[宝典]等额本金法与等额本息法 差别

[宝典]等额本金法与等额本息法 差别 等额本息法和等额本金法还贷方式的本质区别 等额本息法和等额本金法还贷方式的本质区别 -----用等额本金方式还贷 并没有少付贷款利息 目前，个人住房贷款的还款方式主要有两种:等额本息还款法和等额本金还款法。许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上不是那回事。 一、贷款利息的多少由什么因素决定 对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。 银行利息的计算公式是:利息,资金额×利率×占用时间。 因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理～ 不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。 可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省利息支出的实惠。 二、等额本息还款法和等额本金还款法的比较 1、等额还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。 这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等)，对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择～ 2、等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。 由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减(月递减额,月还本金×月利率)。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元(以后每月递减2.04元),比前者高出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些(10年下来共计为3613.55元)，而并不是借款人得到了什么额外实惠～ 此种还款方式，适合生活负担会越来越重(养老、看病、孩子读书等)或预计收入会逐步减少的人使用。 等额本息:本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。 等额本金:本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。适合于有计划提前还贷。 利息少的是等额本金方式的还款。 等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增;等额本金还贷方式还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。 二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫„递减还款法?,每月本金相同,利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。 现在知道这两种方式的人们几乎都认为选择等额本金划算,因为选择等额本息多支付了本息,而等额本金则少支付利息,而且认为一旦提前还贷时，会发现等额本息的还款，原来自己前期还的钱绝大部分是利息，而不是本金，由此会觉得吃亏很多。 总体来看，“等额本息”是会比“递减还款”多付一些利息。以1万元20年期贷款为，前者会比后者多支付800多元的利息。40万20年期的贷款，则要多支付800×40=32000元的利息。看似银行多收了利息，但实际上，等额本金还款法随着本金的递减，银行可以加速还款，尽快回笼资金，降低经营风险在这一点上是有利于防范风险的。 在实际操作中,等额本息更利于客户的掌握,方便客户还款.事实上有很多客户在进行比较后,还是愿意选择了“等额还款方式”，因为这钟方式月还款额固定，便于客户记忆，还款压力均衡，实际与等额本金差别不大。因为这些客户也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同，简单说就是等额本息还款法由于自己占用银行的本金时间长，自然就要多付些利息;等额本金还款法随着本金的递减，自己占用银行的本金时间短，利息也自然减少，并不存在自己吃亏，而银行赚取更多利息的问题。 实质上，两种贷款方式是一致的，没有优劣之分。只有在需求的不同时，才有不同的选择。 因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息，所以适合有一定积蓄，但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。 而等额本金还款法，由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长，.准备提前还款人群，.则较为有利。 等额本金还款法比等额本息还款法能节省一大笔贷款利息，这几乎已经是贷款人都知道的事了。不过昨天农行房贷部张林宁却称，这只是一个数字游戏，“被人为夸大了，两种方式其实差不了多少。” 两方式差距有水分 贷款人申请20年期30万元贷款，按照年利率5.51,计算，采用等额本息还款法，需要支付银行的贷款利息是195685.6万元，而采用等额本金还款法，需要支付的利息只有 168446.31万元，少了足有27239.29万元，数目不小。 张林宁指出，单从数字上看，确实是这个样子，于是很容易产生一个错误印象，等额本金还款法比等额本息还款法更节省利息。其实这个数字是虚的，水分很大，原因在于上面的计算过于简单，忽略一个理财中非常重要的问题，就是钱是有时间价值的。“如果考虑到钱的时间价值，就会发现，等额本金还款法其实是被施了障眼法，并不具备明显优势。” 时间差巧施障眼法 等额本金还款法是如何被施了障眼法呢, 张林宁指出，申请20年期30万元的贷款，采用等额本息还款法，月供均为2065元，简单明了;采用等额本金还款法，前6个月的还款额分别约为:2627元、2621元、2616元、2610元、2604元、2598元，而最后一个月(第240个月)的还款额为1264元，由于每个月还款金额不等，因此很多分析在把其和等额本息还款法比较优劣时，只简单地用到了利息总额。 “等额本金还款法前几年每个月要多还钱，早期多很多，例子中第一个月要多还562元，这些早期多还的钱，无论是买国债、基金，还是存银行都会有收益，而且年头越多收益越多，这就是被忽略的钱的时间价值，显然上面的计算方法并没有计算在内。”张林宁说:“都知道20年前的100元比现在的100元值钱，同样的道理，现在的100元也要比20年后的100元值钱，而例子中，不同时间的100元却是等值的。” 还钱越快利息越少, 由于不同贷款人的理财能力不同，手里钱的时间价值也不同，因此算起来比较繁琐，远不如前面27239.29万元的差额一目了然，便于理解。 为了说明问题，张林宁算了另外一笔账，如果完全忽略钱的时间价值，只用利息额多少评价贷款方案优劣，20年期30万元贷款采用等额本金第一个月需要还款2627元，如果该贷款人有足够的支付能力，没必要后面逐渐减少，大可以采取月供为2627元的等额本息还款法，这样还款时间降到了13.5年，支付银行利息总额126147.32元，利息支出会再减少42298.99万元，更合适。 每个月还款额增加了，钱还得越快贷款利息就越少，从这一方面看，等额本金不过是通过前面多还后面少还的变速方式保持了整个时间不变，形成了迷惑人的假象。 等额本金与等额本息还款法无优劣之分 易贷中国-贷款资讯 2009-12-18 目前，银行的个人住房货款的还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。但是有部分人认为等额本金还款法省息多较划算，那么，是否所有人选择等额本金都划算,这两种房贷还款方式有何区别,实质上，两种贷款方式是一致的，没有优劣之分。只有在需求的不同时，才有不同的选择。 等额本息:本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。等额本金:本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。适合于有计划提前还贷。利息少的是等额本金方式的还款。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫‘递减还款法’,每月本金相同,利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。 现在知道这两种方式的人们几乎都认为选择等额本金划算,因为选择等额本息多支付了本息,而等额本金则少支付利息,而且认为一旦提前还贷时，会发现等额本息的还款，原来自己前期还的钱绝大部分是利息，而不是本金，由此会觉得吃亏很多。总体来看，“等额本息”是会比“递减还款”多付一些利息。以1万元20年期贷款为标准，前者会比后者多支付800多元的利息。40万20年期的贷款，则要多支付800×40=32000元的利息。看似银行多收了利息，但实际上，等额本金还款法随着本金的递减，银行可以加速还款，尽快回笼资金，降低经营风险在这一点上是有利于防范风险的。 在实际操作中,等额本息更利于客户的掌握,方便客户还款.事实上有很多客户在进行比较后,还是愿意选择了“等额还款方式”，因为这钟方式月还款额固定，便于客户记忆，还款压力均衡，实际与等额本金差别不大。因为这些客户也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同，简单说就是等额本息还款法由于自己占用银行的本金时间长，自然就要多付些利息;等额本金还款法随着本金的递减，自己占用银行的本金时间短，利息也自然减少，并不存在自己吃亏，而银行赚取更多利息的问题。 实质上，两种贷款方式是一致的，没有优劣之分。只有在需求的不同时，才有不同的选择。因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息，所以适合有一定积蓄，但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。而等额本金还款法，由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长，.准备提前还款人群，.则较为有利。 等额本金还款法与等额本息还款法的比较，5， 前面四个部分我给大家比较了两种方法的不同，大家一定会得出等额本金还款法比等额本息还款法偿还的利息要少。这一部分我把资金的时间价值的问题给大家在讲一下。实际上，在这个问题上大家都忽略了资金的时间成本，静态地看等额本金还款法比等额本息还款法偿还的利息要少，动态地看考虑资金的时间成本最后偿还的利息是一致的。 一、等额本息还款法与等额本金还款法的比较分析 如果不考虑时间因素，将每月还本付息额简单累加，在整个还款期内，等额本金还款法比等额本息还款法少付利息。但考虑时间因素，以相同月利率将两种还款方式下每月还本付息差额折现到贷款发放日，则相加之和为0。也就是说，从静态看，两种还款方式存在着利息差，但从动态看，在考虑时间因素情况下，两种还款方式完全不存在差异～正因为忽略了资金的时间价值因素，很多借款人误以为自己选择等额本息还款法多付了利息。 有人可能会问，我能不能在“等额本息还款法”中先把本金还完，再还利息，这样不是既可以快速归还本金，又可以节约利息,其实无论在每期偿还金额中还多少本金、多少利息，应偿还的总金额都是相同的，因为对没有如期支付的“利息”同样要计付利息，则下一期未偿还银行的金额仍然是一样的。 通过以上分析可以看出，由于偿还本金的时间不同，实际占用银行资金的时间也就不同了。总的来说，“等额本息还款法”借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利率相同的情况下，也就要支付更多的利息。因此不能简单地认为“两种方法最终偿还相同的本金，但利息支付有差别”。因为无论是本金的差额还是利息的差额，都要按照金额的大小和期限的长短计付利息，应将每期差额用复利公式计算到相同时点进行比较。 二、如何选择适合自己的方式 两种还款方式不存在划算不划算的问题，而是要看是否适合自己的经济状况。选择什么样的还款方式，关键是要与收入水平相匹配，尽量使收入水平和每月还款水平相一致。 等额本息还款法的特点是每个月归还一样的本息和，容易作出预算。还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。等额本金还款法的特点是每月归还本金一样，利息则按贷款本金余额逐日计算，前期偿还款项较大，每月还款额在逐渐减少。由于是递减，每个月的还款需要精心计算。 如果以时间为横坐标，款项为纵坐标建立二维坐标的话，等额法的供款曲线是一条与横坐标相平衡的直线，而递减法是一条向下的曲线。若在还款期内，收入曲线呈上升趋势，则与等额本息还款法的曲线更一致，如果收入曲线呈下降趋势，则与等额本金还款法的曲线更一致。所以，根据一般的收入变化趋势，等额本息还款法更适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。而等额本金还款法适用于现在收入处于高峰期的人士，特别是预期以后收入会减少或是家庭经济负担会加重的，一般为中老年人。 借款人可以根据自身的经济状况和特点，包括各项收入、保险证券等其他投资和其他借钱渠道等综合情况，与银行协商确定采用何种还款方法。 (本文参考了其他作者的) 等额本金还款法与等额本息还款法的比较，4， 等额本息还款法计算表 贷款本金(元): 贷款期限(月): 10000 60 贷款利率(月): 每月本息(元): 0.6375% 201.0930445 期数 贷款本金 每月偿还本金 每月偿还利息 1 10000.00 137.34 63.75 2 9862.656955 138.22 62.87443809 3 9724.438349 139.10 61.99329448 4 9585.338599 139.99 61.10653357 5 9445.352088 140.88 60.21411956 6 9304.473163 141.78 59.31601641 7 9162.696135 142.68 58.41218786 60 199.8191971 199.82 1.273847382 合计 10000 2065.582672 需要全部的QQ我 704155045 等额本金还款法与等额本息还款法的比较，3， 等额本金还款法计算表 贷款本金(元): 贷款利率(月): 10000 60 贷款期限(月): 每月本金(元): 0.6375% 166.6666667 期数 贷款本金 每月偿还利息 每月本息合计 1 10000.00 63.75 230.42 2 9833.33 62.69 229.35 3 9666.67 61.63 228.29 4 9500.00 60.56 227.23 5 9333.33 59.50 226.17 6 9166.67 58.44 225.10 7 9000.00 57.38 224.04 8 8833.33 56.31 222.98 9 8666.67 55.25 221.92 10 8500.00 54.19 220.85 11 8333.33 53.13 219.79 12 8166.67 52.06 218.73 13 8000.00 51.00 217.67 14 7833.33 49.94 216.60 15 7666.67 48.88 215.54 需要全部的QQ我 以下等额本息还款发与等额本金还款法的比较，2， 是实例研究: 现以贷款本金10000元，5年=60月，月利率3.45?，为例 ,.等额本息每月归还的利息逐渐减少、本金逐渐增多，本息和每月相同。下面对本、息逐按照还款自然月进行详细的拆分，朋友们就会明白其中的道理。 按(1)里面介绍的概念和公式，可计算出每月应偿还本息和为184.8元,10000*0.00345*(1+0.00345)^60/((1+1.00345)^60-1)。 第一月应支付利息34.50元=10000×3.45?，应归还本金150.3元=184.8元-34.5元，还欠贷款9849.7元=10000-150.3; 第二月应支付利息33.98元=9849.7×3.45?，应归还本金150.82元=184.8-33.98，仍欠贷款9698.88元=9849.7-150.82;„„。 ,.等额本金每月归还相同的本金，每月支付的利息由未偿还贷款与月利率乘积算出，是逐渐减少的。每月应固定偿还本金166.67元,10000元/60月，利息逐渐减少。 第一月归还本金166.67元，支付利息34.50元=10000×3.45?，还欠贷款9833.33元=10000-166.67; 第二月归还本金166.67元，支付利息33.93元=9833.33×3.45?，仍欠贷款9666.66元=9833.33-166.67;„„。 通过以上对“等额本息”和“等额本金”的每月还本付息的数字比较，朋友们可以清楚地看到，还贷同样时间后，欠银行贷款本金“等额本息”比较多，因此它需要支付的利息比较多，相对来说“等额本金”对用户有利些。 但是，这里面还有一个问题，就是“等额本息”法虽然支付的利息比较多，但对于每月承受能力较弱的人来说，这种方法比较合适，因为前期压力小，每月都支付184.8元;而“等额本金”法虽然支付利息比较少，但前期每月支付金额比较大，第一个月本息合计为201.17元。 因为上面是用1万元举例，如果是100万元，朋友们就看到差别了。“等额本息”每月偿还18480元，“等额本金”却需要偿还20117元，相差近1700元。 等额本息还款发与等额本金还款法的比较，1， (2007-09-30 22:34:03)转载? 两种个人贷款方法涉及的基本概念比较: ,、等额本息还款法是每月以相等的还本付息数额偿还贷款本息。其计算公式如下: 月均还款额,[贷款本金×月利率×(1，月利率)^总还款期数]/[(1，月利率)^总还款期数,1] ,、等额本金还款法是递减还款法的一种，使用这种方法是将贷款本金分摊到还款的各期，每期应还利息由未偿还本金计算得出，每期还本金额不变，利息逐期减少。其计算公式入下: 每月还本付息额,贷款本金/还本付息次数，(贷款本金,已偿还本金累计数)×月利率 ,、两种方法涉及到同样的计算公式 本月还款额=本月本金还款+本月利息 本月持有本金=上月持有本金-本月本金还款(注:最后一个月将还完本金) 本月利息=上月持有本金*月利率(注:利息还款是用来偿还剩余贷款本金在本月所产生的利息) 等额本息法与等额本金法还款时应考虑什么因素 2010-11-29 21:49 等额本金需要考虑的因素: 等额本金最大的缺点就是开始的还款压力大， 所以，采取等额本金还款，要注意起初的还款是否能够接受， 并且需要有足够的补充资金，以保证及时准确的还款。 等额本息需要考虑的因素: 等额本息相对于等额本金的压力较小， 但是贷款利息相对于等额本金较多， 对于不能都承担开始压力过重的家庭来说， 采取等额本息是一个不错的选择。 综合以上，如果能够承受还款压力，还是应该采取等额本金的贷款方式。