教大家如何合理购买车险~

交强险（http://www.hzins.com/special/jiaoqiangxian/） 教大家如何合理购买车险 . 根据保监会的，新车商业险的优惠已经从七折上调到九折，而续保的老车也在一定程度上浮动了保险费用。咱们车主拿行业集体涨价真的没有太多，毕竟分散的个体是无法和强势行业做对抗的，不过也有合理的节省途径，关键一点是要根据自己情况合理选择保险险种保险类型以及保险公司。下面我们就从自身经验出发，教教大家如何合理购买车险。   注：鉴于网友的阅读习惯，我们把最实用的两篇放在前头，而把一些车险的基础知识放在第三、第四页，如果对车险没有任何概念的网友可以先阅读3、4页，其他网友只需要阅读1、2页就够了。 新手或老手如何选择车险？ 刚刚拿到驾照或买车不久的新手路况经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。所以对于新手车主，我们一般建议多买几个险种。而不要抱着侥幸或贪便宜心理，仅仅是购买交强险完事。要知道，一但出了事故，所需要花的钱比当时节约的买保险的投入要多得多。新手应该选择“车辆损失险”，以保障自己的车辆发生事故时能够获得足够赔偿。另外还需要购买“第三者责任险”，保额不应太低，在10万或者20万之间为佳。如果不是很有把握，50万保额也是可以的。因为交强险(http://www.hzins.com/special/jiaoqiangxian/)赔偿额度比较低，对于较大事故，比如撞伤人，或撞了奔驰宝马之类的名贵车辆以及造成了其他损失的话，交强险提供低赔付远远不够。所以购买三者责任险以后就可以提供超出交强险赔付额度之外的赔付。   需要提醒的是，如果我们购买了车辆损失险或第三者责任险的保险，最好也要买上“不计免赔特约险”。这个花钱不多，但效果却很显著。因为一些小事故可能损失就只有数百元而已，扣除掉免赔金额后，得到的赔偿对车主很不划算，特别是对于新手小事故比较频繁的情况。 为了进一步降低驾驶风险系数，新手也可以购买车上座位责任险。值得注意的是新版车险对车上人员责任险的条款也做了一定的修改。将车上人员责任险分为驾驶员和乘客座位，投保人可以购买单独承保驾驶员或者单独承保乘客的险种。如果车主的车辆不常载其他乘员，可以选择投保驾驶员座位的车上人员责任险；如果车上经常需要搭载乘客，可以选择驾驶员及乘客座位都投保车上人员责任险。 因而针对新手，我们推荐险种为：交强险（必保）＋第三者责任险20万（50万最佳）＋车辆损失险＋不计免赔特约险（车损以及第三者责任险），有需要的话，可以适当根据自身情况投保“车上座位责任险”。和新手不同，老手的驾驶经验更足，相应的回避风险的机率也更高。因此我们针对老手的推荐则更注重保险的经济性和保障性，而不是险种的齐全性。推荐的最佳险种为：交强险（必保）＋第三者责任险10万＋车辆损失险（可不保）＋不计免赔特约险（车损，三责）。另外，老手可以选择一些规模不是太大的保险公司。不仅投保费用更经济，同时对小事故赔也较为积极。 在这些车辆投保险种中，容易让人糊涂的就是第三者责任险。第三者责任险是对交强的补充，无论新老手我们建议投保额在10万以上，也不是越多越好。比如投保50万第三者责任险，如果事故损失在20万左右，交警认定责任承担比例是50%,那么保险公司也就最多给予10万元第三者责任险的赔付（交强险赔付另算）。   另外，第三者责任险也有一个鉴定损失的问。比如某人开一辆SUV车因弯道不慎闯入路边民居，保险公司鉴定全责，但修复民居赔付至多肯赔付1.5万元，而房主坚持索要3万元（因为他房子租给其他人开店，租房人要赔偿修复带来的损失），直接损失大概可能就是2万元左右。那么最后多余的赔付还是得车主承担。 所以我们脑袋中要有一个概念，首先不是所有的损失保险公司会在保额内承担，还得依据交警开出第责任认定。如果责任认定被保险人是30%，而70%责任方是行人，那么保险公司就承担超出交强险限额的30%责任，而行人的伤病治疗和恢复还得车主自掏腰包了。其次就是第三者责任险也不是万能的，不是一些人想象的是投保100万元，保险公司就给你承担100万元损失。多买并不是解决办法，只能尽量小心驾驶。保险是资本发展的产物，资本在市场运作不盈利是不可能的。既然要盈利，它就尽可能限制理赔范围和额度，所以多看看免责条则或赔偿范围以及具体事例对新老手都适应。 新车或老车如何选择车险？ 新车上保险理所当然齐全一点，但不宜过于盲目。要根据自己的实际情况来正确选择险种，不是什么险种都买了就放心。比如自燃险，这个是附加的，钱不多但新车没有必要，质量担保期内直接找生产车企就行了，如果真是1-2年内新车自燃，如果消防鉴定是发动机电线或油路什么不合格，保险公司也可以免赔的。 至于盗抢险，如果车辆主要是上下班代步用，且住宅和公司都有专门的车库停放车辆，车辆一般不停放在无人看管的地方，车辆被盗的可能性较低，可以考虑不购买此险种。有时买一部方向盘锁或者加装GPS定位服务或双向防盗器比盗抢险更为有效。对于一些价值较高的中高级车型或新车，如果经常要去一些公共场合或者当地偷盗车辆多，还是购买上盗抢险比较稳妥。 我们推荐新车购买最佳险种为：交强险（必保）＋第三者责任险10万元＋车辆损失险＋不计免赔率（车损，第三者责任险）＋盗抢险,再根据适当情况是否加上车身划痕险。 而推荐旧车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险10万元或者20万元＋车辆损失险（可不保）＋不计免赔率（车损，第三者责任险）＋自燃险（如果不买车损，就不能投保） 现在保险公司有了新的规定，就是旧车也得按新车价格投保车损额度，实际上，即便是全车损毁严重需要赔付，那么即便3年前价值10万元的汽车，现在到手也恐怕就能赔付4-5万元左右了。保险公司给出的理由是，旧车车辆损失险要按新车价格投保。因为无论新车还是旧车，在修理时都要更换新零件，即新车和旧车在受损后的修理费用是一样的。所以有些车型用了好几年，折旧后价值就很低，所以旧车车主买不买车损险就看自己实际情况了。   另外，车损险即便加了不计免赔也不一定就给车主全部赔付。比如4S定损保险杆大灯什么的需要3000元，保险公司一般不会全部都承担（除非你在4S的保险代办点投保，肯定价格更高一些），定损员通常会介绍你去他们保险公司指定的修理厂，至于修理水平和采用副厂零件与否，就得看当地修理厂了。如果你坚持4S修理，那么保险公司也会给你打个折扣下来，差额部分还得车主承担。至于有些部件4S如果以更换为主，那么部分保险公司不会太爽快答应的，他们愿意出工时修理。像前翼子板车门等等，碰撞损坏就需要更换，保险公司如果只是修理，钣金修理出来外观差别不大，强度和耐用就降低不少了。因此买何种保险，还是根据情况掂量着办。 也不一定是保险鉴定工作人员为难大家，他们即便满足你全部索赔要求，也无济于事，保险公司有专门核损部门，他们那里有修理价格也有市场行情，不过一般不会按4S维修报价操作，基本和在其指定修理厂能弄好的价格差不多。其实这中间细节就多了去，在这里也说不完，大家心理清楚就可以了。 车险大致有哪些种类 除了要找正规保险公司的营业场所或得到确认的保险公司业务员办理保险外，在购买保险的过程中，选择购买的保险的种类和数量也是关键。这关系到你荷包的钞票问题。全险肯定是更好的了，但全险也不是万能的，比如你买了全险，但恰恰没有买涉水险种的话，像暴雨洪水或广州前不久那种水淹城区的情况如果车辆当时是涉水就无法获得有效理赔。 A.交强险 交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。目前新车交强险是950元，这个正常情况不打折，如果是老车，又没有太多保险报案，逐年会有降低，也就是每年折扣10%。比如第一年后950元交强险没有出险第二年是855元，第二年到第三年没有出险是760元，第三年以后是665元也就是最低的价钱了，几乎所有保险公司都是这个价钱。 交强险可以和车船税一起买，保险公司现在代理车船税缴纳业务，也可以去当地管理部门单独买，一般车主都是合并交给保险公司。另外，交强险也可以和商业险比如车损、第三者责任险分开买，但大多数人时候都是去一家保险购买，一起买的好处就是省事，打一个电话来一家保险公司完事。而如果分别投保两家公司，就像上次笔者碰到的情况一样，肇事车主不仅先通知投保交强险公司过来定损对方车辆损失，然后还得通知投保商业险公司过来定损自身车辆损失。损失金额虽然不大，但别提多麻烦，足足等了3个小时。交强险和车船税一样，都是必买险种，任何汽车只要上路，都得购买交强险。 B.车辆损失险 车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。比如车辆碰撞刮擦这些都可以给保险公司报案。但记住一条，损失不大的情况，比如仅仅是油漆刮花，那就得考虑是否报案，因为出险报案频繁，第二年保险费用可能会有上涨。以前被保险人信息没有上网之前，我们还可以换一个保险公司，现在都上网备案了，即便换保险公司也可能会增加保险费用。 C.第三者责任险 指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。 D.盗抢险 机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿。以前盗抢是附加险，要买主险后才能附加，现在变成主险，可以单独买。 E.车上座位责任险 车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。 F.自燃险 车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。对于超出汽车质量保证期的老车最好购买这个自燃险，不过保险公司规定这是附加险，所以前提是得买车损。 G.计免赔特约险——是车损险及商业三者险的配套条款。不上此险，发生事故，保险公司会有一定的免赔，一般单方事故或在事故中负全部责任时就要自己承担20％。所以不计免赔大概也是相当于加了20%价格的车损以及商业三者险。 H.划痕险 在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用。很多保险公司并没有这个保险项目，对于一些经济车型来说，也无须投保此险种。 I.新增设备损失险 新增设备损失险负责赔偿车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损失。新增设备是指除车辆原有设备以外，车主另外加装的设备及设施。如：CD、DVD及电视录像设备、GPS车载定位终端、真皮或电动座椅等等。 如何选择保险公司以及保险方式 现在大家比较了解的大保险公司有以下几家，诸如人民保险公司，平安保险公司，太平洋保险公司，阳光保险公司等等。其次是大地保险公司，都邦保险公司等等，从去年开始，中国人寿保险公司也加入了车辆保险业务。 大保险公司对于大的理赔会比较及时到位，很少有推诿现象。小的保险公司在大案理赔方面动作比较慢一些。还有部分异地堪损也得委托大保险公司进行，未免手续变得更复杂。结合本地情况来看，一些二类保险公司对于小赔偿却比大保险公司更积极。 至于购买保险，我们可以通过以下几种方式给爱车投保。首先，直接找当地保险公司投保，包括4S以及各保险公司还有车管所，都可以找到保险公司的代办处。这样的保险优点是比较可靠，对于一些保险项目可以了解比较清楚后再买，不过缺点也存在，就是比较麻烦，从办理手续以及后续出险报案都得自己出面，对于一些新车新手来说可能不是太清楚运作程序。 其次，我们可以找一些代理办车险的公司，在北京、广州、上海等大城市，60％的汽车保险是由代理公司做的。不管用户愿意与否，代理公司都在不知不觉地与我们打交道。也正是代理公司，使这几年汽 车保险的服务有明显改善。比较好的选择是：找大一点儿的代理公司去投保。 再者我们可以选择网络和电话销售，各大保险公司都有网站，只要你填好相关信息以及联系方式，对方保险公司就会主动和你联系。我们也可以直接打保险公司服务电话，比如平安就是95512，然后按自身要求购买保险并核对费用，自然有人会送保单上门。这类保险优点是费用最低，因为他没有代理或其他渠道产生的费用。缺点也很明显，出险后没有人给车主提供服务，定损以及领取保险费用都得亲力亲为。 最后我们也可以选择单位集体购投保方式，这种方式优点是费用低，理赔时保险公司也会比较痛快，因为要考虑将来的投保利益，因此不会像个人投保那般斤斤计较。但是，现在国家对挂靠单位车险有严格的规定，有时还会遇到理赔费用转账赔付给单位，个人如果不是本单位员工，支取通常存在手续麻烦的问题。 保险是一种资本商业社会的重要保障，但保险公司也是效益单位，所以很多细则需要我们购买保险时多看看多问问，否则弄不好就会发生被拒赔或者减少赔付的情况。 编辑结语：涨价对于车险来说是预料之中的事情，毕竟保险又不是福利，他是要赚钱盈利的，尽可能增加保费降低赔付是他们保险公司考虑的问题。那我们再涨价以后如何选择车险就得具体事情具体分析了，就想我们上面分析介绍的一样，总之一个原则，尽可能符合自身用车保障的前提下，节省一些不必要的费用开支。我们在这里只是介绍一些常识和，具体如何投保操作，大家可以结合自身以及当地保险公司情况来选择。 交强险（http://www.hzins.com/special/jiaoqiangxian/）