民间借贷机构查询个人信用报告行为

民间借贷机构查询个人信用行为 亟待     一、基本情况 近期，人民银行XX中支遇到客户在短时间内多次要求查询个人信用报告，并指明要求打印个人明细版。经过询问得知这些客户系向宜信普惠信息咨询（北京）有限公司申请贷款，该公司规定个人信用报告有效期为两周，所以出现了客户频繁查询信用报告的现象。宜信普惠作为一家信息咨询公司，除了个人信用信息征集外，还从事企业和个人信用贷款的发放，在放贷过程中，不仅要求客户提供个人信用报告，还要求提供房产、个人基本情况、水电煤气账单、保险单等涉及个人隐私的信息。 据统计，8月27-30日，XX中支受理个人信用报告查询共计166笔，其中，自查5笔，满足工作需要9笔，用于小额创业贷款19笔，用于商业银行办理贷款或信用卡80笔，用于办理公积金贷款2笔，用于宜信普惠信息咨询（北京）有限公司（以下简称宜信公司）等民间借贷机构小额贷款51笔。 二、主要问题 （一）民间借贷机构授意查询个人信用报告，为民间资信公司建立个人信用信息数据库提供了方便 目前，中国人民银行征信中心对查询个人信用信息提供两个版本，一个是简版，一个是明细版。民间借贷机构授意客户来人民银行查询都指明要明细版，因此，在2011版个人信用报告查询中简版基本无法推广。而民间借贷机构获取个人信用报告的详细版，除用于为客户提供融资服务外，还有收集客户的个人基本信息和信用信息建立人民银行征信中心之外的个人信息数据库的嫌疑。2012年8月13日21世纪网独家报道的“江苏银行违规查询3.2万客户信用信息并提供给第三方机构（宜信公司）”的事件可以看出，宜信公司作为民间借贷机构，对信用信息的采集和使用有他自己的模式，据宜信公司内部工作人员透露，宜信公司个人信息数据库中目前已有3亿客户个人信息。如果这个信息属实，宜信公司私自建立个人信用信息数据库的行为应加以重视。 （二）民间借贷机构搜集个人信息的行为，增加了保护金融消费者权益工作的难度 由于《征信管理条例》未出台，对民间借贷机构搜集个人信用信息的行为没有法律规范，因此加强个人信用信息的安全已成为当前金融消费者权益保护工作刻不容缓的大事。 当前金融机构和民间借贷机构等出卖个人信用信息的案件层出不穷，不法分子利用这些个人信息盗取客户资金的案件时有发生，如果人民银行在个人信用报告查询方面不做进一步规范，个人信用信息被外泄的风险会不断加大，滋长了出卖个人信用信息行为的发生，对社会的稳定，人民群众的财产安全等产生不良后果。 （三）第三方机构授意查询量增加，征信部门业务负担加重 人民银行征信部门主要是为公众了解自身信用状况而提供相关的查询服务，并没有为第三方机构提供免费查询的义务。目前，属于客户自身要求了解个人信用状况占比仅3%左右，90％属于受商业银行、小额贷款公司、民间借贷机构授意查询。商业银行授意查询的不断增加主要是因为征信中心向商业银行收费，为降低经营成本授意客户来人民银行进行免费查询。2012年以来，XX中支个人信用报告查询量与日俱增，每天平均接待60人次左右，个人信用报告查询量是2011年日均业务量的3倍。无论是从工作人员投入的工作量，还是从打印纸张和墨粉角度看，无疑增加基层人行的办公经费。 （四）客户存在随意丢弃信用报告的现象，信用报告权威性不强 目前，个人信用报告免费查询的模式，让很多客户对信用报告存在无所谓和不重视的态度，办理业务后就随意放置或是丢弃，在需要用时再次来人民银行查询，目前的这种连基本工本费都不收的查询模式，不利于客户增强个人信息保护意识，不利于节约环保意识的推进，更不利于信用报告严肃性和权威性的树立。 3、改进个人信用报告查询工作机制的几点建议 （一）尽快出台《征信管理条例》等相关法律法规 建议尽快促成《征信管理条例》的出台，为人民银行开展征信市场的管理、规范我国征信业、加强对个人信息的保护提供法律依据。同时需要适时出台《个人征信系统使用实施细则》。《征信管理条例》出台后，应针对个人征信系统使用出台相关细则，防范操作层面的风险。 （二）严格控制民间金融机构获取信用报告的渠道 建议通过修订《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，以形式建立个人信用报告有条件查询机制，当有证据证实查询人查询目的明显不当时，人民银行有权依法限制或拒绝查询人查询申请，以提高征信查询资源社会使用效益。 （三）建立信用报告查询收费制度 建议对个人信用报告查询适当收取一定的工本费，一是提高个人对信用报告的重视程度；二是减少信用报告的查询频率，达到节约环保的目的；三是降低基层人行个人信用报告查询办公经费。同时规定办理业务的金融机构应当自行查询个人信用报告，不得为降低经营成本把客户推托到人民银行进行查询。