V20-chap9电子支付

nullnull电子商务概论 INTRODUCTION OF ELECTRONIC BUSINESS （第2版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2006年7月 第9章 电子商务支付系统 第9章 电子商务支付系统 学习目标 学习目标熟悉网上支付系统的基本组成 熟悉网上支付系统主要类型 熟悉网上支付系统的基本功能 熟悉银行卡网上支付系统 熟悉电子转账网上支付系统 熟悉电子现金网上支付系统 掌握网上支付主要类型的业务 电子商务支付系统 电子商务支付系统 9.1 网上支付系统 9.2 网上支付方式 9.3 网上支付面临的问 开篇案例：贝宝，专为中国打造开篇案例：贝宝，专为中国打造贝宝付（收）款流程为： 1. 在“贝宝”主页点击“付款”或“收款”； 2. 在“付（收）款”页面所提供的简单表格中，填入： 1） 对方的电子邮件地址 2） 所付（要求对方付）的金额 3） 购物描述 3. 如是付款，所付金额将即时到达对方“贝宝”账户； 4. 如是要求对方付款，一旦对方确认，所付金额也将即时到达你的“贝宝”账户； 5. 付（收）款过程中，“贝宝”会即时发出邮件，提醒收付的双方。 9.1 网上支付系统9.1 网上支付系统电子商务与网上支付系统 网上支付系统的基本构成 网上支付系统的种类 网上支付系统的功能 电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统电子商务作为一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。其中使用的支付工具不论是现金，还是支票、传单都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，虽然存在效率低下、成本高等问题，但已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成如图9.2所示。主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。 网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付，是参与各方与支付工具、支付工协议的结合。 目前，经常被提及的网上支付工具有银行卡、电子现金、电子支票等。网上支付系统的种类网上支付系统的种类信用卡支付系统的特点 电子转账支付系统的特点 电子现金支付系统的特点 网上支付系统的功能网上支付系统的功能使用数字签名和数字证实现对各方的认证 使用加密技术对业务进行加密 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性 能够处理贸易业务的多边的支付问题 9.2 信用卡网上支付方式9.2 信用卡网上支付方式信用卡网上支付系统模型 信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。目前，在金融专用网上开展此类业务会受到银行营业时间的限制，而随着电子商务的发展，网上信用卡支付系统不仅在范围上扩展到所有的公共网络，时间上也扩展到全天24小时，这就需要增加相应的机构和技术来支持这种扩展。信用卡网上支付方式的业务流程信用卡网上支付方式的业务流程客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CA证书，申请空白订货单 客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身份识别码Pin，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家 商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。 信用卡网上支付系统实例介绍信用卡网上支付系统实例介绍First Virtual SET 电子支票支付方式 电子支票支付方式 电子支票支付系统模型 电子支票支付方式的业务流程 电子支票支付系统实例 电子支票支付系统模型电子支票支付系统模型电子支票：是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要。网上电子支票支付系统模型如图9.6所示。电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸基支票的电子化延伸。付款人向收款人发出电子支票以抵付货款，收款人用此电子支票向银行背书以启动支付，经认证的合法电子支票在支付过程中就作为将存款从付款人账户转入收款人账户的确认依据。这是一种付款人启动支付的模式。大量的电子支票还可以经票据交换所进行清算，即通过票据交换组织互相抵消各自应收应付的票据金额，然后只进行最终差额的转账。由于整个过程的自动化程度很高，即使交易额很少，这种方式也是经济划算的。电子支票支付方式的业务流程 电子支票支付方式的业务流程 客户到银行开设支票存款账户，存入存款（此步骤也可通过Internet实现），申请电子支票的使用权。 客户开户行审核申请人资信状况 顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家 电子支票支付系统实例 电子支票支付系统实例 NetCheque NetCheque系统是由美国南加州大学的信息科学研究院开发的面向支票结算的支付系统。它使现在使用的普通支付处理，在Internet上得以实现。 NetCheque系统中除客户、商家与银行之外，还引入了另一个第三方参与者——Kerberos服务器。NetCheque系统使用Kerberos服务器来提供签发支票的信用担保服务，并与银行合作完成整个支付过程。 电子现金支付方式电子现金支付方式现金与电子现金 电子现金的种类 电子现金网上支付系统模型 电子现金支付系统实例 现金与电子现金现金与电子现金在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。有的国家，甚至70%～95%的交易都是使用现金来支付的，其他支付工具（如支票等）的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础之上的。有所有的支付工具中，人们对现金的偏好是毫无疑问的，其中的原因很多，但一定与现金的如下特点有关（4点）： 现金管理两点要求 电子现金的创造应遵循的规律电子现金的种类 电子现金的种类 硬盘数据文件形式的电子现金 IC卡形式的电子现金 两种电子现金的比较 null3.电子现金网上支付系统模型 业务流程 4.电子现金支付系统实例 （1）Ecash系统 （2）Mondex系统9.3 网上支付面临的问题9.3 网上支付面临的问题财税问题 电子货币对金融发展的影响问题 电子货币的立法问题 网上支付系统的风险防范问题 财税问题财税问题因特网是一种全球性的媒体，没有明显的国家界限。交易在网上进行，看不见，摸不着，海关难以监管。特别是无形的服务贸易，在网上直接传送，付款也在网上进行。这样，按传统的方式海关将难以根据交易的全部真实价格收税，关税税收会受到一定的影响。现在产品的价格构成中，软件的比重日渐提高，因此必须找到一个既解决财政收入，又不妨碍电子商务发展的办法。 电子货币对金融发展的影响问题电子货币对金融发展的影响问题电子货币: 指在电子商务的网上支付系统中使用的电子支付工具，包括前面介绍的信用卡、电子支票、电子现金等，虽被冠名为“货币”，但就目前的电子货币系统的实施来看，其并不完全具备成为通货的必备条件。它们在流通中作为交换媒体、支付手段、价值尺度以及价值存储的前提是能与实体货币在任何时候以1∶1的比率进行自由兑换。 因此，目前的电子货币只是以既有通货为基础的二次货币，是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。它们并不是能替代现金或存款货币的新支付手段，而只是将既有的支付手段用电子化方法传递、转移，以实现结算。因此，目前的电子货币更像是一种电子化的结算体系。 电子货币的立法问题电子货币的立法问题电子货币的发展满足了使用者的多种需求，对实现经济活动的高效率十分重要。为提高使用者对电子货币和电子结算的信任程度，不断扩大其应用范围，必须完善电子货币的应用环境，而其中法制环境是最基础的。 网上支付系统的风险防范问题 网上支付系统的风险防范问题 电子货币的应用范围不断扩大，在表现出其种种优越性的同时，带给金融系统的风险也是不可忽视的。如计算机犯罪、黑客问题等让人十分头痛与紧张，稍不留神便损失惨重，应加强安全技术来降低这种技术性风险。 此外，还有支付中的流动性风险，即支付不能风险。由于电子货币的虚拟性使得支付上的不可控性随之加强，突来的大量支付业务会让商业银行面临流动性风险。清算资金不足风险则是指商业银行在进行资金清算时，由于种种原因，包括虚拟电子货币的不可控性，使其在中央银行用于清算的资金不足以用于清算。一家商业银行的流动性风险还可能导致其他商业银行也不能及时收回清算资金，严重时甚至引发连锁反应风险，引起其他商业银行无力支付的流动性风险。对这些风险的防范需要加速金融立法，完善金融管理体制，强化内部管理以及对电子货币规律的研究，采用多种方式来控制。提 问提 问解答1 解答2