银行反洗钱大额与可疑交易规则

按照《金融机构大额交易和可疑交易管理办法》第九条规定的大额交易标准筛选规则模型～具体如下: 大额交易特征及模型定义说明 特征码及模型序号 单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、0901 现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支; 法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外0902 币等值20万美元以上的款项划转 自然人银行账户之间～以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者0903 当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转 0904 交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易 4.1.2.2规则模型注意事项 大额交易规则模型注意事项涉及8个方面～系统应针对不同情况设臵相应识别参数和处理程序～保证大额交易数据筛选无遗漏、无重复。 、累计交易金额以单一客户为单位～按资金收入或者付出的情况～单边累1 计计算并报告～如果累计交易金额达到大额交易标准～则应当报告,中国人民银行令2006第2号,。 2、如果一笔交易同时符合两项以上大额交易标准的～应当分别提交大额交易报告,如果一项交易既属于大额交易又属于可疑交易的～应当分别提交大额交易报告和可疑交易报告,中国人民银行令2006第2号,。 3、客户与证券公司、期货经纪公司、基金管理公司、保险公司、保险资产管理公司、信托投资公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等进行金融交易～通过信用社账户划转款项的～由信用社按照,中国人民银行令2006第2号,第九条中第一款第,二,、,三,、,四,项的规定向中国反洗钱监测分析中心提交大额交易报告,中国人民银行令2006第2号,。 4、可以不报告的大额交易情况 ,1,符合下列条件之一的大额交易～如未发现该交易可疑的～可以不报告,中国人民银行令2006第2号,: a定期存款到期后～不直接提取或者划转～而是本金或者本金加全部或者部分利息续存入在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户。 活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的定期存款。 定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的活期存款。 b自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种间的转换。 c交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队～但不含其下属的各类企事业单位。 d金融机构同业拆借、在银行间债券市场进行的债券交易。 e金融机构在黄金交易所进行的黄金交易。 f金融机构内部调拨资金。 g国际金融组织和外国政府贷款转贷业务项下的交易。 l国际金融组织和外国政府贷款项下的债务掉期交易。 m商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行发起的税收、错账冲正、利息支付。 I中国人民银行确定的其他情形。 ,2,下列交易如未发现可疑～可不计入客户当日累计大额交易的范围,银复[2008]11号,: a、办理汇兑业务支付手续费; b、办理贴现业务支付手续费; c、购买凭证,转账支票～现金支票～进账单～信电汇凭证等,支付手续费, d、补制回单～对账单支付手续费, e、开立存款证明支付手续费, f、挂失～补办银行卡支付手续费, 、购买网上银行密钥支付手续费, g l、开具业务征询函支付手续费, m、办理保函～保理～担保业务支付手续费, I、办理借记卡～信用卡,包括贷记卡及准贷记卡,支付工本费～年费及挂失费。 ,3,商业银行根据代收代付协议替付款人,或收款人,～包括自来水公司～燃气公司～通信公司等缴纳,或收取,水费～电费～燃气费～固定电话和收集资费所产生的交易～可不计入付款人,或收款人,当日累计大额交易的范围,银复[2008]11号,。 5、客户要求将贷款划转至客户在其他信用社的账户时～应分别按照放贷至客户贷款户～贷款由贷款户转往其他信用社账户两类交易报告大额交易。同理～客户从其他信用社的账户向发放贷款的信用社归还贷款时～应按照从其他信用社转账到本信用社贷款户、从本信用社贷款户提取还贷资金两类交易报告大额交易, 6、客户收到境外汇入款并直接结汇或者客户购汇后直接汇出境外过程中发生的大额交易,银复[2007]18号,。 7、客户与信用社交易涉及信用社内部账交易类型～达到大额报告标准的～以交易方客户为单位单边报告。 ,1,资产类:包括贷款发放及归还,社团贷款、信用卡透支、贴现资产、垫款,等。 ,2,负债类:包括应解汇款、应付股利、其他应付款等。 ,3,票据类:包括各类票据业务解付等, ,4,中间业务类:包括委托性质类的业务等。 ,5,所有者权益类:包括股本金业务等, 8、其他注意事项 ,1,对于现金交易～不区分客户类型～只要现金交易达到标准即可报告。“现金汇款”包括以现金方式解付汇款和以现金方式汇出汇款,“现金结售汇”～“现钞兑换”指资金不在银行账户之间流动的结售汇交易或外币兑换交易,“现金票据解付”仅限于以现金方式进行票据兑付的业务。 ,2,对于转账交易～区分不同类型交易主体。 ,3,除符合免报条件的大额交易可以免于报告外～其他情况下的大额交易均要按规定上报。 ,4,经省联社确定的其他免报,过滤,的交易。 4.1.3数据筛选要求 1、以单一客户,对公、对私,为单位～按日筛选该客户在全省农村信用社范围内不同营业网点开立的所有账户发生的符合大额报告标准的所有交易数据。 2、按日筛选在全省农村信用社范围内未通过客户账户,银行卡,或未在交易机构开户的发生的一次性符合大额报告标准的所有交易数据。 4.2.2.1二十五种规则模型要求 按照《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第11条,24种可疑交易特征,、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》第2条,4种可疑交易特征,和第八条,7种可疑交易特征,～共计35种可疑交易特征。以系统仅能对交易数据进行客观分析的限制局限～设计出以下10种普通户可疑交易分析规则模型、4种信用卡户可疑交易分析规则模型和11种自定义可疑交易规则模型。系统应按可疑交易特征并参照规则模型定义要求,规则模型定义应满足可疑交易特征要求,筛选可疑交易信息～供操作人员参考分析。按照文件规定,特征码,和规则模型定义对比方式说明如下: 1、十种普通户规则模型定义,待商, 特征码 可疑特征及模型定义说明 备注 怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子以及恐怖活动犯罪募集或者企图募集资金或者其他形 0801 式财产的。 怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的人以及恐怖活动犯罪提供或者 0802 企图提供资金或者其他形式财产的。 怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子保存、管理、运作或者企图保存、管理、运作资金或 0803 者其他形式财产的。 0804 怀疑客户或者其交易对手是恐怖组织、恐怖分子以及从事恐怖融资活动人员的。 怀疑资金或者其他形式财产来源于或者将来源于恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资 0805 活动人员的。 怀疑资金或者其他形式财产用于或者将用于恐怖融资、恐怖活动犯罪及其他恐怖主义 0806 目的～或者怀疑资金或者其他形式财产被恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人 员使用的。 营业机构及其工作人员有合理理由怀疑资金、其他形式财产、交易、客户与恐怖主义、0807 恐怖活动犯罪、恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员有关的其他情形。 营业机构发现或者有合理理由怀疑客户或者其交易对手与国务院有关部门、机构发布0901 的恐怖组织、恐怖分子名单相关。 营业机构发现或者有合理理由怀疑客户或者其交易对手与司法机关发布的恐怖组织、0902 恐怖分子名单相关。 特征码 可疑特征及模型定义说明 备注 营业机构发现或者有合理理由怀疑客户或者其交易对手与联合国安理会决议中所列0903 的恐怖组织、恐怖分子名单相关。 营业机构发现或者有合理理由怀疑客户或者其交易对手与中国人民银行要求关注的0904 其他恐怖组织、恐怖分子嫌疑人名单相关。 10个工作日,含,内资金分散转入、集中转出～即资金从多个账户向一个账户转入后～1101 又将与所转入资金累计金额大致相当的资金转向另一个账户,10个工作日,含,内资 金集中转入、分散转出～即资金向某一账户转入后～又在短期内多次将与所转入资金 金额大致相当的资金转往其他多个账户～与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。 10个营业日内账户交易量?5笔,客户借贷发生比率为1:3以下,借方发生额合计占人民币贷方发生额合计70%以上～累计金额?150万元人民币 对公 10个营业日内账户交易量?5笔～客户借贷发生比率为3:1以上～借方发生额合计人民币占贷方发生额合计70%以上～累计金额?150万元人民币 对公 对私账户10个营业日内借方累计笔数与贷方累计笔数比率大于5/1～借方发生额/贷人民币方发生额,90%,且借方或贷方累计金额?40万元人民币 对私 对私账户10个营业日内借方累计笔数与贷方累计笔数比率小于1/5～借方发生额/贷人民币方发生额,90%,且借方或贷方累计金额?40万元人民币 对私 模型定义 10个工作日～账户借/贷笔数比率?3/1～且借方合计金额/贷方合计金额?90%～借方外币对或贷方累计?15万美元 公 10个工作日～账户借/贷笔数比率<1/3～且借方合计金额/贷方合计金额?90%～借方外币对或贷方累计?15万美元 公 对私账户10个自然日内借方与贷方累计比率大于5/1～借方发生额/贷方发生额,外币对90%,且借方或贷方累计金额?2万美元 私 对私账户10个自然日内借方与贷方累计比率小于1/5～借方发生额/贷方发生额,外币对90%,且借方或贷方累计金额?2万美元 私 10个工作日,含,内相同收付款人之间,不含同名账户之间的交易,营业日每天发生 1102 3次,含,以上～或者营业日每天发生持续3天,含,以上的资金收付～且交易金额接近大额交易标准。 客户与同一单位收付款人之间～当日交易发生次数?3次～且转账借方或贷方累计金人民币额?180万元 对公 10个营业日内～客户与同一单位收付款人之间～每天发生交易持续3日以上～且转账人民币借方或贷方累计金额?180万元 对公 客户与同一个收付款自然人之间～当日交易发生次数?3次～转账借方或贷方累计金人民币额?45万元 对公 10个营业日内～客户与同一个收付款自然人之间～每天发生交易持续3日以上～转账人民币借方或贷方累计金额?45万元 对公 10个营业日内～客户与同一收付款自然人之间,有交易当日发生次数?3次～转账借人民币方或贷方累计金额?45万 对私 模型定义 10个自然日内,客户与同一收付款自然人之间～每日发生交易持续天数?3天～转账人民币借方或贷方累计金额?45万元 对私 客户与同一收付款人之间～当日交易发生次数?3次～借方或贷方累计金额?2万美外币对元 公 10个工作日以内～客户与同一收付款人之间～每天发生交易持续天数?3天,借方或外币对贷方累计金额?2万美元 公 客户与同一收付款人之间～当日交易发生次数?3次～转账借方或贷方累计金额8万外币对美元以上 公 10个自然日内～客户与同一收付款人之间,每日发生交易持续天数?3日～转账借方外币对或贷方累计金额8万美元以上 公 特征码 可疑特征及模型定义说明 备注 法人、其他组织和个体工商户10个工作日,含,内营业日每天发生3次以上～或者营业日每天发生持续3天,含,以上收取收取与其经营业务明显无关的汇款～自然人1103 客户10个工作日,含,内营业日每天发生3次以上～或者营业日每天发生持续3天,含,以上收取法人、其他组织的汇款。 人民币对公客户每日发生汇入汇款次数?3次 对公 人民币10个工作日内～对公客户每天发生汇入汇款持续3个营业日以上 对公 人民币模型定义 对私客户当日发生汇入汇款次数?3次 对私 人民币10个工作日内～对私汇入汇款交易,每个营业日发生持续天数?3天 对私 客户每日发生汇款入账交易次数?3次 外币对 公 外币对10个工作日内～客户每天发生汇款入账交易连续发生天数?3天 公 外币对对私的收到汇款交易～每日发生?3次 公 外币对10个工作日内～对私的收到汇款交易～每日发生持续?3天 公 1年,含,以上闲臵的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异 1104 常资金流入～且10个工作日,含,内单笔交易金额或者累计交易金额接近大额交易标准的资金收付。 6个月内未发生业务～从突然发生第一笔业务开始日起～10个营业日内转账借方或贷人民币 对公 方累计金额?180万元, 6个月内未发生业务～从突然发生第一笔业务开始日起～10个营业日内现金借方或贷人民币 对公 方累计?18万元 上次动户日为对年对月对日1年前～从突然启用第一笔交易开始～10个自然日内转账人民币 对私 借或贷累计金额45万元(含)以上, 模型定义 上次动户日为对年对月对日1年前～从突然启用第一笔交易开始～10个自然日内现金人民币 对私 借或贷累计金额18万元(含)以上 外币对账户1年内未发生业务～从突然启用开始的10个营业日～累计发生金额?18万美元。 公 上次动户日为对年对月对日1年前～从突然启用第一笔交易开始～10个自然日内转账外币对 公 借或贷累计金额9万美元(含)以上 上次动户日为对年对月对日1年前～从突然启用第一笔交易开始～10个自然日内现金外币对 公 借或贷累计金额18万美元(含)以上 与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在10个工作日,含,内明显增多～营业日每天发生3次,含,以上～1105 或者营业日每天发生持续3天,含,以上金额单笔或者累计低于但接近大额交易标准的资金收付。 特征码 可疑特征及模型定义说明 备注 与来自于云南、新疆、广西、福建、广东等地的客户之间10个营业日内～当日发生3人民币 对公 次(含)以上～现金双边累计金额18万元(含)以上 与来自于云南、新疆、广西、福建、广东、吉林等地的客户之间10个营业日内～持人民币 对公 续持续3天(含)以上发生～现金双边累计金额18万元(含)以上。 与来自于云南、新疆、广西、福建、广东、吉林等地的客户之间10个营业日内～当人民币日发生3次(含)以上～转账双边累计金额45万元(含)以上 对公 与来自于云南、新疆、广西、福建、广东、吉林等地的客户之间10个营业日内～持人民币续3天(含)以上发生～转账双边累计金额45万元(含)以上, 对公 模型定义 与来自于云南、新疆、广西、福建、广东、吉林等地的客户之间10个自然日内单天人民币发生3次(含)以上～现金双边累计金额18万元(含)以上, 对私 与来自于云南、新疆、广西、福建、广东、吉林等地的客户之间10个自然日内～持人民币续3天(含)以上发生～现金双边累计金额18万元(含)以上 对私 与来自于云南、新疆、广西、福建、广东、吉林等地的客户之间10个自然日内单天人民币发生3次(含)以上～转账双边累计金额45万元(含)以上 对私 与来自于云南、新疆、广西、福建、广东、吉林等地的客户之间10个自然日内～持人民币续3天(含)以上发生～转账双边累计金额45万元(含)以上, 对私 客户与可疑国家或地区的单位交易对手当日发生交易?3笔～单日累计金额?1万美外币对元 公 客户与可疑国家或地区的单位交易对手每日发生交易～且持续天数?3天～单日累计外币对 金额?1万美元 公 与来自于云南、新疆、广西、福建、广东、吉林等地的客户之间单天发生3次(含)以外币对 上～现金双边累计金额10万美元(含)以上 公 与来自于云南、新疆、广西、福建、广东、吉林等地的客户之间10个自然日内～持外币对 续3天(含)以上发生～现金双边累计金额10万美元(含)以上 公 与来自于云南、新疆、广西、福建、广东、吉林等地的客户之间1单天发生3次(含)外币对 以上～转账双边累计金额10万美元(含)以上 公 与来自于云南、新疆、广西、福建、广东、吉林等地的客户之间10个自然日内～持外币对 续3天(含)以上发生～转账双边累计金额10万美元(含)以上 公 1106 没有正常原因的多头开户、销户～且销户前发生大量资金收付。 3个月内～同客户开销户?3次,且销户前10个营业日内～发生交易转账双边累计金人民币 对公 额?180万, 3个月内～同客户开销户?3次,且销户前10个营业日内～发生交易现金双边累计?人民币 对公 18万元。 3个月内～同一客户开销户?6次,且销户前10个自然日内转账借贷方发生双边累计人民币 对私 金额?45万元 3个月内～同一客户开销户?6次,且销户前10个自然日内现金收支借贷方发生双边人民币 对私 累计金额?18万元; 模型定义 3个月内～客户开户?2次～且销户?1次,且销户前10个营业日内～发生交易金额累外币对 公 计?18万美元 3个月内～客户开户?2次～且销户?1次,且销户前10个营业日内～发生交易金额累外币对 公 计?1万美元 3个月内～同一证件类型和号码开销户?6次,且销户前10个自然日内转账借贷方发外币对 公 生双边累计金额?9万美元 3个月内～同一证件类型和号码开销户?6次,且销户前10个自然日内现金收支借贷外币对 公 方发生双边累计金额?1万美元 1107 提前偿还贷款～与其财务状况明显不符。 特征码 可疑特征及模型定义说明 备注 模型定义 客户归还贷款日期，贷款到期日期～且归还贷款金额?200万元 1108 客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或者从非同名银行账户转入。 1109 客户要求进行本外币间的掉期业务～而其资金的来源和用途可疑。 ,, 1110 客户经常存入境外开立的旅行支票或者外币汇票存款～与其经营状况不符。 外商投资企业以外币现金方式进行投资或者在收到投资款后～在10个工作日,含, 1111 内将资金迅速转到境外～与其生产经营支付需求不符。 账户性质为外币投资企业资本金专用的账户～其贷方记录的交易钞汇鉴别为外币现钞外币对 的 公 模型定义 账户性质为资本金的账户～10个工作日内～有贷方发生～且之后交易对手为境外的借外币对 方金额合计大于之前贷方金额的90%, 公 外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或者借入的直接外债～从无关联企业 1112 的第三国汇入。 1113 证券经营机构指令银行划出与证券交易、清算无关的资金～与其实际经营情况不符。 证券经营机构通过银行营业日每天拆借3次,含,以上～或者营业日每天拆借持续3 1114 天,含,以上金额单笔或者累计低于但接近大额交易标准的外汇资金。 保险机构通过银行营业日每天发生3次,含,以上～或者营业日每天发生持续3天,含, 1115 以上对同一家投保人的赔付或者退保～金额单笔或者累计低于但接近大额交易标准。 保险公司及投保人在同一开户行～保险公司账户一个营业日内发生?3次～向同一投人民币 保人的赔付、退保～转账金额?180万元 对公 保险公司及投保人在同一开户行～保险公司账户一个营业日内发生?3次～向同一投人民币模型定义 保人的赔付、退保交易～现金金额?18万元 对公 保险公司及投保人在同一开户行～保险公司账户每个营业日发生,持续3个营业日以人民币 上～向同一投保人的赔付、退保～转账金额?180万元 对公 保险公司及投保人在同一开户行～保险公司账户每个营业日发生～持续3个营业日以人民币 上～向同一投保人的赔付、退保交易～现金金额?18万元 对公 自然人银行账户营业日每天发生3次,含,以上～或者营业日每天发生持续3天,含, 1116 以上的现金收付且情形可疑～或者一次性大额存取现金且情形可疑。 人民币自然人银行账户每天发生3次(含)以上现金收付～且发生额?4万元 对私 人民币自然人银行账户自然日每天发生持续3天(含)以上现金收付～且发生额?4万元 对私 人民币自然人银行账户1次现金收付借方或贷方金额20万元(含)以上 对私 模型定义 外币对自然人银行账户每天发生3次(含)以上现金收付～且借方或贷方发生额?5000美元 公 自然人银行账户自然日每天发生持续3天(含)以上现金收付～且借方或贷方发生额?外币对 5000美元 公 外币对自然人银行账户1次现金收付借方或贷方金额10000美圆(含)以上 公 特征码 可疑特征及模型定义说明 备注 居民自然人账户营业日每天发生3次,含,以上～或者营业日每天发生持续3天,含, 以上的境外汇入外汇后～要求银行开具旅行支票、汇票～非居民自然人营业日每天存 入3次,含,以上～或者营业日每天存入持续3天,含,以上的外币现钞并要求银行1117 开具旅行支票、汇票带出或者营业日每天发生3次,含,以上～或者营业日每天发生 持续3天,含,以上订购、兑现金额单笔或者累计低于但接近大额交易标准的旅行支 票、汇票。 一个离岸账户向多个境内居民账户汇款～离岸账户资金的划转和境内多个居民账户结1118 汇都是由一个人或少数人操作。 1119 其他 2601 客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的。 对向境内汇入资金的境外机构提出要求后～仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇2602 款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。 2603 客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的。 2604 采取必要措施后～仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性。 2605 履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。 2、四种信用卡户规则模型定义,待商, 特征码 模型定义 同一客户,个人卡人民币账户,内～10天内～借方累计笔数与贷方累计比率～大于5:1,集 中转入、分散转出,,且借方发生额合计占贷方发生额合计,,,以上。 同一客户,个人卡人民币账户,内～10天内～借方累计笔数与贷方累计比率～小于1:5,集 中转出、分散转入,,且借方发生额合计占贷方发生额合计,,,以上。 同一客户,个人卡美元账户,内～10天内～借方累计笔数与贷方累计比率～大于5:1,集 中转入、分散转出～且借方发生额合计占贷方发生额合计,,,以上。 同一客户,个人卡美元账户,内～10天内～借方累计笔数与贷方累计比率～小于1:5,集中转出、分散转入,～且借方发生额合计占贷方发生额合计,,,以上。 1101 同一客户,商务卡人民币账户,内～10天内～借方累计笔数与贷方累计比率～大于5:1,集中转入、分散转出,～且借方发生额合计占贷方发生额合计,,,以上。 同一客户,商务卡人民币账户,内～10天内～借方累计笔数与贷方累计比率～小于1:5,集中转出、分散转入,～且借方发生额合计占贷方发生额合计,,,以上。 同一客户,商务卡美元账户,内～10天内～借方累计笔数与贷方累计比率～大于5:1,集 中转入、分散转出,～且借方发生额合计占贷方发生额合计,,,以上。 同一客户,商务卡美元账户,内～10天内～借方累计笔数与贷方累计比率～小于1:5,集 中转出、分散转入,～且借方发生额合计占贷方发生额合计,,,以上。 同一客户,个人卡人民币账户,～与同一交易对手之间～2天以内～有交易当日～每日发1102 生交易?3次～且当日借贷双方累计交易金额?18万。 同一客户,个人卡人民币账户,～与同一交易对手之间～10天内每日发生交易～连续发生 天数?3天～且借贷双方累计交易金额?18万。 同一客户,个人卡美元账户,～10天内～与同一交易对手之间～2天以内～有交易当日～ 每日发生交易?3次～且借贷双方累计交易金额?9千美元。 同一客户,个人卡美元账户,～10天内～与同一交易对手之间～10天内每日发生交易～连续发生天数?3天～且借贷双方累计交易金额?9千美元。 同一客户,商务卡人民币账户,～与同一交易对手之间～2天以内～有交易当日～每日发生交易?3次～且借贷双方累计交易金额?180万。 同一客户,商务卡人民币账户,～与同一交易对手之间～10天内连续每日发生交易～连续发生天数?3天～且借贷双方累计交易金额?180万。 同一客户,商务卡美元账户,～10天内～与同一交易对手之间～2天以内～有交易当日～ 每日发生交易?3次～且借贷双方累计交易金额?18万美元。 同一客户,商务卡美元账户,～10天内～与同一交易对手之间～10天内连续每日发生交 易～连续发生天数?3天～且借贷双方累计交易金额?18万美元。 特征码 模型定义 个人卡人民币客户～每天发生3次以上现金存入交易或取现交易 个人卡客户,人民币账户,～每天发生持续3天以上现金存入交易或取现交易,且累计人 民币10000 个人卡客户(美元账户),每天发生3次以上现金存入交易或取现交易,且累计外币1000 1116 个人卡客户,美元账户,～每天发生持续3天以上现金存入交易或取现交易,且累计外币 1000 个人卡客户,人民币账户,～发生大额现金存入交易～且发生后的6天内,自然日,未发 生买房买车交易 个人卡客户,美元账户,～发生大额现金存入交易～且发生后的6天内,自然日,未发生1116 买房买车交易 同一个人卡客户,人民币账户,内～当日累计借贷任意一方还款或取现金额?20万。 同一个人卡客户,美元账户,内～当日累计借贷任意一方还款或取现金额?1万美元 同一商务卡客户,人民币账户,～当日累计借贷任意一方还款或消费金额?200万。 同一商务卡客户,商务卡美元账户,～当日累计借贷任意一方还款或消费金额?20万美元 同一个人卡客户,个人卡人民币账户,内～当日累计借贷任意一方还款或消费金额?501107 万 同一个人卡客户,美金账户,内～借贷任意一方单笔还款或消费金额?10万美元。 同一个人卡客户,美金账户,～借贷任意一方单笔交易金额?1万美元。 同一个人卡客户,人民币账户,内～当日累计借贷任意一方取现金额大于等于20万。 同一个人卡客户,人民币账户,内～当日累计借贷任意一方消费金额大于等于50万。 3、十一种自定义规则模型,待商, 特征码及规则模型定备注 可疑特征及模型定义说明 义 短期内～同一个或者几个代理人频繁代理一个或者多个 1119 客户,账户,的业务～且交易形式类似～交易金额较大。 代理交易 多个账户的开户资料～包括开户人特征、地址、电话～ 有相同或相似之处。 1119 账户长期余额较低或不留余额～集中发生大量资金流入和流 过渡账户 出～资金停留时间短～流入流出金额基本持平。 短期内～资金由众多个人向单一或少量账户频繁发生小 额汇款～且汇款金额呈现为某一金额倍数的规律性。 1119 在短期内～资金由众多账户向单一或少量账户集中～单资金汇集异常 笔交易金额为整数或成倍数关系～单笔金额较大～交易量迅 速放大。 1119 回顾周期内多个客户的验资资金大比例从其基本账户频繁 垫资验资 转入到另一特定的客户。 1119 账户主体之间为亲属、配偶关系。 交易与身份不符 企业对公账户与企业法人、会计等主要人员的账户。 频繁通过网银发生接近限额的转账或者汇款。 1119 回顾周期内～客户频繁通过ATM或网银办理业务～极少到柜渠道异常监测 面办理业务～金额较大。 1119 连续三个月每个月刷卡的累计金额均接近信用额度。 信用卡消费 频繁在境外消费～且消费的商户为珠宝、钟等行业。 特征码及规则模型定备注 可疑特征及模型定义说明 义 1119 多卡全额度循环套现。当天消费总额大于信用额度60%～近 信用卡 POS套现 数月的单日最大消费额度、时间、地点相同或相似。 1119 交易对手固定或交易时间异常～如经常在凌晨 交易异常 信用社内部工作人员频繁发生与其职务不相符的大额交易 1119 回顾周期内～对公客户的公转私本币总金额超过一定限额。 公转私 自然人频繁收到对公客户通过网银的转账和汇款。 1119 黑名单及高风险客户被列入黑名单或被列为高风险客户发生的交易 可疑交易 4.2.2.2规则模型注意事项 可疑交易规则模型注意事项涉及7个方面～系统应针对不同情况设臵相应识别参数和处理程序～保证可疑交易数据筛选无遗漏、无重复。 1、信用社向客户支付利息或者客户向银行业金融机构缴纳手续费过程中发生的交易如符合规定的可疑交易标准～信用社应提交可疑交易报告,银行业金融机构反洗钱工作指南,。 2、如客户要求将贷款划转至客户在其他信用社的账户过程中发生的交易～或者客户从其他信用社的账户向发放贷款的信用社归还贷款过程中发生的交易～符合规定可疑交易标准～也应提交可疑交易报告～具体报告内容视可疑特征而定,银行业金融机构反洗钱工作指南,。 3、对客户提供的机构信用代码及其《机构信用代码证》的真实性、有效性、完整性存在疑点的～应当按照《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第二十二条规定～重新识别客户身份。经采取合理措施仍无法排除疑点的～应按规定提交可疑交易报告。 4、再融资款汇入第三方账户过程中发生的可疑交易也应报告,银行业金融机构反洗钱工作指南,。 5、信用社应按照《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》的规定～报告为客户办理国际贸易项下的出口收汇业务过程中发生的可疑交易,银行业金融机构反洗钱工作指南,。 6、同一客户在多家县级行社开立账户～以县级行社为单位分别生成可疑交易报告文件。 7、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十一条规定～“短期”系指10个工作日以内～含10个工作日。“长期”系指1年以上。“大量”系指交易金额单笔或者累计低于但接近大额交易标准的。“频繁”系指交易行为营业日每天发生3次以上～或者营业日每天发生持续3天以上。如需对交易金额进行累计计算～除第,一,、,四,、,十六,项规定的可疑交易外～都应以客户为单位进行累计计算,银行业金融机构反洗钱工作指南,。 8、经省联社确定的其他免报,过滤,的交易。 4.4.2.1规则模型范围 ?本系统需求设定的客户风险分类规则模型范围包括与山西省农村信用社 各级营业网点发生业务存续关系的所有对公和对私客户。 4.4.2.2定性定量指标规则模型,待商, 模型号 特 征 分值 0601 定性指标 50 060101 客户特性 18 信息公开程度 1 贸易公司、外资公司=1分,非上市的无限责任公司、有限责任公司、股份有限公司、06010101 个体工商户=0.5分,国家机关、行政单位、司法机关、事业单位、军事机关、人民 解放军、武警部队、国有企业以及上市公司=0分 --》行业 建立和维持业务关系的渠道 1 06010102 通过中介机构的=1分,通过关联公司的=0.5分,客户亲自在柜台的=0分 所持身份证件 1 护照、港澳同胞回乡证、港澳居民来往内地通行证、中华人民共和国来往港澳通行 证、台湾居民来往大陆通行证、大陆居民往来台湾通行证、外国人居留证、外国人06010103 出入境证、外交官证、领事馆证、海员证=1分,居民身份证、临时身份证、军官证、 武警警官证、士兵证、军队学员证、军队文职干部证、军队离退休干部证和军队职 工证=0分 模型号 特 征 分值 非自然人股权或控制权结构 1 06010104 存在隐名或匿名的股东=1分,家族企业、合伙企业=0.5分,股权明晰的其他企业=0 分 风险提示或媒体报道 1 06010105 涉及风险提示或媒体报道=1分,客户曾经或者现在被监管机构、执法机关关注=0.5 分,无任何提示或媒体报道=0分 客户年龄 1 06010106 30岁以下=1分,30岁-50岁=0.5分,50岁以上=0分 非自然人客户的存续时间 1 06010107 开户时间,6个月=1分,6个月?开户时间,2年=0.5分,开户时间?2年=0分 不良记录,信贷人员配合, 1 06010108 有犯罪记录、不良贷款等=1分,通过征信系统查询有不良记录=0.5分,无不良记录 =0分 客户拒绝配合依法开展尽职调查工作 10 06010109 客户拒绝配合提供资料=10分,客户主动配合但资料不完整=4分,客户主动完善资 料=0分 060102 地域特征 9 客户或实际控制人国际、注册地、住所、经营所在地受反洗钱监控或制裁、3 风险提示 06010201 客户或实际控制人来自国外反洗钱高风险、透明国际腐败严重的国家=3分,来自国 内高风险地区=1分,来自除上述国家或地区=0分 资金来源的上游犯罪国家,地区, 3 06010202 资金来自国外反洗钱高风险、透明国际腐败严重的国家=3分,来自国内高风险地区 =1分,来自除上述国家或地区=0分 特殊的金融监管风险 3 06010203 客户来自避税型离岸金融中心～=3分,住所、注册地、经营场所?山西省～=1分, 住所、注册地、经营场所=山西省～=0分 060103 业务特征 9 非面对面交易 3 06010301 办理非柜台业务～交易限额?200万～=3分,办理非柜台业务～交易限额,200万～ =1分,未办理非柜台业务～=0分 跨境交易 3 06010302 开通跨境业务=3分,未开通跨境业务=0分 代理交易 3 30个工作日内～客户由3次以上代理开立3个以上账户的同一代办人办理开户业务06010303 =3分,客户由小于3次代理开立小于3个账户的同一代办人代理办理业务=1分,客 户亲自到柜台办理开户业务=0分 模型号 特 征 分值 060104 行业,职业,特征 14 公认具有较高风险的行业 2 客户行业,职业,属于赌场、古董销售、贵金属、稀有矿石行业、典当行、拍卖行、06010401 卡拉OK、夜总会、按摩、桑拿等文化娱乐行业、汇款机构、外币兑换机构、与武器、 毒品有关的=2分,客户行业,职业,属于医疗器械制造、销售等=1分,客户行业,职 业,属于非上述范围=0分 与特定洗钱风险的关联度,外国政要等, 10 客户或实际控制人、亲属、关系密切人属于发布或承认的应实施反洗钱监控措施的06010402 名单、外国政要=10分,上述客户不属于发布或承认的应实施反洗钱监控措施的名 单、外国政要=0分 行业现金密集程度 2 06010403 客户行业,职业,属于汽车、房地产销售行业=2分,客户行业,职业,属于废品收 购、旅游、博彩、拍卖、影视娱乐=1分,客户行业,职业,不属于上述内容=0分 0602 定量指标 50 反洗钱交易监测记录 10 060201 60个工作日内～上报可疑交易次数?3次～=10分,0次,上报可疑交易次数,3次～ =3分,上报可疑交易次数=0～=0分 060202 与现金关联程度 5 10个工作日～行业,职业,属于汽车、房地产销售的客户～现金收付合计?500万～ =5分,行业,职业,属于废品收购、旅游、博彩、拍卖、影视娱乐的客户～100万 ?现金收付合计,500万～=2分,除上述行业客户现金收付合计,100万～=0分 账户开销户情况 5 060203 30个工作日内～客户开销户累计次数?8次～=5分,4次?客户开销户累计次数,8 次～=2分,客户开销户累计次数,4次～=0分 发生交易与其身份或财务状况明显不符 5 060204 30个工作日～交易借贷合计?注册资金×20～=5分,注册资金×5?30个工作日交 易借贷合计,注册资金×20～=2分,交易借贷合计,注册资金×5～=0分 经常受到来自公司款项～金额合计较大 5 30个工作日内～与对公客户交易累计次数?,10次～且金额合计?500万元～=5分,060205 20个工作日内～3?与对公客户交易累计次数,10次～且100万元?金额合计,500 万元～=2分,与对公客户交易累计次数,3次～且金额合计,100万元～=0分 模型号 特 征 分值 原因不明账户突然启用或平常资金流量小突然有异常资金流入～且5 短期出现大量收付 060206 借贷交易金额之和与前10个工作日借贷交易金额之和比例为?5:1～=5分,2:1? 借贷交易金额之和与前10个工作日借贷交易金额之和比例为,5:1～=2分,借贷交 易金额之和与前10个工作日借贷交易金额之和比例为,2:1～=0分 账户的资金收付频繁且流量较大～但资金在账户停留时间较短且账5 户余额较低 非自然人客户～持续3个工作日发生借贷累计金额?500万～每天持续发生借贷业 务次数?3笔～且余额?10000元～=5分,100万元?持续3个工作日发生借贷累计 金额,500万～每天持续发生借贷业务次数?3笔～且余额?10000元～=2分,持续 3个工作日发生借贷累计金额,100万～每天持续发生借贷业务次数?3笔～且余额060207 ?10000元～=0分 自然人客户～持续3个工作日发生借贷累计金额?100万～每天持续发生借贷业务 次数?3笔～且余额?1000元～=5分,50万元?持续3个工作日发生借贷累计金额 ,100万～每天持续发生借贷业务次数?3笔～且余额?1000元～=2分,持续3个 工作日发生借贷累计金额,50万～每天持续发生借贷业务次数?3笔～且余额?1000 元～=0分 特殊业务类型的交易频率 10 060208 30个工作日内～非正常原因办理特殊业务?10次～=10分,3次?非正常原因办理 特殊业务,10次～=5分,非正常原因办理特殊业务,3次～=2