投保重疾险的误区

投保重疾险的误区 忙碌而紧张的现代人随时都可能面临疾病的挑战,而重疾对一个家庭的伤害是巨大的,提前做好对抗重大疾病的财务保险保障已经成为个人、家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。重大疾病险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险,即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可立即获得保险公司的定额补偿。可以说,重疾险是转嫁大病风险的理想选择。在决定是否投保时,消费者首先应避免一些常见的认识误区。 误区一:重疾保障年纪大了才需考虑 不少消费者都认为重大疾病大多发生在中老年,而且重疾险价格通常并不便宜,因此等到中年才适合购买。但事实上,随着重大疾病发病的日趋年轻化,重疾已经不再是中老年人才需顾虑的问题。 《太平人寿2015年重疾理赔报告 》显示,太平重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高的是41?50周岁组别,占比为41.95%,其次为51?60周岁、及31?40周岁两个区间,占比分别为24.93%和20.87%。 图 重大疾病出险案例年龄分布情况 数据来源:《太平人寿2015年度重疾险理赔报告》 其次,由于重疾险的保费“随着年龄增长”,投保越晚就意味着为同样的保障支出更高的保费。最重要的是,由于重疾险通常还设有投保年龄限制,达到一定年龄,比如55周岁或60周岁以上就很可能无法投保自己心仪的产品。 “再者,重疾险并非想买就能买到的。除了年龄因素,身体状况因素也决定了能否被承保。”太平人寿的健康险专家介绍说:“一个健康的年轻人,是保险公司最欢迎的优质人群。而如果身体状态已经呈现亚健康,甚至出现了某些慢性疾病,那么再去申请投保重疾险,可能会被加费,或者对某些身体器官方面的保障责任做除外处理,最可惜的状况甚至可能是被拒保。换而言之,重疾险并不是谁都可以买的,所以还是要趁早规 划。” 误区二:买了重疾险“什么大病都能保” 投了重疾险,所有重病大病就都能保了?事实上,每个消费者对于“大病”、“重病”的认知范围可能都不一样,而保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。目前,各大保险公司所推出的重大疾病保险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,可涵盖《规范》包括的恶性肿瘤、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤(须开颅手术或放射治疗)等25种重大疾病的治疗保障。而除此之外,各家公司还会根据目标客户及市场需要自行增加部分疾病,可以说不同保险公司的重疾保险产品可能各有侧重,消费者在投保时可以详细了解。 误区三:重疾险保障种类越多越划算 不少消费者会认为,保障的疾病种类越多,保险产品的性价比也越高。 太平人寿健康险专家表示:“事实并不完全是这样。目前市 场上所有商业重大疾病保险都是以25种行业统一定义的重大疾病此为保障核心的,在此基础上,市面上大部分重疾险增加了一些疾病种类,但相应地,保费也自然会增加。对于消费者而言。”太平人寿的保险专家提醒:“重疾保险产品的核心保障其实都是一致的,那么相对于比较单纯的保障疾病种类和数量,不妨更多关注重疾产品的功能和服务,比如市面上一些险企的重疾产品就包括了轻症重疾的保障,对消费者而言更具有现实的保障意义,其附加值更高、也更实用。” 有的放矢度身巧选 避开了以上种种误区,与选购其他险种一样,消费者在选购重疾险的过程中,也要注意技巧,同时根据自身年龄、性别、经济状况等特点选择最合适自己的重疾产品。 技巧一:有的放矢按需投保 市场上的重疾险产品种类不少,有短期消费型、定期型、终身型、 综合重疾保障计划型等,在重疾险类型的选择上,消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合,在经济有余力的情况下再逐次增加保障。 另一方面,重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢,按需选择。简单来说,目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。消费者在投保时,可根据自身情况选择重点保障疾病病种,比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险,没必要一味求多求全。 技巧二:分期缴费减轻负担 重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足(趸缴)以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠,但对普通消费者而言,重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。 一是因为缴费时间长,虽然所支付的总额可能略多,但每次缴费较少,一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的 考虑,分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。 “更重要的是,大部分保险公司都,若被保险人在缴费期间发生重大疾病,不论保费是否缴清,都不影响保险公司的赔付,且从赔付之日起,免缴本应支付的以后各期保费,保险继续有效。”太平人寿的健康险专家支招说:“也就是说,若保单分为20年分缴,如果被保险人缴费第二年身染重疾,则实际只需支付十分之一的保费。保险的高杠杆保障作用就体现得更为淋漓尽致。当然,谁都希望最好一辈子都用不到这类理赔金,平安、健康、幸福才是最好的。” 行业动态 友邦保险2016年一季报业绩喜人 日前,友邦保险控股有限公司(股份代号:1299)公布截至 2016 年 2 月 29 日止的第一季度季报。按固定汇率计算,友邦新业务价值较2015年首季增长44%至5.78亿美元;新业务价值利润率较2015年首季增长4.8个百分点至51.6%;年化新保费较2015年首季上升31%至11.03亿美元;总加权保费收入较2015年首季增长13%至50.40亿美元。 大都会人寿基金会启动“金融普惠挑战赛” 日前,美国大都会人寿基金会宣布其第二年独家赞助的金融普惠挑战赛正式启动。该挑战赛由华尔街日报管理,并鼓励那些非盈利或盈利组织展示他们为个人以及家庭所提供的创新及可持续的解决方案,以帮助其争取获得主流金融服务。