商业银行理财客户风险评估问卷基本模版编写说明

商业银行理财客户风险评估问卷基本模版编写说明 《商业银行理财客户风险评估问卷基本模版》编写说明 本次编制的《商业银行理财客户风险评估问卷基本模版》遵照银监会的相关规定～结合各行实际情况～并综合考虑了客户使用的易读性与便利性等因素～涵盖了客户财务状况、投资、投资风格、投资目标和风险承受能力五大模块～对应10道问,10道问题最高为100分～五个模块权重各占20%,分值越高表示客户可承受的风险越高～依照客户风险承受能力由低到高,对应得分由低到高,～客户依次被划分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型五个类型～《商业银行理财客户风险评估问卷基本模版》依次列出了每一等级客户适合的产品类型。 根据各行实际～考虑操作可行性与客户便利性～建议评估有效期限为一年～即每年重新对客户进行一次风险评估。 一、客户财务状况 该模块主要测试客户的财务状况:包含客户年龄、家庭年收入、可用于投资的收入比例等内容。年龄位于31-50岁之间～家庭年收入较高、可用于投资的收入比例越高的客户～财务状况较为理想。 对应题目为:1、2、3 对应分值合计为:20 二、客户投资经验 本部分主要测试客户的投资经验:通过客户从事风险投资,股票、基金、外汇、金融衍生品等,的年限以及此前所投资产品的类别和比例来判断客户的投资经验。客户从事风险投资的年限越长～投资产品的种类越广～风险投资品所占比例越高的～投资经验越丰富。 对应题目为:4.5 对应分值合计为:20 三、客户投资风格 本部分主要反映客户的的风险偏好:通过测试客户对产品可能出现亏损的容忍度、对投资收益的预期以及对不同收益方式的选择～反映出客户的风险偏好。 对应题目为:6.7 对应分值合计为:20 四、投资目标 本部分主要测评客户的投资目标:包括客户对产品流动性的要求以及预计投资周期等内容。 对应题目为:8、9 对应分值合计为:20 五、客户风险承受能力 本部分通过测评客户可接受的投资亏损上限来直接测评客户的风险承受能力。 对应题目为:10 对应分值合计为:20 此次编订的《商业银行理财客户风险评估问卷基本模版》是中国银行业协会为进一步推进个人理财业务持续、稳健、合规发展～从行业自律的角度制定的行业示范性文本。鉴于各家商业银行在产品设计、风险控制、系统建设等方面具有一定的差异性～行业协会对《商业银行理财客户风险评估问卷基本模版》的使用暂不作强制性要求～但建议各商业银行从业务长远发展以及行业自律角度出发～逐步过渡到统一模版。 商业银行理财客户风险评估问卷基本模版 以下10个问题将根据您的财务状况、投资经验、投资风格、风险偏好和风险承受能力等对您进行风险评估，我们将根据评估结果为您更好的配置资产。请您认真作答，感谢您的配合～(每个问题请选择唯一选项，不可多选) 客户姓名:_________________ 联系方式:_________________ 证件类别:_________________ 证件号码:_________________ 一、财务状况 1.您的年龄是, ? A. 18-30(-2) ? B. 31-50(0) ? C.51-60(-4) ? D.高于60岁(-10) 2.您的家庭年收入为(折合人民币), ? A.5万元以下(0) ? B.5-20万元(2) ? C.20-50万元(6) ? D.50-100万元(8) ? E.100万元以上(10) 3. 在您每年的家庭收入中，可用于金融投资(储蓄存款除外)的比例为, ? A.小于10% (2) ? B.10%至25%(4) ? C.25%至50% (8) ? D.大于50%(10) 二、投资经验(任一项选A客户均视为无投资经验客户) 4.以下哪项最能说明您的投资经验, ? A.除存款、国债外，我几乎不投资其他金融产品(0) ? B.大部分投资于存款、国债等，较少投资于股票、基金等风险产品(2) ? C.资产均衡地分布于存款、国债、银行理财产品、信托产品、股票、基金等(6) ? D.大部分投资于股票、基金、外汇等高风险产品，较少投资于存款、国债(10) 5.您有多少年投资股票、基金、外汇、金融衍生产品等风险投资品的经验, ? A.没有经验(0) ? B.少于2年(2) ? C.2至5年(6) ? D.5至8年(8) ? E.8年以上(10) 三、投资风格 6(以下哪项描述最符合您的投资态度, ? A.厌恶风险，不希望本金损失，希望获得稳定回报(0) ? B.保守投资，不希望本金损失，愿意承担一定幅度的收益波动(4) ? C.寻求资金的较高收益和成长性，愿意为此承担有限本金损失(8) ? D.希望赚取高回报，愿意为此承担较大本金损失(10) 7.以下情况，您会选择哪一种, ? A.有100%的机会赢取1000元现金(0) ? B.有50%的机会赢取5万元现金(4) ? C.有25%的机会赢取50万元现金(6) ? D.有10%的机会赢取100万元现金(10) 四、投资目的 8. 您的投资期限是多久, ? A.1年以下(4) ? B.1,3年(6) ? C.3—5年(8) ? D.5年以上(10) 9、您的投资目的是 , ? A.资产保值 (2) ? B.资产稳健增长(6) ? C.资产迅速增长(10) 五、风险承受能力 10.您的投资出现何种程度的波动时，您会呈现明显的焦虑, ? A.本金无损失，但收益未达预期(-5) ? B.出现轻微本金损失(5) ? C.本金10,以内的损失(10) D.本金20-50,的损失(15) ? ? E.本金50,以上损失(20) 评估结果: (客户风险等级) [客户确认栏] 本人保证以上所填全部信息为本人真实的意思表示，并接受贵行评估意见。 客户签名: 评 估 人: 评估日期: 银行签章 客户分级评估及可以购买的产品类型 分值范围 客户类型 适合的产品类型 小于等于20 保守型 极低风险产品 21-45 稳健型 极低、低风险产品 46-70 平衡型 极低、低、中等风险产品 71-85 成长型 极低、低、中等、较高风险产品 86-100 进取型 极低、低、中等、较高及高风险产品 1. 极低风险产品:经各行风险评级确定为极低风险等级产品～包括各种 保证收益类理财产品～或者保障本金～且预期收益不能实现的概率极 低的产品, 2. 低风险产品:经各行风险评级确定为低风险等级产品。包括本金安全～ 且预期收益不能实现的概率较低的产品, 3. 中等风险产品:经各行风险评级确定为中等风险等级产品～该类产品 本金亏损的概率较低～但预期收益存在一定的不确定性, 4. 较高风险产品:经各行风险评级确定为较高风险等级产品～存在一定 的本金亏损风险～收益波动性较大, 5. 高风险产品:经各行风险评级确定为高风险等级产品～本金亏损概率 较高～收益波动性大。 各行可根据本行产品实际的风险控制情况、投资运作情况自行确定产品归属的风险等级。同时～投资于中等风险,含,以上等级的产品仅向有投资经验的客户销售。 如客户坚持要求超风险购买理财产品,包括客户风险等级与产品风险等级不匹配以及无投资经验客户要求购买仅向有投资经验客户销售的产品等情况,～银行必须要求客户进行风险确认～风险确认的内容应至少包括“经银行测评～客户不适合购买本产品～但本人坚持要求购买～并自愿承担相应风险。”的字句或类似表述～并由客户签字确认。 附件2 《银行理财产品宣传示范文本》编写说明 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,银发„2006?121号,、《商业银行个人理财业务风险管理指引》,银监发„2005?63号,和《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》,银监办发„2008?47号,等规定～结合工作实际～中国银行业协会组织编写了《银行理财产品宣传示范文本》。 《银行理财产品宣传示范文本》包含《理财产品协议书》,以下简称《协议书》,、《理财产品说明书》,以下简称《说明书》及《宣传材料》,等三部分内容。 《协议书》是投资者购买银行理财产品时与银行签订的正式法律协议。通过《协议书》确定了银行与投资者之间的委托代理关系～并在此基础上约定了双方的权利和义务。 《说明书》是对个人理财产品较为权威、详细、专业的解释文件～也是投资者了解理财产品的最直接、可靠和有效的途径。《说明书》主要包括首页醒目位置的风险提示、理财产品投资对象、产品类型、投资期限、收益及收益测算依据、收费明细、风险揭示、信息披露等必要信息～同时要在依法合规、无法律瑕疵的基础上～尽量使用简炼、通俗的语言编写～将理财产品信息准确、全面地传递给投资者。 《宣传材料》包括视频、音频、纸质平面媒体,如报刊杂志、 灯箱、海报、折页等,及网络广告、手机短信及电子显示屏等多种形式～《宣传材料》的编制应遵循监管和自律原则进行规范～避免误导客户～坚决杜绝不当宣传和错误销售。 附件:?《说明书》编写规范及示范模版 ?《协议书》编写规范及示范模版 ?《宣传材料》编写规范 附件? 《说明书》编写规范及示范模版 每一期理财产品的具体情况通过《说明书》详细阐述～投资者在购买理财产品时应仔细阅读～认真签署《说明书》。一般情况下～《说明书》应至少包含以下内容: 一、首页醒目位置的风险提示 一是要强调银行销售的理财产品与储蓄存款存在区别～具有投资风险,二是要标明产品适合的客户,有无投资经验,,三是简要列示主要的风险事项～使用通俗易懂的语言说明最不利的投资情形和投资结果～其中对于非保本浮动收益型产品～还应向投资者明示银行对理财产品的本金和收益不提供保证承诺～要求投资者基于自身的独立判断进行投资决策,四是提示投资者在购买理财产品前～应仔细阅读《说明书》中各项条款～确保自身完全了解该项投资的性质、资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况～在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品,五是提示投资者在购买产品后～及时关注该理财产品的信息披露情况～获取相关信息。 二、产品概述部分 本部分应包括但不限于以下内容: ,一,产品名称、类型及适合客户 1.理财产品的名称应准确、规范～不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓和蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言～以避免不恰当的命名对客户产生误导。 2.理财产品应注明基本类型～以使投资者购买产品时即对产品未来的本金保障与收益情况有所了解。 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,银发„2006?121号,规定～根据本金及收益的保障情况～理财产品类型分为三种～即保证收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。对于保证收益型理财产品～银行还应按照监管规定附带相关附加条件～并注意向投资者揭示。除发行银行本身承担保证本金收益或保本责任外～理财产品一律不得注明为“保证收益、保本”字样。采用第三方担保或保本技术的～须充分向投资者说明～但不得作为保证收益或保本类产品。 此外～在说明产品类型时～除说明是否保证本金与收益外～还应考虑注明理财产品为封闭式的还是开放式的～并对可以提供的申购赎回安排进行相应阐述。 3.产品适合客户是指根据产品投资对象的风险程度确定产品适合的销售对象～有利于投资者在购买理财产品时初步了解拟购买理财产品的风险与收益情况～并结合自身风险承受能力进行产品选择。 ,二,产品期限 应约定包括募集期,认购期,、产品成立约定、起始日、到期日、资金到账日、工作日约定等相关日期～同时应注意: 1(产品成立约定。如预期发行期间可能会调整募集期～应考虑在本部分提前进行明示～以避免提前结束募集期或擅自延长募集期可能面临的投资者投诉风险。同时～还应明确规定募集期调整时进行公告的时间、方式等～并说明募集期调整情况下产品起始日等其他相关日期是否也需进行相应调整。 当产品存在募集下限规模时～应在说明书中标明:产品募集规模未达到下限规定的规模时～须注明“银行可有权宣布产品不成立～并于约定的时间以约定的方式将本金退还至客户”的表述。 2(资金的计息。应明确认购日至起始日之间认购资金是否计息、如何计息及利息是否归入投资者认购金额等～同时明确产品到期日至资金到账日之间是否计息、如何计息等。 3.提前终止。应明确约定银行或投资者是否享有提前终止权～如果银行或投资者享有提前终止权～则应明确约定提前终止权的行使时间、行使条件等内容～并应明确公告相关事宜～同时准确全面地揭示提前终止可能引发的风险。如理财产品赋予了银行提前终止权～在注明到期日时应同时注明“实际产品期限受制于银行提前终止条款”。 ,三,投资币种、产品规模与认购起点 应明确说明理财产品的本金及收益币种、发行规模,发行下 限、发行上限,、认购起点及投资金额递增单位等要素。 1.投资币种。对外币理财产品或与境外投资产品挂钩的理财产品～应分别说明理财产品的本金币种和理财产品的收益币种～以便投资者准确理解。 2.产品规模。对于不指明确定募集金额的～应约定“产品规模以募集期,认购期,内实际募集的资金为准”,对于将募集规模明确约定为“××万元”的～如银行希望享有对产品规模进行调整的权利～可考虑约定银行有权根据实际需要对产品规模进行调整～产品最终规模以银行实际募集的资金数额为准。 3.认购起点。需注意理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币,或等值外币,～同时需对投资金额递增单位等准确描述～避免歧义。 ,四,相关税费 应对银行收取的费用进行详细、准确、全面的说明～明确约定各种费用的名称、计算公式、计提方法、计提标准、收取时间及支付方式等～对于比较复杂的费用计收方式应考虑配以公式与示例说明。业绩报酬或者管理费应有合理的估算机制～其收取比例应与银行付出的成本相符～避免出现以下情况: 1(费用比例不合理或制定的费用比例过高; 2(费用透明度不够～未能给各项费用确定一个明确的收取标准; 3(未经投资者同意私自分享投资者的资金收益; 4(保本理财产品中未能就银行各项费用给出优先安排,或者既有保本承诺～又有费用优先扣收的约定,一旦发生理财投资亏损或者无收益的情形,存在银行与投资者就本金能否保证产生争议的风险; 5(银行确定收取费用或存在违规情形,如本应向监管机构报告或备案的～未按监管要求履行相关手续等,。 此外～还应对理财收益所应缴纳的税款进行约定。 三、投资对象、投资范围及投资团队 理财资金的投资对象及投资范围应合法、合规～并严格按照约定的投资方向和范围进行投资。 应明确描述理财产品所投资的具体金融工具～如所投资的金融工具不止一种～应列明所有可能包含的金融工具及具体投资比例。例如～投资于信贷资产的理财产品～应至少披露信贷资产的类别、所属行业等,如果投资于单一信贷资产项目的～需要详细列明项目借款人基本情况,投资于债券的理财产品～应至少列明所投资债券的主要种类及比例。产品投资对象及投资范围的表述应尽量具体～便于投资者理解产品真实投资运作情况。如产品投 资于信托计划的～要阐明信托公司的基本情况～包含名称、住所等信息。 在未对投资方向变更事项及需履行的程序,包括但不限于决策程序、公告程序,等做出明确约定的情况下～银行在理财产品存续期内不得擅自对已经约定的投资方向与范围进行变更与调整。如确需变更～应采用公告方式通知投资人。 四、理财本金及收益测算、支付 此部分应对理财产品的本金保证情况、本金返还时间、收益计算公式、收益测算示例、收益支付的频率与时间、本金及收益情景举例,或风险示例,以及提前终止收益计算等作出详细规定～还应注意以下问题: 1(如使用了“预期收益率”或“最高收益率”～则必须提供该收益率的测算依据和测算方式,对结构性产品～《说明书》应详细列明产品预期收益实现的具体条件。 对无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品～不得在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。 2(如在对收益率描述中含有对某项业务或产品以往业绩的描述或未来业绩的预测～应指明所引用的期间和信息的来源～并提示以往业绩和未来业绩的预测并不是产品最终业绩的可靠依据。 3(应明确收益率是否为年化收益率～避免出现不准确表述。 4(对分段计算收益的理财产品～应明确各个收益计算周期与产品整体收益的关系。同时～对于分期支付收益的理财产品,应注意对收益分配时间、频率等作出详细约定～避免出现客户因不了解收益到账情况而产生投诉。 5(对《说明书》中的“示例性”收益计算条款～应注明其采用假设数据计算～仅为举例之用～不作为最终收益的计算依据～以避免出现投资者将示例中出现的收益率误解为最终收益率的情况。此外～应考虑对各种情形进行收益率示例～尤其是最不利的投资情形～避免仅就最高收益率进行收益计算示例的情况。 6(若设定理财产品最高收益率限制～将剩余收益作为银行业绩报酬的情况下～应对其做出明确、清晰的约定～否则在浮动收益型理财产品中～银行擅自扣留预期最高收益率以上的理财收益会受到投资者质疑～易引发法律风险。 7. 如理财产品说明书出现了预期收益、测算收益等表述～应向投资者声明预期收益仅为银行根据历史数据与以往投资经验进行的预测～不代表投资者获得的实际收益～亦不构成银行对该理财产品任何收益的承诺。投资者所能获得的最终收益以银行根据理财产品说明书支付给客户的为准。 五、风险揭示 风险提示条款应涵盖投资者购买理财产品后所面临的各种主要风险的提示与解释～以便投资者在做出投资决策前充分了解 拟投资理财产品的基本情况与风险类型。风险提示条款的内容需结合每一款理财产品的投资方向、交易结构等具体因素确定～风险揭示内容应当全面、充分、清晰、准确。 根据银监会相关监管文件的要求～对于保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划～风险提示的内容应至少包括以下字样:“本理财计划有投资风险～您只能获得明确承诺的收益～您应充分认识投资风险～谨慎投资”。对于可能造成重大本金损失的高风险产品～风险提示的内容应至少包括以下字样:“本理财计划是高风险投资产品～您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失～您应充分认识投资风险～谨慎投资”。 六、信息披露 在理财产品不成立、变更募集期、提前终止、暂停申购与赎回、延长理财期限、到期等情形时需要进行信息披露。此外～还需考虑对产品净值等产品运作情况进行公告。应注意明确约定信息披露的内容、频率、方式、途径等～并符合监管要求。 特别注意～银监会相关通知规定～银行在未与投资者约定的情况下～在网站公布产品相关信息而未确认投资者已经获取该信息～不能视为其向投资者进行了信息披露。为此～在决定将网站公告作为信息披露方式的情况下～应注意对此做出明示约定～取得投资者对此种信息披露方式的认可。 七、特别提示 可包含对产品收益特性、流动性或主要风险的提示与强调。 以下示范模版仅列出《说明书》应写明的最关键要素～各商业银行可据此进行适当补充。 八、客户投资经验评估 仅向有投资经验客户销售的产品～需要进行客户投资经验测评,可在产品说明书或产品适合度评估中进行,。 本部分需要了解客户是否投资过与产品投资对象相近的投资品～以及客户是否全面了解了产品的风险收益特性。例如～理财产品投资于股票、基金等权益类资产～必须了解客户此前是否具有股票、基金等相关投资经验。如果客户选择“是”选项～则视为有投资经验客户～否则视为无投资经验客户。 银行个人人民币理财产品说明书示范模版 XXXX年第XX期 一、 银行销售的理财产品与存款存在明显区别～具有一定的风险, 二、 本产品适合于 投资者,有无经验,, 三、 主要风险列示 四、 XX银行,以下简称XX银行,郑重提示:在购买理财产品前～投 资者应确保自己完全明白该项投资的性质和所涉及的风险～详细 了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收 益等基本情况～在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力 和资产管理需求匹配的理财产品, 五、 在购买理财产品后～投资者应随时关注该理财产品的信息披露情 况～及时获取相关信息。 一、产品概述 产品名称 代码: 经X行风险评估～评定为XX型、XX型、XX型、XX型、XX型的个人适合客户 客户 期限 X天 投资及收益币种 人民币 产品类型 保证收益/保本浮动收益/非保本浮动收益型理财产品 计划发行量 X亿元 募集期 2009年X月X日， 2009年X月X日 银行有权结束募集并提前成立～产品提前成立时银行将发布公告并调 整相关日期～产品最终规模以银行实际募集规模为准。如募集期内认购规 模未达到计划发行量～则银行将就募集相关日期和募集金额等调整事宜进产品成立 行公告。 如产品未达募集规模～银行有权宣布产品不成立～并于……将产品本 金退还至……。 起始日 2009年X月X日 到期日 2009年X月X日 资金到账日 到期日或提前终止后第X个工作日 理财资产托管人 XX银行XX分行 理财资产托管费率,年, X, 销售手续费率,年, X, 目前拟投资的信托项目预期年化收益率约X%～通过设立信托计划投 资信托项目须支付信托相关费用合计约为X%～扣除X行理财销售费、托 管费和管理费等费用后～产品到期后～若所投资的信托项目按时收回全额收益率测算 资金～则客户可获得预期最高年化收益率约为X%～即:客户预期最高年 化收益率=理财产品投资收益率X,-信托相关费用X,-,理财销售费、托 管费和管理费等费用,X,,X, 认购起点金额 X万元～以X元递增 客户无权提前终止该产品,银行有权按照项目投资实际情况～提前终提前终止权 止该产品～银行在提前终止日前X个工作日发布信息公告 工作日 国家法定工作日 正常到期:预期期末收益,投资本金×预期年化收益率/365×X 收益计算方法 提前终止时:预期期末收益,投资本金×预期年化收益率/365×,实际存 续天数, 税款 理财收益的应纳税款由投资者自行申报及缴纳 到期日,或提前终止日,至到账日之间客户资金不计收益～募集期内其他规定 按照活期存款利息计息～募集期内的利息不计入认购本金份额 二、投资对象 本期产品主要投资于,详细列明～至少按类别充分说明,……～各类投资产品的比例为……。 信托公司基本情况,如产品投资于信托计划,。 三、理财产品费用、收益分析与计算 1. 理财资金所承担的相关费用 2、客户预期最高年化收益率 3、预期收益计算公式 预期期末收益,投资本金×预期年化收益率×产品实际存续天数/365 4、情景分析 情景1:以某客户投资10万元为例～如果产品正常运作到期后～扣除托管费和其它相关费用后～理财产品的年化收益率达到2.3%～则客户最终年化收益率为2.1%～具体金额为: 100000×2.1%×93/365=535.07,元,～假定理财产品的实际存续天数为93天。 情景2:以某客户投资10万元为例～如果产品正常运作到期后～扣除托管费和其它相关费用后～理财产品的年化收益率达到1.8%～则客户最终年化收益率为1.8%～具体金额为: 100000×1.8%×93/365=458.63,元,。 最不利的投资情形,醒目字体标注, 5、理财资金支付 理财期满/实际终止时～xx银行在到期日/实际终止日后3个工作日内将客户理财资金划转至客户指定账户。 6、特别说明 在本理财产品存续期间～不开放赎回,理财资金在到期/实际终止时～一次兑付。 五、风险揭示 ,醒目字体标注, 本理财产品为非保本浮动收益型产品～客户可能主要面临以下风险: ,一,政策风险 ,二,信用风险,详细列出, ,三,市场风险 ,四,利率风险 ,五,流动性风险 ,六,管理风险 ,七,不可抗力及意外事件风险 ………… 六、信息披露 1、XX银行将在本产品到期日后X个工作日内～在XX银行网站,网址,或相关营业网点发布相关信息公告。 2、如理财产品提前终止～XX银行将于实际终止日的前X个工作日～在XX银行网站,网址,或相关营业网点发布相关信息公告。 3、XX银行将按照法律法规及监管规范的要求在xx银行网站,网址,或相关营业网点及时进行信息披露。 七、特别提示,如有, 八、客户投资经验评估 1、您是否投资过xx, ? 是 ?否 2、您是否对xx产品风险收益特性有全面了解, ? 是 ?否 客户签字: XX银行 年 月 日 年 月 日