担保有限公司车贷担保项目风险控制措施

担保有限公司车贷担保项目风险控制措施 ????担保有限公司车贷担保项目风险控制措施 一、基本防范 1、公司制定车贷的业务操作规程及配套应用文本。(个人非营运、客车、货车不 同版本) 2、所有参予车贷的项目经理必须经过专项培训，考核通过后方能上岗接单。 3、每单均由A、B角参予，初次上岗者从B角做起，协助A角调查，提出独立 意见。 二、保前调查 1、制定严格的申请人资格条件，不符合受理条件的不接单。 2、对客户的调查 (1)客户送资料时，项目经理对其资料进行审核，确认真伪及核实复印件; (2)与客户面谈，通过对客户的综合素质的，判断个人的还贷风险; (3)上门调查，落实客户及担保人的居住、工资收入等具体情况。 3、与律师事务所签订《委托见证协议书》，律师对每个客户签署的文件作出律师见证，确证其本人签字的有效性。 4、客户及配偶，担保人及配偶均需到担保公司面签《委托担保协议书》及四份附件。 5、留置于担保公司的客户资料原件(房产证、按揭、买卖合同、等)均有专人负责保管，重要资料存放于银行的保险箱中。 6、凡借款人资信评分在50分以下，经项目经理调查，该借款人的收入稳定，有自有住房，具备还款能力的，在增加不低于5%的反担保金后，可以担保; 7、借款人的房产为自建房的，必须严格按照华融担保公司关于《农民房抵押业务的运作条件与风险控制实施细则》办理，除相关证件齐备外，还需对反担保的自建房进行价值评估，如不足值，在增加不低于5%的反担保金后，可以担保; 8、贷款金额在30万元以上，风险管理部要现场稽核，并出具稽核意见。 9、借款人提供的深户反担保人条件必须与银行及公司对借款人要求的条件相同，即深户反担保人的自有住房价值、收入与月供比例等相同。对于借款金额超过 30万元以上的反担保人必须从严要求; 10、不能以企业反担保代替深户担保或反担保金; 11、借款人必须承诺:如其逾期还款，担保人催收未果，担保人用借款人留置的反担保金向银行垫款，则借款人必须在接到担保公司通知后一周内，按《委托担保协议》约定的反担保金比例补足反担保金。 12、我公司在受理借款人申请贷款担保后，在对客户进行调查过程中，客户临时更换借款人或担保人时，需向我公司重新交纳调查费300元; 13、关于催收费用:在担保期间，借款人逾期向银行付款或不供款，担保人以各种方式进行催收，则每次催收(包括电话或上门催收)收取基本费用海口市600元(关内)、海口市外1000元(关外)，该费用由借款人承担。 14、借款人及反担保人的收入证明必须统一按我公司的格式文本(大公司、村民自定)，且项目经理要根据借款人及反担保人的行业、职务、工作年限、所在地区等情况对其收入作一个综合评价，然后才能出具调查报告。 15、借款人、上牌人与实际用车人不一致的，不得适用反担保人作为反担保措施，必须交纳不低于10%的反担保金。 三、程序审查 1、收单前经过车行与保险公司的两次初审，通过后方可报送担保公司。 2、从受理开始，担保公司风险管理部专人负责车贷项目的风险防范。 3、每单必须经过项目经理?部门经理?风险管理部?业务副总分管?风险副总?项目经理落实审批意见?风险管理部核实?律师见证、签约的审批流程，严格把关。 4、向银行出具放款通知书前，再次审核确认资料。 公司出具放款通知书的前提 (1) 签约完毕，受理费、担保费、反担保金、押金已交清; (2) 核实是否签约车行; (3) 保单(车保及人身意外保)是否交回公司并办理登记手续; (4) 保险公司是否按约定返还保险代理费用。 四、反担保措施的落实与创新 1、深户反担保与保证金反担保相结合，根据借款人的不同情况作出不同的反担保。 2、留置借款人的相关房产证、机动车登记证、汽车销售发票、购车合同、车辆购置税发票等原件在担保公司，必要情况下进行公证或律师见证。 3、客车、货车生产厂家对担保公司提供回购担保。 4、客车经营线路牌质押给担保公司。 5、营运车经营业务收入(含客车、货车)存入担保公司指定帐户，由担保公司监管。 五、保后管理 1、资产保全部每日电话催收，必要时上门催收，保障借款人按时供款。 2、资产保全部对善意逾期借款人代为垫付，与借款人协商还款计划及措施。 3、资产保全部对违约借款人代为清偿，与借款人协商，处置车及反担保物。 4、资产保全部、风险管理部在公安、法院的配合下对恶意违约借款人采取扣车、变卖及法律诉讼工作。 5、建立资产保全部门保后催收奖罚机制，健全借款人信用档案管理制度。 1、 财务部提取风险准备金，冲销担保代偿损失。 ????担保有限公司 车贷担保项目保后管理制度 (试 行) 为了加强我公司车贷担保项目的保后管理工作，督促借款人按期履行约 定的还款义务，降低担保风险，根据公司有关管理规定以及与借款人签订的 担保协议的约定，特制定以下车贷担保保后管理制度。 第一条 保后管理期间是指我公司与借款人签订担保合同及相关协议文件后，银行向借款人发放贷款之日起至银行收回贷款本息，我公司担保责任解除之 时止(未出现代偿情况)或我公司代偿后依法行使追索权完毕之时止(出现代偿情况)。 第二条 保后管理是在公司领导的指导下，由资产保全部负责，公司其他部门相互协助。其内容包括担保资料管理、联络银行、还贷跟踪、债务催收以及建立催收台帐等。 第三条 资料管理员负责接收、核对、保管公司有关车贷担保项目规定的所有项目文件资料，分类管理。具体分类为: (一) 权证类:抵押和质押权证等。 主要包括借款人提供的房产证原件、车辆保险单(正本)、购车合同发票、汽车登记证件、车辆购置税发票、抵押物的财产保险单以及其他重要资料，存放于银行保管箱。 (二) 要件类:担保申请审批资料、合同、催收通知回执等用于证明 担保业务法律行为的基本要件。 主要包括担保申请审批单、借款合同、保证合同、反担保合同、借款申 请书、担保申请书、担保法律审查意见、车辆行驶证的复印件、车与借款人 的合影照片等用于证明担保业务法律行为的其他要件，存放于公司档案库， 由专人负责保管。 (三) 管理类:客户基本资料、企业财务报表、保前调查报告、保后 检查报告、其他资料等。存放于公司档案库，由专人负责保管。 个人车贷业务管理资料主要包括借款人及担保人身份证、户口本、婚姻 状况证明的复印件以及收入证明、工作证明、学历职称证明、个人可支配财 产清单、客户信用评分表等。 (四) 保全类:资产风险管理的相关资料。 主要包括行使追索权过程中收集到的所有法律要件。 (五) 综合类:公司内部管理资料。 主要包括公司内部有关车贷担保业务的各类报表、行业分析、信贷分析、保业分析、调查检查、审计稽核等综合报告的档案资料。以及公司内部有关担保业务的规章制度、办法及管理规定等。 第四条 我公司只对资信较高的车行所销售的小汽车办理先放款后上牌的担保业务，对资信一般的车行所销售的小汽车必须坚持先上牌后放款的风险控制原则。 第五条 国产汽车贷款的担保业务应当在银行放款后15个工作日内、进口汽车贷款的担保业务应当在银行放款后60个工作日内，由个人业务部项目经理督促借款人提供购车原始凭证(包括汽车销售发票、汽车登记证、车辆购置税发票等)、车辆行驶证的复印件、贷款所购车辆与借款人的合影照片等。上述资料齐全后，由车贷部内勤人员交资料保管员，资料保管员负责核实、接收、保管。 项目经理配合风险管理部、资料保管员完善借款人与公司签署的相关法律文件、以及提交相关资料并归档保存。 第六条 车行未能承诺将借款人汽车登记证件在上牌后留置我公司时，我司需向借款人收取登记证押金及保单押金，待借款人将汽车登记证件留置我司后退还。车贷内勤和财务部负责上述押金的收取及退还工作。 第七条 资产保全部负责制定保后跟踪管理月报表和季报表，由资产保全部按期对借款人的履约情况、工作单位、住址、联系方式及反担保人的相关情况进行跟踪回访。资产保全部负责借款人后期跟踪检查工作，及时查询相关报刊的公告信息，如发现借款人恶意挂失反担保物证件，应当及时报告公司领导，并立即采取相应措施。 第八条 资产保全部应按月对借款人的还款情况进行评价考核，对于没有按期还款的借款人，应当采取电话通知、上门催收、发出律师函、媒体公示催告等方式督促借款人还款。同时，资产保全部应当向风险管理部反馈借款人还款情况。 第九条 资产保全部对采取电话、上门等催收方式，借款人仍不还款的情况，应当做出风险预警，督促业务部门继续通过各种方式进行催收，同时及时向有关领导汇报。 第十条 公司领导对于已经做出预警记录的借款人，决定由见证律师事务所向借款人发出律师函，同时组织力量采取各种措施，上门进行催收。 第十一条 对于恶意不按期付款的借款人，公司领导决定采取司法处理。包括与公安部门联系或者采取法律诉讼的方式，保全借款人的汽车和反担保物， 以及追究反担保人的连带责任。 第十二条 资产保全部应全程跟踪公司对借款人采取的各种催收方式，及时做好催收情况的记录，并制订催收台帐，为了配合中国银行每季度末消灭逾期，达到零逾期，资产保全部与中国银行进行核对、查询，对逾期客户进行垫付。 第十三条 资产保全部对于保后管理催收追偿挽回损失的，制定奖励方案，经公司管理层会议决定执行;对于保后管理催收追偿未能挽回损失的，根据由公司和个人合理分担的原则，制定从公司担保风险金冲销和个人风险准备金补偿的方案，经公司领导层会议决定执行。 第十四条 公司的担保责任解除后，资料保管员、财务部配合风险管理部返还借款人交付的所有文件资料及反担保金。 第十五条 公司对本管理制度拥有最终解释权。 第十六条 本制度自发布之日起实施。