不良贷款清收形势严峻下的贷后催收

不良贷款清收形势严峻下的贷后催收 面对信贷质量日趋降低的不利局面，各银行机构面临不同原因的不良贷款的产生，如何针对不同情况，及时收回贷款，把好风险防控的最后一道关亟待各方集思广益。 【银联信分析】 我们认为，银行一旦面临大批的逾期客户，在不良贷款成型之际，省行，或上级行应及时成立不良贷款清收专项工作组，主要对各支行不良贷款还款存在较大困难的逾期客户进行突击清收。为全面了解不良贷款结构、成因和存在的问题，掌握客户的生产经营和资信状况，资产的现状和管理情况，以有针对性地对客户采取清收或保全措施，银行机构还可以在清收前对不良贷款客户进行了一次全面调查摸底，通过逐户调阅档案，摸清每个贷款客户的经营收支、债权债务等详细情况，对于外出务工及搬迁的客户，重点摸清其详细居住地址、经营效益、财产等情况，按照由难到易顺序逐户逐笔开展清收。 一、分类催收区别对待 专项工作组结合前期所做的摸底工作，针对不同类型客户，先电话联系，再上门走访，对不同的客户进行分类，并采取不同的方法进行清收。 首先，对态度较好、还款能力强的客户，工作组成员在与其面谈后，其最终的还款期限，告知客户如在此期限内结清贷款，将不再打扰其正常的生产经营，并承诺其今后可继续在邮储银行办理贷款业务。 其次，对还款意愿较好、还款暂时出现困难的客户，工作组可采取“先督促，后帮助”的策略，对于为了后期批发商品等资金流动量大、手头资金紧张而向银行贷款的客户，在其一次性归还本金及利息的情况下，在今后的生产经营中可给予帮助，迫使此类客户主动通过向亲戚朋友筹款等方式归还拖欠的贷款。 再次，对有偿还能力却恶意拖欠的“钉子户”、“赖债户”，工作组可派专人采取现场监督并长期进驻的方式进行清收，每天都坚持去客户经营现场进行施压，坚持“不收回贷款不退出”的基本原则，实行昼夜不间断清收，对于客户正常经营且只是暂时无法联系到本人的，可实行蹲点守候，直至成功收回逾期贷款为止。 最后，对有偿还能力、还款意愿较好而存在资金转借情况的贷款客户，工作组可与借款人一同进行催收，找到资金的真正使用人，告知其不还款对借款人造成的影响，动之以情，晓之以理，多角度督促其归还欠款。 二、点线面综合推进 为促进信贷业务健康、可持续发展，银行还需密切关注资产质量管理情况，找准清收对象，实施点、线、面结合整体推进措施。 点——抓准重点清收对象。工作组抓重点、抓大户，深入产生不良贷款的重点行和重点客户，逐户逐笔落实清收措施、清收时限和清收金额，做到清收措施到位、清收人员到位、清收效果到位。 线——推行多方联动清收。加强清收的组织领导，把降低不良贷款作为全行的重点工作来抓，落实不良贷款资产保全管理行长负责制，制定不良贷款资产保全工作操作管理办法，落实清收措施和清收时间，扎实推进清收工作;充分发挥“一级支行—市分行—司法机构”的清收模式作用，进行联动推进，提高整体清收的效率;积极运用法律手段，加快诉讼及执行工作进度，切实维护合法权益。 面——实施整体推进措施。结合实际情况，制定及时间，有、有时限地分类推进清收工作;根据违约客户的欠款情况，按照不良贷款清收难易程度，确定清收目标;加强市分行清收组与支行的联动推进，通过账户扣收、电话催收、上门催收、发律师函、提起诉讼等方式，加大不良资产清收处置力度。 三、制度化催收严控风险 为更好地做好逾期清收工作，各银行机构还可以定期组织各机构从业人员召开交流会，针对信贷业务发展及贷款催收过程中存在的问题和经验各抒己见，并及时总结各支行内外兄弟行在催收方面的有效措施和方法，以供借鉴。 面对催收工作中遇到的困难，银行机构最好建立不良贷款清收长效机制，实行不良贷款逐级上报制度，做到上下联动、互通信息，以便采取更有效的手段，使催收工作落到实处，确保信贷资金的安全;建立日常化检查指导机制，进一步加强非现场检查与现场检查指导工作，切实履行第一道防线的风险防范职责，及时汇总、通报发现的问题;遵循“管理贷款风险、确保贷款安全”的原则，切实做实、做好贷后检查工作，密切关注贷款的资产质量，分析客户的还款能力、还款意愿，以便及时采取措施，防范贷款风险;定期组织召开个人贷款逾期管理专题会议，进行多方面风险警示，提出防范措施，建立健全逾期贷款专项管理机制，开展逾期贷款专项检查与剖析，通过警示对各支行起到防范于未然的教育作用。