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我们作为理财规划师,针对家庭理财的主要渠道要有所了解,下面我和大家沟通一下家
庭投资理财的十大渠道
一般来说,理财包括生活理财和投资理财两种。在国外,专业的理财师会根据
客户的收入、资产、负债等情况,在充分考虑其风险承受能力的前提下,设计理财
并帮助客户来实施。
个人理财一般包含股票、基金、期货、债券、黄金、外汇、信托产品、房产、收藏
品及银行理财产品等可操作项目,该文粗略地整理了这十大工具并做了基本分析,但需
指出的是个人理财概念比该文的罗列还要广些,还要涉及到诸如保险、社保乃至店铺经
营一类的投资。后文将会一一列出一些文章,具体地讲解每种工具的基础理论。
1. 存存存存 款款款款
存款是最古老的金融工具,以前是存钱庄,现在是存银行,它以获取固定利息为回报,
可保证资金数字的增值,风险最低、兑现能力高等;但现在的 2.25%利率
,扣税后
只有 1.80%的利率,收益水平依然很低,预计今后几年依然还有升息的可能;存款的投
资策略一般居民存款应以活期存款或者通知存款为主,通常的存款额以两到三个月家庭
生活费用所需为宜,不必太多,因为银行只提供资金的流动性,绝不会提供资金的高额
回报利益,而且还要付 20%的利息税;虽然现在存银行的收益情况越来越不容乐观,但
介于其对抗突如其来事件的高兑现力,每个人应该在银行存上一笔钱,以防万一,但切
记不要全存,毕竟通货膨胀,货币贬值还在继续。
存款的风险提示存款以获取利息为回报,利率的变化对存款的收益影响很大,但更
大的是通货膨胀对存款收益产生的风险;当存款利率不足以抵消通货膨胀率的风险时,
个人在银行的实际价值就会缩水,一般又称作“负利率”,它事实上就是使得居民的存
款越存越亏,这是从理财角度讲要尽量减少存款的金额,转向其他渠道
2222银行理财产品银行理财产品银行理财产品银行理财产品
选择哪款产品需要花一定的心思,但是买完之后基本就交由专业团队来打理。借着
股市的牛气目前打新股类产品战绩上佳,但总体而言银行理财产品适合追求稳健、对收
益率要求偏低、不想亲自参与市场买卖的人士。
2.保险保险保险保险
在国外发展非常健康,也是国外人民的重要理财选择,但他在中国的发展却受到严
重挫折。由于早些年的扫楼、骚扰电话等事情,造成现在国民普遍对保险行业的歧视和
厌恶。保险其实是大家对人身和家庭的一种保障,是体现个人价值的重要方式。在我看
来,很多国民对保险的基本理念和保障功能都耳熟能详,也肯定其价值体现,只是过不
了心里那道坎。对于保险的好处,大家心知肚明。而且,现在越来越完善的保险产品,
也显示出保险越来越高的投资回报。温家宝总理也强调说要大力发展商业保险,以商业
保险来维持社会的更加和谐。选择保险作为一种理财渠道将会是一种趋势。
3.3.3.3.证券业证券业证券业证券业
早已成为了个人投资理财的首项选择。不过“股市有风险,入市须谨慎”。
股 票
股票是典型的风险投资;其最主要的特点就是高风险高回报;从长期来看,历史已
经证明,在一个相对较长的时段里,股票是最有价值的投资工具之一。。
股票的投资策略
作为典型风险投资的股票,大部分普通投资者在选股方面一定要注重上市公司的业
绩,最好是业绩优良,又是行业龙头企业,要多关注一些发达地区的上市公司;具体操
作上,以中长线为主,注意股市的波段,一般仓位不要太重,以 60-70%为宜,建议注重
行业、公司基本面的研究;在股票组合方面,建议选 5-8 只品种按行业分散投资,在市
场不明朗的时候以持币为主。
股票的风险提示
因为股票投资最大的风险是本金损失:
建议 1、基本不采取短线买卖操作策略
建议 2、不买短线涨幅过大的个股
建议 3、在确认市场传闻属实时要适当参与
建议 4、只买入确切知道业绩改善的股票
建议 5、不进行透资或借钱炒股票
建议 6、分散投资,进行股票组合投资
4.4.4.4.房地产房地产房地产房地产
房产是生活必需品,又具有投资的价值,高风险和低流通性是其作为投资的特点,
如买房投资,最好使用无短期用途的富余资金,从长期看,好地段的高质物业是可以实
现资产的保值、增值的;中、短期来看,根据国家统计局“国房景气指数”分析显示,
房市在大幅升温后进入了一个价格平台期,资金允许且房价上涨的预期存在,那么选择
买房无疑是个良策,但房产流动性较差。
而随着银行升息及进一步的宏观调控,预计今后 3-4 年房产可能会走一个价格的下
降通道房产的投资策略 房产是生活必需品,如果您现在没有住房,建议根据个人情况
选择经济适用型的住宅,注重面积配比、紧凑的户型结构、最优化的“性价比”,而且
因目前的利率还不高,付款方面可以选择按揭贷款的形式;如果您已经有了一套住房,
购置房产是二次置业或商铺投资,请注意物业的综合资质与投资价值,尽量做一下商业
价值的调查和分析,因为现在已经进入房产“精算时代”;房产的风险提示 流动性风险:
物业一经购置后就不易变现,这是房产投资最主要的风险,所以购置时对地段及物业本
身资质的把握很重要,由于再次交易时程序复杂,费用过高,所以今后相关法律问题要
考虑到,产权要明晰;支付力风险:抵押按揭贷款人,应该考虑到自己的还款能力,利
息上调后,月支付金额有所上升,如果利率再上调呢?此外房产还要考虑贬值、闲置风
险和意外灾害风险;
5、基金 没时间长期盯盘、缺乏炒股的经验常识、风险承受能力相对较小,那么基
金成为了这群人的投资选择。大体而言,股票型基金风险最高,货币型基金风险最低,
债券型基金风险居中。基金,类似于股票,不过稳定性相比要好一点。但是中国的基金
相对于国际市场显得太弱小,像个散户,风险抵御能力其实很差。而且国内与国际市场
规律还存在巨大差异,也不是稳健的投资。
6、债券 从投资组合的角度出发,债券的长期稳定性是大家持有的关键原因。
债 券
主要指国债、金融债、中央级企业债、这类债券信用较高,投资风险较低,获利稳
定;债券与利率的相关性较大,故在目前利率水平较低的情况下,投资回报也相对较低,
目前的三年期国债收益为 3.37%,五年期国债为 3.81%;
债券还包括一些其他的品种,比如在股市中交易的可转债品种等;
债券的风险提示
利率风险:当利率上升时不可以流通的国债就丧失了较好的投资机会,因为是定息
产品,当投资市场收益提高时,国债有失去获得更多投资收益的风险;
通货膨胀的风险:可以导致到期国债有严重贬值的风险;
流动性风险:一般国债到期才可以收回本息,流动性差,提前支取收益损失很大;
7、黄金 中国人对黄金有一种天生的情愫,加上当下金价一路高涨,让这一传统的
金属投资品种再次进入大众视野。有专家认为,正是近期国际市场的动荡让大量资金转
投黄金,但并不表示这是一个永远安全的“避风港”。
8、外汇 炒汇赚钱要考虑汇率变动风险。尤其是通过外汇保证金交易来以小博大,
风险也会按比例放大。《钱沿周刊》提醒那些持有美元或者以美元为每月薪水的国内人
士,在面对人民币持续走高的形势下,规避汇率风险是一个不可不考虑的问题。
外汇:是指将一国货币兑换成另一国货币的行为。是伴随着国际经济交往的发展,扩大
而变化的。
交易方式:银行交割,网上交易。所有的投资者所做的买涨和买跌的合约最终由各国银
行间进行计算。外汇是一个全球性的市场,没有固定的交易场所,所有的交易均在网络
上进行。除了每个周末,二十四小时交易,并且执行 T+0 交易规则,即:买卖可随时进
行。
渠道一:选择存外币定期。特点是收益低,风险低。
对比人民币存款,外币存款仍有利可图。不过,持有人要注意币种。同样存一年期
定期,英镑、港币、美元的利率都比人民币要高,而加拿大元、欧元、瑞士法郎、日元
的利率就比不上人民币。当然,持有人也可将利率低的外币兑换成利率高的外币,在付
出兑换费后享受较高的利率。
渠道二:炒汇。特点是收益高,风险相对较高。
目前国内炒汇有两种方式:实盘交易和外汇保证金交易。个人实盘外汇买卖交易,
如某行推出的“外汇宝”,利用国际外汇市场上外汇汇率的频繁波动,采取低买高卖的
方式,在不同的货币间转换并赚取一定的汇差或利差,以达到保值、盈利的目的。外汇
保证金交易,则是投资人以其存于银行的资金作为保证金质押在该银行,透过银行依其
存款金额,设定一个操作外汇的信用额度,以小搏大。外汇交易原理:
外汇交易一般是保证金交易方式,是利用杠杆投资的原理,在金融机构之间及金融机构
与投资者之间进行的一种外汇交易买卖方式。在交易时,交易者只付 1%-10%的保证金,
就可以进行 100%额度的交易。
渠道三:购买外币理财产品。特点是收益稳健,风险适中。
对大多数人来说,把手中外币交给银行打理是个不错的选择。目前各家银行都推出
了不少外币理财产品,收益率多在 5%以上,可弥补人民币升值带来的缩水,且有所盈
余。但投资者需注意选择期限较短的理财品,以规避长期来看人民币升值带来的风险。
渠道四:购买 QDII(代客境外理财)理财品。特点是收益高但不确定,风险相对较高。
这种理财方式投资标的多为境外证券市场的投资品种,收益率较高但不保证收益,
风险性相对高。如某行推出的“基汇宝”全部投资于海外基金,年预期收益率高达 28.3
%。
9、信托产品 银监会把信托公司定位为专业化的高端金融理财服务机构,100 万元
的进入门槛意味着信托投资参与人群并非很广。信托产品遵循“损失自负”原则,风险
由投资者自行判断和承担。
10、期货 期货适合于有大量个人资产的冒险者,事实上投资于该领域的人也的确
不多,可谓钱来得快输得也快。如果说股票可能让你的资产归零,那么期货就还可能倒
欠。而且股票的持有时间可以自己掌控,但是期货合约到期就必须结算。
10、收藏 这是一个相对特殊的理财领域。投身其中的人士,大多是出于自己的兴
趣爱好。古董、名作、钱币、邮票等可投资收藏一举两得。盛世古董乱世黄金
总结:
一般而言,一个家庭的风险承担能力不会太大,投资成本也小(不排除极少部分富
人),所以,对于多数家庭而言,投资的安全和稳健是至关重要的。否则,就无异于在
拿一个家庭的明天作赌注,孤注一掷。我们可以理直气壮的说,家庭理财应该保险先行。
只有在购买了充足的保险的基础才适合考虑进行风险较大的投资。否则,一旦出现投资
亏损,辛苦积累的财富将一去不返,幸福的梦想将沉落海底。当然,在您的风险承受能
力范围内,进行一些有益的风险投资尝试,还是具有积极的意义的。
只有保险,对于家庭这样的投资单位而言是最安全可靠的,它永远要让大多数人甚
至所有人受益。而且从整体上看,其利润空间也是最大的。我们应该把保险作为家庭理
财的首选。首先,其保障功能是任何一种投资方式都无法替代的,只此一点就成就了保
险作为生活必须品而非可选品的地位。在此基础上,多买就可以多收益。只不过就单笔
收益来看,不会特别高!但对于一个家庭而言,这已经足够可观了!
理财就应该从无到有,钱少有钱少的理法。
不是说只有钱多才能理财。
个人投资环境分析:
金融产品对比:
投资工具 储蓄 保险 股票 期货 外汇
风险程度 低 低 高 较高 风险可控制
回报率 3%左右 低 不确定 较高 理论上每天都存在利润翻倍的机会
所需资金 100% 100% 100% 5% 1%--5%
获利方式 利息 利息+分红 上涨才有获利机会/双向操作 成交需要买卖对手/双向操
作 即时交易现金
投资周期 定期 长期 中长期 快速 快速
交易时间 长期 长期 4小时 4小时 24 小时
市场规模 大 大 中等 中等 网上交易,无有交易场所,日交易量达
二万亿美元
资金取现 快 一定周期 快 等待买家 快
一般来说国内个人投资的方式和工具有:股市、房地产、定期储蓄、保险、外汇、期货、
基金等。
投资方式 时间 收益 风险
股市 T+1 ±15% 很大
房地产 1-2 年 中小 小
定存 T+0 2.25% 零
保险 漫长长 中 小
外汇 T+0 ±100% 中
期货 T+0 ±100% 很大
基金 1 年 4-6% 小
而在我国,绝大多数的家庭自行安排个人资产。目前可供选择的理财渠道主要
是储蓄、债券、股票、保险、不动产等等。品种的选择、比例的分配、风险的控制是制
订理财
的关键。如果缺乏足够的理财知识,可以请理财专家来帮忙。
个人投资渠道有很多。依市场变化及个人投资偏好可选择不同的渠道来投资。
相对比较保守的人的投资目标是既要保持资金的流动性又要争取获得最高的
利息收益。所以,银行仍然是最稳健、最可靠的投资方式。将暂时不会动用,又不打算
放在其他投资渠道中的资金分成几份,分别按照长期、短期等不同期限存入银行,既兼
顾了资金的流动性,又保证了较高的收益率。
适当买入基金。为了获取更多的收益,可将全部财产的 20%用于购买基金,采
取定投形式均摊成本。在购买之前,要了解各种基金公司的排名情况和往年业绩,选好
了基金公司之后,再选择基金,重点是看该基金的投资取向和投资比例,股票偏多还是
债券偏多。一般说来,风险与收益成正比,稳健型的投资人,可选择收益不是很高,但
比较稳健的基金。选择好了基金,开通网上银行,在网上就可以下单了。采取定投的方
式,与基金公司签订定投协议,银行在每月的定投日自动在约定的账户上扣款。
适当买入保险。对于保险,如果你想得到更大的收益,那么保险绝对不是最好
的选择,在银行利率高的时候,保险的年利率也只有银行同期利率的一半以至更少。但
是保险的最大好处就是兼保障功能和强制储蓄功能于一体。人难免有个头疼脑热三灾六
病的,所以我们要把之前的准备工作做好,防止灾难来临时一下子被击垮。尤其是分红
型保险,既做客户又做股东,算起来收益也还是不错的。
适度投资房地产。虽然现在市场形势不明朗,专家一会儿说适合投资,一会儿
说不适合投资,但是房产作为不动产,有保值增值的功效,如果资金状况允许,可以适
量投资房地产。
在市场行情好,自己又有投资眼光的情况下适度投资股市。股市本来是分享经
济建设成果的地方,很多人却把它误读成投机的场所。在坚持价值投资和做足准备功课
的前提下,股市也是我们可以选择的一个投资渠道。
汇市比起股市,交易相对公平、市场相对透明,因为几乎没有人能够操纵如此巨
大的市场。而且对于资金比较小的投资者的机会和机构投资者均等。而且,汇市
是 24小时的,适合上班一族业余炒汇。交易商提供的保证金交易,充分利用了
以小搏大的杠杆效用,使资金较少的投资者也能用较大数额的资金炒汇。
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(4444).注册菂时候一定要填写真实菂资料,如果地址经常变动也没关系,可以写身份证上菂地
址,因为认证菂时候上传身份证扫描件就可以认证通过,另外认证这些资料还是可以修改菂。
(5555).不要在同一台电脑上注册多个帐号(同一个 IP 下不能注册多个帐号)。
(6666).如果一家人有多个帐号,一定要注册后马上认证,否则容易被封号。
(7777).外匯交易丠京时间星期六早上6点到星期一早上6休市,其它时间24小时不停。
如何认证?如何认证?如何认证?如何认证?
●认证菂好处:认证菂好处:认证菂好处:认证菂好处:
(1111).认证后可以在不同电脑上登录你菂帐户进行交易,更适用于使用代理上网菂用户。
(2222).必须是认证会员才可以取款。
●认证操作说明:认证操作说明:认证操作说明:认证操作说明:
(1111).此操作前需要到中文讨论组与现场工作人员聯糸。
(2222).待工作人员同意认证后,把准备好菂身份证数码照上传到指定地址(地址见下)。
(3333).等待认证结果,一般只要图象清晰认证都没有问题。
认证说明认证说明认证说明认证说明
(1111).进入身份验证页面后,按要求上传你菂身份证明文件,文件
要求是 JPEG, 文件大小
要求是100KB 以下. 第一个上传口需要上传你菂证件(如身份证 驾照等),第二个上传口需
要上传能证明你地址有效性菂文件(如支票,信用卡帐单,水电费,电话费帐单等),两个上
传窗口同时上传。
(2222).上传后一般几小时就可以认证完毕,你也可以直接询问在线客服要求尽快认证。
(3333).身份证明文件菂地址和地址证明菂地址可以不同,但必须都有本人菂名字!
(4444).地址证明文件菂地址必须和你帐户上菂地址一致。
(5555).如果帐户上菂地址和身份证菂一致,那么身份证扫描件可以同时作为身份证明文件和地
址证明文件(只需要身份证扫描件即可只需要身份证扫描件即可只需要身份证扫描件即可只需要身份证扫描件即可)。
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