浅谈我国网上银行的发展

商业文化·商业研究 2008 年 2 月 142 浅谈我国网上银行的发展 王晓兰 （中央财经大学金融学院，北京，100081） 中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1006—4117（2008）02—0142—01 一、我国网上银行的现状 （一）网上银行近年来发展迅猛 2006 年以来，随着股市日益火爆和网上购物的迅速普 及，我国网上银行发展迅猛。我国各大银行均开始大力发 展网上银行，甚至一些区域性的城市商业银行也开始开通 网上银行业务。 2006 年，我国网上银行客户数量已经达到 7495 万，我 国主要商业银行网上银行交易金额达 95 万亿元，比 2005 年增长 80.79%。个人网上银行 2007 年的交易额规模猛增 至 15.8 万亿元，增幅高达 284.6%，翻了两倍多，企业网上 银行达 230 万亿元，交易额环比增长 157.6%。根据《2007 中国网上银行调查》显示，“2007 中国网上银行成长指 数”明：个人网上银行成长指数为 62.07，比 2006 的 58.33 增长了 6.4%，整个市场处于不断成长的过程中；企业网上 银行成长指数为 58.84，比 2006 年（58.73）略有增长。 （二）我国各大银行网上银行业务发展趋同 表：我国各大银行网上银行业务比较 中国银行 工商银行 建设银行 农业银行 招商银行 对公业务 存款业务、融资 业务、国内支付 结算、基金业 务、企业理财服 务、金融机构服 务、电子银行服 务、资产处置、 投资银行 帐户管理、 收款业务、 付款业务、 投资理财、 信贷业务、 代理行业 务 企业电子银行、存款 业务、信贷业务、机 构业务、国示业务、 房改金融、资金清 算、中间业务、资产 推介、基金托管 存款服务、融资 服务、担保承诺 服务、人民币结 算服务、代理服 务、投资理财服 务、咨询评估服 务、托管服务、 外汇服务、综合 治理服务 网上自助货款、网上委托 货、全国代理收付、网上 票据、网上信用证 、网 上国际信用证业务、网上 国际贸易融资业务、网上 国际结算查询业 务 。 对私业务 存款服务、综合 贷款服务、中银 理财、外汇理 财、人民币理 财、代客境外理 财、银行卡、汇 土款及外汇结 算、便利服务、 出国金融服务 投资理财、 转帐汇款、 缴费支付、 帐户管理、 查询、转帐、汇款、 代理缴费、网上支 付、外汇买卖、银证 业务、证券业务、贷 记卡、短信定制查询 业务。 存款服务、贷款 服务、人民币结 算服务、代理服 务、咨询评估服 务、其他中间业 务、综合类服 务、个人外汇 基本业务：交易查询、帐 户查询、定活互转、通知 存款转帐、自助缴费、转 帐汇款、易贷通、投资通、 电子商务、理财计划、财 务信用卡汇款、货款 业务、投资通外汇买卖、 国债买卖理财 计划、财 务分析、 综合比较各个银行的业务，可以发现在各银行的业务 并没有太大差别，不外乎查询、结算、申请、投资、融资 等，只是在网页表现和业务项目设置方面寻求特色罢了。 这是因为，网上银行这种属于银行业和 IT 业相结合的产物， 本身并没有多少技术上的壁垒，因此极易相互仿效，各个 银行为了突出自己的特色，只能在表现形式上找突破口。 四、我国网上银行发展中遇到的困难和解决方法 （一）用户分部结构不均，可开发的空间较大。从目 前用户的结构来看，网上用户主要还是收入在超过 3000元， 受过高等教育，主要分布在东南部地区的中青年人，一方 面，这部分人在接受新事物中表现了更多的积极性，另一 方面在东、南部地区网络、计算机更加普及，这就为他们 使用网上银行业务提供了硬件上的保障。但是在一些较为 发达的农村也可以达到了上网的条件，因此加大宣传力度 和范围，普及计算机知识，可以达到拓宽用户的目的。 （二）网上银行安全问题，影响用户使用网上银行的 热情。据有关调查，2007 年，开通网上银行的个人用户的 比例较 06 年增加了近 10%。但是，也有很多人没有选择网 银，其中超过七成都是因为担心网上银行的安全性。因此， 进一步开发新的网络安全系统，确保网上银行帐户安全， 消除用户的疑虑是进一步发展网上银行业务的关键所在。 （三）中国网上银行业务趋同，各家互相仿效，并没 有什么竞争优势，但为了标新立异，又在业务名称，网页 设计等方面各有不同，造成广大用户在理解上的困难、心 理上的混乱，使很多用户望而却步。加上外资银行的进入， 为中国银行的网上业务带来了更大竞争压力。一个行业的 发展，到最后竞争的重点将不在是产品数量，产品外观的 竞争，最终的较量就集中于谁是行业的制定者上来。 因此，我国的网上银行在发展上，从一开始就要注意如何 迎合中国大众的口味，如何使网上银行的使用更便捷、服 务更周到、用户的认可度更高上来。