车辆商业第三者责任险及不计免赔与交强险的法律概念和区别

车辆商业第三者责任险及不计免赔与交强险的法律概念和区别（一） 车辆商业第三者责任险及不计免赔与交强险的法律概念和区别（一） 编者 杨振夏 河南青剑律师事务所 律师 在处理交通事故过程中及日常生活中，经常有朋友询问车辆商业第三者责任险与交强险的区别，以及商业险的不计免赔是怎么一回事。现本律师简要简单一下，仅供朋友们参考，不当之处，敬请批评指正。    一、商业第三者责任险与不计免赔的概念。 1、商业第三者责任险：指是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失进行赔偿的责任保险； 所谓的第三者指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆造成车辆之外的人员即第三人也称受害人所遭受人身伤亡或财产损失，这里的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者。在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方，也叫第二者； 简单的说： 第三者责任险，是交通事故发生后，造成本车辆及乘座人员以外人身或财产损失的，由保险人承担赔偿责任。是相对于交强险而言,前者为商业险,后者为强制险      一般第三者责任险都保险合同都约定有事故责任人承担部分赔偿责任的比例，简称免赔率。不计免赔率特别约定,指保险事故发生后,按照对应投保的主险条款的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。      营运损失和养路费损失保险公司是否赔付，参照保险合同约定。保险人若不赔偿付的，应由事故责任人承担赔偿损失。 2、不计免赔险:正式名称为不计免赔率特约条款：是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5％到20％的赔偿责任再转嫁给保险公司。由于这个附加险保障全面，而费率却相对便宜，所以一经推出就很受车主欢迎。 车辆只有在同时投保了车辆损失险及第三者责任险基础上方可投保。当车辆损失险和第三者责任险中任一险别的保险责任终止时，其保险责任同时终止。    特约了本条款的保险车辆发生保险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按其所投保附加险种的规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。 简单的说： 因为在车险中的车辆损损失险和第三者责任险中有一个事故责任免赔率，就是在赔偿时会根据你的事故划分责任按比例扣掉一定的赔偿金。如果投保了不计免赔，就示在车辆损失险和第三者责任险中不扣除事故责任免赔率了。 车辆商业第三者责任险及不计免赔与交强险的法律概念和区别（二） 编者 杨振夏 河南青剑律师事务所 律师  3、不计免赔的种类及保险人的除外责任。       不计免赔分为基本险不计免赔和附加险不计免赔两种：      （1）基本险不计免赔率特约条款      经特别约定，保险事故发生后，按照投保人选择投保的商业第三者责任保险、车辆损失险或车上人员责任险的事故责任免赔率计算的，或按照全车盗抢险的绝对免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。      基本险各险种的不计免赔率特约责任彼此独立存在，投保人可选择分别投保，并适用不同的费率。      责任免除范围      下列金额，保险人不负责赔偿：      （一）因违反法律法规中有关机动车辆装载规定而增加的免赔金额；      （二）因保险车辆实际行驶区域超出保险单的约定范围而增加的免赔金额；      （三）因投保时指定驾驶人但保险事故发生时为非指定驾驶人驾驶保险车辆而增加的免赔金额，因提供的指定驾驶人信息不真实而增加的免赔金额；      （四）因应当由第三者负责赔偿但无法找到第三者而增加的免赔金额；      （五）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，因被保险人如不能提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历、车辆购置税完税证明或者免税凭证而增加的免赔金额；保险车辆全车被盗窃，因原配的全套车钥匙缺失而增加的免赔金额；      （六）根据多次事故免赔特约条款的绝对免赔率计算的应当由被保险人自行承担的免赔金额。     （2） 附加险不计免赔率特约条款      经特别约定，保险事故发生后，按照投保人选择投保的附加险的事故责任免赔率和绝对免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。      附加险各险种的不计免赔率特约责任作为整体存在，投保人不可选择分别投保。      责任免除范围下列金额，保险人不负责赔偿：      （一）因违反法律法规中有关机动车辆装载规定而增加的免赔金额；      （二）因保险车辆实际行驶区域超出保险单的约定范围而增加的免赔金额；      （三）因投保时指定驾驶人但保险事故发生时为非指定驾驶人驾驶保险车辆而增加的免赔金额，因提供的指定驾驶人信息不真实而增加的免赔金额；      （四）因应当由第三者负责赔偿但无法找到第三者而增加的免赔金额；      （五）根据多次事故免赔特约条款的绝对免赔率计算的应当由被保险人自行承担的免赔金额。 车辆商业第三者责任险及不计免赔与交强险的法律概念和区别（三） 编者 杨振夏 河南青剑律师事务所 律师 二、 交强险与商业第三者责任险不同。 （一）交强险具有强制性，商业三者险存在自愿性。      交强险要求在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）道路上行驶的机动车的所有人或管理人必须投保；同时要求具有经营交强险资格的保险公司不能拒保，也不能随意解除交强险合同，但投保人未履行如实告知义务的除外。违反强制性规定的机动车所有人、管理人或保险公司都将受到处罚。所以，交强险具有强制性，而商业三者险则是由投保人自愿投保，不具有强制性。 （二）交强险实行“无过错责任”赔偿，商业三者险实行“按责论处”赔偿原则。      投有交强险的机动车不论在交通事故中是否有过错，只要造成了他人的人身损害或财产损失，保险公司均须在交强险的责任限额内负责赔偿。而商业三者险实行的是“按责论处”的赔偿原则，即保险公司只根据被保险机动车在事故中的责任比例，在商业三者险的责任限额内承担赔偿责任。 （三）交强险保险责任范围比商业第三者责任险面大。    除《机动车交通事故责任强制保险条例》规定的事项外，交强险的赔偿范围基本涵盖了所有道路交通责任风险；而商业三者责任险，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。 （四）交强险与商业第三者责任险的赔偿责任限额不同。 交强险实行分项责任限额制，且责任限额固定；而商业三者责任险只设定综合的责任限额，但责任限额可以分成不同的档次，由投保人自由选择。 三、车辆损失险、加扣免赔率、附加险免赔率等相关规定。 1、车辆损失险：      （一）被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：      1．碰撞、倾覆；      2．火灾、爆炸；      3．外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；      4．雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；      5．载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。      （二）发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救、保护所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。而第三者责任险：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。      2、加扣免赔率      车险条款规定，不计免赔险的理赔范围并没有包括加扣免赔率。通常加扣免赔率的实施条件是汽车多次出险、非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料而导致增加免赔率等现象。      其实这类加扣免赔率是由于车主违反某些合同约定或自身驾驶技术不过关，保险公司酌情增加免赔率，便于告诫车主驾车要注意安全第一。      但加扣免赔率并未涉及车主事故责任应承担的免赔金额，不计免赔险自然就对它们没有用。      3、附加险免赔率      不计免赔险作为一款附加险种，是为主险服务的。不计免赔险只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用，将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司，但附加险之间是不能相互起作用的，不计免赔险无法将盗抢险、自燃险与无过失责任险的损失包括之内的。   总之，车主在投保购买车损险险种后，将车主由于事故责任所承担的免赔金额转给保险公司，车主领到的理赔额会更多。但不计免赔险只将车损险与第三者责任险的事故责任免赔率转嫁给保险公司。      在购买车险时，车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化；虽然不计免赔险能将车主的事故责任所承担的免赔金额全部转嫁给保险公司，但不计免赔险对加扣免赔率、附加险免赔率与某些特定事故的免赔率是没有效用的。车主应当知道不计免赔险的除外责任，避免发生理赔纠纷。