个人如何理财理财的重要性以及正确的理财方式

个人如何理财理财的重要性以及正确的理财方式 个人如何理财,理财的重要性以及正确的理财方式, 提示:本文由赵德志整理编辑，其他任何单位和个人未经允许，不得随意转载，复制，传播等，否则将追究法律责任，后果自负～ 所谓理财( Financial management)即对于财产(包含有形财产和无形财产=知识产权)的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。 理财具体点来说就是: 赚钱--收入 一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入;工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含: 1(工作收入:包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。 2(理财收入:包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。 用钱--支出 一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用。 所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含:生活支出:包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。理财支出:包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出，还有比如做网站建设投资等。 存钱--资产 当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含: 1( 紧急预备金:保有一笔现金以备失业或不时之需。 2( 投资:可用来滋生理财收入的投资工具组合。 3(置产:购置自用房屋，自用车等提供使用价值的资产。 借钱--负债 当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。包含: 1(消费负债:如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。 2(投资负债:如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。 3(自用资产负债:如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。 省钱--节约 在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。包括: 1( 所得税节税规划。 2(财产税节税规划。 3( 财产移转节税规划(该项目前境外较多采用)。 护钱--保险与信托 护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财， 消费饼图产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。包括: 1(人寿保险:寿险、医疗险、意外险、失能险。 2( 产物保险:火险、责任险。 3( 信托。 为什么要理财,理财有什么重要性, 一、从两个理财的说起 先说说中国国民党荣誉主席连战家族的理财故事。连战先生的祖籍是福建漳州，祖上于明末清初迁到台湾的台南，世代以经商为生。虽说其祖上一直是台湾的名门望族，但真正使连家“富甲一方”，还应归功于连战的父亲连震东和连战这两代人。经过两代人的努力，连家的财产总值估计达300亿元新台币。但你所不知的是， 连战父子的发家并不是依靠经商做买卖，而是凭借科学的理财。 说起连家的理财，不能不说到连战的母亲赵兰坤。赵兰坤出身于沈阳的名门世家，毕业于北平燕京大学。由于连战的父亲连震东公务繁忙，几乎没有时间过问家庭理财事务，因此赵兰坤便成为连家的当家人。她不像一般的富人那样只会把钱存入银行，而是积极地进行投资理财。“台北中小企业银行”董事长陈逢源与连震东是台南老乡，私交甚好。 因此赵兰坤便大胆地购买了“北企”的原始股，并担任了“北企”的董事。赵兰坤又在“彰化银行”董事长张聘山的引见下，购买了“彰化银行”的股票。此后，又陆续购买了华南银行、国泰人寿等20几种股票，这些股票为连家带来了丰厚的回报。 由于连家持有金融公司的股票，获取贷款比较方便。在进行股票投资的同时，赵兰坤向“彰化银行”贷款，开始积极涉足台北的房地产业。她陆续在台北购买了大量的房地产，并只租不卖持续投资，使连家的资产不断增值。据台湾有关资料记载，登记在连战名下的有六块土地，约合20250坪。据台湾有关部门估值，2万余坪的土地，按照台湾当前的市价计算，价值约200亿元新台币。 连战曾透露他们家的理财方式是“无为而治”，也就是买进之后长期持有。40多年前，他家把所有的家产投资于股票和房地产，并耐心等待，在此期间很少买卖。他家长期投资的平均收益率达到每年20%以上。在不考虑复利因素的情况下，连家的资产以五年翻一番的速度在增长，从而创造了“富甲一方”的神话。 不注重理财，生活质量就会每况愈下，其间故事比比皆是，胡适便是一例。 胡适先生是著名的学者、教育家、外交家。他的一生始终处于社会的上层，在步入中年之前，一直收入丰厚。1917年，27岁的胡适留学回国，在北京大学任教授，月薪280银元。那时一银元相当于现在的人民币40多元，月薪合人民币11200元。除了薪水，他还有版税和稿酬。1931年，胡适从上海回北大，任文学院院长，月薪600银元。 当时他著作更多，版税、稿酬更加丰厚。据估算，每月收入1500银元。那时一银元约合现在的人民币30多元，月收入相当于现在人民币45000元，年收入达到50多万元。他家住房十分宽敞，雇有6个用人，生活富裕。但胡适不注重理财，经常吃干花净，长期没有积蓄。在1937年抗日战争爆发时，也就是胡适步入中年以后，他的经济生活开始拮据起来，且持续一生。 进入暮年，胡适每次生病住院医药费都告急，总要坚持提前出院。晚年他多次告诫身边的工作人员:“年轻时，要注意多留点积蓄。”这句话是多么发人深省啊～ 从上面两个故事我们可以看出:注重理财、善于理财，就能步入财富的殿堂;而不注重理财、不善于理财，即使有再高的工资、再多的收入，生活始终会陷入拮据，度日艰难。 二、理财的重要性和必要性 人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱。自家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。具体说来，理财要应对一生六个方面的需要。 第一，应对恋爱和结婚的需要。 对绝大多数人来讲，恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚也需要钱。我们先说说恋爱。没有钱光有爱情是不够的，女孩子都喜欢浪漫，但是没有钱就没有浪漫。很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐，但是，如果没有钱，就只能带女朋友去吃路灯晚餐。 不言而喻，结婚也是需要钱的。 有一次，我看一个感情访谈类节目，节目中有男女主人公互相倾诉的一个情节。当女主人公拉着男主人公的手说:“亲爱的，我们结婚吧。”男主人公说:“我觉得我们最好再等等，现在还年轻，要以事业为重。”这时候女主人公说:“我和你恋爱都八年了，八年抗战日本鬼子都走了，可你为什么还不娶我,”当时看这个情节，我的感觉是很多人不结婚是因为家里的水库没有那么多钱，只能寄托于工作上的发展，工资收入的增长。 第二，应对提高生活水平的需要。 每个人都希望过上越来越好的生活。从租房子到自己买房子，从没有车到自己有汽车，从普通汽车换上更高级的汽车，这是人们的普遍愿望。要提高生活水平，就需要钱的支持。拿买房子来说，我们不说买高档的房子，就以买普通的住宅为例来算算一笔账。 如果想在北京买100平方米的房子，按每平方米5000元算，这样的房子至少要坐落在五环路以外，甚至六环之外了。这座房屋的总价是50万元，首付至少20%，其他的40万房款采用银行贷款，等额本息还款法，分20年还清。我们算一下，在这种情况下，需要多少钱才可以搬进新居。 首付需要10万元。契税、维修基金、大修基金，再加上其他的费用，至少需要3万元。100平方米的房子，我们按800元一平方米来进行装修，需要8万元。买家具至少需要2万元。家用电器加上其他七七八八的东西，需要2万元。总共就是25万元。也就是说，如果买一套总价50万元的房子，至少准备25万元才能搬进新家。这就说明理财需要计划，很多年轻人买了新房子以后，由于缺钱就住不进去了，或者是只买一张床进去，这都是因为事前计划不周，水库里的水不足而出现的现象。 此外，我还要提醒，如果是贷款买房，除了要准备好25万元搬进新家外，还要把一年的月供准备好。以贷款来讲，40万元以等额本息来支付，在目前市场利率水平下，按照每年7.2%的贷款利率计算，月供是3149.4元。也就是说一年的还款额是37792.8元。所以，要想买一套50万元的房子住进去，并在一年之内还款无忧，手中至少要准备29万元。这是很多年轻人没有想到的问。 我们讲理财，就是要做到未雨绸缪，而不是在经济问题来临时手忙脚乱。 还有其他方面用来提高生活水平的消费，比如出去旅游，这些都需要钱的支持。 理财的具体规划步骤 1.回顾自己的资产状况 包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。 2.设定理财目标 需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。 3.弄清风险偏好是何种类型 不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。 4.进行战略性的资产分配 在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。那么，如何理财呢, 理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱省钱、钱生钱，坚持不懈。只有坚持不懈，才能打开财富大门。 理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活 态度和生活方式。 在生活目标上有什么样的选择，就决定拥有什么样的生活;什么样的生活目标会导致什么样的生活状况。今天的生活状况，生活由以前的选择决定， 而今天的选择将决定未来的生活。因此，理财就是要树立积极的生活目标 ，积极的生活目标导致积极的生活结果。 理财应养成的7个好习惯 1.节俭的习惯 2.计划消费的习惯。如果想买一件不在单子上的东西，可以站在商品面前数十下，然后问自己是否一定要买， 十有八九，能省下这笔不该花的钱。 3.记账的习惯。留发票是一个好习惯。 4.学习理财知识的习惯。 5.投资的习惯。 6.坚持不懈的习惯。成功就是简单的事情重复去做，以这种持久的毅力，每天进步一点点，当成功来临的时候，挡都挡不住。 7.遵守理财纪律的习惯。我们在追求财富的道路上，经常会遇到各种各样的诱惑，我们要做的不是挑战诱惑，而是挑战自己，远离诱惑。面对诱惑，不要被迷了眼睛，这就需要遵守严格的理财纪律。 只有省下来的钱才是自己的财，花出去的钱是流出去的水，不再属于自己了。这就要养成攒钱的习惯。 要养成攒钱的习惯，一定要从年轻时开始，从小事做起。把自己省下的一次打车钱，一次做美容的钱、一次吃饭的钱，都放在一个储蓄罐里，没有在剩下10%的伙食费，也放在储蓄罐里。时间一长，小钱就会变成很多 钱。 理财坚持“一个中心，两个基本点” 以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。 修水库、打深井、筑堤坝。 量入为出是理财的第一要务，是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。 理财的九一 “九一法则”:当你收入十块钱的时侯，你最多只能花掉九块钱，让那一块钱“遗忘”在钱包里。无论何时何地，永不破例。 哪怕你只收入一块钱，也要把10%存起来。这是理财的首要法则。“九一”的意义并不在于存下几个钱，而是可以形成一个把未来和金钱统一成一个整体的观念;随着自家水库水量不断增多，财务上的安全感不断增加，内心变得祥和宁静;它可以是你养成储蓄的习惯，刺激获取财富的欲望，激发对美好未来的追求。 年轻人理财应注意的事项: 1、35岁之前慎买房，买房之前不买车。人们在年轻的时候要注重积累财富，不要过早地透支未来的幸福生活。应该把买车和养车的钱省下来，去买不动产、买基金进行投资，这对改善自己的财务状况会有很大帮助。还完购房贷款 侯再去买汽车来享受生活，这才是理财的上策。 2、买东西要买“最新的老款”。一定不要买最新生产出来的款式、最新的产品。 打折的时候买。如果看上某种商品，却不在促销期间，可以等待一阵，等到打折的时候买，这样可以省很多钱。长此以往，就可以节约更多钱。 3、改变生活态度，坚持量入为出，坚决不当“月光族”、“借光族”。 不当“啃老族”。养成独立的财务习惯，做一个真正独立生活的人、真正孝顺父母的人。不当“假富人”。 理财应改掉的坏习惯有哪些, 改掉坏习惯 1购物癖。记住，没有购物习惯就等于拥有一份收入。 2无计划消费的习惯。 3从众消费的习惯。别人需要的东西系未必自己也需要。 4过度刷卡消费的习惯。要慎重地使用信用卡(智能卡)，尽量改成现金消费。 理财应规避冲动消费陷阱, 如何规避消费陷阱 1调查研究，计划消费。 在进行重大消费之前，要进行深入的调查研究，做到货比三家、心中有数，这样就不会轻易被那些不法之徒欺骗了。 2要以理性面对热情。 你不要就觉得抹不开面子或是不好意思，因为如果你不好意思他就会好意思了。 3不要贪便宜。 4克制虚荣心。 不要因为好面子而花掉自己认为不该花的钱，死要面子只有活受罪。 5抛弃不切实际的幻想。 理财应管理好自己的债务 良性债务就是如果个人购买住房(自己居住)向银行贷款，月还款额不超过月收入的30%。 不良债务有三种: 第一种是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入的50%的债务; 第二种是贷款购车; 第三种是信用卡消费。 信用卡消费实际上是向银行贷款来购买商品。信用卡贷款首先是一种高利贷，如果你不能按时向银行还款，银行会按照每日万分之五的罚息收取利息，这样一年下来就是18%，远远高于目前银行的商业贷款利率，这是一种典型高利贷。 信用卡还是一种“财务ya片烟”，它是一种可以让你上瘾的东西。之所以这么说是因为时间一长他就会麻痹人的财务神经，使人误以为信用卡本身就是钱，其实信用卡本身不是钱，而是债，刷卡的同时就是在向银行举债。 人们在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预测，否则，一旦未来收入水平降低，现有的良性债务很可能转化为不良债务，使生活陷入困境。因此，我们一直强调计划消费是理财的一项极其重要的原则。 “80后”如何理财，80后应走出三大误区 1.没财可理 许多人觉得自己刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，这种想法是不对的。理财不分多寡。正所谓“你不理财，财不理你”，千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财”，尽早学会投资理财。 2.不需要理财 有些人认为，自己虽然不懂理财，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩出些钱，因此不需要理财。这种观点是不正确的，无论你的收入是否真的很充足，都有必要理财。因为收入越高，理财决策失误造成的损失也就更大。合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的生活质量更高。 3.会理财不如会挣钱 很多人都抱有这种想法。觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产。 “80后”理财如何规避风险 为了能合理控制理财风险，除了树立正确的理财观念之外，要想理财成功还必须要掌握正确有效的理财步骤和方法。 1.要了解和清点自己的资产和负债。要想合理地支配自己的金钱，首先要做好预算，而预算的前提是要理清自己的资产状况，只有在理性分析过自己的资产状况之后，才能作出符合客观实际的理财计划。要清楚了解自己的资产状况，最简单有效的办法，是要学会记账。 2.制定合理的个人理财目标。弄清楚自己最终希望达成的目标是什么，然后将这些目标列成一个清单，越详细越好，再对目标按其重要性进行分类，最后将主要精力放在最重要目标的实现中去。 3.通过储蓄、保险等理财手段先打牢地基。在理财的最初，尤其是对初学理财的年轻人，应以稳健为主。 4.安全投资，规避风险。千万不要急功近利，高收益意味着高风险。在准备投资之前，最好分析一下自己的风险承受能力，认清自己将要做的投资类型，然后根据自身条件进行投资组合，让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用。 5.要不断地学习和发现新事物，不断修正改进自己的理财计划，使其日益完善。 提示:本文由赵德志整理编辑，其他任何单位和个人未经允许，不得随意转载， 复制，传播等，否则将追究法律责任，后果自负～