银联手机支付解决方案

银联手机支付解决 1 目录 一、手机支付业务概况................................................................................................................... 3 (一)国际发展现状............................................................................................................... 3 (二)国内发展趋势............................................................................................................... 3 二、中国银联手机支付业务发展情况........................................................................................... 4 (一)中国银联手机支付发展历程....................................................................................... 4 、中国银联手机支付模式—SD模式 ........................................................................... 4 1 2、SD卡模式介绍........................................................................................................... 5 3、商业银行合作推广情况 ............................................................................................. 7 (二)银联手机支付在四川的试点情况............................................................................... 8 1、商圈建设 ..................................................................................................................... 8 2、本地化客户端软件开发 ............................................................................................. 8 3、远程支付 ..................................................................................................................... 9 4、现场支付 ..................................................................................................................... 9 5、渠道整合 ................................................................................................................... 10 6、营销活动 ................................................................................................................... 10 (三)银联手机支付(四川模式)的开通及使用 ............................................................. 11 1、银联手机支付的安全机制 ....................................................................................... 11 2、银联手机支付的升级与挂失 ................................................................................... 12 三、银联手机支付功能版块介绍................................................................................................. 13 2 中国银联 www.unionpay.com 手机支付是指持卡人使用其手机终端～完成对其所消费的商品或服务进行账务支付的一种方式～一般现为资金给付方,买方,使用手机终端～将自身消费或接受服务产生的费用～通过预装在手机中的专用软件或RFID射频技术等电子化手段～调用相应资金账户信息～完成资金所有权转移。这是为持卡人提供的一种新型服务～是银行卡载体基于持卡人更加安全便捷用卡的市场需求～融合现代化金融技术及通讯信息技术产生的新型支付结算工具。 一、手机支付业务概况 (一)国际发展现状 VISA、MasterCard等跨国银行卡公司非常重视手机支付业务～并以此作为其进军移动支付及移动商务领域～拓宽受理市场～提升持卡人服务的重要举措～其业务涵盖基于手机的非接触支付～手机预付费卡的充值服务、手机下载商户优惠礼卷等多种支付相关服务。 日、韩两国手机支付业务发展迅速～已经成为了世界上手机支付领域的领跑者。手机支付已经广泛应用于购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、ATM提取现金、在线金融、票据、彩票、购物、拍卖、赠券等服务等方面。目前日本手机用户已经超过4900万～韩国也以每月新增用户30万以上的速度发展。 (二)国内发展趋势 截至2010年底手机用户数量已经达到8.7亿～庞大的移动通讯 3 中国银联 www.unionpay.com 用户群体孕育着无限的手机支付商机。 当前国内主要有三种形态的手机支付业务～分别为:运营商模式、银联模式及第三方模式。其中～运营商模式和第三方模式通常使用自有账户,话费账户、虚拟账户,作为支付账户进行结算～仅有银联模式使用银行账户完成支付结算。 由于“银联模式”手机支付代表了银行业金融机构关于账户所有的核心诉求～满足了广大持卡人方便快捷用卡的支付结算需求～在全国范围内获得了金融机构和持卡人广泛认可～目前～全国范围内都已广泛开展全面推广。特别是在四川地区～手机支付业务应用和盈利模式已经基本成熟～已具备诱人的商业潜力和市场前景。 二、中国银联手机支付业务发展情况 (一)中国银联手机支付发展历程 1、中国银联手机支付模式—SD模式 中国银联一直高度关注手机支付业务的发展趋势～并从2006年开始技术开发和验证工作～经过前期的研发、内测及商用试点后～开发出了多种业务形态的手机支付业务模式～包括深度黏合运营商的SimPass模式,贴膜模式,、双界面卡模式、贴卡模式,手机背面直 1接粘贴银行卡,、同时支持远程和现场的SD模式等～并在全国范围 1 指以手机中的金融智能卡(SIM卡或智能SD卡)作为银行卡、电子现金等支付账户的载体，以手 机为支付信息处理终端，通过无线通信网络以及非接触通信技术进行远程支付和现场支付的新兴支付式。 4 中国银联 www.unionpay.com 内不同省市开展多种模式的银联手机支付业务的推广试点。在综合分析上述模式优劣势～结合实际试点情况～最终中国银联总公司将SD模式作为主要推广模式～在全国范围内铺开。就上述业务模式比较而言～SD模式主要优点如下: SD模式中作为金融账户承载载体的金融智能卡内嵌金融IC芯片～具备近场支付功能及向PBOC IC卡转化的潜质～先天便具备了兼容远程与现场、融合磁条与IC的优势, SD模式采用的金融智能卡具备优良的加解密机制及防破解机能～能够为使用者提供较为可靠的安全防护, SD模式能较好解决金融账户承载权归属金融智能卡投入一方的主要矛盾～与银行业金融机构坚持账户控制的核心诉求保持一致～能够代表广大银行业金融机构的利益, SD模式使商业银行能借助银联及其合作伙伴拓展的移动商圈～为本行手机银行提供更多的功能扩展性～提升德阳银行客户服务的内涵和价值～增强客户粘性。 2、SD卡模式介绍 ,1,中国银联手机支付定义 中国银联新一代手机支付CUPMobile是通过将传统银行卡磁道信息通过专用机具IC化并封装到金融SD卡内～在手机上安装软件～使用无线网络进行金融支付。 5 中国银联 www.unionpay.com ,2,银联手机支付参与方定义 渠道建设方:负责中国银联手机支付业务用户发展工作～拓展办理网点并完成用户业务开通工作～承担金融智能SD卡采购费用、发卡费用、售后服务费用。 内容引入方:负责将企业,商户,的产品或服务按照中国银联手机支付运营平台的技术要求接入运营平台～承担引入内容的技术开发和业务应用所需费用。 平台运营方:中国银联授权的手机支付运营商～为银联手机支付用户提供技术支持、运营接入、客户服务。 内容提供方:通过在中国银联手机支付运营平台交易产品、服务、资源等内容～并获得交易利润的的企业或商户～承担交易手续费和提供交易佣金。 用户:使用中国银联手机支付业务的个人～负担银联手机支付业务服务费。 ,3,银联手机支付费用及分配方式 银联手机支付费用由商户手续费,传统银行卡交易手续费,、销 6 中国银联 www.unionpay.com 售佣金,额外向移动支付业务商户收取的超过手续费的销售利润返佣,、用户服务费,用户使用手机支付服务缴纳的费用～目前3元/月,和移动支付品牌服务费,目前暂不收取,四部分组成。相关分配方式为: 交易手续费:与传统银行卡交易手续费分配相同～发卡、转接和收单三方按照7:1:X进行分配。 销售佣金:按照发卡渠道方50%～内容引入方30%～平台运营方20%的比例分配。 服务费:用户拓展方、系统运营方按照3:7的比例分配。 3、商业银行合作推广情况 SD模式自推出后经过一年多的试点推广～已经取得良好的效果～多家银行已经主动提出与银联合作共同推广手机支付业务。 建设银行总行已与银联总公司签约～将银联手机支付与本行手机银行结合～推出SD模式手机银行～目前正在四川进行联合开发, 华夏银行总行已经将银联手机支付确定为本行手机银行产品～与银联开展业务合作, 四川农信也以银联手机支付为载体～推出了本行的”E掌通”手机支付产品, 南充市商业银行将银联手机支付产品作为本行抢占市场、维护优质客户的手段～推广银联手机支付通用版～短短半年时间已经达到7000多户。目前正在与银联合作～推出本行定制版手机支付产品～ 7 中国银联 www.unionpay.com 预计年内上线。 (二)银联手机支付在四川的试点情况 在四川分公司的积极努力下～银联总公司将四川地区确定为银联手机支付商用试点区域。截至2011年7月底～四川当地的银联手机支付业务用户已近十万户～交易金额近6000万元～且增长速度不断攀升。 1、商圈建设 银联总公司搭建了专门的商圈平台～用于支持手机支付业务在全国的互通互用。四川本地拓展的应用～可直接接入商圈平台～面向全国手机支付用户提供支付服务～极大程度的拓展了四川手机支付业务应用的覆盖范围,银联总公司及其他地区分公司发展的更多的行业应用～也可通过商圈平台～实现便捷的应用调用～从而在四川地区手机支付业务上予以实现。2011年4月28日～中国银联移动电子商务示 2范基地落户成都～进一步加快了移动支付商圈建设和产业聚合进程。在成都市委市政府的高度关注和大力支持下～目前税务、社保应用已有部分功能接入商圈平台～年内尚有包括教育缴费、医疗预约、公交刷卡等在内的十余项政务公共资源将接入商圈平台。 2、本地化客户端软件开发 目前～本地化客户端软件已可以支持包括Android、Windows 2 详见附件一:中国银联移动电子商务基地背景材料 8 中国银联 www.unionpay.com Mobile、Symbian等主流智能手机操作系统～以及大部分基于Java技术及手机交互界面的非智能手机。经调查～客户端软件已支持市面上超过80%的常用手机型号。 3、远程支付 在远程支付方面～已可实现余额查询、信用卡缴款等金融类服务～税务购票、社保查询等政务服务～水、电、气等公共事业缴费以及电信、移动、联通等运营商充值～数字点卡产品购买、机票火车票酒店商旅支付、电影院线订票、彩票购买、杂志订阅、特价商城及电子账单支付等共计近30项功能及应用。2011年～手机支付远程应用数量将突破50项。 4、现场支付 在现场支付应用方面～四川银联前期与成都市发改委经过多次协调沟通～报请分管副市长批示同意～即将展开基于“天府通”卡等小额现场支付工具的现场支付试点工作。 在现场支付受理环境方面～包括百福、联迪等多家POS机具生产厂商针对手机支付业务现场支付场景的技术支持和终端测试工作也已初步完成。目前～成都地区已完成近3000台非接终端的改造工作～四川银联年内将有针对性的完成成都市1.4万台POS终端的现场受理改造～完成两到三个商圈的基础设施～培育持卡人使用习惯～尽快实现手机支付现场、远程同步发展。 9 中国银联 www.unionpay.com 在现场支付用户终端方面～NFC手机终端开发工作已经启动～包括HTC、TCL、天语等在内的近十家手机厂商正在全力开发具备NFC功能的新款手机～预计8月期间量产,具备NFC功能的SD卡测试基本完成～预计8月期间能批量供应,SD卡套、RF-SD、SD贴膜等解决方案也已基本落实。 5、渠道整合 在线下发卡及维护渠道整合方面～分公司已实现整合部分银行网点、院线影城、手机卖场、宽带办理点等场所～作为手机支付业务的开通及运维受理网点参与到本业务中来。同时～成都市内的各电信营业厅、部分行业合作伙伴业务办理点及柜面也将成为业务开通及运维受理网点参与业务发展。 6、营销活动 2011年内～四川银联已覆盖全面、声势浩大的宣传推广～宣传渠道覆盖包括报刊、电台、电视台、网络、轨道交通及户外平面等在内的多种宣传媒介,营销资源已先期到位～较大规模的年度营销活动已于7月正式启动。配套开展的包括“银联手机支付1元观影”、“集齐签购单 获百元好礼”等在内的各类营销活动正在有条不紊的开展过程中～在银联手机支付广大用户及参与持卡人中引起了强烈反响～有效促进了银联手机支付用户数的迅速增长～和交易量的不断攀升。 10 中国银联 www.unionpay.com (三)银联手机支付(四川模式)的开通及使用 银联手机支付,四川模式,以手机中的金融智能SD卡作为支付账户载体～以手机无线信道作为报文交互通路～申请开通银联手机支付的用户无需更换手机号码～只需购买一张专用的金融智能SD卡～通过经银联检测的专用开卡终端～将用户银行卡磁道信息写入SD卡的专门区域,与传统存储区域物理隔离,封装后～即完成业务开通。 业务开通后～将金融智能SD卡插入手机存储卡插槽～利用手机中安装的银联手机支付客户端软件即可方便调用磁道信息并完成其中整合的各项远程支付应用。同时～利用近场通信技术,NFC,与金融智能SD卡实现交互后～支持非接触式支付业务的行业、商户终端即可受理具备现场支付功能的手机“刷机消费”～其中小额支付,如公交支付,为快速支付～无需输入密码和签名～大额支付,如商场消费,需按照传统刷卡消费模式输入密码及在签购单上签名。 31、银联手机支付的安全机制 银联手机支付系统采用点对点通信的安全加密、对称密钥的传输加解密保障信息交互的私密性、安全性、完整性和不可抵赖性,通过对存储密钥的两次加解密保障银行卡磁道信息在手机支付的整个生命周期都处于安全保密状态,同时～银联将CUPMobile手机支付平台部署在上信机房～保证了系统物理环境的安全～并采用与CUPS 3详见附件二:银联手机支付业务开通受理流程及风险控制 11 中国银联 www.unionpay.com 系统同样的技术方式设计安全的应用系统构架。 另外～虽然智能存储卡支付模式采用第三方提供客户端软件的形式交互～但该软件均按照银联提供的接口规范进行开发～并经过银联的测试认证～所以安全可靠性得以保障。 2、银联手机支付的升级与挂失 银联手机支付客户端版本按月进行更新～目前采用自助升级的方式:每月月底系统后台将本月新增应用叠加到客户端软件中～并上传至升级平台,手机支付用户登录客户端时～可通过客户端左软键菜单中“自动更新”选项完成客户端升级。下一步即将推出的客户端2.0版本中～采用App Store理念～搭建了基于银联多渠道平台及CUPMobile平台的“UP Store”,手机支付应用商城,～届时银联手机支付各新增应用都将通过上传应用功能到UP Store的形式实现～客户端更新仍将延续自助升级的方式:用户预装在手机上的是银联手机支付产品引擎～用户可通过引擎登录UP Store～点选自己适用的应用功能下载到引擎中～成为最适合自己使用的个性化客户端。 银联手机支付挂失流程参照银行卡挂失流程执行:用户拨打银联客服热线95516,或银联手机支付运营中心客服热线4000-365-724,获取人工服务～向工作人员说明需挂失银联手机支付业务绑定的手机 4号码～由工作人员根据系统后台记录完成匹配～根据用户预留的相关身份验证信息完成身份审验后～工作人员在后台将挂失用户金融智 4即办理业务开通时预留的注册手机号 12 中国银联 www.unionpay.com 5能卡片序列号CSN录入后台黑名单进行冻结～在逻辑上拒绝挂失SD卡发起的任意交易～以确保用户账户安全,用户事后找到已冻结SD卡～可拨打客服热线进行解冻操作,用户若需完全废弃之前冻结的SD卡～可拨打客服热线完成注销操作～注销完成后～用户可重新申办新的金融智能卡并完成开卡操作～重新使用银联手机支付业务。 三、银联手机支付功能版块介绍 目前手机支付已经开通的应用及适用范围如下: 功能 上线 适用 功能应用 整合策略 板块 状态 地区 水电气费缴整合当地公共事业缴费业务,采用第三方应用上传的形式叠 已上 成都 纳 加到手机支付客户端 移劢手机充 已上 成都 值 便民 电信手机充 已上 成都 服务 值 电信座机充 已上 成都 值 联通手机充 已上 成都 值 5 CSN:Card SN，业务开通时由系统后台自主分配，具有唯一性，可用于定位单独的某一张SD卡 13 中国银联 www.unionpay.com 全国话费直 已上 全国 可使用于全国范围内的运营商充值业务 充 艾普宽带缴 已上 成都 可整合当地类似应用 费 地税发票购 已上 成都 买 社保查询 已上 成都 社保缴费 拟上 成都 下一步还将整合交警罚没、公交出租车缴费、教育收费、医 电子 交警罚没 拟上 成都 疗预约等应用功能。 政务 区域性银行可参照此协调当地政府开放公共资源 交通缴费 拟上 成都 教育收费 拟上 成都 医疗预约 拟上 成都 …… 拟上 成都 余额查询 已上 全国 信用卡还款，支持全国所有银行借记卡转出、信用卡转 入支持中国工商银行、中国农业银行，深圳信用卡中心发信用卡还款 已上 全国 卡，、中国银行，深圳信用卡中心发卡，、招商、深发、广跨行转账 拟上 全国 发、上海、民生、华夏、光大、浦发、中信、平安、兴业、账户明细查 金融 拟上 全国 宁波、南京、等的信用卡还款。 询 服务 区域性银行可合理整合本行金融服务,科学合理地叠加账户操作 拟上 全国 到手机支付中,实现手机支付与手机银行的融合,进而演化 成为本行专属的手机银行产品,丰富产品条线,提升持卡人…… 拟上 全国 服务 14 中国银联 www.unionpay.com 机票购买 已上 全国 可购买各条国内航线机票及国内铁路干线火车票，含劢车 票， 火车票购买 已上 全国 下一步还将整合成都市内更多景区 商旅 景区门票购 已上 成都 区域性银行可参照整合辖内景区,为用户提供更为便捷的景 预订 买 区门票及餐饮住宿“套餐式”服务 意外险购买 已上 全国 特价机票 已上 全国 彩票购买 已上 全国 包含各类彩种 休闲 电影票购买 已上 成都 区域性银行可整合辖内院线开展同类业务 娱乐 游戏点卡购 已上 全国 一卡通,支持3000余种网络游戏 买 杂志普 已上 全国 近万种杂志预定 特价 下一步将整合包括京东、1919、特力屋等商户提供更多“特 商城 I卡生活 已上 成都 惠”商品购买 增值 电子账单 已上 全国 支持各类账单支付业务类型 服务 银行卡管理 已上 设置默认交易卡片、修改卡片名称等 管理 智能卡管理 已上 修改登录密码、查看智能卡信息等 功能 账户管理 已上 用户注册等 请详见附件三:银联手机支付用户手册 15 中国银联 www.unionpay.com 16 中国银联 www.unionpay.com