担保咨讯

“邦成模式”开拓民间资本投资担保新行业 随着民间投资担保行业的发展，担保公司在服务中小企业融资、缓解中小企 业融资难等方面做出了巨大贡献。谈起这个行业，就不能不提到河南邦成投资担 保有限公司和它所创建的“邦成模式”，正是通过“邦成模式”的示范和带动作用， 越来越多的担保公司进入民间借贷担保领域，带动了河南民间投资担保市场的蓬 勃发展。 榜样故事 永不停步创新满足企业需求 持续的领先，来源于永不停步的创新。为了满足客户多样的资金需求，邦成 经过研发和试点，于 2006 年推出了“快易融”担保产品，借款客户最快 24 小时得 款；2007 年又成功推出“超值融”担保产品，最高贷款担保额度为房产价值的 160%；2008 年 9 月，邦成再次成功召开了“第三届融资 VIP 客户颁牌暨融资新 品”发布会，向与会的近五百位嘉宾客户推出“动车组”系列担保融资产品，再次 体现了邦成担保与中小企业共同成长的准确定位。 许多业务规模达不到银行支持的企业带着资金燃眉之急找到邦成，通过 邦成担保的支持，在短时间内都取得了固定资产翻番，企业规模、产品市场占有 率大幅提升的良好局面。去年 9 月在邦成第三届 VIP 客户授牌仪式上，一位从 事钢材贸易的企业家由衷地总结：“我刚来邦成融资时，开的是奥拓车，通过和 邦成两年的合作，现在已经开上奥迪了。” 合法探索形成“邦成模式” 作为市场开拓者，邦成积极探索为中小企业提供融资担保服务，用市场化手 段破解中小企业融资难题。 通过大胆设想，并且组织大家到外地考察，不断认真论证，才逐步确定了开 拓民间资本投资担保业务领域的发展方向。谨慎试点，邦成组织专职律师，按照 为商业银行提供担保的标准了民间借贷担保业务流程和操作文本。 同时，规范运作，邦成骨干团队在民间借贷担保业务开展之前，就确立了“一 对一”、“不摸钱”和“透明操作”三原则，严格遵守规范化的担保公司操作流程， 从业务全过程规避“非法集资”和“非法吸收公众存款”的嫌疑； 在合法规范的基础上，邦成一年一个新台阶，业务稳步推进。目前，邦成担 保已为中小企业和个人提供投融资担保 20 多亿元，占据郑州民间资本融资担保 市场 50％以上的份额，成为河南省服务客户数量最多、规模最大的民间资本投 融资担保机构。 几年来，邦成担保逐步形成了“邦成模式”，即专业投资担保公司，通过建立 规范化的民间投资担保平台，缓解中小企业融资难的金融创新模式。“邦成模式” 不仅奠定了邦成担保行业龙头的地位，也被河南省中小企业局作为河南投融资担 保领域的行业标杆，被郑州市工商联作为解决中小企业融资难的重要渠道。 榜样墙 2001 年开始，河南邦成投资担保有限公司（原泛亚达担保）就与商业银行 合作，在郑州市首推房产抵押贷款担保业务； 2003 年，与光大银行郑州分行联合成立“金融超市”，在全国开辟了担保公 司与商业银行战略合作、优势互补的先例，并办理了河南省第一笔跨行转按揭贷 款担保业务； 2004 年，与中信银行联合推出大额耐用消费品贷款担保业务。八年来，邦 成担保为多家商业银行提供贷款担保数千笔，没有使银行出现一笔风险贷款。 在“帮助他人，成就自己”的核心价值观的指导下，出于加强行业自律、维护 行业健康发展的考虑，在主管单位的支持下，邦成牵头联合业内比较规范的担保 公司发起成立了《河南省担保机构民间投资担保诚信联盟》，并按照主管单位的 意见制定了合法、规范的联盟章程，以联盟章程约束联盟内企业规范经营，以联 盟行为带动整个行业自律发展，目前已经召开了九次联席会议，为民间投资担保 行业稳健、可持续发展作出贡献。 邦成先后获得过“河南金融业诚信联盟发起单位”，“河南省优秀信用担保机 构”、“河南省优秀理财团队”、“中原地区最具价值金融投资公司”、“最值得信赖 金融投资机构”、“中原地区金融行业推动大奖”、“中原投资担保领航企业大奖” 等荣誉。 榜样宣言：帮助他人成就自己！ 银行联手担保公司 为小企业推出“批发化”信贷 2222009009009009年 06060606月 18181818日 银行与担保公司“结盟”，解决中小企业贷款难问题。记者昨日从建行江苏省分 行获悉，建行无锡分行根据当地专业市场较多的实际，联手担保公司，适时创新 推出小企业信贷“批发化”营销业务，助小企业发展驶入快车道，加大了建行对当 地小企业的扶持力度。 无锡突出的地缘优势，使各类专业市场应运而生，仅成熟的钢材市场就有十 家，其中万仕达钢材仓储交易市场拥有 400 多家从事钢材批发贸易的公司，商户 注册资本金总计达 23.5 亿元。万仕达钢材仓储交易市场成立的某投资担保有限 公司，由商户以出资入股或交保证金形式筹集资金组建，只在市场内部运行。担 保公司负责联系融资合作银行，搭建融资平台。根据商户融资要求，开展保前调 查，结合商户具体经营情况向合作银行推荐贷款额度。银行进行调查审核，与担 保公司签订保证合同后放款。 据了解，小企业信贷“批发化”营销手段成效显著，目前已授信万仕达市场小 企业贷款客户 113 户，授信总额 79893 万元，同时带动相关业务的发展。今后， 无锡专业市场内的 5000 多家类似小企业，再也不用为贷款难犯愁了。 中信银行搭建小企业融资中信银行搭建小企业融资中信银行搭建小企业融资中信银行搭建小企业融资再担保平台再担保平台再担保平台再担保平台 近日，中信银行深圳分行联合深圳市再担保中心、市中小企业信用担保中心、 市高新技术投资担保公司等 9家担保机构，为中小企业融资搭建一个完善的再担 保平台。 据悉，通过这个平台，中小企业可根据自身需要向中信银行申请短期流动 资金贷款、票据贴现贷款、综合授信贷款、技术改造贷款等，期限 1至 2年，单 笔金额最高可达人民币 800 万元。 在深圳市财政局大力支持下，中信银行深圳分行联合深圳市再担保中心、深 圳市通银担保投资公司、深圳市中科创担保公司、深圳达通投资担保公司、深圳 市金融联担保投资公司、深圳市银联宝珠宝担保公司、深圳市华融投资担保公司、 市中小企业信用担保中心、市高新技术投资担保公司等机构，为中小企业提供最 多可达 800 万元的再担保贷款业务。 据悉，深圳市财政局为再担保体系注入了 6亿元扶持资金，通过发挥财政资 金的杠杆作用，为再担保体系担保机构的中小企业信用担保业务注入了流动性， 起到了分散担保业务风险、增进担保机构信用、降低中小企业贷款担保门槛、扩 大信用担保规模的作用。 为此，中信银行快速审批通过了上述担保机构的担保额度，并结合业务特点， 迅速制定了业务实施细则，明确了业务要求，简化了贷款申请手续，优化了贷款 审批流程，对中小企业贷款实施差异化调查、差异化审查和差异化贷后管理，实 行“一站式”的服务，有效降低了中小企业贷款准入门槛，提高了中小企业审批 效率。 设置小企业贷款“绿色通道” 据介绍，此次再担保体系内中小企业贷款业务的受众面十分广泛，符合国家 产业政策且在深圳市注册的中小企业，无论是国有企业，还是集体经济，抑或是 民营和外资企业，均可向中信银行申请再担保体系内贷款，深圳市战略创新类和 重点扶持类的中小企业将得到优先支持。 据了解，该行更为中小企业业贷款建立了快速审批“绿色通道”。符合条件 的小企业贷款在该行协议担保机构如通银担保公司可享受四天快速审批；在中信 银行可享受不用排队“上会”的特殊待遇，只要随时经过该行风险主管个人签字 即算审批通过，极大提高了小企业贷款的审批效率。 此外，为了减轻中小企业融资成本压力，在该行集中办理结算且主要使用该 行公司及个人网银、第三方存管、银税通、银关通、代发工资、个人理财、信用 卡、企业年金等业务的客户，还可以享受到优惠的贷款利率。 贷款更重人品和产品 中小企业申请贷款的手续简便，主要向银行提供员工工资发放记录、水电费 发票、房租收费凭证等资料即可，不硬性要求企业提供审计报告。 该行针对小企业特点不再过分强调物业抵押，主要强调借款人的人品和产品， 甚至还规定借款人提供的抵质押物和反担保物合计不得超过贷款金额的 50％。 灵活的反担保措施是再担保平台的又一亮点。据悉，中小企业向中信银行申 请再担保贷款，可从再担保体系现有的 9家成员中任选一家为自己担保。根据中 信银行与担保公司的约定，企业可通过不足额抵押、股权质押、知识产权质押、 应收账款质押、机器设备抵押、股东担保、实际控制人担保等多种方式提供反 担保组合，有效解决了中小企业担保难的问题 担保是“刀尖上的舞蹈” 实力不强最好别冒险 2009-06-16 2007 年 4 月，梁女士向长沙某银行贷款购买了一台小车。在银行的推荐下， 梁女士与长沙高新开发区嘉信投资担保有限公司（以下简称“嘉信担保”）签订 了担保协议，双方约定梁女士还清银行贷款即退还担保押金 18700 元。但当今年 4 月份，梁女士还清贷款欲取回押金时，该担保公司却至今没有退还押金。 “现在我自己没钱了，公司也不对外开展业务了。”6 月 15 日，嘉信担保 负责人梁先生在接受记者采访时叫苦不迭：“等处理好手上这些客户的事情后， 我肯定不会再搞担保公司了。” 银行撇清责任 在几次追讨无果的情况下，梁女士找到了当初介绍业务的银行讨说法，她 认为银行应该为介绍不诚信的担保公司负责，督促其退还押金。 银行工作人员表示，只要客户一还清贷款，银行方与担保公司的合作关系 即解除。客户只要到银行开贷款还清证明，填好相关表格就可凭这些证明去担保 公司要回当初约定的担保押金，具体情况要看客户与担保方事先签订的合同。如 担保方不退还押金，客户可自行采取维权措施来维护自己的合法权利。 据了解，担保押金在客户交到担保公司后，担保公司要交到银行，等客户还 清贷款后，银行再把押金返给担保公司，担保公司再退还给客户。 “担保风险太大了” “我不是不愿退押金，是公司资金出现了问题。”嘉信担保负责人梁先生 说，他担保的一家物流公司有个司机连车带货跑掉了，总价值 100 多万元，这一 跑害得公司给人家运物资时都要交超过物资价值的保证金，公司一下子就难以为 继了。“这家公司到银行贷了好几百万，其中有 500 多万是我担保的，他一出事， 我所有的资金 100 多万都垫给银行了。” 梁先生的麻烦还多着呢。据介绍，有一个客户贷款买宝马，结果贷款还差 20 多万的时候失踪了，房子也卖了。“担保风险太大了！”梁先生感叹：“很 多意外无法预料！”不过他表示会尽力处理好部分受累客户的事情，并承诺这些 押金最长在两个月的时间内可以全额退还给客户，同时还愿按相关规定给予客户 一定的补偿。“我现在就是忙着控制、处置物流公司的财产，归还贷款应该没问 题，但需要时间。” “实力不强的最好别来冒险” “小担保公司真的很难。”梁先生说，小担保公司根本无力承担贷款担保 风险，一旦某个大客户出了问题，资金很快断链，将其他客户套牢。 “担保是高风险行业，有人戏称是‘刀尖上的舞蹈’实力不强的最好别来 冒险。”湖南省中小企业信用担保有限责任公司负责人罗华认为，银行在选择担 保公司的时候，应该找资本金雄厚的，起码要个三五千万吧，否则一出事，银行、 担保公司还有守信的客户都要遭殃。“最好搞准入制，在资本金这一块设门槛， 尽量把风险控制在源头。” □律师说法 银行是否担责要视情况处理 湖南万和联合律师事务所李健律师表示，银行是否应承担责任要视情况处 理，如果银行仅是简单的介绍或引荐的话，则不存在法律上的连带责任，没有替 客户追回担保押金的义务；但是银行若通过其合同地位，捆绑强迫客户选择担保 公司，并且对担保公司隐匿不退钱的情形存在主观过错的话，客户可以对它主张 赔偿责任。 律师同时还表示，遇到这类问题时可向法院提起诉讼，同时还可向中国人 民银行、银监会等部门反映情况，以得到它们的援助。 □新闻链接 中小企业信用担保机构准备金税前扣除政策明确 记者 15 日从财政部获悉，根据财政部、国家税务总局日前发布的《关于中 小企业信用担保机构有关准备金税前扣除问题的通知》，中小企业信用担保机构 实施准备金税前扣除政策从 2008 年 1 月 1 日起延续至 2010 年 12 月 31 日。 两部门根据《中华人民共和国企业所得税法》和《中华人民共和国企业所 得税法实施条例》的有关规定，进一步明确了中小企业信用担保机构有关税前扣 除的政策。 通知规定，中小企业信用担保机构可按照不超过当年年末担保责任余额 1% 的比例计提担保赔偿准备，允许在企业所得税税前扣除。 中小企业信用担保机构可按照不超过当年担保费收入 50%的比例计提未到 期责任准备，允许在企业所得税税前扣除，同时将上年度计提的未到期责任准备 余额转为当期收入。 此外，中小企业信用担保机构实际发生的代偿损失，应依次冲减已在税前 扣除的担保赔偿准备和在税后利润中提取的一般风险准备，不足冲减部分据实在 企业所得税税前扣除。 担保公司不务正业 潜侵蚀担保行业 这两天我们在调查中小企业融资状况的时候，频频听到一个词，担保公司。在 中小企业融资过程中，担保公司扮演了重要的角色，一般来说，它们会向资信不 足的企业提供信用保证，帮助企业拿到银行贷款，而一旦借款企业还不了钱，就 由担保公司来偿还。当然，担保公司事先也会向借款企业要求提供质押物，并收 取一定费用。应该说，担保公司的出现能够让银行在审查中小企业贷款时降低成 本降低风险，给急需资金的中小企业起到了雪中送炭的作用。但我们记者也发现， 有的担保公司在实际操作中却抛开了自己的业务，而做起了银行的买卖。 担保机构 问题重重？ 依据报纸上的地址，记者首先找到了这家担保公司。 某担保公司工作人员：“这个一个是从银行，一个是从私人借，快一点肯定 是私人的，私人这个东西还是比较方便的，尤其你做短期的话。” 表明来意后，这位工作人员表示，无需通过银行，他们就可以直接帮客户做 短期拆借，同时还能更为方便快捷。而能提供如此高效服务的担保公司，远不止 这一家。 某担保公司工作人员：“可以民间贷款，但是要三分。” 记者：“那是怎么贷？就是不通过银行？” 某担保公司工作人员：“不要通过银行，就是我们私人给你贷款。” 某担保公司工作人员：“我们私人做，3%一个月。” 担保公司口中所谓的 3分、3%是指通过他们民间拆借的月息，换算成年利率 就是 36%，而目前银行一年期贷款年利率为 5.31%。然而即使如此，这还不算高 的，担保公司还能提供一种无抵押贷款。 某担保公司工作人员：“那个就贵了，那个估计要一毛五。” 记者：“一毛五是什么概念？” 某担保公司工作人员：“一万块钱(一个月)一千五。” 某担保公司工作人员：“要私人借高利贷去，可以谈谈，但是利息很高，你 不一定能承受的。” 记者：“大概有多高？” 某担保公司工作人员：“要百分之十几(每月)” 记者：“十几个点。” 某担保公司工作人员：“对，你假如说做正当生意的话，承受不起。” 如今这些所谓的担保机构，在从事这种连正常生意人都无力承受的融资服务 时，却丝毫没有遮掩。例如这家，不用进门就可以看到这个广告牌，“民间借贷、 短期融资”等服务宣传，毫不避嫌地赫然在目。而在担保公司发给客户的名片上， 也更是直白的表示可以“帮助众人闲钱生财”。 某担保公司工作人员：“别的客户他需要借钱的话，然后你们有闲钱多的话， 我们可以帮你去做。” 记者：“就是说我可以拿出钱，你帮我来放对吧？” 某担保公司工作人员：“是，没有什么风险。” 在担保公司的宣传中，这是一项风险低、收益高的理财好选择。而实际上， 这个被美其名曰“投资理财”的服务，不过是变相吸收存款、发放贷款的钱庄生 意。 记者：“您这生意好做呀。” 某担保公司工作人员：“这生意肯定好做，你不借肯定有人借，对吧，但我 要是你，正儿八经做生意的，没有谁对这个感兴趣的。” 眼前这家从事模具制造的企业，就是因为之前合作的担保公司抽逃保证金， 背负了沉重的融资成本。 2007 年 6 月，公司通过一家安信担保公司向银行申请了一笔 200 万元贷款。 当时担保公司提出要提供 20%的反担保金，成本虽高，但为了尽快争取流动资金， 企业还是同意了。同时双方约定如期还贷后，40 万元会即刻全额返还。 超达机械科技有限公司负责人王爱萍：“担保公司害怕企业还不了钱，他们 到时候要承担(连带)责任，但是到目前为止还没有一家企业害怕担保公司的一种 情况，所以我们也就没有顾虑这个事情。” 然而，小企业对担保公司的无条件信赖，没能换回对方的诚意。还贷后，当 企业向担保公司索要保证金时，得到的答复却是公司没钱了。 王爱萍：“他们给了一个函给我们，在函里就是讲，他们会积极努力争取把 这个钱还给我们，而当一个月到了之后，我们再去追的时候，人也找不到了。” 在这份连公章都没有的“致客户的函”上，这家担保公司表示由于“公司对 外有多处未收回债权，因此资金出现了紧缺，导致无法归还保证金”。 多次追讨仍然无果后，万般无奈的王爱萍只得将担保公司告上了法庭。 王爱萍：“当时那一天诉讼的时候，后面接着好几家，还有 80 万的，60 万 的，我还不是最多的，他们法律顾问，根本就没走，就一个接着一个(调解)。” 在经历了漫长的诉讼、调解、执行过程后，2008 年 8 月法院终于下达了民 事裁定书：“由于担保公司无可供执行的财产，此案终结执行，今后若发现可执 行财产，可再重新申请执行。” 王爱萍：“我们企业投入了大量的人力，财力什么的，但是最终还是没有什 么结果，现在这个案子目前就是还是这样子，反正人我们也找不到，也没有办法， 我们企业显得很无奈。” 记者：“我们注意到，安信投资担保公司曾经和相关银行有过非常密切的合 作关系，但是如今却涉嫌挪用数十位客户的保证金，那么这家公司的身世背景究 竟如何、企业现在的状态又怎样呢？我们也希望在公司的注册地，工商行政管理 部门找到一些线索。” 通过工商部门的相关信息记者发现，安信投资担保公司自 03 年 10 月成立至 今，短短五年间已经历了 16 次业务变更，其中仅法定代表人就频繁更换过 4次； 经营范围方面，也在 06 年前后特别加入了“房地产开发”一项。 王爱萍：“据我了解，他们把这个钱可能是抽逃出去搞什么房地产开发什么 的，可能是因为现在的经济环境不是太好，这个钱暂时就不能回来了，也可能甚 至就不回来了。” 另一方面，安信向客户表示无力还款的“致客户函”显示时间为 07 年 11 月，然而从工商部门备案的变更信息看，不久前它才刚刚进行了增资，且增幅超 过一倍。难道短期内企业的资金状况就发生了逆转，甚至连区区 40 万都难以偿 还？ 某业内人士：“省财政有这么个文件，就是说鼓励一些担保机构增加注册资 本，可以有千分之五的财政补贴，不排除就是有的公司为了担保补贴款而凭空、 虚增注册资金来取得财政的补贴。” 调查中记者发现，帮助企业增资、验资，甚至成了许多担保公司提供的服务 项目。 记者：“工商验资的时候看不出来吗？” 某担保公司负责人：“我要打款的。” 记者：“打几天？” 某担保公司负责人：“那可能要打三天了，比如说你是 100 万的营业执照， 你只有 100 万，但是你要扩资五百万，我要打五百万现金，银行汇票，然后再到 工商局，所有这个资金链帮你增资。” 另一方面资料显示，截至今年 5月底，安信投资担保公司的状态仍为“在 业”。 记者：“根据我们在工商部门了解到的信息，安信投资担保公司最后的注册 地，就在我现在所在这栋大厦的三层，但是当我们来到这里的时候却发现，这里 的公司名称显示的是‘交易所有限公司’，而且里面也是大门紧锁、空无一人。 在这家公司的门上，我们看到这样一张告示，上面是说安信投资担保公司目前的 办公地点，已经迁到了一个叫学田东苑的地方。” 这份告示并没有标注日期，而上面提到的学田东苑就是眼前这个位于市郊的 普通居民小区，那么安信担保公司的办公地点，目前是什么状况呢？ 记者：“22 楼 106 有没有人，您知道吗？” 邻居：“不知道、不知道，他们是租人家的房，好久没见到人了。” 担保公司是否能为企业起到提供信用保证的作用？ 前面我们看到了担保机构存在的众多问题，这些现象背后，实际上折射出了 整个担保行业的尴尬处境。作为一个非常重要的行业，担保业在我国至今没有形 成统一的监管体系，什么样的公司可以进入担保行业、哪一个部门对担保行业的 业务规范进行指导和管理，现在都还是空白，就像我们前面看到的，许多担保公 司挂羊头卖狗肉，从事的根本不是担保业务，也没有起到为企业提供信用保证的 作用。 陈金山：“由于担保业务开展的不顺畅，就是把一部分资金再撤回去，到异 地或者本地搞一点投资，干实业的老板投资了担保公司，容易为自己的实体融资 的时候提供担保，这种情况也是套取银行的贷款。” 陈金山所在的担保公司是省信用担保协会的副会长单位，经过多日反复沟 通，他最终同意接受我们的采访，因为他越发感觉，业内的某些潜规则正一步步 侵蚀着担保行业的未来。 陈金山：“担保的门槛比较低，又不需要哪里去审批，那么去注册一下就成 了，能做就做，不能做就可以开展其他业务。” 在担保行业准入方面只有发改委在 05 年以一个通知的形式，规定了跨省及 注册资本 1亿元以上的中小企业信用担保机构，需经其审批设立，而达不到这两 项条件的，则一律视同一般工商企业予以注册，无需任何前置审批。 《国家发展改革委关于跨省区或规模较大的中小企业信用担保机构设立与变 更有关事项的通知》——“我委负责跨省区或规模较大的中小企业信用担保机构 设立与变更审批，依照国家有关法律法规和本通知实施监督管理。” 工商部门注册处：“不需要审批，一个亿以下的直接登记。” 记者：“注册资本金有最低的限制吗？” 工商部门注册处：“没有限制。” 也就是说，依据公司法最低限额的规定，理论上两人以上股东 3万元注册资 本，就可以成立一个担保公司，且经营范围、存续期间企业增资、变更等程序也 都与普通工商企业相同。 浙江省中小企业局财务统计处处长卢绍基：“工商它是规定，只要你法律没 有禁止的都可以干，而且从工商部门角度来说它比较倾向于你不要把范围规定太 死，但是我们认为，像担保机构是一种特殊的一种企业，必须要限制它经营范围， 这样才能使担保机构整个经营活动像银行一样逐步走向标准化，规范化。” 多年分管中小企业工作的卢绍基向我们介绍，06 年银监会就曾明确要求， 各银行金融机构应与实缴注册资本一亿元以上的担保机构合作。虽然这个规定已 于今年 2月被废止，但行业不规范导致银保合作面萎缩、中小企业融资担保难度 加大，也已成为不争的事实。最近，这也引起了相关部门的高度重视。 卢绍基：“国务院最近有文件，对融资性担保机构要实行政府许可，也就是 要有一个签字审批，这样就是为融资性担保机构设立了门槛，更加严肃了担保业 务的监管。” 09 年 1 月，国务院第 548 号令明确规定今后要由各地方政府确定的部门对 “融资性担保机构的设立与变更”进行审批。一个月后，再次发文明确由银监会 牵头建立“担保业务监管部际联席会议”。 同时调查中记者还发现，除了准入、监管缺失外，造成目前担保行业经营混 乱的，还有一大主因。 陈金山：“民营担保公司它有分红的压力，它就需要有一定量的收益，在收 益不足的时候，它就可能做一些民间资金的拆借业务，做一些补充。” 依据财政部相关规定，为减轻中小企业负担，担保机构收取担保费一般控制 在同期银行贷款利率的 50%以内，同时需提取相应额度的风险准备金用于担保赔 付，因此正规担保公司的利润极低。 卢绍基：“我们国家的担保机构的注册资本金是一个多元化的，而日本全部 由政府出资，中小企业是弱势群体，是政府必须要扶持的一个对象，那么如果说， 一些政府公共财政要做的事，让民营资本来做，那是违背客观规定，也就是说它 的盈利模式不存在。” 卢绍基表示，目前美、欧、日等国际通行惯例都是将，中小企业信用担保机 构定位于纯公共产品，由政府财政出资建立政策性担保机构，这样它为企业服务 的效果就非常明显。 以日本静冈县为例，其担保贷款量占银行贷款总额的 45%，而即使是在担保 行业相对发达的中国浙江，这个比例也仅为 5%；同时静冈企业利用担保融资渠 道的担保利用率达到了 24%，而浙江只有 2%。 卢绍基：“从我国现状来看，要全部都是政策性担保机构，在目前情况下， 还是不客观，不实际的，还要有一个过渡，也就是说要引导民营资本来参与担保 体系的建设，在这个当中，我们作为政府来说必须，要解决对民营资本，风险补 偿问题；第二个就要解决担保机构的风险分散问题，也就要建立再担保体系，这 样使得它能专心致志的为中小企业服务。” 怎样才能建立一个健康健全担保体系，真正打通银行和中小企业间融资渠道？ 面对中小企业存在的巨大资金缺口，如果像发达国家那样，完全靠政府出资， 成立政策性担保机构并不可行。可是，利用民间资本以市场化方式来运作，又存 在风险和收益的矛盾，这就必然会导致一些担保机构违规经营，参与到民间借贷 活动中去。怎么样才能建立一个健康、健全的担保体系，真正打通银行和中小企 业之间的融资渠道？我们再来看看浙江的尝试。 记者：“前面我们看到，由于部分担保公司存在经营不规范、资信不足、管 理混乱等问题，导致很多担保机构并没能在中小企业融资过程中发挥应有的作 用，那么如何才能最大程度的完善担保公司这些短板，从而真正打通中小企业融 资的这根链条呢？国家开放银行浙江省分行与省中小企业局，便联手打造了一套 新型的担保体系，它有一个非常形象的名字——‘抱团增信’担保融资模式。” 所谓抱团增信担保融资模式，是指将多家担保机构整合“抱团”成一个共同 的担保体系后，与银、企、政府四方共同组建贷款融资平台。 郑文君所在的中财担保公司便是抱团增信的成员，这天她如常到一家小企业 做保后检查，但与以往不同的是，这次她还特别约上了两位同行团友。 记者：“您两位跟这家企业有什么关系吗？” 担保机构抱团增信成员、江山市中小企业贷款担保中心主任姜和平：“我们 是没有关系，是我们中财担保公司做的项目，但是我们几家都是一个平台里面的 成员，所以根据我们抱团增信的贷后管理的办法，我们一起来检查一下这个企业 贷后的情况。” 抱团增信模式建立了担保公司的共同监督机制，强大的同业压力也使团内担 保公司组成了利益相关体 浙江省中小企业局财务统计处处长卢绍基：“每个担保机构首先要给平台交 一百万的风险准备金，那么出问题以后，就由 10 家担保机构来共同承担。” 同时抱团增信平台还特别设置一层监管防火墙，减少了个别担保公司的恶意 违约风险。 卢绍基：“它每个月的业务、财务报表、它整个资金的流向，都受到了风险 决策委员会，就是这个平台的严格的监控，也就是使它的业务，最大程度的限制 在为中小企业担保服务，而不是去做担保以外的其他业务。” 随着经营环境的不断优化，团里的各家担保公司，也真切地体会到了抱起团 的好处。 担保机构抱团增信成员、长兴诚信中小企业科技担保公司总经理张芬英：“刚 刚开始成立担保公司的时候认为担保公司信誉度不是很高，要我们去找业务，现 在是银行把业务往我们这里推，这样的话就是说为中小企业也提供了一个融资担 保好的渠道。” 国家开发银行浙江省分行副行长范显伟：“一家担保公司的信用能力，变成 十家担保公司的信用能力，然后再加上政府部门的引导、信用，这样对这个贷款 发放风险，我们觉得能够降到最低。” 而在杭州萧山，记者还见到了另外一种创新担保模式。这里的担保公司没有 办公场所，甚至连个公司招牌都找不到。 杭州萧山河庄镇经济发展办公室主任封翔：“这就是我们经发办的办公室， 也是我们担保公司的办公室，可能我们跟别的担保公司有点不一样，我们经发办 和担保公司都是一起的，工作人员都是一起的。” 这是萧山区以辖内各镇街为单位，发起设立的一种互助式担保机构，由各镇 街财政注入启动资金，选择辖内有良好信用的、成长性小企业自愿入股组建，这 样被保企业既是担保公司的股东，又是被服务的对象。 浙江萧山农村合作银行副行长励攻：“由于距离比较近，信息比较灵敏，所 以镇街担保公司推荐的客户我们都是比较信任的，我们是优先支持担保公司的会 员企业。” 镇街担保机构的工作人员均由镇街经发办工作人员兼职，人员工资、办公经 费由行政补贴，封闭型、非盈利，有效降低了小企业的融资成本。而这貌似隐形 的担保公司，发挥的作用却是显而易见。 “银行一方面我们培养了一批自己忠诚的客户，自己也把规模做强、做大， 无论对企业、对银行、对当地政府起到了一个多赢的效果。” 半小时观察：解决痼疾 唯有创新 《瞭望东方周刊》的一篇文章提到，中小企业融资难的一个重要原因就在于 现行金融体系的主体架构并非针对中小企业而设计，很多商业银行的信贷风险评 估和成本收益模式不适应中小企业的特点，仅仅依靠现有金融体系内的大中型商 业银行来解决中小企业的融资问题的确存在很多局限性。 而我们看到，正是因为担保机构的出现，它以灵活多样的方式，弥补企业和 银行之间的信用空缺，从而化解制度障碍，为中小企业找到一条现实的融资捷径。 然而，这个被无数中小企业寄予了厚望的担保体系自身也被诸多难点所困 扰，信用担保业相关的法律法规建设滞后，担保机构规模小、缺乏风险分散与 补偿机制，担保机构内部业务操作程序不完善，风险管控制度不健全，再加上 与之相对应的中小企业信用制度没有建立起来。当我们希望用一种创新去解决一 个老大难问题的时候，突然看到，原来还有很多新的难题，需要我们拿出更多创 新的智慧。 这个过程可能充满波折和痛苦，但正像温家宝总理曾经提出的那样，中国经 济实现可持续发展，必须深化金融改革，改善金融生态环境。只有让金融体系的 每一个环节，都契合中国经济的实际需求，让金融市场的每一根血管都能顺畅地 与实体经济连接，我们的金融业和制造业才能实现双赢，推动着制造大国向金融 强国转变。