空中圈存系统平台研究

空中圈存系统平台研究 摘要:随着移动支付业务快速发展的实际需要，传统的基于固定地点的圈存方式已经无法适应其快速发展，因此文章提出了一种公共的、架构开放的空中圈存系统平台设计。该方案不仅可以为公交应用、金融应用以及运营商自有应用等多种形式的应用提供公共、开放的圈存功能和便捷的圈存流程，而且还兼容了电子钱包和电子现金两大类应用。文章指出该系统平台能够满足目前重要性和紧迫度不断提升的、随时随地的圈存需求，具有较高的可行性。 关键词:圈存;空中圈存;移动支付;系统平台;工作流程 圈存，是指将账户资金划入电子钱包的过程，即将平时从银行户头小提领现金放在口袋里进行消费付款的方式转变成将银行户头中的钱直接圈存(存入)IC品片上。通过圈存的方式，使消赞者免除诸多麻烦和风险，如找零、遗失、伪钞、被抢等。根据传统的圈存方式，用户必须得去银行的营业厅或者业务受理专用终端以联机的方式从而进行圈存充值。 这种方式既需要业务提供方投入较大的成本，也需要用户投入较大的时间成本，从而降低了业务的便利性。随着目前移动支付业务量的不断增大，固定地点进行圈存的方式越来越无法满足使用者日渐增长的圈存需求。 移动支付，也称为手机支付，是指用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付作为一种新兴的应用方式，正在受到产业各界和用户越来越多的重视。据市场研究公司JUniper ReSearCh的调查数字显示，2011年全球手机用户创造的移动支付市场规模将可能会达到220亿美元。 同传统的固定圈存方式相比，移动支付对使用者有着天然的便利性。因此，移动支付能够成为圈存技术由固定地点向空中发展的重要前提和基础。 文章首先对目前基于固定地点的两种圈存技术进行了深入分析，并在此基础上，从用户体验、系统实现、应用开发、交易流程等方面提出了空中圈存系统平台设计的基本原则;基于该原则，文章又给出了实现空中圈存系统平台的详细方案及其业务流程;最后，文章对空中圈存系统平台的相关应用价值及可行性进行了分析。 1、圈存技术现状分析 目前，基于固定地点的圈存技术方案主要包括两类: ?基于电子钱包的圈存方案:基本遵循《中国金融集成电路(IC)卡电子钱包/电子存折第2部分:应用规范》，目前非金融行业领域主要采取该技术方案; ?基于电子现金的圈存方案:基本遵循《中国金融集成电路(IC)卡规范第13部分:基于借记/贷记应用的小额支付规范》，目前金融领域主要采取该技术方案。 从实现功能的角度来说，电子现金和电子钱包没有区别，二者均可实现圈存、消费、查询余额3项基本功能。但是电子现金解决方案是完全兼容借记，贷记应用的支付产品组件，并具有借记/贷记应用的高级风险管理特性。 而电子钱包本身是独立于借贷记的一种应用，其交易流程与借贷记应用有很大的差别，是人民银行专门为小额支付推广制订的一个应用，其优点在于和电子现金相比其交易流程较为简单，缺点在于安全性和电子现金相比存在差距。 从用户使用圈存技术的角度来看，电子现金和电子钱包的这两种圈存方式，都是基于固定地点来实施的圈存方式，除具体圈存技术内部实现技术上的区别外，对广大的实际用户来说，都需要去一个固定场所办理圈存的相关业务。 因此，从这一点来说，电子现金和电子钱包这两种传统的圈存方式，已经无法很好地适应目前移动支付蓬勃发展的新形势。 从单纯的圈存技术角度来看，目前这两种传统的圈存方式彼此之间是分离的，是基于不同的技术原理和相关标准规范来设计并最终建立起来的。 从实现技术和最终的业务提供平台来讲，这两种圈存方式彼此之间是完全分离的。不同的技术方式提供相同的业务和应用，可能会出现基础设施重复建设和资源浪费的一些情况。 正是由于传统的基于固定地点的圈存方式存在诸多问题，现已无法满足和适应蓬勃发展的移动支付的广泛需求。 文章在经过大量研究和分析的基础上提出了基于移动支付技术的空中圈存系统平台，并对其优缺点进行了深入的分析。 2、空中圈存系统平台研究和设计 空中圈存，即以手机支付的方式进行圈存，如通过手机打电话、短信、空中下载技术(OTA)、菜单等方式即时将银行卡账户金额划转到手机卡钱包。相对固定地点的传统圈存方式。移动支付大大提高了用户使用的便捷性，使用户在具备移动信号覆盖的区域能够时时处处实现随心所欲的圈存操作。 空中圈存是实现圈存的一种新的形式，与原有的固定方式的圈存应相辅相成，共同为用户提供不同的业务使用途径。 基于对圈存技术的分析以及对移动支付技术和发展的研究，文章提出了新的空中圈存系统平台，包括空中圈存系统平台的设计原则、系统架构、基本的圈存流程以及关键结技术机制和异常处理等。 2.1 设计原则 根据对传统固定地点圈存技术的分析和研究，目前空中圈存技术方案的制订过程中需要遵循一些重要的原则: ?用户体验的友好性 提供方便、快捷的圈存业务办理，易于用户使用，为用户提供良好的业务体验;提供与现有固定方式圈存相同的服务功能，确保用户体验的一致性。 ?平台的开放性与公共性 构建开放、公共的圈存平台，实现跨平台、多应用的圈存能力。 ?后台系统的兼容性 与各金融账户系统、第三方支付机构的账户系统、电子钱包等应用平台系统有良好的技术兼容性，方便与各系统进行对接。 ?应用开发的便捷性 简化应用开发难度，实现便捷的应用开发，方便各种定制化、个性化的应用实现，并且还具有良好的可扩展性。 ?交易流程的简洁性 从用户需求角度出发，尽可能的简化交易流程，降低系统实现的复杂性和圈存处理效率。 2.2 基本架构及主要功能 根据对传统圈存技术的研究以及上述设计原则，文章经过研究提出一种新的基于空中圈存方式的系统平台，其基本架构如图1所示。 该空中圈存系统平台所涉及主要模块有6大功能。 (1)空圈平台 承担空中传输的角色，并负责空中报文的安全传输和圈存接入服务，将用户和金融系统、行业系统安令连接起来。其主要功能包括: ?负责向金融系统，行业系统提供空中圈存的数据短信通道; ?负责重复报文过滤; ?负责短信报文的组装和安全处理; ?负责分析数据短信，并且根据短信类型向相应的应用平台和账户系统转发圈存请求，并记录圈存手机号码。 (2)账户平台 负责充值主账户的管理，以及充值、转账等账户相关操作的逻辑控制。在空中圈存业务中，账户平台主