“超级网银”时代对网上银行反洗钱工作的思考

“超级网银”时代对网上银行反洗钱工作的思考 “超级网银”时代对网上银行反洗钱工作的 思考 20I1年01月 总第161期第0l期 黑河学刊 HeiheJournal Jan.2011 SerialNo.161No.01 “超级网银”时代对网上银行 反洗钱工作的思考 ?刘自运 (中同人民银行黑河市中心支行,黑龙江黑河164300) 【摘要】人民银行是我国反洗钱工作的主要监督管理者,随着商业银行网上银行业务蓬勃发 展,央行”超 级网银”的推出,基层央行网上银行反洗钱工作面临更多的挑战.分析和探讨利用”超级网 银”洗钱的特点,网上 银行反洗钱工作的现状及问题,提出加强网上银行反洗钱的相应对策. 【关键词】超级网银;反洗钱;思考 【中图分类号】F830【文献标识码】B【文章编号】1009—3036(2011)01—0083—03 2010年8月30日,备受关注的央行”网上支付跨行清 算系统”(俗称”超级网银”)正式上线.与传统网银的”多个 账户需多次登录”有所不同,这一系统将实现相关商业银 行网银端口的连接,个人或企业可通过统一的操作界而, 查询,管理在多家商业银行开立的结算账户资金余额和交 易明细等;通过该系统,用户最终可实现实时跨行账户管 理,跨行资金汇划等金融活动.”超级网银”在提高银行效 率和大大方便个人及企业客户的同时,也为央行的反洗钱 工作带来新的任务和挑战.防范打击利用”超级网银”洗钱 等非法犯罪行为.已成为央行迫切需要解决的问题. 一 ,”超级网银”及网上银行洗钱的基本特征 “超级网银”是2009年央行最新研发的化跨银行 网上金融服务产品.通过构建”一点接人,多点对接”的系 统架构,实现企业”一站式”网上跨银行财务管理.超级网 银还允许非金融支付组织的接入,以及超级网上银行比传 统网上银行更高效的开放性服务,跨行实时资金转移高效 便捷等特点,也为不法分子的洗钱活动提供了更方便之 机,主要表现为以下三个特征: 】.隐蔽性.与传统网上银行一样,”超级网银”无须客户 与银行人员而对面接触,只需通过互联网即可操作完成, 主要是通过对密钥,证书,数字签名等电子方式来认证交 易双方身份,只认”证”而不认人.主机只能查证交易各方 的身份及支付方的存款余额,而不可能审查支付方资金的 来源及性质.如果没有健全的支付交易报告系统,银行无 法逐笔审查网上银行支付交易并从中筛选出可疑交易.因 此,犯罪分子利用”超级网银”工具洗钱,可脱离银行柜而监 控,洗钱成功概率大幅增加.制约网上银行洗钱隐蔽性异常 支付交易的监测,可全部通过电子业务处理系统自动完成. 2.便捷性.作为第二代支付系统的”超级网银”打破了 银行之间的壁垒,可以直接向各银行发送交易指令.跨行 转账,支付能够实现实时到账,单笔业务2O秒内即可处理 完成.客户可以在任一一个商业银行登录自己的账户,并 在全球任何地方迅速地转移资金;不法分子更容易利用各 种在线支付方式以及便利的网上购物系统,改变资金流 向,掩饰资金的非法来源. 3.复杂性.为了逃避监管和追查,不法分子往往通过网 上银行虚拟交易,空壳公司,伪造商业票据,金融衍生工具 等多种洗钱渠道和方式进行组合运用,使得识别洗钱线索 具有很大的复杂性.犯罪分子利用自己及亲属身份证件, 借用他人身份证件或伪造身份证件申请多个网上银行,通 过”超级网银”转账,在不同银行账户问反复转账,模糊犯罪 收入来源,掩盖犯罪收入去向,直到不能明显发现犯罪收入 的性质,来源和去向,达到隐藏和转移犯罪收入的目的. 二,基层央行网上银行反洗钱工作的现状及问题 尽管通过网上银行洗钱现象已引起了央行总行反洗 钱部门的高度重视,并督促各家商业银行纷纷采取了相应 ;建立了”大额与可疑指令交易监控系统”对洗钱等非 法犯罪途径实施科技监管,”反洗钱监管交互平台系统”也 【作者简介】刘白运(1974一),男,湖南娄底人,中国人民银行黑河市中心支行科技科科员, 经济师. ? 83? 开始启用,但是在实际操作过程中,网上银行反洗钱工作 仍存在许多隐患和问题,”超级网银”的出现,更是加大了 央行反洗钱工作的力度和难度. 1.业务监管力度不够.各银行机构对网上银行业务的 反洗钱监管相对薄弱.如:黑河中支是边远地区基层央行, 没有专门的反洗钱部门,日常反洗钱工作由会计部门管 理,由于基层央行会计部门人员少,检查手段落后,对金融 机构的检查手段基本还停留在原始的手工阶段.从各商业 银行对网银业务可疑交易监测的现状看,目前网上银行业 务基本是基层央行反洗钱监测和监管的”盲区”. 2.网上银行反洗钱法规不健全.利用现代金融结算体 系洗钱是洗钱犯罪的惯用方式,尤其是利用银行的金融交 易系统.现有的反洗钱法律,法规主要针对的是金融机构 或特许非金融机构的传统业务.反洗钱法规中仅有《金融 机构客户身份识别和客户身份资料及交易保存管理 办法》第l7条涉及网上银行业务,即”金融机构利用电话, 网络,自动柜员机以及其他方式为客户提供非柜台方式的 服务时,应实行严格的身份认证措施,采取相应的技术保 障手段,强化内部管理程序,识别客户身份”.其他法规均 没有涉及网上银行反洗钱业务,使得网上银行反洗钱工作 难以依据可操作性的程序和法规开展. 3.账户身份识别难度大.网上银行支付系统主要是通 过公私密钥,证书,数字签名的认证来确认交易双方身份 的.这种只认”证”不认”人”的特点决定了认证各方只能查 证交易各方的身份及支付方的余额,而不可能审查支付方 余额的来源及性质.复杂的加密技术使网络银行支付工具 更为安全,保护了客户的隐私权,但同时也给执法机构调 查和惩治洗钱犯罪带来了几乎不可逾越的障碍.客户身份 识别是反洗钱工作的首要环节,而目前网上银行缺乏完善 的身份识别体系,许多网上银行的信息交流和业务办理, 几乎可在匿名的方式下进行,为洗钱者打开了方便之门. 4.缺乏完善的网上银行监控体系.网上银行资金转移 会衍生出庞大的网络数据,要从海量数据中洞察可疑之 处,识别洗钱线索,犹如大海捞针.同时因为”超级网银”的 特性及互联网的无国界性,资金流动达到前所未有的速 度,而基层央行相关人员缺乏有效的监控手段和技术,采 用手工筛选数据,难免出现遗漏. 三,网上银行的反洗钱对策 1.加强网上银行反洗钱的法律制度建设和人才队伍建 设.一是,加强和完善网上银行等相关方面的法规制度建 设,实施对网上银行资金划拔,网上支付的有效监管,是预 防和打击洗钱活动的重要措施.要及时制定针对网上银行 业务反洗钱的法律规章制度,避免网上银行监管出现真 空.建立严格的电子支付认证制度银行,在批准使用电子 支付交易工具前,须严格执行相关认证制度,从源头上切 断利用网上银行进行非法洗钱的活动的途径.二是.加强 对各类业务人员的反洗钱工作培iJll~反洗钱意识培养.通 ? 84? 过开展相关培训,提高基层央行相关工作人员反洗钱的意 识和对可疑支付交易的识别,分析能力以及对客户潜在洗 钱风险的敏感度建立反洗钱过程控制专家队伍,有意识 地培养一支既熟练掌握和运用I1’知识,又精通银行业务与 监管技能的反洗钱专业人才队伍. 2.督促金融机构持续开展客户身份识别.严格按照《金 融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管 理办法》第十七条规定,识别客户身份.一是,要加强事前 防控,与客户初次建立网上银行业务关系时,采取严格有 效的措施,掌握客户的真实情况,甄别客户身份.二是,要 健全事中管理,加强网上大额交易和可疑交易的控制机 制,在客户行为或者交易情况出现异常,客户有洗钱等非法 活动嫌疑等情况下,重新识别客户身份.建立个人身份识别 系统和完善征信系统建设,个人身份证件管理系统的横向 联网建设工作,使银行在开立个人银行卡账户时,能准确了 解申请人真实身份资料,防止银行卡诈骗洗钱发生. 3.采用科技手段加强反洗钱活动监管.要有效控制利 用网上银行从事洗钱等非法活动,必须建立和完善银行反 洗钱大额和可疑交易自动识别报告系统.要不断开发先进 的反洗钱监控软件,建立与支付清算系统对接的交易监测 系统,对大额和可疑交易进行自动,及时的监测和记录,使 数据甄别分析智能化,使反洗钱工作逐步化,科学化, 为异常交易的识别提供基础信息,提高网上银行识别洗钱 活动的敏锐度,时效性和准确性,为打击网上银行洗钱犯 罪提供有力的技术支持,加大技术防范力度.银行要通过 预设交易管理参数,加强对异常交易情况自动预警;引进 先进的软件,硬件和通讯技术,逐步采用安全性更高的识 别技术和系统,以实现新的数据加密技术和安全控制程 序,为网上银行反洗钱工作提供技术保障.进一步改进身 份联网核查系统,及时更新公民身份系统中”人口基本信 息资源库”,确保公民身份联网核查结果一致.不断改进报 表系统,央行总行与各金融机构总部合作开发反洗钱非现 场监管报表系统,做到所有报表数据及分析所需数据能从 报表系统中自动产生,对一些难以统计且不关紧要的项目 从报表中删除,以简化报表内容,这样可以保证报表数据 的准确性,客观性,及时性,以减少报表人员的工作量,提 高报表及分析报告的质量. 4.积极开展国际问交流合作.随着”超级网银”的出现, 网上银行业务的不断创新,通过网上银行也可完成外汇的 支付结算业务,外汇业务的开展在方便正常国际结算业务 的同时也为不法分子提供了全球范嗣资金流通渠道,打击 此类犯罪必须有效开展国际合作.目前应从以下几个方面 持续开展国际合作:一是,加大信息交流,及时将洗钱等非 法犯罪嫌疑人的相关信息准确送达要求协查的国家.二 是,开展技术共享,相互交流打击网上银行洗钱活动的先 进技术和做法.三是,加强司法协作,签订司法协作条约, 堵塞网上银行洗钱活动的漏洞,共同应对反洗钱这一犯罪 行为. 随着央行”超级网银”的逐渐推广,基层央行要通过不 断的探索,实践,逐步建立起一套有效的反洗钱预防体系, 保证国家金融经济体系持续稳健发展.? 口编辑/方永祥 (上接第82页)保留不住. 三,”三农”发展需要资金 农村并不是因为不需要资金使得资金外流.相反,农 村是我国经济发展中最渴望资金投入的地方. 1.农村基础设施建设需要资金.同家各级政府一直都 在强调农村基础设施建设的重要性.经实地凋研,事实上 农村的基础设施(包括:水利,灌溉等生产性的基础设施建 设;中基础教育设施建设)还很不完善,相对滞后,需要 投入大量资金,加强农村基础设施建设. 2.农村社会保障体系的建立需要资金.众所周知,我国 农村社会保障体系非常落后,体现在养老,教育,医疗卫 生,就业等各个方而,社会保障的不完善严重阻碍了农村 经济的发展.在调研中,我们了解到农村的金融需求主要 集中在”婚丧,看病,上学”,这些直观地体现了农村社会保 障对资金的强烈需求. 3.农业生产需要资金.现在农村在探索走高效农业和 农业产业化之路,高效农业和农业产业化的实现需要大量 的资金和技术,科学技术同样需要资金的投入;还有对农 民的培训,技术的引进,及各种技术服务费用等,都要看对 农村的资金支持是否到位,资金在此起着决定性的作用. 4.农民消费需要资金.面对当今我国经济发展形势,如 何开发农民的消费市场是重点,要想农村消费上来,就需 要解决农民自身的问题.一方面提供适合农民的信贷支 持;另一方而是要解决农民花钱的后顾之忧,如:提供更好 的教育,医疗,卫生保障. 四,防止农村资金外流的建议 农村资金大量外流,造成农业产业化资金支持总量不 足,使得本已贫困的农村经济雪上加霜,使农业和农村经 济发展缺乏后劲.因此,我们必须采取一系列措施防止农 村资金的外流. 1.大力发展农村经济,增强农村资金自身的”造血”功 能.国家应进一步加大对农业的投入力度,切实增强农村 资金来源,增强农村资金的”造血”功能,这是解决农村资 金问题的关键.一是,要大力支持农业产业结构调整,提高 农业产业化水平.农业产业化的核心是延长产业链,将生 产,加:I,销售服务连成一体,实现农村”第二次飞跃”.二 是,要坚持实施科教兴农战略,加快农业科技创新步伐,把 农业和农村经济的发展真正转到主要依靠科技进步和提 高农民素质的轨道上来.三是,要加快发展二,三产业,推 进农村城镇化建设,逐步转移农业富余劳动力.四是,要加 强农村基础设施建设,改善农业生产条件,增强其抗风险 的能力.从而提高生产效益,吸引外流的资金”回流”. 2.全力发挥农村信用社主力军的作用.国家应建立长 远规划,应从政策,资金,信息,保险,税收等各方面给予农 村信用社以大力扶持.一是,农村信用社要加强自身的硬 件建设,提高支农工作效益,增强服务功能.目前,最重要 的是要加快电子化建设步伐,解决资金汇划”瓶颈”问题, 尽快开通全国联网,实行通存通兑,这是解决农村信用社 自身融资问题的最好捷径,进而提高收储能力,壮大资金 实力.二是,加大对农村信用社支农再贷款的投放,积极引 导农村信用社转变经营理念,牢固树立支农意识,将来源 于农村的资金最大限度地用于支持当地”三农”发展.同 时,广泛开展小额贷款以及为农业服务的农副产品加工, 小型农机具,农用水利基本设施建设等贷款,拓展支农的 广度和深度,切实为”三农”增收提供资金支持.三是,建立 农业保险制度和农村信用社存款保险制度,降低农村信用 社所得税税率,减轻农村信用社经营负担,从而避免农村 比较利益低而导致农村资金流向城市,保护农村存款确实 用于农村经济. 3.建立健全农村金融服务体系,为建设社会主义新农 村创造良好的金融环境.一是,加快政策性银行改革,充分 发挥支农作用.农业发展银行要扩大业务范嗣和服务领 域,适时增加饮水安全,小型农田水利建设,秸秆发电,小 水电等农村基础建设和农村技术改造,更多地支持产业化 龙头企业,发挥好农业综合开发等政策性专项贷款职能. 二是,完善邮储资金回流农村的机制,加大对农村市场化 支持力度.要充分发挥邮储银行的信贷作用,开发适合农 村经营形式的信贷业务,引导邮政储蓄资金返还农村.三 是,要加快农村信用社管理体制改革进程.应尽快建立起 全国,省级及各地市的管理机构,理顺农村信用社自上而 下的管理体制.四是,扩大农村存贷款利率浮动幅度,用经 济手段堵塞农村资金外流渠道,完善资金回流机制,用更 多的资金支持农民增收. 总之,农村发展需要资金的支持.因此要推进新农村 的建设,就必须为农村的发展提供足够的资金支持.面对 农村资金外流的现状要采取有效措施加以阻止,让农民的 钱留在农村,为农村发展做贡献!? 口编辑/方永祥 ? 85?