，打开对话框。 ,)单击“,,,,,,,”(浏览)按钮，在“,,,, ,,,;,,,,, ,,,,, ,,,,,”对话框中选择,,,,,动画文件(后缀为(,,,)单击“,,,,”(打开)按钮，单击“,,”即可，此时流程上会出现一个,;,,,,,控件的图标。 ,)调整,,,,,动画窗口的大小和位置的方法同方法一中的第五步骤。 ,、,,,,,,,,,, ,,,,课件中插入,,,,,动画 在,,,,,,,,,,中插入,,,,,动画，常用的也有两种方法: 方法一，利用,;,,,,,控件插入,,,,,动画 在,,,,,,,,,, ,,,,中使用,,,,,动画，首先要求系统安装,,,,, ,;,,,,,控件。打开,,,,,,,,,, ,,,,工作界面，在“视图”菜单中选取“工具栏”内的“控件工具箱”，打开“控件工具箱”面板。在“控件工具箱”面板中选“其他控件”，用鼠标左键单击该按钮，打开系统安装的控件清单，从中选择“,,,;,,,,, ,,,,, ,,,,;,”。此时光标变成十字形，用鼠标在需要插入动画的地方拖动出一个方框(方框的大小表示演示窗口的大小)，在所拖出的区域中，点击鼠标右键，选择“属性”。在打开的“属性”窗口中，选择“,,,,,”，在其后输入,,,,,动画(,,,的完整的路径和文件名，使用“幻灯片放映”命令，就可以看到,,,,,动画的演示效果。 方法二，利用链接的方法插入,,,,,动画 可用超级链接的方法，具体的步骤是:打开,,,,,,,,,, ,,,,工作界面，选择“插入”菜单中的对象，打开“插入对象”对话框;在对话框中，选择“由文件创建”，输入,,,,,动画(,,,文件的完整路径和文件名，按“确定”按钮退出;在幻灯片视图上，右击,,,,,图标，在弹出的快捷菜单上，选择“动作设置”命令，在“动作设置”对话框中，选择“单击鼠标”选项卡中的“对象动作”单选框，在此单选框中选择“激活内容”，单击确定即可。使用“幻灯片放映”命令，就可以看到,,,,,动画的演示效果。 ,、,,,,,,,,,,,课件中插入,,,,,动画 在,,,,,,,,,,,中，直接单击“,,,,;,”工具栏上的,,,,,控件图标就可以插入,,,文件了。 小桥流水Flash动画 范宇侠 胡宇明 这个Flash动画效果实现的是小桥流水的效果。小桥下的水静静地流淌着，小桥的倒影和水中的金鱼可以让我们想起了童年的生活。但最重要的这是一个比较实用和常用的效果。 教学目标:学生掌握小桥流水的实现方法，如何设计一只可爱的金鱼;学会运用另一种渐变动画类型——形状渐变动画，以及在动画中使用遮照功能。 教学难点:1.混色器中颜色滑快的运用;2.制作形状渐变动画时两个关键帧中的对象属性要一致; 3.在使用遮照功能时要注意那些内容是需要遮照的，要怎样实现。 教学过程: 展示小桥流水Flash动画，学生注意观看，指出动画中有那些对象有过运动， 打开原程序，注意观察时间轴上的有几个图层，图层的图标和以前学到过的有什么不同，以及时间轴的补间等。打开库看一下里面有几个元件几元件的属性。 具体制作小桥流水Flash动画 1(设置场景的大小为500px×300px，背景色为#10A9CC，帧频为12fps。 2(导入小桥。按快捷键Ctrl+F8打开“创建新元件”面板创建一个“小桥”图形 元件。然后导入一座小桥图片，如图1-1所示。 图1-1 3(制作鱼尾。新建一个“鱼尾”影片剪辑元件。在元件的场景中绘制一个鱼尾，如图1-2所示。 图1-2 4(按快捷键Shift+F9键打开“混色器”面板，并如图1-3所示进行设置。“混色器”下拉菜单中选择“线型渐变”。其中三个滑块的颜色分别是#F5800A、#F8D356(透明度为70%)和白色(透明度为50%)。设置好后用“颜料桶”工具给鱼尾上色。 图1-3 4(如图1-4所示建立“鱼尾”层。分别在第5、10、15、20帧上插入关键帧。然后把每帧中的鱼尾设置成图1-5中不同的形状，当然笔者使用洋葱皮命令是为了大家能够看得更清楚一点，实际上这5个鱼尾应该是重叠的。单击“鱼尾”层，使该层的所有帧成阴暗的被选取状态。然后在“属性”面板的“补间”下拉菜单中选择“形状渐变”选项建立形状渐变动画。 图1-4 5(制作金鱼。创建一个“金鱼”影片剪辑元件，如图1-5所示建立“胸鳍”、“鱼头”、“鱼身”等层。除了“鱼头”层外，其它三层都是由“鱼尾”元件通过“变形”面板变形而得到，这也体现了Flash设计中尽量重复使用元件来减小文件体积，提高效率的原则。在“鱼身”层中，只要设计一个红色的鱼身，然后让鱼身发生一点形变，产生一点动的效果就可以了。 图1-5 6(制作流水。新建一个“流水”层。然后如图1-6所示创建元件的各层:“小桥1”层、“小桥2”层、“遮罩”层。 图1-6 7(按快捷键Ctrl+L打开库，把库中的“小桥”元件拖到“小桥1”层中。然后单击选中该层的第60帧按F5键插入帧。接着单击“隐藏/显示”按钮 隐藏“小桥1”层中的元件。然后再把库中的“小桥”元件再拖到“小桥2”层中。单击选中该层的第50帧按F6键插入关键帧。注意，“小桥1”层和“小桥2”层中的“小桥”元件应该相同。 8(在“遮罩”层中制作一个由一条条高度为8px的线条组成的遮罩块，每条小条之间要保证有一定的间隙。接着按快捷键Ctrl+G将其组合。如图1-7所示。 图1-7 9(单击“遮罩”层的第15、30、45、60帧并按F6键插入关键帧。然后把各帧中的遮罩元件上下移动一下，并建立补间动画。目的是使其上下移动，形成流水的间隙效果。只要保证遮罩物能完全遮罩住小桥就可以了。 10(从库中把“金鱼”元件拖拽到“小桥2”层中的适当位置，可随意的再复制出几条金鱼，并可在“属性”面板中将其色彩改成黑色。也可自己设计几条小蝌蚪放在该层中。那样，效果就更有童趣，更加春意盎然了。 11(回到主场景。如图1-8所示建立“小桥”层和“倒影”层。然后从库中把“小桥”图形元件拖拽到“小桥”层中。再把“流水”影片剪辑元件拖拽到“倒影”层中。并使用“变形”面板调整到适当位置。 图1-8 小桥流水的效果到这里就做好了。一个完整的Flash动画就做好了。 小结 在整个Flash动画的制作过程中要注意，在运用形状渐变动画时两个关键帧中的对象属性要一致，最好是选中关键帧后再在属性面版的中间下拉菜单中选择形状。在使用遮照时要注意遮照的位置，及遮照层覆盖的内容。布置学生预习书上的P141红星闪闪的例子。 指平常的人，平庸的人。有时相对“仙人”而言，指人世间的人。另为美国作家菲利普?罗斯的小说《凡人》，《凡人》书名来自一部十五世纪寓言剧，该剧为早期英语戏剧的经典作品，作者佚名，其主题为死亡对生者的召唤。 目录 名词解释 词目读音 基本解释 详细解释 小说《凡人》 书籍信息 书籍简介 作者简介 展开 名词解释 词目读音 基本解释 详细解释 小说《凡人》 书籍信息 书籍简介 作者简介 展开 编辑本段名词解释 词目读音 【词目】:凡人 : 【拼音】:fán rén 基本解释 1. [ordinary person]?平常的人;平庸的人 2. [mortal]?俗人。凡人的麻烦永无终止 详细解释 1、平常人;一般人。 2、平常的人:,琐事。?指尘世的人(区别于‘神仙 ’)。 3、指人世间的人。对“仙人”而言。 《儒林外史》第一回:“将相神仙也要凡人做。” 4、指众人;一般人。 《汉书?疏广传》:“自有旧田庐，令子孙勤力其中，足以共衣食，与凡人齐。” 《书?君陈》:“凡人未见圣，若不克见;既见圣，亦不克由圣。”《后汉书?梁鸿传》:“每归，妻为具食，不敢於 鸿 前仰视，举案齐眉。 伯通 察而异之，曰:‘彼佣能使其妻敬之如此，非 凡人也。’” 唐 韩愈 《伯夷颂》:“今世之所谓士者，一凡人誉之，则自以为有馀:一凡人沮之，则自以为不足。彼独非圣人，而自是如此。” 金 王若虚 《五经辨惑》:“操纵无常，阖开不测，此 孔子 所以异于凡人者，而不知圣人正不如是也。” 丁玲 《过年》:“只觉得舅舅仍然很尊严，很大，高不可及，只呼吸都象表示出与凡人不一样的权威。” 2. 指人世间的人，对仙人或神而言。 唐 顾况 《千松岭》诗:“问渠何旨意，恐落凡人耳。” 元 尚仲贤 《柳毅传书》第三折:“小生凡人，得遇天仙，岂无眷恋之意,只为母亲年老，无人侍养，因此辞了这亲事，也是出於不得已耳～”《二十年目睹之怪现状》第六一回:“幸得 吕洞宾 知道了，也摇身一变，变了个凡人模样，把那斩黄龙的飞剑取出来，吹了一口仙气，变了一把剃刀，走来代他剃乾净了。” 朱光潜 《文艺心理学》第二章二:“ 希腊 雕刻家造神像时，还是以凡人为模型。” ?超人与凡人的最大区别 超人就是超过凡人的意思`` 超人比凡人厉害`` 超人会飞而凡人不会飞`` 超人内裤穿外面,凡人内裤穿里面`` 超人无敌`凡人还是凡人`` 超人受世界瞩目``凡人还是像凡人`` 凡人努力之后成功了就是超人`忍人之所不能忍`拥有超越凡人的毅力`信念`决心``超人与凡人的最大区别 5、在部分的西方游戏中，凡人指具有神格的生物，与之相对的，则是具有神格的神，目前这一准则通用于大部分的西方游戏，譬如DND系列，魔兽世界，魔兽争霸三部曲等。 编辑本段小说《凡人》 书籍信息 书籍《凡人》封面 作者:菲利普?罗斯 译者:彭伦 ISBN:9787020075218 页数:148 定价:,16.00 出版社:人民文学出版社 出版年:2009年7月 书籍简介 《凡人》是一个关于失去与悔憾、疾病与死亡的故事，讲述一个男人终其一生与死亡的抗争。坦率、深沉，又具有普遍意义。 从童年的夏季在海边初次见证死亡，到精力旺盛的成年时代事业上的成功、几次婚姻家庭的聚散，再到步入老年看着同代人日渐凋零、自己屡遭病变。这就是罗斯笔下“凡人”的一生。 他是纽约一家广告公司的创意总监，事业有成。前两次失败婚姻留给他的，是两个仇视他的儿子，一个挚爱他的女儿，他有一个随时照顾他的好哥哥，其健康的体魄甚至令他妒忌。当然，还有三个被他所伤害的、孤独的女人。 《凡人》书名来自一部十五世纪寓言剧，该剧为早期英语戏剧的经典作品，作者佚名，其主题为死亡对生者的召唤。 作者简介 菲利普?罗斯 一九九七年，菲利普?罗斯凭《美国牧歌》获得普利策奖。一九九八年，他荣获白宫颁发的美国国家艺术奖章，并于二〇〇二年获得美国艺术与人文学院最高奖——小说金奖，之前获奖者包括约翰?多斯?帕索斯、威廉?福克纳、索尔?贝娄等。他曾分别两度获得美国国家图书奖、美国笔会/福克纳奖和美国书评协会奖。 二〇〇五年，《反美阴谋》一书荣获二〇〇三至二〇〇四 年度美国历史学家协会奖，被该协会誉为“一部反映美国主题的历史小说杰作”，并被《纽约时报-书评周刊》、《旧金山纪事报》、《波士顿环球报》、《芝加哥太阳时报》、《洛杉矶时报-书评周刊》、《华盛顿邮报-书评世界》、《时代》周刊、《新闻周刊》等许多报刊评选为年度好书。在英国，《反美阴谋》荣获W.H.史密斯年度好书奖，菲利普?罗斯是该奖设立四十六年来第一位两度获奖的作家。 二〇〇五年，罗斯成为第三位在世时被收入“美国文库”出版作品全集的美国作家。这套八卷本文集计划于二〇一三年出齐。 动力(动力) 拼音:dòng lì ㄉㄨㄙˋ ㄌㄧˋ 基本解释 1. [motive power;power]?使机械作功的各种作用力，如水力、风力、电力、畜力、热力以及原子能等。 2. [motive force;impetus]?比喻推动工作、事业等前进和发展的力量，泛指事物运动和发展的推动力量。 ?梁启超 《变法通议?论不变法之害》:“盖自 法 皇 拿破仑 倡祸以后， 欧洲 忽生动力，因以更新。” ?毛泽东 《论联合政府》二:“人民，只有人民，才是创造世界历史的动力。” 编辑本段详细解释 1. 使机械作功的各种作用力，如水力、风力、电力、热力以及原子能等。 2. 泛指事物运动和发展的推动力量。 梁启超《变法通议?论不变法之害》:“盖自 法 皇 拿破仑倡祸以后， 欧洲忽生动力，因以更新。” 毛泽东《论联合政府》二:“人民，只有人民，才是是创造世界历史的动力。 。” 编辑本段动力原理 是指管理必须有强大的动力，而且要正确运用动力，才能使管理持续而有效地进行。在现代管理中可将动力分为三大类: 1.物质动力。不仅是物质刺激，更重要的是经济效果。经济效果是检查管理实践的标准。将物质利益与管理活动结果结合就能大大提高经济效果。 2.精神动力。它既包括信抑、精神刺激，也包括日常思想工作。精神动力不仅可以补偿物质动力的缺陷，而且本身就有巨大的威力，在特定情况下，它也可以成为决定性动力。 3.信息动力。对一个国家、一个企业和个人来讲，如果没有对外界的信息交流，就不能有前进的动力。 编辑本段基本解释 动力是使车辆移动的根本条件，车辆拥有强劲的动力，你就可以在绿灯亮起后第一个冲出，以最短的时间达到你想要的速度，并且可以在车内感受到强烈的推背感。驾驶动力更强的车辆，你在超车时会拥有更强的自信心，并可以在最段的时间内完成超车动作，减少危险的发生。当在高速公路上巡游时，动力充沛的车辆可以使你更加轻松地达到别人不可能达到的速度，以最短的时间到达目的地，因此人们都希望自己的车拥有更强的动力性能。 编辑本段参数 我们以影响车辆动力性能的9项参数为依据，进行运算、比较，全面准确地反映车辆的动力性能。下面是这些参数的简单的解释以及它们对动力性能的影响。 功率:功率大小是发动机动力输出的 最直接反映，功率的大小影响到车辆可以达到的最高时速高低。 最大扭矩:与功率相同，是衡量发动机动力输出的参数。扭矩大小影响者车辆的加速以及爬破性能的好坏。 0-100km/h加速时间:车辆的动力越强劲，就能在更短最短时间之内达到驾驶者想要的速度。 最高车速:车辆运行就需要克服一系列阻力，随着速度地提高空气阻力将成为阻止车辆前进最大的敌人，要想达到更高的速度就需要有更大的动力来驱动车辆。 比功率:是发动机功率与车身重量的比值，数值越大说明车辆的动力性能越强。同样重量的两辆车，功率越大，动力性能越强。相反地，同等功率的车，重量越轻，动力性能越强。 驱动方式:在车辆加速的过程中，重心会向后移动。使前轮的附着力减小后轮的附着力增加。而驱动车辆前进的动力完全来自于车轮与地面的摩擦力。所以相比起来后轮驱动的车辆可以获得更大的摩擦力驱动车辆前进，而前轮驱动的车辆由于驱动轮附着力减小，因此摩擦力也会减小，影响加速性能。当然，四轮驱动的车辆可以在加速时四个轮胎都可以驱动车辆前进，因此比较占优势。 挡位数:挡位数越多，就可以越平均地分配发动机的动力，使加速过程更加持续平稳，对加速时间和中途加速都有比较大的影响。比如一般轿车都使用5速变速箱，大多数跑车都是6速变速箱，而少数跑车以及赛车则使用7速变速箱。 电子限速:一些汽车由于安全方面的考虑将最高时速进行了限制，比如德国的奔驰、宝马以及奥迪的高档轿车以及跑车都将最高车速限定在250km/h，如果取消限制后还有一定的潜力，所以它们的最高时速数值并不能真实反映其动力性能好 坏，而这种潜力还表现在中途的加速能力上。所以，我们认为最高时速相同的两辆车，有电子限速的那个动力性能更强。 变速器形式:由于设计结构以及工作原理的不同，自动变速箱的动力消耗以及传动效率比较低。因此，在其他条件相同的前提下，手动变速箱的车辆在加速性能以及最高时速都要比自动变速箱的车更高。 编辑本段动力机械 使机械作功的各种作用力，如水力、风力、电力、畜力等。动力机械按其将自然界中不同能量转变为机械能的方式可以分为风力机械、水力机械和热力发动机3大类。 利用风力进行发电 风力机械 有风帆、风车(风力机)、风磨等。20世纪出现直接应用风力的发电装置，但受到自然风区分布的限制。一般认为风速应大于 4米/秒才有利用价值。据估计，地球上蕴有风能约达10吉瓦，已经利用的不及百分之一，故风能大有开发的前景。 水力机械 有水车、水磨、水轮机等。20世纪以来，利用水轮机发电的水电站日益增多，因为水电站具有运行费用低、无污染、取用不竭等优点。但是兴建水库、水坝，初始投资较大、建设时间较长，而且对生态平衡、地质力态平衡也有影响。中国水能蕴藏量约为 680兆瓦，居世界之首，很有开发和利用的余地。 热力发动机 热力发动机包括蒸汽机、汽轮机、内燃机(汽油机、柴油机、煤 气机等)、热气机、燃气轮机、喷气式发动机等。在工业、农业、交通、采矿、兵工等部门，内燃机的应用最为广泛。船舶、机车、汽车、拖拉机、物料搬运机械、土方机械、坦克、排灌机械、摩托车、电影放映机、航空模型、小型发电装置无不以内燃机为动力。 ?汽油机:以汽油为燃料,采用电点火,转速一般在3000,6000转/分，甚至高达每分万转。功率由几百瓦至几百千瓦。在农林方面广泛用作采茶机、割草机、机锄、喷药机、割灌机、机锯等的动力;在交通方面用作摩托车、汽车、小艇的动力。此外，用于通信和电影放映机的小型发电机组，采矿用凿岩机、建筑用打夯机等，无不以小型汽油机作动力。早期的飞机曾以大型汽油机为动力，后已基本上为涡轮机，特别是喷气式发动机所取代。汽油机的排放物对人类环境的污染毒害十分严重。 ?柴油机:以柴油为燃料，利用压缩热自燃，转速一般在百余转至五、六千转每分，功率由几千瓦至数万千瓦。广泛用作汽车、拖拉机、坦克、船舶、军舰、机车、发电机组、物料搬运机械、土方机械等的动力。60年代以来，由于世界性的石油危机，以及柴油机具有较高的热效率，柴油机的应用范围也日益扩大。一些过去采用汽油机的领域，如小轿车、轻型卡车等采用柴油机作动力的日渐增多。 ?煤气机:以煤气、天然气和其他可燃气体为燃料，有采用电点火的，也有采用喷入少量柴油压燃引火的。由于气体燃料来源的限制，加上煤气机本身体积大、携带困难等原因，它的应用远不及汽油机、柴油机广泛。煤气机大多应用于固定式动力装置，但也有将气体燃料装囊，或液化装瓶以用于运输车辆的,但因使用不便,未能推 广。 ?蒸汽机:把蒸汽中的热能转化为机械能的热力装置。由于效率过低，除在少数国家仍用于机车外，已基本被淘汰。 ?汽轮机:广泛用于大型发电机组和大型船舶的动力装置。 ?热气机:或称斯特林发动机。以空气、氢和氦等作为工质、按回热闭式热力循环进行周期性的压缩和膨胀而作功的热力发动机。热气机是外燃机，可以采用多种燃料，同时还具有噪声低、振动小和排污较少等优点。主要缺点是散热器大、密封困难和成本较高。仍处于研制阶段，尚未推广应用。 ?燃气轮机:以燃料燃烧产生的燃气直接推动涡轮作功的装置。转速可高达数万转每分，效率也较高。燃气轮机分为开式循环和闭式循环两种，多用作发电机组、船舶、机车和飞机的动力。 ?喷气式发动机:利用燃料燃烧气体排出过程中所产生的反作用力作功的热力发动机，主要用于航空和航天方面。喷气式发动机可以分为两大类，即空气喷气式发动机和火箭喷气式发动机。从外界吸入空气作为工质、以空气中所含的氧作为氧化剂的喷气式发动机称为空气喷气式发动机。它又可分为无压气机空气喷气式发动机和有压气机空气喷气式发动机两种。现代航空上采用最广的燃气轮喷气式发动机就属于后一种。燃料和氧化剂都由发动机或飞行器本身随带的喷气式发动机称为火箭喷气式发动机，或简称火箭发动机。按其所用燃料分固体燃料火箭发动机和液体燃料火箭发动机两种，它们主要用作兵器和航天飞机的动力。 编辑本段动力管理 管理必须有强大的动力，而且要正确运用动力，才能使管理持续 而有效地进行。在现代管理中可将动力分为三大类: 1.物质动力。不仅是物质刺激，更重要的是经济效果。经济效果是检查管理实践的标准。将物质利益与管理活动结果结合就能大大提高经济效果。 2.精神动力。它既包括信抑、精神刺激，也包括日常思想工作。精神动力不仅可以补偿物质动力的缺陷，而且本身就有巨大的威力，在特定情况下，它也可以成为决定性动力。 3.信息动力。对一个国家、一个企业和个人来讲，如果没有对外界的信息交流，就不能有前进的动力。 动力即一切力量的来源。主要分为机械类和管理类。1.使机械作功的各种作用力，如水力风力、电力等。 2.比喻推动工作、事业等前进和发展的力量。例句:人民，只有人民，才是创造世界历史的。 区分开动力表示的这两层含义，我们把管理类上的，更准确地说是人的精神层面的动力另外定义为行动力，顾名思义就是目标或结果有多大的吸引力促使行为个体来实施行动。 为了更好的理解行动力这个新概念，我们把抽象的东西量化来，在行动力的基础上引申出行动力指数的概念。行动力指数是衡量组织和个人达成目标的行动能力的重要指标，是对人生蓝图制定能力，年度、月度和周目标进行分解能力以及每日任务的执行能力进行综合评价后得出的分值。把原本抽象无形的东西，通过自我的评分给形式化，能更好的指导我们的工作学习。 明确了行动力指数，我们就能直观的去定义行动力以及动力。