[教学设计]工行“存贷通”=节省房贷利息支出 灵活使用资金

[教学设计]工行“存贷通”=节省房贷利息支出 灵活使用资金 产品描述 工商银行“存贷通”业务，是一种将个人住房贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。因该产品可以帮助工行个人住房贷款客户在节省房贷利息支出的同时，又能保证资金使用的灵活性，非常适合手中有富余资金，又随时准备使用的客户选择。 具体的讲，“存贷通”业务是指客户事先与工行约定将其贷款还款账户或其他个人结算账户作为存贷通账户，日常客户可将富余资金存入存贷通账户，账户上资金可随时存取，不受限制，余额“有一天算一天”;工行根据每日存贷通账户营业末存款余额情况，按照约定的计算规则计算增值收益，于每月15日将增值收益转入存贷通账户。此外，存贷通账户和活期账户一样获得基本收益，即活期存款利息收益。 需要说明的是，增值收益并不是直接抵扣贷款利息，而是返还至客户存贷通账户内的，且在客户正常按期向我行归还贷款本息的前提下，客户应先照常支付贷款利息，后获取增值收益。 收益计算 存贷通账户增值收益的计算有两种方式供客户选择，一种是采用固定比例计算，此方式下日增值收益的计算公式为: 日增值收益=(存贷通账户营业末存款余额-抵扣起点5万元)*抵扣比率80%*(贷款利率-活期存款利率)/360 [案例]市民陈女士某日住房贷款余额50万元，贷款利率4.158%，同时其活期存款账户中又有富余资金20万元，准备用于投资，当日活期存款利率0.36%。 在未选择“存贷通”业务前，陈女士此日只可获得活期存款利息200000*0.36%/360=2元; 在选择“存贷通”业务后，陈女士此日除了可获得活期存款利息2元外，还可获得增值收益(200000-50000)*80%*(4.158%-0.36%)/360=12.66元，共计收益14.66元，甚至高于存定期一年的每日利息收入200000*2.25%/360=12.5 元。 增值收益的另一种计算方式是采用分段累进计算，即根据客户存贷通账户每日营业末存款余额按照分段折扣比例计算增值收益。分段折扣比例具体如下: 当日存款余额(万元) 存款抵扣比率(%) 0-2(含) 0 2-5(含) 10 5(不含)-10(含) 50 10(不含)-30(含) 60 30(不含)-50(含) 70 50(不含)-70(含) 80 70(不含)-80(含) 90 80(不含)以上 100 [案例]市民张先生某日商用房贷款余额200万元，贷款利率为6.534%，同时其活期存款账户中又有富余资金120万元，准备用于经营，当日活期存款利率0.36%。 根据上表查出，存款余额120万元对应的抵扣比率分为八段，如果张先生选择“存贷通”业务，此日除了可获得活期存款利息1200000*0.36%/360=12元之外，还可获得增值收益 (20000*0%+30000*10%+50000*50%+200000*60%+200000*70%+200000*80 %+100000*90%+400000*100%)*(6.534%-0.36%)/360=160.87元，共计收益172.87元。 两种计算方式相比较，存款较少的客户选择固定比例方式比较合算，而存款较多的客户选择分段累进方式比较合算。 办理条件 凡是在工商银行办理购置住房贷款或购置商用房贷款，贷款余额大于10万元，贷款剩余期限大于12个月，客户名下的贷款形态正常，贷款存续期内还款优良，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约的客户，均可在原贷款办理处 “存贷通”业务。 办理手续 “存贷通”业务申办手续十分简便，只需客户提供身份证原件、拟作为存贷通账户的个人结算账户，填写一份申请审批表和，经工行审核通过后即可开通“存贷通”业务。