关于提前还房贷方面的问题

关于提前还房贷方面的问题 请仔细研究您手上的借款合同 一般来说，合同会注明提前还款需要借款人先去银行提出书面申请，待银行审批通过以后才能还，提前还款和一般按期还款不一样，需要客户携带存折(或者卡)去银行，会计人员做手工操作，客户输入密码确认扣款。有些银行是可以当场审批提前还款申请书，然后马上做相应操作还款的，有的银行不能。 合同一般还会注明，在贷款后多少长时间之内提前还贷需要交纳违约金，违约金如何计算也会注明，但据我所知，交纳违约金只是针对那些贷款时间不满1年的。 以工行深圳分行为例，借款合同会写明，客户提前还款需要提前一个月申请，但很多支行都能做到当天申请，当天审批，当天还款。合同还写明，如果借款时间不到一年，提前还款的话，提前还款金额必须按每月4‰交纳违约金(比如贷款后2个月就来提前归还10万本金，距离一年期限还有10个月，则要收100000*4‰*10)，还款超过1年的，可以免收。 总之您的一切义务和权利都会体现在合同中，可以仔细研究，也可以致电银行服务热线咨询详情。 在提前还房贷时如何才能更划算呢, 购房，无论对于哪个家庭都是一件大事。没有多少的积蓄的情况下，多数家庭除了不失面子向亲朋好友借，往往就会选择向银行贷款。有一部分家庭在银行贷款后，由于又筹集到了资金或是发了一笔“意外”之财，又会打破原来的银行还款，需要提前还款。那么，贷款购房的家庭，在提前还房贷时如何才能更划算呢,现理财专家给你支三招，以供参考。 第一招:想一年后还贷，宜选等本还贷 对于还尚未开始给自己所购住房供款的购房家庭来说，如果自己考虑在一年之后就提前偿还房贷，就应该考虑选择等额本金还款法进行贷款的偿还。目前银行房贷最常用的还款方式为两种，一种为等额本息还款法，另一种为等额本金还款法。在贷款时间相同的前提下，等额本息还款法需支付的利息高于等额本金还款法。为此，如果购房家庭有一年后就提前偿还房贷的想法，最好在银行贷款时就选择等额本金还款法，这样对购房家庭来说，选择此种还贷法就会比等额本息还款法减少相当一部分的利息支出。 第二招:提前偿还房贷，最好选择初期 对购房家庭来说，提前偿还房贷最好在初期刚购房贷款时就提出来，这样比较合算。对 1 购房家庭如果自己的房贷已经超过五年或者10年，甚至更长时间，自己已经支付了大量的贷款利息，假如这时提前还贷对购房家庭就根本没有多大的必要和意义了。在通常情况下，购房家庭向银行贷住房贷款一般15年就是一个合理的贷款期限。例如，购房家庭李先生家需要贷10万元住房贷款20年，假如他们家在购房初期每月只要多还贷100多元，就会提前五年还清房贷，如此一来，对他们家来说就会相对减少一万元左右的利息支出。 第三招:提供良好，争取利率优惠 如果购房家庭想提前还房贷，对所剩余的购房贷款，在利率等方面就会存在一些这样那样的不确定因素。为此，购房家庭最好在向银行提出想提前偿还银行房贷以前，就应尽可能的向银行提供自己以往在银行还贷的良好还贷记录、自己的信用度证明以及自己近几年的收入水平证明等，以尽自己最大的努力取得银行方面的利率优惠，以争取银行提前偿还房贷的最低利率下限。(薄志红/经济参考报) 提前还房贷不妨等等看 “负债心难安”，相信很多人都有这样的传统观念，导致了银行的提前“还贷潮”层出不穷。但是，记者近日通过走访了解到，长春市部分商业银行房贷的提前还贷量，与去年同期相比下降约两成左右。对此，省内有关专业人士，主要原因是最近股市回暖，很多借款人都选择将提前还贷的“闲钱”用于投资资本市场。 在长春高新区某大型外企市场部工作的李女士去年初购买了一套房子，其中贷款30万， 分15年还清。李女士原来打算在领取年终奖后就提前还贷5万元，“但是随着贷款利率几次下调，相当于减轻了我们的还贷压力。并且在全球金融危机下，很多企业的发展前景也都不太乐观，所以手里还是留着点现钱为好，没准什么时候就派上用场了”，李女士这样说。 工商银行吉林省分行房贷业务相关负责人李处长告诉记者，大概从2007年下半年到去年上半年，房贷客户提前还款的现象比较集中。主要是很多人的传统观念认为，家里有负债，过日子不踏实，所以想早点还清。再加上当时央行先后加息，房贷客户觉得每个月的还贷成本高，所以想提前还款，节约成本。但是自从今年年初以来，提前还贷的客户开始相对减少，咨询此方面的客户也逐渐下降。尤其是4月份以后，提前还贷的客户就更少了。据李处长初步估算，与去年同期相比，提前还贷的数量大约下降20%。记者又走访了其它几家商业银行，得到的答复均是，目前与去年同期相比，提前还贷的数量确实有所下降，具体下降幅度大概在15%-20%之间。 究竟是什么原因让提前还贷的数量有如此下降幅度呢,对此，工商银行吉林省分行个人 2 金融业务部经理刑怀莹认为，原因是多方面的，但主要因素有可能是股市反弹，所以导致客户的闲置资金有“转移”倾向。而且随着整个资本投资市场带来的回暖迹象，很多客户即使不投资股市，也用来购买一定的理财产品，从而获得收益。刑怀莹表示，当时出现提前还贷潮是因为先后加息，还贷成本相对提高。从去年下半年开始已经几次降息，很多银行还调低了房贷利率，还贷成本已经有所下降。 刑怀莹认为，对于普通市民来说，除了住房贷款，想要从银行贷款还是比较难的，并且即使是贷到款，相比住房贷款也是时间短、利率高。因此，在利率下调的环境下，推迟提前还贷，手头留有现金用作其它投资还是比较理智的。此外，是否选择提前还贷关键要看资金的投资收益能不能高于贷款利率，如果投资渠道获得的收益高于贷款利息，房贷者以不提前还贷为宜。目前，像国债、债券型基金等理财产品收益都不错，并且，它们的收益高于同期银行贷款利率特别是公积金贷款利率。那么，短期来看，延缓提前还贷，进行稳健的投资，也是不错的选择。 针对很多房贷客户想用提前还贷的资金进行股票投资这一做法，光大银行长春分行理财中心理财经理杨锐则表示，投资者应该量力而行。虽然从去年年末开始，股市整体出现了上涨，但风险依然存在。如果房贷客户的负债不多，可以考虑投资资本市场，获取收益，但是要控制本金投放的比例，避免造成理财负担。而对于负债太多的房贷客户，如果有一定闲置资金的话，还是建议其先提前偿还一部分贷款，从而减轻今后每个月的还款压力。“即便利率下调，是否选择提前还贷还是因人而异，对于手头有现钱、没有投资计划、还款后对生活没影响的人来说，还是提前还贷比较好，毕竟可以节省部分利息支出。” 提前还房贷的一些必备知识 一、提前还贷利息计算: 据世界财经报道finance.icxo.com讯,我国合同法第208条规定:“借款人提前偿还借款，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”根据该规定，借款人可以选择提前偿还借款，且应按照实际借款的期间向银行缴纳较少的银行利息。提前还款存入卡中的金额数为“提前还款额，借款利息”，一定会大于所还款项，因此一定要确定提前还款的具体日期，并电话咨询贷款银行其具体还款金额。 二、提前还贷是否收取违约金: 1、在目前银企借贷关系不良、呆账坏账增加、信用信誉不佳的大背景下，提前还贷在客观上降低了银行的信贷风险，也有利于培养人们的信用意识，不应该视为违约行为。 3 2、从现实情况看，目前一般的借贷合同均未对借款人提前偿还借款应支付违约金作出专门约定。按照“法无禁止即为许可”的法学原理，在法律和合同未对借款人提前偿还借款作出约定的情况下，不得将该行为解释成违法或违约行为，不应向借款人收取额外费用，更不得以收取违约金方式要求借款方承担过度责任。 、提前还贷在法律上是对合同的提前履行。尽管我国法律原则上赋予债权人在提前履3 行的问题上有拒绝受领权，但我国《合同法》第208条的规定，实际上体现了我国法律鼓励借款人提前还款的立法政策。由此，借款人提前偿还借款是为法律所允许的。银行在接受了当事人提前还贷后收取违约金没有法律依据。 4、原借款合同中，如果有关于提前还贷收取相应费用的约定，但约定不明确的，应当按照《合同法》第六十一条的规定“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等没有约定或者约定不明确的，可以补充;不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。”目前，国内购房按揭借款基本上都是不收提前还贷的利息和“违约金”的，这点已经成为事实上的商业惯例。 三、提前还贷的小窍门: 1、提前还贷 别忘退保 在借款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同此时也提前终止。按有关规定，借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前缴的保费。银行处理这类一次付清提前还贷的手续较为简便。一般要求客户提前通知银行(通常提前10个工作日到1个月) ;银行计算好客户的总欠款数，指定客户到银行付清款项，支付当月利息;银行将房契送到合同指定的律师事务所，办理取消按揭贷款的契约并到房产管理部门登记 ;律师办好一切手续之后，会通知业主领回所有的房产契约。有的银行不经过律师，只要办齐手续他们直接把房产证或购房合同还给客户。 2、提前偿还全部贷款后，别忘从保险公司、 税务部门拿回属于自己的钱.在借款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同此时也提前终止。按有关规定，借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前缴的保费。提前还清贷款退还保险费，须根据原购房屋是现房还是期房、期房的投保费实际期限(半年以上期房的投保期限一般是将借款期限再减去1年计算)、原一次性缴付保费的贴现利率与速算系数等因素，其计算公式为:提前还清贷款退还保险费=已交保险费在提前归还时的现值-提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。 3、提前还贷 别忘退税 4 另外别忘了到税务部门办理退税手续。当您购买商品房时，应将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写入买房合同，并且在签订合同、支付房款后即办理“购房者已缴个人所得税税基抵扣”申请，取得本人的“税收通用缴款书”。 提前偿还全部贷款后，即可取得房地产证，应在办妥房地产权利证明后的6个月内，前往税务部门办理退税手续。 4、最初一年不要提前还款 要注意的是，在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满1年后提出，并且归还的金额应超过6个月的还款额。 还有一点是，借款合同中规定提前还款者不应出现逾期不还的情况，如果有逾期不还，应先还完欠款再申请提前还贷。 提前还房贷 银行设的两道关卡 据世界财经报道finance.icxo.com讯,借出去的钱能提前收回本来是件皆大欢喜的事，但对银行来说却并非如此。上月央行上调贷款利率，本月起，一些选择次期调整房贷利率的购房者开始感受到了月供负担增加的压力，来自各家银行房贷中心的消息称，提前还贷的申请近日开始增多。然而，提前还款者在办理还款手续时发现自己面临种种限制，其中一些人不得已打消了提前还款的念头。 客户:遭遇违约金和排队 记者昨日走访了成都市区多家银行，农行德盛支行对个人住房按揭提出规定，如贷款一年内提前还款，将要交纳违约金，该行收取标准为提前还款金额的1.5%，如果客户提前还款20万元，将要缴纳3000元违约金。而招商银行规定在两年内申请提前还款，客户要额外缴纳贷款金一个月的利息给银行。 在办理时间上，记者在某银行的房贷合同上注意到，关于“提前还款”的内容是这样表述 (有的银行设定的是一的:借款人提前偿还全部或部分贷款的，应于拟定提前还款日前15天 周)向贷款人提交书面通知。从字面上理解，借款人办结归还银行贷款事宜的最长时间为15天 但是各家银行在实际操作中却是千差万别，一些银行通知客户“五一节后再来办理”，有的银行给出的答复是“3个月后”。准备办理提前还款的王女士认为，自己没有其它投资方式，准备提前还的这笔钱只有存在银行里，而在等待的3个月时间内，每月仍然要按房贷利息支付给银行，而自己获得的只有较低的存款利息，两者之差近2000元，实在是得不偿失。 5 银行:资金计划受影响 银行工作人员介绍，目前提前还款的方式包括:提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。贷款银行只能受理自发放个人贷款第二个还款月起借款人提前还款的申请。购房者首先要填写提前还贷申请表，申请表内容包括提前还贷理由、房子所在地、联系电话、身份证号、还款存折账号等基本信息。银行在接到申请后，再确定还款时间。 银行为什么要对提前还贷设限呢,银行界资深人士认为，提前还贷给银行带来负面影响在于三个层面:首先，在资产业务和负债业务间赚取利差是中资银行目前最主要的利润来源之一，买房人一旦大规模地提前还款势必造成两项业务间严重失衡，银行将因此面临巨大风险; 其二，提前还款增多，银行会出现大量资金闲置现象;其三，该赚到的利息没有赚到，对银行来说也是一种损失。双方既然在房贷合同中约定了还款期限和方式，就应该遵守执行，对于每笔贷款资金，银行都有计划和安排，应根据银行还款规模安排还贷时间。另一方面，客户提前还款增加了银行的工作成本，包括人力物力方面。如果形成了“提前还贷潮”，银行的资金计划将受到冲击。 某银行信贷部负责人更道出了其中的玄机:“个人住房贷款是各家银行公认的优良资产，坏账率不到1%，被行业普遍看好。去年到今年我国的利率上调，其中有三次涉及到了贷款，而和存款有关的仅有两次，从而加大了银行存贷利率差。在这种背景下，银行会尽量保持原有的优质贷款，以获得相应的收益。” 专家:银行应加紧练“内功” 对“提前还贷排长队”的现象，有经济专家表示，“提前还款将影响银行资金计划”的说法恰恰反映出国内银行业在资金计划安排上的不足，也反映出服务意识的缺乏。外资银行已经获准全面开办人民币业务，其中包括个人住房贷款业，如果中资银行还是用这样的效率办事，将失去竞争力。近期一些银行纷纷改制上市，百姓期待上市后的商业银行给公众一个焕然一新的面貌。但是在提前还贷这一环节上与民争利，实在是不自觉地自毁形象。 四川建设律师事务所的冉律师指出，该现象还暴露出我国商业银行的一些突出问题。一是合规合法经营意识淡薄。按揭贷款“提前还贷”内容有合同约定，具有法律效力，银行不遵照执行，由此带来的法律风险是不可忽视的，一旦有借款人提起起诉，可能给银行造成损失并耗费其精力物力;另一方面，商业银行实际上是在经营信用，如果大家都不讲信用，没有 6 诚信，可能受危害最大的还是银行。 ?相关链接 加息后不必急着还贷 记者在采访中发现，不少购房者认为尽快把贷款还掉，可以避免今后月供压力太大。但实际上，加息后，每月还款额增加有限，以10年期等额本息还款为例，贷款利率从6.84%涨至7.11%，按照0.85(折扣)的房贷下限计算，实际利率从5.814%增加到6.0435%，如果贷款30万元，月还款只会增加57.3元。因此，交通银行沃德理财中心邹经理表示，市民目前完全可以按照正常的生活节奏安排还款资金，不必过多担心会受到贷款利率上升的影响。这笔闲散资金暂时可以用作其它项目投资。 名词解释:等额本息还款方式 据世界财经报道finance.icxo.com讯,等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。 在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”。特别是在当前利率发生明显变动的情况下，等额本金还款法支付的 利息总额更要明显少于等额本息还款法。 比如，王先生要购买一套70万元的房子，贷款50万元。在相同的贷款年限下，等额本息还款因利率上调引起的利息增加额，要明显大于等额本金还款因利率上调引起的利息增加额。同样是10年期，利率如从5.31%升至5.51%，等额本息还款利息增加了5932元，而等额本金增加额为5042元，两者差额达到了890元;25年期的两者差额更是相差5297元。 名词解释:等额本金还贷款方式 据世界财经报道finance.icxo.com讯,等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。 在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”。特别是在当前利率发生明显变动的情况下，等额本金还款法支付的利息总额更要明显少于等额本息还款法。 7 比如，王先生要购买一套70万元的房子，贷款50万元。在相同的贷款年限下，等额本息还款因利率上调引起的利息增加额，要明显大于等额本金还款因利率上调引起的利息增加额。同样是10年期，利率如从5.31%升至5.51%，等额本息还款利息增加了5932元，而等额本金增加额为5042元，两者差额达到了890元;25年期的两者差额更是相差5297元。 央行高度关注 提前还房贷违约金该不该收 焦点房地产网 house.focus.cn 2009年04月05日12:46 东方网 顾卓敏 据青年报报道，家住鞍山三村的傅明建女士怀揣百万巨款来到沪上某银行高桥支行申请提前还房贷，怎么也没料到等待她的却是一笔1万3千余元的违约金。因对银行这一做法产生强烈不满，傅女士一纸诉状将银行告上浦东法院。然而昨天上午，当众人都期待这起"全国首例"能有个说法时，庭审却戏剧性地以原被告达成庭外和解、原告撤诉而结束。尽管"第一案"无疾而终，然而记者在采访中了解到，目前针对"违约金"的合理性，社会各界都有不同看法。对此，上海银监局、央行上海市分行的相关人士透露，"违约金问题"已引起他们的重点关注，希望不日将有指导性意见出台。 本案的原告傅女士和丈夫于2007年底通过按揭贷款的方式购买了一套商品预售房。当初，傅女士与沪上某银行高桥支行签订的贷款合同包括一份组合贷款合同及一份公积金装修贷款合同，贷款总额共计140万元，贷款期限为264个月，合同中约定一年后方可提前还贷。 而去年，由于受到全球金融风暴的影响，傅女士与其丈夫的收入都有所下降，在无力承担房贷的情况下，两人决定解除与房地产商的房屋预售合同，相应地提前结清银行的贷款，以减轻家庭负担。去年9月，傅女士在放贷后的第10个月向银行申请了提前还贷，经过协商银行最后也同意其请求。 就当傅女士与银行结清所有款项后，却发现银行在这其中收取了一笔数额为13226.43元的提前还贷违约金，这让傅女士无法接受，随即与银行进行了交涉。对此，银行给出的解释是，根据当初的贷款合同，傅女士在贷款未满一年的情况下，申请提前全部还清，银行将会对其收取违约金。而根据银行的计算，傅女士需要额外支付人民币13226.43元违约金。 然而对于银行的这一说法，傅女士认为，这一系列条款无非都是银行的格式条款，对于消费者而言是不公平的。在多次与银行交涉未果的情况下，愤愤不平的傅女士以"贷款合同并未注明违约金的数额"，于去年12月把该银行告上了法庭。 8 昨天上午，浦东法院原计划公开审理此案。但出乎所有人意料之外，在开庭前5分钟，原告傅女士向法院申请了撤诉，并要求法院出书面撤诉裁定。"银行已经与原告达成了协议，所以我们撤诉。"昨天，原告律师在接受记者采访时如是表示。面对记者的"和解内容是什么"的问题，该律师回答:"既然双方已经庭外和解，现在我们也不便多说，也不方便接受媒体采访。" 新闻延伸 各家银行针对提前还贷规定一览 【招商银行】 贷款不满一年提前还款，收取不低于实际还款额三个月的利息。 贷款满一年后提前还款，收取不低于实际还款额一个月的利息。 【建设银行】 贷款不满一年提前还款，收取提前还款额的百分之三。 贷款一年到两年提前还款，收取提前还款额的百分之二。 贷款两年到三年提前还款，收取提前还款额的百分之一。 【农业银行】 贷款不满一年提前还款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率为贷款利率除以12个月减去还款月数。 贷款满一年后提前还款，只要之前没有任何提前还款记录，则不收取违约金。如已采取过提前还款的，一年之后再申请者，也不收取违约金。 【工商银行】 贷款不满一年提前还款，收取提前还款金额的百分之五作为违约金。 贷款满一年后提前还款，则不收取任何违约金。 【中国银行】 贷款不满一年提前还款，收取最高不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算)。 贷款满一年后提前还款，则不收取违约金。 【交通银行】 部分提前还贷规定最低不能少于每月还款额的6倍，最高不能超过每月还款额的35%，部分提前还款者可每年免费还款一次。 全部提前还款者需承担支付违约金，收取当次还款金额的1%。但具体还款金额还需按 9 照合同实施。 【广发银行】 贷款不满一年提前还款，收取两个月利息作为违约金。 贷款满一年后提前还款，不收取任何违约金。 【光大银行】 贷款不满一年提前还款，收取3%,6%的利息作为违约金，具体还要按照合同规定实施。 贷款满一年后提前还款，不收取任何违约金。 【浦发银行】 贷款不满一年提前还款，收取1.5%或3%不同利息，也有不收取违约金的，合同规定多少就收取多少。 贷款满一年后提前还款，不收取任何违约金。 【深发展银行】 一般来说，还款超过两年以后就可申请提前还贷，具体情况需根据当时合同的约定进行。 贷款未满两年提前还款，需要支付签订合同时约定的违约金，如没有约定就不收取。 焦点关注 市民疑惑合同中为何不明示业内人士表示会考虑作修改 记者在采访过程中注意到，由于贷款合同中只有约定"一年即12个月后可提前还贷"的条款，傅女士对于银行收取其13226.43元违约金产生质疑。记者了解到，沪上各家银行都存在类似规定不明确的情况。 银行回应质疑 市民范先生于去年在交通银行某支行办理了二手房住房贷款，"在签订合同时，我也注意到银行虽有标注不满一年提前还款要收取违约金，但却并没有标明详细违约金额。我当时心里就忐忑得很，但银行并没有对此作特殊的说明。何况在不签合同就不能办贷款的情况下，我也只能是两眼一黑签了字。" 然而，在7折房贷利率新政出台后，范先生接到了交通银行的通知，表示其有资格可以申请办理7折贷款利率。但当范先生前往交行开户行填报申请时，却被工作人员告知:要办理7折房贷优惠，就必须先签署一份补充协议。"我仔细看了下，发现这份补充协议中对提前还贷做出了明确规定:贷款未满一年，提前还贷要支付还款额3%的违约金;满1年不满2年，要支付还款额2%的违约金，满2年不满3年，则还需支付还款额1%的违约金。"范 10 先生不解地告诉记者，真不明白同样是收违约金，为什么之前在贷款合同中就不能像补充协议这样明明白白写清楚呢, 对此，记者采访了一些银行业内人士，一位银行房贷部经理表示，没有在合同中明确写明违约金的具体数额，是因为银行根据不同的客户会酌情处理。因此，在格式合同中不会明确指明。至于7折利率优惠出台后，银行会急于与贷款者明确签订违约金的补充条款，无非是银行为了确保自身的利益不受影响。 与此同时，针对消费者普遍提到的"银行收取违约金的做法，纯属霸王条款"这一质疑，一些银行界人士也表示，今后可能会考虑对贷款合同进行修改。"如将关于违约金的约定从目前的格式条款中删除，转而通过与贷款者协商的方式，在最后的补充协议中明确，或许能够更好地解决这一问题。"中国银行一位从事个人房贷业务的负责人坦言:"一旦以补充协议的方式呈现，不仅规避了'格式条款'这一说法，而且将违约金的具体计算方式书面明确下来。这样一来既保证了银行的利益，又充分考虑到了消费者的权益。" 央行高度关注 就目前各家银行针对提前还款违约金的不同规定，记者昨天咨询了央行上海市分行的相关人士。对方表示，就眼下各家银行关于对提前还款征收违约金的做法，央行还没有一个统一的认定。至于银行的这种做法是否突破了人民银行的利率和房贷政策目前也没有一个明确的说法。但是，违约金问题已经引起了央行以及银监局的高度关注，目前各部门正在联手调查，希望今后能有一份指导性的意见出台，更好地协调各方利益。而上海银监局有关人士在接受采访时表示，"这一问题过于敏感，目前不便接受媒体采访。" 法律界?观点争锋 【正方】 银行应该充分为用户考虑 市消费者协会唐健盛指出，银行借贷合同中的甲乙双方即银行与消费者的地位并不平等，消费者买房子时，通常都是开发商指定1到2家银行，他们没有权利选择自己指定的银行去贷款。银行也不会特地同一个贷款者去谈合同，所以对消费者来说是很不公平的。银行通常在合同中只标注:贷款未满1年者提前还贷要收取违约金，但对于具体违约金额不会标注出来，这种做法是不对的，有格式条款之嫌，银行应该站在客户的角度看问题，他们处于优势地位，就该在签订合同时充分为客户考虑。银行在与贷款者签订合同时，如涉及到与个人利益有关的重要事项，银行有义务着重告知客户。 联合律师事务所马永健律师认为，收取违约金完全是银行从自身利益出发的行为，许多 11 贷款合同上的违约金条约是银行单方面制定的，这在某种意义上可以说是霸王条款，对贷款人非常不公平。 【反方】 银行之举无可厚非 上海锦天城律师事务所合伙人李宪普表示，银行对提前还款者收取违约金无可厚非，提前还款影响到银行的整体利益。在资产业务和负债业务间赚取利差是中资银行目前最主要的利润来源之一。居民一旦大规模地提前还款势必造成该两项业务间严重失衡，银行将因此面临巨大风险。此外，提前还款也影响银行的整体收益，打乱商业计划。还款客户增多，就会出现资金闲置的情况。 假设外部经济环境真的出现较大变化，那么根据现有《合同法》规定，银行完全有理由和贷款居民重新签订提前还款约定。但是，从目前情况看，居民提前还款确实给银行带来诸多不便。 12