老人理财经常被骗，80后如何帮父母理财

老人理财经常被骗 80后如何帮父母理财 老年人理财，是一个沉重的话题。每一次投资危机爆发，最受伤的往往是毫无风险防范 意识的老年人。一群不良分子专门针对老年人的特性设计各种理财骗局，等君入瓮，骗取他 们的“保命钱”。曾经为我们撑起一片天的父母老了，如何帮助父母理财，让他们安心、稳 当地度过晚年生活，“80后”责任重大。 策划 投资与理财研究院 文 叶辉 退休阿姨花几十万元买下一堆朝鲜邮票和纪念币，憧憬着收藏品公司加价“回购”；几 个不懂画的大妈，合伙花80万元买下刘大为国画“真迹”，等着几个月后拍卖赚大钱；一 个母亲因为相信120万元买的收藏品即将升值到300万元，偷偷抵押家中唯一住房借钱，导致 儿子被放高利贷者追债……作为特邀书画理财专家，我在“3.15”前夕参加湖北卫视《大王小 王》节目录制，看着一群父母的同龄人理财被骗，心情也灰暗了许多天。 老年人理财，是一个沉重的话题。 许多人退休后，通过多年的财富积累，都攒下了一笔数目不小的资金。过去的一些年， 社会一直提倡老年人理财，一个美好的口号是“退休的同时，退休金不退休”。在前几年巨 大的通货膨胀压力下，在“全民理财”的冲动下，一些老年人“扑通”一声跳下水，全然不 顾自己是不是会游泳，就盲目投资，导致出现损失的情况比比皆是。 最为严重的是2008年。2007年那轮股票大牛市让上证综指冲到了6000多点，大爷大妈 们拎着成袋的现金去银行排队买基金、买银行理财产品，全然不知道这些产品是有风险的。 之后，股票大跌到1600多点，很多人损失惨重。毫无风险防范意识的老年人，一下子惊呆 了：基金和银行理财产品不都是银行卖的吗？怎么还会赔这么多钱呢？ 经历那轮熊市，很多人用真金白银买了教训。不过，高风险理财就像割麦子一样，让一 批又一批的人前仆后继吃亏。之后，虽然银行和基金公司增加了风险意识的宣传，但是吃亏 的人依然不在少数。 其实，仅仅赔钱还是好的，像前文提到的那样买了藏品，或者轻信他人参加高利贷或者 非法集资的，血本无归的人也很多。3月21日又爆出一条新闻：一个横跨三省区九市，涉嫌诈 骗2000多人，涉案金额2亿多元的特大集资诈骗犯罪团伙在广东被摧毁。该团伙打着投资银饰 品连锁店业务、每月可获高额利息的旗号，诱骗老人投资进行诈骗。一个我们无法否认的事 实是，社会上有一群不良分子，专门针对老年人的特性，设计出各种理财骗局，等君入瓮， 骗取他们的“保命钱”。 难怪有人喊出看起来甚至有点偏激的口号：老年人不理财！口号虽然有些夸张，但是不 无道理。 曾经被认为“长不大”的“80后”，如今年龄从25岁到35岁，他们善于接受新生事物， 他们思路活跃，正是社会上最活跃的力量。相反，曾经为我们撑起一片天的父母老了，他们 或已经退休，或到了临近退休的年龄，他们的耳根子变软，容易受到高回报的诱惑，更容易 轻信他人。如何帮助父母理财，让他们安心、稳当地度过晚年生活，“80后”责任重大。 帮父母理财，首先要帮助他们排除“地雷”，看看他们有没有配置股票等高风险资产。 当然，如果父母还跟他人一起，借钱给人放高利贷，就更要赶紧把钱收回来。 对于老年人来说，理财的目标不应该是如何获取更高的收益，首先考虑的是如何让手中 的钱保值。因此，帮助他们构建合理的资产配置，买低风险的理财产品，哪怕存定期，也是 一个不错的选项。 保险规划必不可少。农村没有保险的老人自不必说了，即便是城市老人，也需要增加一 些商业保险，来降低生活的风险。因为，保险是“花小钱，办大事”。 另外，合适时机，不妨多讲故事提醒提醒，防止父母掉入一些理财骗局。看到新的骗 局，也不妨跟父母闲扯着说说。 编辑部一位退休返聘的老同事还建议，如果父母不是特别感兴趣，你千万不要尝试着教 他们自己理财，使用余额宝之类对他们来说太难。勉强的结果，很可能是按下葫芦浮起瓢， 产生新的理财问题。 总之，帮助父母梳理家庭资产，帮他们理财，一定要把握安全性、流动性和收益性三大 原则。只要拥有良好的心态，正确认识投资风险，构建合理有效的投资组合，我们才能帮助 父母更轻松地安享晚年生活！ 帮父母理财注意方式方法——对话理财专家康宁 《投资与理财》专栏作者康宁，在本刊曾写过一篇关于“80后”帮父母理财的文章，引 起读者热议。受此启发，《投资与理财》策划了本期封面专题，下面我们来对话康宁，谈谈 “80后”该如何帮助父母理财。 投资与理财记者 陈伟 “80后”将成家庭顶梁柱 投资与理财：你曾经写过一篇关于“80后”帮父母理财的文章，为什么突然萌生这样的 念头？ 康宁：我是1982年生人，今年父母刚好都满60岁了。不得不承认，他们真的是老了。从 小到大，无所不能的父亲和无微不至的母亲，现在无论是体力还是精力都下降得特别厉害， 想教他们用点新科技产品也特别难。 我和我太太两个人都是独生子女，所以从今年开始，我对家庭责任的感觉越来越清晰， 不远的将来，我就是三个家庭的顶梁柱了，双方父母和自家的事情都需要我像个男人一样去 拍板。在这种压力之下，不止理财，家里所有的事情，我都逐渐开始主动去操心了，所以才 会想到写“80后”帮父母理财的文章。 投资与理财：身边帮父母理财的朋友多吗？他们的理财能力如何？ 康宁：我是“80后”里比较老的那一拨，周围的朋友也是这个年龄段，父母们差不多都 开始逐步放权了。不管愿意不愿意，父母的退休生活，很大程度上都要靠子女帮着规划收入 和支出。 可是，理财这事是大家都要面临的难题啊，不是会把钱存余额宝就叫理财了。例如，父 母的退休金有没有缺口以及该从哪里弥补不足、适合老年人的保险有哪些可用、该不该用父 母攒了一辈子的钱买婚房。 理财是“Planning”（规划），不是会“Investment”（投资）就够了。会找地方钱生 钱，只是理财的第一步而已，需要规划的事情还多着呢。而且更进一步说，咱们国家的金融 市场 还不完善，好多该有的金融产品还买不到，这个大环境也要求年轻人继续学习和耐心等 待。好在“80后”抗压能力不错，也不在乎多理财这点压力了。 老人被骗到底是谁的错？ 投资与理财：你觉得为什么父母们在理财上经常会上当受骗？ 康宁：这个社会变化得太快了，别说十年前的经验，五年前的知识都很有可能过时，没 法用了。长辈们几十年以来，不存在理财的问题，就是节衣缩食，把钱存起来，要么定期存 款，要么买国库券，现在市面上的理财产品对他们来说，都是陌生的全新事物。 比如余额宝背后的货币基金，在中国统共也就产生了十年，火起来也就这半年，长辈们 的知识结构理解不了这些新花样，他们的体力精力也不够去学习这些新事物了。所以，我不 觉得父母们对容易上当受骗有什么责任，他们本来就是需要晚辈们照顾的弱势群体，容易受 骗是很正常的历史规律，“80后”老去时也会有这么一天。 投资与理财：有没有比较简单的方法，不让父母被“理财顾问”忽悠了？ 康宁：没有任何简单的办法，只能严防死守。不光是理财顾问忽悠的问题，院子里一起 遛弯的老年人会聊起街边新开的财富管理公司，收益超过20%，还送一桶油；各种诈骗电话 和上门骗局都是为老年人量身定制的，骗子比儿子更会哄老人家开心。 所以，只能多回家、多聊天，随时关注父母这方面的动向，起码确保他们做决定的时 候，能想起来给你打个电话，等你给出出主意，再掏钱。说起来也挺悲哀的，在银行网点非 要给骗子汇款的老年人，银行员工拦都拦不住，还有人总说银行没有尽到责任。可但凡老人 家能放心依靠自己的亲人，至于自己跑这么远，去银行汇款吗？防忽悠的问题，归根到底是 孝顺问题，可现在的工作强度又没时间让你各方面照顾好，两难啊。 帮父母理财注意方式方法 投资与理财：你觉得父母理财，首先要考虑的是什么？他们理财的基本原则是什么？ 康宁：之前的文章提到过，退休之后的理财需求实际上是非常简单的，因为没有什么额 外收入了，所以也就不用考虑高风险的投资，老老实实存好钱，慢慢花就是了。现在这批长 辈们最大的理财障碍是心气高和不服老，总觉得自己是完整经历中国改革开放的一代人，大 风大浪都见过，面对现在市面上这些新花样，有信心做出决策。 可实际上，世界变化得太快了，中国20世纪90年代的人生经验已经彻底不适用了，21世 纪开始的高增长、黄金十年经验也逐渐不适用了。所以，他们试图用过去经验推断将来的行 为，其实都很危险，尤其涉及房产和职业规划。所以，父母们还是要服老，少操点心，用最 简单的银行存款和国债也足够理财了，有多余的精力，不如开开心心去跳广场舞。 投资与理财：子女帮父母理财，该注意什么问题？该做些什么？不该做什么？ 康宁：子女们不要把父母的理财问题搞成钱的问题。对于退休的父母来说，老年疾病和 走失等意外情况才是最需要防范的财务问题，否则，在最坏的情况下，真的有可能进一次医 院，就三代返贫。老人的医疗保险只能靠国家，商业保险不会对这种大概率事件负责，所 以，子女一定要搞清楚家里老人的医保社保究竟是什么情况，还要特别注意当地的具体政策 有什么额外限制。 意外情况有商业保险可以选择，但产品仍然相当不丰富，很多时候也就是买个安心。为 了防止意外发生，除了你多照顾以及请保姆之外，没什么好办法，防患于未然最重要。独生 子女就努力多挣钱吧，不请保姆，真的没有余力照顾两家四位老人。投资与理财：有些父母 理财亏得很多，子女想介入，他们还不太愿意，这时子女该怎么办？ 康宁：耍点花招呗。老人家们攒钱又不是为了自己花，归根到底还是隔辈亲，想给孙子 辈们多留下点东西。这个时候，身为“80后”，对上是儿子，对下是爹，其实是一个很尴尬 的位置。 所以，只能顺着他们点，在风险问题上多吓唬吓唬，让他们明白那些东西赔钱的可能性 很大，天生就比年轻人谨慎的“50后”、“60后”自然而然，也就不把钱往高风险产品上投 了。然后投其所好，劝他们多买点五年期的国债，放在银行取不出来，反而省心。 最后，“80后”该孝敬老人的钱不要少，怕父母们手里钱多了不会打理，派孙子孙女出 马讨回来，当教育基金就完了呗。反正你也需要给下一代攒钱，多转一圈，皆大欢喜。总而 言之，父母的事情子女不能强行介入，但是能绕着弯儿把目的达成的办法永远很多，就看有 没有那个耐心，去慢慢营造对你有利的那种家庭氛围啦。 第一步：排雷 帮父母理财 先排除高风险资产“地雷” 有业内人士建议，“80后”如果帮父母理财，应注意以下原则：第一，父母的投资本金 从中长期看是安全保值的；第二，选择的理财产品能解决未来自身经济状况和健康医疗保障 的问题；第三，理财投资的目的是为让父母在经济上更独立、自主、自在。从以上建议可以 看出，帮助老年人理财，应从让他们远离高风险资产开始。 投资与理财记者 王奇 老年人理财应注重防御，让家庭资产保值是重点，而不应一味追求高收益，也就是说以 安全、稳健为主。因此，在投资理财产品中，要注意所选产品的安全性，并能对未来生活所 需的经济实力有一定保障作用。“80后”帮助父母理财，应该从让他们远离高风险资产“地 雷”开始。 NO.1炒股：远离指数：★★★ 柴女士有十几年的炒股经历，但到目前为止还是赔钱。回想起自己的炒股经历，她最懊 悔的是2007年。那时，在北京工作的女儿想买房子，希望她能资助一些。但看着股市一片大 好的形势，她没有答应女儿的要求，还把所有积蓄都投入股市。随后，她经历了股市暴跌， 投入的资金最少时只剩下五分之一。 一些老年投资者把养老钱都放进股市，弄得很紧张，对身体造成很大伤害。此前有媒体 报道，北京一位56岁的老人，因为炒股亏了四五十万元，准备在河边用壁纸刀割腕自杀，所 幸被及时发现，挽回生命。 《投资与理财》建议： 如果对股市没有深入研究，老年人不适合炒股。有两个主要原因：其一，股市收益与风 险相伴而行，这个特点注定了老年人的养老金不适合投资股市。其二，随着股市涨落，股民 情绪常常处于紧张状态。这种情绪波动，对老人的健康尤为不利。 当然，对于有一定经验、风险承受能力强的老人，少拿一些钱来炒股娱乐也不错。 NO.2股票型基金和指数基金远离指数：★★ 已经退休的吴大爷，听别人说股票型基金赚钱，在2010年投了50多万元，到现在却亏损 了不少。谈到这些投资经历，吴大爷坦言，实际上他对基金了解得很少，都是道听途说的， 瞎买。 业内人士指出，股票型基金和指数型基金因为主要投资的都是股市，收益随股市变化较 大，而近些年股市一直处于熊市。它不适宜稳健投资为主的老年人。 《投资与理财》建议： 混合型基金、债券基金、货币型基金或者保本基金都是老年人理财的不错选择，如果要 投资股票型基金，投资比例最好不超过30%。 NO.3高收益银行理财产品远离指数：★★★ 60多岁的彭女士夫妇去银行办理业务时，工作人员频频向她推销一种理财产品。看着半 年的利息很高，彭女士心动，就购买了。半年过去了，彭女士才竟然赔钱了，这时他才发现 这是一种权益类理财产品。由于当初签下了“高风险投资告知书”，因此彭女士也无法拿回 当初的本金。 《投资与理财》建议： 以银行定期收益为标尺，当理财产品收益远高于定期收益时，就应警惕起来，不要相信 真有“天上掉馅饼”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高风险”，不顾家 人阻拦而涉足，结果追悔莫及。 NO.4信托：远离指数：★★ “刚性兑付”的固定收益类信托，一度是老年人理财的主要选择之一。从2013年开始， 不断传出固定收益信托存在兑付危机的问题。2014年年初，吉林信托一项矿产就被爆出 存在兑付风险，不久之后，中诚信托又现30亿元兑付危机大案。 业内人士认为，“刚性兑付”不过是业内的潜规则而已，并没有明确的法律依据，信托 “刚性兑付”打破是迟早的事情。何况其投资门槛一般为100万元以上，如果“刚性兑付”被 打破，投资出事信托将损失惨重。 《投资与理财》建议： 老年人如果要投资固定收益类信托，在配置上最多不要超过资产的五分之一。还要随时 关注市场的变化，如果有不利消息传出，能在第一时间撤出资金，就是最好的办法了。 NO.5地摊理财远离系数：★★★★ 2月底“跑路”的中欧温顿基金作为“地摊理财”代，卷走了2000多名投资者4亿元资 金，其投资者大多为老年人。 头发花白的王大爷说，他一辈子的积蓄100万元都投在这家公司了，当初说好预期年收益 率14%。“中欧温顿公司在CBD区域办公，公司装修也很气派，我挺信任的，没想到出事 了。”公司老板这一跑，他不仅收益没了，100万元本金也很难要回来了，孩子的买房梦破灭 了。 类似于中欧温顿公司这样的“地摊理财”公司，惯用的伎俩就是经常在超市、商场等人 口密集区域附近，打着有限合伙、私募股权基金等幌子，宣称自己是固定收益，并且保本保 收益。一些投资者开始时投资了一部分资金，很快有了回报，尝到了甜头，就陆续加大资 金，最后的回报却是老板“跑路”，投资者血本无归。 《投资与理财》建议： 大多老年人缺乏相关金融知识，“地摊理财”一般资金去向不明确，也没有明确的监管 单位，一旦出事，投资者很有可能血本无归。这类理财产品，老年人还是少碰为好。 NO.6签约“专家”炒金、炒汇远离指数：★★★★★ 在股票市场赔得一塌糊涂的马女士，一次偶然的机会认识了自称在投资公司工作的张 某，对方说他炒外汇，每年收益能达到200%。在张某的煽动下，她把资金加到了100万元， 一个月后，当她再打开账户时，发现只剩下不到10万元。 业内人士指出，炒金、炒汇的骗局一般存在三个特征：一是以高额回报为诱饵，吸引投 资人；二是利用大家对投资外汇不了解的特点，实施违法犯罪活动；三是将欺骗的对象瞄准 了老年人。这些老年人多不了解，这样会出现一些代客操作的情况。 《投资与理财》建议： 如果钱那么好赚，那些“专家”给自己炒金、炒汇赚钱，不是更快吗，何必帮你赚钱 呢？但凡不合理的事，必有猫腻。 NO.7 高利贷远离指数：★★★★ 王先生的父亲通过别人认识了做生意的康某，康某以每月10%的利息向他借钱，刚开始 也能每月顺利付息。在尝到甜头后，王先生的父亲开始向周围的朋友以每个月5%的利息借 款，然后再借给康某。不久，康某携款“跑路”，王先生的父亲因此背了一身债。 《投资与理财》建议： 高利贷收益高，但最有可能血本无归，因此，老年人的养老钱最好不要去投民间高利 贷。时下流行P2P 网贷。2000多家，鱼龙混杂，很难甄别，在监管没有明确之前，那也不是 老年人理财的“菜”。 第二步：明确目标 帮父母理财 稳中求胜帮 老人理财的目的不是为了多赚钱，只是为了让他们有经济能力，更好地享受退休的闲暇 和儿孙绕膝的天伦之乐。 投资与理财记者 叶辉 排除了理财“地雷”后，接下来该干什么？接下来，应该根据老人的风险偏好和家庭财 务状况，制定一个理财目标，稳中求胜。比如，家里经济情况比较好、老人又不保守的，可 以适当多投资点风险类资产；如果老人比较保守或者经济状况不佳，则应该稳健为上，不去 碰股票等高风险产品。总之，帮老人理财的目的不是为了多赚钱，只是为了让他们有经济能 力，更好地享受退休的闲暇和儿孙绕膝的天伦之乐。 理财目标：保值为主，增值为辅 许多人退休后，都攒下了一笔数目不小的资金。对于老年人来说，理财的目标不应该是 如何获取更高的收益，而是考虑如何让手中的钱保值，为自己养老所用。 因为退休之后，失去了增加收入的来源，老年人的风险抵抗能力也变差了，因此在理财 方式的选择上，应该更为谨慎。现实生活中，老人投资被骗，或者买了高风险产品亏本的情 况屡屡发生，一些老年人存单变保单的事也经常能从报道中看到。 许多老年人很信赖银行，总觉得通过银行买的理财产品，是不担风险的，又能获取较高 收益。必须看清的是，高收益往往对应着高风险，老年人理财时，应该摆正心态，理财目标 应是保值为主。 因此，“80后”帮父母理财时，首先需要帮助他们摆正心态，确立以“保值为主，增值 为辅”的理财目标，不盲目追求收益，从而避免陷入理财误区。 理财技巧一：选择明确收益的理财方式 理财经理吹嘘时，经常说某一款产品过去收益多么多么好，对背后的风险或者其他因素 却往往有意无意的忽略。其实，老人应该尽量避免选择股票、股票型基金、高风险理财产品 及保险产品，因为这些产品的收益浮动、风险较高。保险产品虽然风险看似不高，但是往往 时间期限很长，遇到急用钱时取出来，还可能损失本金，并不适合所有老年人。 在理财方式上，“80后”可以尽量帮父母选择一些固定期限、固定收益的低风险产品。 因为这类产品都比较简单，老年人都能看明白，比如定期存款、国债、收益明确的银行理财 产品等。 另外，也可以买一些货币基金或者债券基金，因为它们也很安全。目前，货币基金的年 化收益率一般在4%-6%之间，固定收益的银行理财产品收益率大抵也是这样的水平。 对于愿意承担一点点风险的老人，则可以帮他们买点债券基金，预期年收益在5%-10% 之间。它们的收益略高一些，不过遇到不好的年份，也可能亏损。如果家庭经济条件更好， 也可以尝试买点混合型基金。 此外，专家建议老年人在选择理财方式的时候，应问明该产品是银行发行，还是银行代 销。一般来说，银行发行的产品风险相对较低，更适合老年理财群体。再者，应问明产品的 收益是否确定，尽量选择收益确定的理财产品。 特别需要提醒的是，8%-12%收益率让人眼馋的信托，并不是百分百安全的理财产品。 虽然目前出问题的信托都由信托公司“兜底”赔偿了，但是保不准哪天信托公司就不赔了。 原来从没出现过的债券违约，现在已经出现问题，信托不会一直安全下去，出事只是时间和 运气问题。因此，老人如果只是用部分资金去买信托，问题不大，毕竟出事概率很小；如果 是拿所有资金和身家性命去买信托，切记这是一场赌博，并不是百分百安全的。 最后，需要注意的是，老年人投资种类不宜太多，期限以长短搭配为宜，操作要方便省 心。在理财的同时，别忘保留一笔足够的备用金，确保这部分资金的流动性，以防不时之 需。 理财技巧二：“懒人”最好选择单一理财方式 “不要把鸡蛋放在一个篮子里。”这是高手经常提及的理财经验。对于老年人来说，这 一套并不适用。 理财专家建议，老年人理财可尽量选择单一的理财方式。原因有两个：一是老年人的精 力有限，多种理财方式容易分散精力，反而会因疏于管理而受到损失；第二个原因，老年人 应选择低风险的理财方式，而同为低风险理财方式，各类理财方法的收益差异并不大，也不 存在分散风险的必要。 因此，对于一些懒得理财的父母，“80后”子女可以在定期存款之后，帮他们选择单一 投资的方式，或者只买货币基金，或者只买期限比较长的银行理财产品，可以更加省心。 理财技巧三：激进老人“80法则”建合理投资组合 有些父母本身就有一定的理财意识，并且很有兴趣理财，喜欢在退休之后炒炒股票，或 者买买基金。作为子女的“80后”，又该如何帮他们理财呢？ 其实，不同年龄阶段的人，投资股票等高风险资产该占个人资产比重多少，有一个“80 法则”，只要遵循这个法则，投资者承受的风险将大大减少。 所谓“80法则”，就是个人资产中，投资于股票和股票型基金的比例=80-自己的年龄。 比如某投资者现年55岁，那么根据这个法则，他投资于股票和股票型基金的比例不能超过 25%。假设这位投资者个人资产为50万元，那么他最多只能拿出12.5万元投资于股票或股票 型基金。如果超过这个比例，就等于超过了自己的风险承受能力。 身体较好、有一定金融投资理财知识和心理承受能力的退休老人，也可适度参与中高风 险的投资。比如，拥有多年炒股经验的老人，会觉得炒股是一种退休后的乐趣，那么子女不 妨通过“80法则”，帮助他们建立合理的投资组合：拿小部分资金，以娱乐的心态参与股票 投资，其他钱则拿来存定期，部分钱买债券基金或者固定收益的银行理财产品。这样，既能 满足老人喜欢炒股的乐趣，又能将风险控制在合理范围。 第三步：加强保障 帮父母做一个保险规划 父母步入退休阶段以后，经济收入锐减，适当投保一份合适的老人理财险，不仅可以减 轻子女的经济负担，还可以让父母过上高品质的老年生活。 投资与理财记者 吴辉 随着父母年龄的增长，身体自然不如以前了，老年人又是疾病高发群体，所以作为“80 后”的我们，很有必要给父母做好保险规划。 无社保老人，商业险作补充 社保是政府给予每个职工的基础保障体系，对于那些没有社保的老人，子女要为父母寻 找其他的保障作为补充。 新华保险的高级保险规划师张玉涛表示，目前政府的保障体系是职工可以走社保；若是 非职工城镇居民，可以参加城镇居民医疗保险，如北京的“一老一小”；若是非职工农民， 则可以参加新农合。 很多人都是在外打工或做生意，很多都无城镇医保，故只有走合作医疗之路现实。但这 要在户籍地参加新型农村合作医疗，不能在居住地参加，很不方便。这时候，适当的商业保 险可作为有力的补充。 先给自己买份保单 对父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，给父母做保险规 划的第一步，不是给父母买商业保险，而是给自己买保险，让父母做受益人。 “表达孝心的年轻人，先给自己做好保险规划，便是对父母最大的保障。”张玉涛告诉 《投资与理财》记者，其实，社保的本质不是保险，而是福利，所以它是没有身故赔偿责任 的。 老人首选意外险 张玉涛表示，老年人投保意外险很重要。因为老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年 龄段，所以，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保 障高的特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障却一样不少。 人保寿险北京分公司的个险部副主任刘骊珠告诉记者，60岁以上的老人可投保专门的老 年人意外险。如北京首款专门老年人意外险就不设年龄上限，每份保费仅15元，限买4份，最 高保额达到20万元，在京生活的300万老年人均可受益，无户籍限制。 50岁能上健康险尽量上 作为子女的我们，最先考虑的大概就是老人的寿险，但由于老年人自身面临的风险较 大，目前市面上，可供老年人选择的保险产品少之又少。更有甚者，老年人买健康险的费率 高，可能出现保费与保额“倒挂”现象。 刘骊珠表示，50岁的老人能上健康险的可以尽量上。如果在经济上有一定的实力，而且 不在乎投资回报，确实可以投保寿险。不过，对于那些经济实力一般，却想给父母尽一份孝 心的子女，就不太合适了。 理财型分红险，期限别太长 父母步入退休阶段以后，经济收入锐减，投保一份合适的老人理财险，不仅可以减轻子 女的经济负担，还可以让父母过上高品质的老年生活。市面上适合老人的理财险有两种： 分红险和万能险。分红险比较适合短期内没有大宗消费计划且拥有一定积蓄的老人选 购，所得分红收益用来提升老年人的生活品质。刘骊珠表示，理财型分红险，期限别太长， 一般5年左右即可。 投连险不适合老年人 为老年人选择保险时，尤其要注意市场上属投资型产品的保险，如投连险。对于老年人 群整体而言，投连险不是一个非常适合的产品，它可能更适合中青年阶层、白领阶层。 北京首款专门老年人意外险 北京首款专门老年人意外险已于2013年12月16日正式开卖，不设年龄上限，它填补了商 业保险针对高龄老年人的意外险空白。据悉，北京老年人意外伤害保险由北京市民政局、北 京市老龄办和中国人寿北京分公司共同推出。 作为政府民生保障项目，该产品取消了老年人购买商业保险的年龄限制，凡在北京市生 活或工作的50至60周岁退休人员和60周岁及以上老年人(不限户籍)均可购买，保费仅为15 元，每份保险的意外伤害保额为5万元，每人最多可投保4份，最高保额为20万元，保险期间 为一年。 《投资与理财》联合手机腾讯网调查 47％网友想帮父母理财 就本期封面话题，《投资与理财》杂志联合手机腾讯网对2802名网友进行了问卷调查。 帮助父母理财的人真的不少了。本次调查显示，帮助父母理财的人占据总调查人数的47%， 被调查者中，有41.7%的人认为自己帮助父母理财，首先要了解目前理财市场状况，防止父母 上当受骗。也有39.3%的调查者承认父母有迫切的理财需求，而自己却不懂。 可以看到很多被调查者认为，帮助父母理财需要提高自己的能力，以防止父母上当受 骗，并希望帮助父母主要做好低风险投资。 投资与理财记者 陈伟 你帮父母理财吗？ 你需要告诉父母的理财八大误区 我们经常听到老人被骗的新闻，身边的一些朋友帮助父母理财，其中一个重要原因是怕 老人被骗了。本文总结了老人理财的八大误区，不仅可以防忽悠，还能提高理财技能。 投资与理财记者 陈伟 沈阳一位大妈和骗子电话聊了90分钟，就想听听骗子是如何骗人的，充满正能量。不得 不说，大妈很智慧，也很有时间。在理财方面，老年人要理得安心，的确需要花些时间和精 力去了解如何防忽悠，保住自己的钱袋子。因为近年来，我听到的都是大爷大妈被人骗的新 闻，尤其是理财市场，骗子太多，专门盯大爷大妈。下面来讲讲老年人理财需要防止的八大 误区。 NO.1 轻信“高息” 长久以来，骗子的魔爪往往会伸向老人。当下知识更新很快，移动互联网的技术高速发 展，而老人们年事已高，信息不灵，很容易上当受骗。 尤其在今年，市场利率不断走高，产品收益率也处于高位。不光老人，很多人都容易被 高收益的产品诱惑。而原本“高风险高收益”本应侧重风险提示的说法，却并不科学，甚至 有误导的嫌疑。 理财中有一条永远不变的规律，就是收益永远与风险成正比，收益越高，风险必定越 大。第三方理财恒久财富副总经理马海燕对《投资与理财》记者谈到：“实际上，人们面对 高收益率的产品，直接的第一反应应该是高风险，甚至第一反应就要怀疑对方是不是骗 子。”即使产品没问题，但往往一些高收益率的产品涉足高风险的投资，例如投资股票、外 汇、黄金、白银等不适合老人的高风险投资领域。老人的应变能力较差，面对高风险产品， 能否及时刹车也很难说。 NO.2 高风险投资比例太高 刚才我们提到，老年人不要被高收益产品忽悠了，对高风险产品也要慎重。但是，总有 一些老年人热爱投资，那就要认真选择。从目前产品来讲，储蓄、国债、债券型或货币型基 金、投资于债券和票据市场的银行理财产品等风险较低，比较适合老年人。 具体选择何种理财产品，如何进行资产配置，要根据自己的资金量、闲置期限、风险承 受能力等因素决定。高风险的产品投资比重不宜过高，需要用“8 0年龄法则”，如果老人60 岁了，配置高风险的产品最好不要超过家庭资产的20%，尽量降低投资高风险对家庭财务造 成的压力。 NO.3 跟风随大流 人们在很多时候喜欢跟风随大流，理财也是这样。例如很多促销活动，看到别人聚成一 团，自己就不由自主的去看看，结果有可能都购买了某类产品。理财的从众心理也比较明 显，尤其是老人对很多理财产品并不熟悉，看到别人购买了某一产品，听说可能赚钱，就跟 着买了。 在国内最典型的案例就是，2007年股市牛市的时候，很多大爷大妈买了股票，最后把养 老钱都赔了进去。看别人炒股，也跟着炒股，别人买哪只股票，自己也跟着买，殊不知理财 是非常个性化的事情，一些理财产品适合别人参与，可能并不适合自己。如果要配置保险产 品，就更需要针对个人规划和需求去购买，不能随便就被某位保险销售员忽悠了。 NO.4 投资期限过长 年轻人需要做一些长期的理财规划，包括退休规划和子女教育规划。而老人退休后，收 入来源比较单一，退休收入的增长率往往低于通货膨胀率，甚至会负增长。 从投资收益来讲，年轻人投资亏损了，还有时间、有机会赚回来。对老年人来说，一旦 亏损较多，想赚回来的时间成本太高，承受风险的能力较差，需要购买稳健保本的投资产 品。再加上老年人容易生病，常常会有急用钱的时候，医疗费用的支出会占到相当大的比 重。所以，老年人不要把太多的钱用于期限较长的投资产品。 兴业银行资深理财经理王峥峥提醒道，许多老年人对保本型的结构性存款产品情有独 钟，事实上这类产品中有许多产品提前终止，会有一定的本金损失，大多数产品是客户不得 提前终止的。如果老年人购买这类产品过多的话，一旦就医急用钱，可能会造成不小的麻 烦。 NO.5 买理财产品不管懂不懂 我们的调查显示，帮父母理财的被调查者首先考虑为老人们配置低风险的产品，这也符 合老年人收入及支出特点。老年人要轻松理财，重要的是要掌握安全性和便利性两个基本原 则。 老年人理财，首先是不亏本。其次是要追求便利性，急时用钱要能支取，尤其是看病用 钱难以预知，需支取方便。所以，这就要求老年人买理财产品，需要充分了解产品的信息， 以安全性和便利性为原则，选择产品，只购买能够看得懂的产品。 现在，部分从业人员职业素养不够，为业绩，可能片面夸大收益，而不充分揭示产品的 风险，对钱投向和高收益隐藏的风险，更不充分告知。所以，老年人遇到看不懂的产品就不 要碰，不碰就是最好的方法。 NO.6 盲目参与艺术品和另类投资 当下另类投资比较热，很多大爷大妈被忽悠参加一些另类投资讲座，或者一些机构借着 赠送书画纪念品名头，再推销他们艺术品。其实，艺术品的投资门槛比较高，投资者需要具 备很强的专业知识，不然，一不小心就买到假货。 一些机构假借邀请专家的名义，给投资者讲解艺术品投资，其推荐的艺术品可能就是假 货。在艺术品市场，高仿真的产品让有多年投资经验的人们都可能看走眼，更何况不懂行的 老年人。 NO.7 把钱交给理财师后啥也不管 说了这么多，理财这么难，可能有人会想，不如找个理财师，由他全权去打理就行了。 其实，理财规划师不同于代客理财，也不能代客理财，一旦代客理财，也证明这个理财顾问 有问题。 一般理财划师与客户互动，双方需要沟通交流，客户在规划中有最终的决策权，理财师 必须得到客户的授权，才能执行理财规划。客户要处于主导地位，不能被顾问牵着鼻子走， 要防范不靠谱的理财顾问做了一个不适合自己的规划。 NO.8 瞒着子女做投资 最后回到本期封面文章的主题。如果老人们有理财需求，又怕被骗子忽悠了，最简单的 方法就是寻求子女的帮助。即便子女不懂理财，但他们毕竟是你的亲人，绝不希望你的钱被 别人骗了。在你的要求下，大部分子女还是愿意帮助的。 尤其遇到不懂的理财产品，无法判断产品的风险收益时，不要盲目下手，可以让子女帮 助你去了解理财产品的细节，听听他们的意见，再下手也不迟。在和子女沟通时，需要把自 己的需求和想法尽量告诉他们，子女才能真正帮你解决问题，千万不要瞒着子女做投资。 理财专家马海燕提到，理财师面对客户时，首先要做的第一件事是充分的沟通，了解客 户真实需求，沟通不畅，完整的理财方案就无法完成。而很多老人往往和子女沟通并不多， 却很信任一些所谓的理财顾问，最后在骗子的花言巧语中被忽悠了。 闻客网