返还型保险该不该买论文

返还型保险该不该买 导读:本论文是一篇关于返还型保险该不该买的优秀论文范文,对正在写有关于保费论文的写作者有一定的参考和指导作用。 免费午餐人人都爱，不过现实生活中的机会终究难得。于是，返还型保险被许多投保人视为保险产品中的免费午餐大为追捧。 切莫忽视时间价值 以一位,,岁的男子为例，每年交纳,,,,(,,元保费，连续交纳,,年，即可获得,,万元保额，保险期至,,岁的寿险保障。若到,,岁时未曾出险理赔，,,年交纳的保费,,,,(,,×,,,,,,,,,(,元将全部返还给投保人。这便是一份相当典型的返还型寿险产品。 对于保险，不少人始终有种不正确的认识，总是认为如果不出险，保费就浪费了。而上述这款保险不出险可将保费返还，能避开浪费，大家对此趋之若鹜。 仅从保费数字来看，上述保险的确是可以,,,,返还保费。但别忘记了，在理财中资金的时间价值至关重要。今年的,,,元和明年的,,,元在通胀的作用下是绝对不等值的。 以首年交费算起，上述保险要,,年后才能拿回交纳的保费，而这段漫长的时间中，因为通胀的因素，货币的购买力会大打折扣。仅以 ,,的温和通胀水平来计算，,,年后,(,,元的购买力才顶得上现在的,元;若通胀水平稍高达到,,，那么就得,(,,元才能和现在的,元购买力相当。显然，,,年后我们可以拿回此前交纳的,,,,,,(,元保费，即使按,,通胀计算，其购买力也不过和现在的,,,,,(,,元相等，购买力依然大打折扣，免费不过是面现象而已。那么，返还的保费是怎么出来的呢, 保费返还羊毛出在羊身上 上述保险之所以可实现保费返还这一许多投保人喜闻乐见的特性，事实上很简单。保险公司用保费中的一部分代替投保人购买非返还型的同类保险，然后将剩下的资金去投资。经查询，上述保险若取消保费返还特性变成一款纯消费保险，年交保费就可下降至,,,,元，少交纳,,,,(,,元。 这就意味着投保人购买的返还型寿险其实可以被分解为两部分，一是年交保费,,,,元的消费型寿险，另一部分则是一个特殊的理财产品，每年交纳,,,,(,,元，连交,,年，,,年后返还,,,,,,(,元。 可不要觉得交纳了,,,,(,,×,,,,,,,,(,元却可拿回,,,,,,(,元是相当划算的事情，,,年间获得这样的回报，其内部年化酬劳率(,,,)其实仅为,(,,,，是一个极低的水平。若需要返还保费的特性，投保人完全可以自行组装，拿,,,,元购买消费型寿险，剩下的,,,,(,,元自己投资。毕竟要 找一个年化收益率高于,(,,,的投资产品，实在不是困难的事情。如保险产品中的万能险，保证每年,(,,的回报，若投资于此产品并按,(,,计算，则,,年后可拿回,,,,,,(,,元，较直接购买返还型保险多,,,,,(,,元(,,(,,)。更何况万能险近年的结算利率始终在,(,,,,(,,波动，实际收益远高于,(,,。若投保人更激进一些，将上述资金投资于股票类投资产品，即使按照,,的年化收益率计算，则,,年可拿回,,,,,,(,,元，较直接购买返还型保险足足多出,,,,,,(,,元。显然，此例中购买消费型保险，将剩余的资金去投资，比直接向保险公司购买返还型保险来得更为划算。 用好现金流最重要 对于年轻人来说，收入有限储蓄也有限。这时，充分管理好现金流，不要将有限的资金放置在低回报的项目上很重要。购买消费型保险而不购买返还型保险，是使用现金流的好选择。 当然，按照这个思路还可以更进一步，选择保障期限较短的消费型保险，进一步降低现金流支出。还是以上述提及的保险为例，若将保障从至,,岁降低到至,,岁，即保障期限从,,年降低到,,年，在,,年交费期中每年交纳的保费可以从,,,,元降低返还型保险该不该买由专注与职称论文的http:www.zbjy.cn提供,转载请保留网址.到,,,,元，每年节省,,,,元。 这两种选择，在投保人,,岁之前，保障方面没有任何区别，均为,,万元的寿险保障。但是,,岁之后，就区别甚大了。对于每年交纳,,,,元的投保者，还能继续获得一个,,年期,,万元的保额，若这期间未出险，到期也没任何的保费返还。而对于每年交纳,,,,元的投保者，从,,岁开始就失去了这,,万元的寿险保障了，不过由于之前其每年少交纳,,,,元可用作投资，按照,,的年化收益率，至,,岁时可增值至,,,,,,元，若继续不动用持有至,,岁，则将进一步增值至,,,,,,(,元。,,万元的保额虽高，却是不出险就无法获得的死钱。而投资虽然不过十几万元，却是随时可动用的活钱。 编辑,王翠萍 文档资料:返还型保险该不该买论文 ，感谢你的阅读和下载。本资源来自于网络，本着保护作者知识产权的原则，请您下载后勿作商用，只可用于学习交流。本人如有侵犯作者权益，请作者留言或者发站内信息联系本人，我将尽快删除。