我国网上银行的发展现状及前景

目　　录 摘要……………………………………………………………………………………1 关键词…………………………………………………………………………………1 引言……………………………………………………………………………………1 1网上银行概述……………………………………………………………………… 2 1.1网上银行的定义及特征……………………………………………………… 2 2.1网上银行的运行特点………………………………………………………… 3 2我国网上银行的发展现状………………………………………………………… 3 2.1 我国网上银行的发展历程及现状………………………………………… 4 2.2目前我国网上银行存在的问题………………………………………… 5 2.3 解决我目前我国网络银行存在的问题的措施………………………………6 3 我国网络银行的发展前景…………………………………………………………7 结语……………………………………………………………………………………7 参考文献………………………………………………………………………………7 我国网上银行的发展现状及前景 摘要 网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的本质要求。我国网上银行业务发展十分迅速，逐渐成为个人和企业获得金融服务的一个重要渠道。本文介绍了网上银行的特征和发展历程，分析了我国目前网上银行发展的现状，指出我国网上银行发展存在的问题并提出解决问题的方法建议，在此基础上展望了我国网上银行的美好前景。 关键词： 网上银行；发展现状；发展前景 引言 我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。在最近揭晓的美国《环球金融》杂志2009年度全球各地区最佳网上银行评选中，中国工商银行作为唯一获奖的中国内地银行，一举囊括了该杂志2009年“中国最佳个人网上银行”、“亚洲最佳综合个人银行网站”和“亚洲最佳综合企业银行网站”三大奖项。这是工商银行自2003年以来连续第七次荣获“中国最佳个人网上银行”称号。本文拟在通过简要介绍网上银行的定义及特征、网上银行的运行特点、网上银行的发展历程，重点分析我国网络银行发展历程和发展的现状及存在的问题，尝试探讨促进我国网上银行发展的一些对策措施及预测我国网上银行未来发展的方向。 1网上银行概述 1.1网上银行的定义及特征 　　网络银行又称为网上银行、在线银行。采用Internet数字通信技术,以Internet作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构,也可以理解为Inter-net上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Interne,t享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。[1] 网上银行是电子银行的代。流通的是执行支付“预付支付机制”即通常称为的“数字现金”的电子货币。 网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。[2] 1.2网上银行的运行特点 1、金融业务创新的平台。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,是支付结算信托租凭业务的创新，是其不断发展并衍生出全新的业务品种的成果。网上银行利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。 2、业务智能化、虚拟化。 网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。 3、服务个性化。 Internet向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户，因而网上银行拥有更广泛的客户群体。[3] 1.3网上银行的发展历程  全球首家网络银行“安全第一网络银行”于1995年10月18日在美国创建。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。今天，80%的美国银行在互联网上建立了自己的网站，10%的美国家庭和8%的欧洲家庭使用网络银行。网上银行历经信息网站、通讯网站、交易网站三个阶段的发展，以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。[3] 2.我国网上银行的发展历程及现状 2.1我国网上银行的发展历程及现状 1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。2001年,我国网上银行用户已有200多万户,截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50％。，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。[5] 2008年银行业难免受到金融风暴影响，但开户用户数增长仍然超过了5 0 0 0 万，涨幅为4 4 . 8 % ，增速比2 0 0 7 年有所下降。网银活跃用户数量(过去一年内登陆过网上银行)为5800万。网上银行的交易量则有85.8%的增长，达354.1万亿元人民币。交易量涨幅高于用户数增长，说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务来取代传统份制银行的网上业务交易量普遍超过总业务的20%，招商银行、工商银行的网上业务占比更是弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力造成的限制。网上交易总额已达到300万亿，占整个银行业务三成，大有替代柜台服务之势。截至2009年第一季度，中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元，2008年国内网银新开户数量增长超过5000万，涨幅为44.8%。而在过去一年内，登录过网上银行的活跃用户数量为5800万。网上银行已成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。[4] 2009年，尽管受到金融危机的冲击，中国网银发展总体态势良好。在行业主管部门、各商业银行及CFCA等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。网银活跃度以及网银功能的更多尝试表明网银普及正向纵深发展，网银正成为人们生活企业运营的必须。[4] 目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。对此，《2009年中国网上银行调查报告》指出，国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。当前网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。 2.2目前我国网络银行存在的问题 1安全性和易用性的博弈 网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。 不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳；更有甚者，去年的3·15晚会更是把网银安全问题推到了风口浪尖。近六成潜在用户因3·15曝光决定推迟使用网银。 不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大的风险。从2008年10月到2009年2月，电子银行犯罪呈激增态势。 《2009中国网上银行调查报告》结果显示，受访者拒绝开通网银最重要的原因仍是对于网银安全性的担忧。数据显示，在拒绝开通网银的受访者中间，近70%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有43.2%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露。 虽然网银功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但网银安全仍然还是用户最关心的话题。 但是另一方面，网银措施越安全必然容易导致易用性下降。金融产品的专业性较强，加上网络这一高科技载体，对于一般客户群体来讲有较大的理解和接受难度，从而一定程度上影响了网上银行的推广，也是目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群这一现象原因之一。目前常用网上银行个人认证介质（安全工具）的认证介质1、密码2、文件数字证书3 动态口令卡4、动态手机口令5、移动口令牌6、移动数字证书 2、我国网上银行的市场发展不均衡 从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化发展，因而 网上业务发展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的服务接受程度高，普及推广相对容易。 从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发展也较为落后。目前,我国网上银行的发展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市,比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市,主要依靠当地的科学技术和发达 的经济实力。 3、我国有关网上银行的法律法规不完善 虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还是相对滞后。主要表现在: (1)网络银行电子支付采用的规则都是,与客户在明确权利义务的基础上签订,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法律法规,造成问题出现后涉及的确定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。(2)网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题,都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。(3)新《合同法》虽承认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名的问题。(4)对网络犯罪分子罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定,这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。[1] 2.3 解决我目前我国网络银行存在的问题的措施 1 针对安全性和易用性问题 银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时，最好先对客户电脑有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户服务，在客户安装证书出现技术难题时，提供适当的上门服务援助。 同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件服务的人性化。不能以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。 电子银行业务资深专家指出，只有同时满足安全、功能、操作、服务和技术等5个要素的才是最好的网银产品。 比如，光大银行“E路阳光”将“易用”作为自己的特色吸引客户，工行则提出“口令卡使电子银行大众化”。建行把“防不专业的用户却不防小人”作为自己的口号，兴业银行(31.22,0.34,1.10%)认为“最安全的不是手机”。而最早设立电子银行之一的招商银行(20.30,0.51,2.58%)兼顾两者，称“安全性和易用性的博弈”。 2针对我国网上银行发展不平衡问题 加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。 3针对我国网上银行法律法规问题 加强网络系统安全的金融监管，加强网上银行风险控制，建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交易风险,促进网络银行的规范发展，此外还要完善网络系统安全保护条例, 发展网络安全产品,。 3 我国网络银行的发展前景 1网络银行业务将向多样化、创新化发展。 网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。 2网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。 随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。 3网络银行全球化、国际化发展趋势明显。 随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。目前，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家。[6] 在金融危机之后，对于盈利能力受损的银行业而言，在复苏的经济中抢得先机，节约成本无疑是今后财务管理的关键。而以“降低柜面压力、减少运营成本”著称的网上银行，作为商业银行业务发展的新型分销方式，已成为银行业务经营的重要组成部分。加快网络银行和电子商务的进程则是银行的战略性选择。金融界网站举办的“2009年电子银行业务及风险管理论坛暨颁奖盛典”上，业内专家一致认为，对于银行而言，只有用好网上银行来吸引客户，帮助消费者解决实际问题，才能在新的版图大战中抢占先机才会开创多赢的局面。[5] 结语 我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国上银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题，但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的，前途是光明的。 参考文献： [1]党文.我国网络银行的发展与对策[EB/OL].（2007-10-25 15:00）[2010-1-8]． http://hi.baidu.com/equitably/blog/item/8602b713e5967e20dc54011d.html [2]兰春峰. [EB/OL]. 我国网上银行现状及发展对策（2008-6-20 12:35）[2010-1-8]． http://www.chinavalue.net/Blog/BlogThread.aspx?EntryId=68461 [3] 张福德.电子商务与网络银行[M].北京:中国城市出版社, 2001. [4] 中国金融认证中心.《2009中国网上银行调查报告》 [5] 姚立新.电子商务下的金融创新与运用[M].北京:中国财政经济出版社, 2000. [6] 王小翠 .网络银行发展前景预测[EB/OL].（08-09-20 14:57:00 ）[2010-1-8]． http://www.studa.net/bank/080920/14573420-2.html