谈小额贷款公司的经营理念

谈小额贷款公司经营理念 作者:投融皆有道(新浪博客) 今天与业内人士探讨小额贷款公司经营与管理问,颇有心得,对我的一些观点与理念,亦深赞同。我以为,现在的小额贷款公司大多数没有自己的核心价值观与经营理念,还没有形成自己特有信贷文化与发展战略,同质化现象突出,差异化、特色化没有体现,产品开发、客户开发滞后,贪大求快、急功近利严重。 小贷公司要结合银行信贷管理成功经验与自身定位与特点,坚持把“三性”与“三化”作为经营准则。“三性”即安全性、流动性、效益性,其三性的重点与顺序不能颠倒。没有安全性便没有流动性、效益性可谈,形成一笔呆账或损失则需若干笔业务方能补回,且形成了坏账记录,并较少了可用资金,降低了流动性。 流动性是小贷公司运营的基础,正所谓“流水不腐”。不要以为款放出就万事大吉,到期不能还款只要支付利息也可用,其实这是潜在风险的表现,且影响资金周转次数,降低了流动性也必然影响效益性。小贷公司应有比银行“五级分类”更严格的客户贷款等级评审,出现转贷就要注意了,收了利息也有风险。 小贷公司目前只能靠注册资本金作为运营资金,关注类、次级类贷款增加将严重降低自身流动性,也可能有部分转化为可疑类、损失类贷款,还严重影响到安全性。大量资金不能按期收回再投入新一轮放款,自身运营就不是良性的。所以,流动性也影响到安全性与效益性。只要能按期收息,转贷也没关系的观点是错误的。 效益性是小贷公司发展的保证,但效益优先的观点也是错误的,效益性是建立在安全性与流动性基础之上的。只有在保证安全性,加快流动性的前提下,才能有可持续的效益。开发特色产品与增值服务,也是增加效益性的有效途径。所以,安全性、流动性、效益性三者是有机统一的,不可效益优先而偏废其余。 小额贷款公司不是资产公司,更不是投资公司,功能与定位均不同。要特别重视客户的第一还款来源,着重考察客户的信用记录、资产配置、行业与产品前景、现金流与再融资能力、持续盈利能力等。毕竟处置变现资产是有成本的,包括时间成本、经济成本、人力成本、法律成本等。质押股权等权利,变现更困难。 小额贷款公司要坚持“三化”原则,即小额化、分散化、差异化。小贷公司自身运营资金有限,不要试图做成小银行,不要与银行或同行搞同质化竞争,要实性差异化策略。小额、分散是贷款集中度的要求,其实也是安全性与流动性的要求。大额与集中便增大被大客户捆绑的风险,被固化成风险共同体。 小贷公司只能在资金市场上起拾遗补缺的作用,对大、中客户资金需求只能适当配比,千万不能包揽,更不能被捆绑。对目标小客户群可以全额支持,优先发展为战略客户群。大客户、大资金一般是银行未通过的次级客户,很难成为小贷公司的优质客户和长期客户,大多是做一笔是一笔,“一锤子买卖”居多,发展成回头客户、固定客户的机率太小,临时性、突然性需求多,会影响小贷公司的长期发展战略和经营模式。 小贷公司坚持小额、分散原则,坚持对大客户资金“打补丁”的辅助经营策略,不要乘人之危吃“独食”,退出机制优先考虑,就会有效化解风险,以避免成为“被股东”和“被投资客”,资金配比原则必须坚持。银行对单户贷款比例指标也有严格规定。做贷款必须要有稳健经营、长期持续的理念,不要欲速不达。 从全国小额贷款公司业务模式看,与银行贷款业务同质化问题较严重,业务创新、产品创新滞后。随着商业银行更加重视零售业务、抢占小额贷款市场趋势加快,小额贷款公司如不业务下沉,加大产品开发,创新经营模式,很难可持续发展。 所谓差异化就是特色化,规避同质化竞争。小贷公司要结合自身的外部资源、人力资源和资金实力、再融资能力、后续注资能力找准自己的目标客户群,开发特色产品,要研究市场、客户、需求,找准“利基市场”,精耕细作,形成核心竞争力。不要总是跟在人家后面,模仿跟风,急功冒进,很难可持续发展。 所谓定位决定地位,小贷公司基于自身情况与外部市场和客户的定位,选择同行业不可模仿复制的商业营销模式,形成核心竞争力,才能奠定在行业中的江湖地位,实现可持续发展。所以“三性”、“三化”经营准则是必须坚持遵循的核心理念。 不要试图把小额贷款公司做成小银行,因为你的资金来源是有限的,融资也有上限规定,且通道太窄;与银行抢客户也处于竞争劣势,银行也在抢优质的小客户。所以,小贷必须走微贷模式,客户还需下沉,做银行不愿做、不能做、无法做的客户和业务,才有立足之地,才可持续发展。 小额贷款公司营销模式靠数量取胜,即客户数量、业务笔数,而不是靠体量取胜。大客户有大风险,优质的大客户都是银行的;做大客户很少有回头业务,不能反复做,只能做一单是一单。要可持续发展,就要发展和培育大量的小客户、回头客户。这就是做产业与做生意的区别。 小额贷款公司永远要明白自己头上有个“小”字,不能吸收存款、不能非法融资,已是画地为牢,国家发展的初衷也是要其支持“三农”经济和微小企业,不是要你去做大客户。聚沙成塔、集少成大,发展系统化的小客户群和回头客户,才是发展根本。幻想做几个大客户就万事大吉,是不现实,也是不可持续的。 金融行业的业务发展与风险控制,始终是一对矛盾。小额贷款公司公司、融资担保公司与银行比较,在运营机制上更加灵活,在把控核心风控点基础上要缩短审批流程;在客户群选择上要“抓小放大”,不与银行争锋,把“小额、分散”,发展长期、稳定的中小客户群作为营销重点,方能在未来竞争中立于不败之地。 金融行业的业务发展与风险控制,始终是一对矛盾。小额贷款公司公司与银行比较,在运营机制上更加灵活,在把控核心风控点基础上要缩短审批流程;在客户群选择上要“抓小放大”,不与银行争锋,要把“小额、分散”,发展长期、稳定的中小客户群作为营销重点,方能在未来竞争中立于不败之地。 现在的小贷公司热衷于做大单,因为团队需要业绩、老板要考核。但任何事情都有两面性,大单风险大,且长期做大单,不培育中小客户,一旦银根松缓,这类公司将无市场基础。 做小贷或担保,与做风投、私募一样,都是阶段性融资行为,但只看短期不行,急功近利不行。做品牌、做口碑,精细化管理,都很重要。追求短期的高额回报,必然牺牲企业的长远目标。现实中,看长远的老板很少。 核心价值观及经营理念决定投资人与管理团队的默契,决定企业发展的速度与高度。如小贷行业,有类银行经营模式、有集团经营模式、有微小贷模式,这取决于企业的实力、战略、理念;有的做真正的微小贷,占市场、蓄客户,以图长期发展,有的只做大单,图当期回报,谁的模式好,由变化的市场说了算。 以捞一把、赚暴利的心态进入小贷行业,必然弱化操作流程,加大了风险隐患,如损失一笔理论上要白做同额3-4笔。偏离“安全性、流动性、效益性”的行 业规律,摒弃“小额、分散”的准则,只图赚大钱、赚快钱,温州、鄂尔多斯式借贷危机爆发便是明证。 小额贷款公司要始终坚持把“三性”与“三化”作为经营准则,把“持续、稳健、创新、”作为基本经营理念。所谓“持续”,就是有自己的发展思路和经营定位,不图一时的暴利而投机取巧,或改变自己的经营定位和经营模式,实现可持续发展;所谓“稳健”,就是合法、合规经营,不突破政策法规底线和道德底线,在积极发展经营的同时实现风险可控;所谓“创新”,就是市场变我也变,实行差异化营销策略,不断开发新产品,引领市场前沿;所谓“规范”,就是实行内部规范化管理和流程化作业,按产品特点订制规范标准和操作流程,提高管理效率和服务水平,同时规避内部操作风险。 唯有坚持以上经营准则和经营理念,方能使小额贷款公司在同业竞争的道路上越走越远、做强做大,实现可持续发展。