银联商务吉林分公司银行卡收单业务风险管理

银联商务吉林分公司银行卡收单业务风险管理 第1章银行卡收单业务概况 1.1银行卡收单业务发展现状 1.3银联商务吉林分公司概况 银联商务有限公司(英文名称:China UnionPay Merchant Services Co.,LTD.) 是中国银联旗下的从事银行卡专业化服务的全国性综合支付服务机构。公司成 立于2002年12月，总部设在上海，注册资本金为人民币4.95亿元。截至2013 年1月底，银联商务已在全国除台湾以外的所有省级行政区设立机构。市场网 络已经覆盖全国337个地级以上城市，服务特约商户200万家，维护POS终端 270万台，服务ATM机具15万台，覆盖百货商超、餐饮酒店、航空旅游、财 税金融、电商物流、生产型企业等多个行业，成为国内最大的银行卡收单专业 化服务机构。2011年，银联商务有限公司首批成为获得中国人民银行颁发的《支 付业务许可证》，范围包括银行卡收单、互联网支付、预付卡受理等支付业务 类型。银联商务吉林分公司设立于2002年12月底。吉林分公司的主要业务包 括几大方面:行业综合支付服务、金融外包服务、政府合作项目、财税库银项目 等。 1.4银行卡收单业务风险表现形式及要点 近年来,银行卡做为我国经济重要载体的电子支付业务的发展,呈现出业务 规模增长迅猛、参与主体多元化、创新活动层出不穷等特点。然而,伴随着银行 卡(特别是信用卡)的快速的推广，以及银行卡知识的普及，银行卡被大部分的 人所接收和使用。而一些想通过非法途径和手段获利的人也出现。以虚假信息 申领信用卡、非法套取信用卡现金、盗取持卡人账户信息等不法行为为主要表 现形式的各类银行卡风险不断增加,尽管与全球银行卡风险形式相比，我国银行 卡风险形式仍处于初级阶段，手段和方式基本都是采取以卡养卡、套现的阶段， 但随着技术手段的不断翻新，使得风险形式趋于上涨。这不仅对银行卡产业的 健康持续的发展构成重大影响，也引起了整个有关部门和社会各界的普遍关注 和重视。? 案例1:2006年，市民邱先生钱包被盗，包里有多张银行卡。邱先生立即 向警方报案。但有人用邱先生被盗的“牡丹贷记彩照金卡”和“牡丹信用卡”在商 场购物，消费总额2万多元。法院经审理认为，对信用卡而言，相貌审核和签 字审核是保障银行卡安全消费的关键手段。而商家因没有能够履行银行卡受理 的“表面审查”的义务，是造成邱先生银行卡被他人冒用的直接原因，商家的过 错行为和邱先生的损失存在因果关系，所以商家应承担相应的赔偿责任。 案例2:2011年，市民尹先生报案称，收到手机短信显示其信用卡在异地 提款4万多元。调查中发现犯罪团伙是使用尹先生银行卡信息，伪造复制的银 行卡，将尹先生卡内资金划转到一个中间账户上，将中间账户的资金拆分，通 过电子转账分批转到各个银行开立的其他账上，然后在各银行网点进行取款， 犯罪团伙为达到隐秘，分别在全国各地很多银行网点提取现金。犯罪团伙银行 卡信息的取得，一般是通过部分收银员或小店主，购买来店消费持卡人客户信 用卡资料。该诈骗案涉及到当地颇有名气的酒楼，而服务员以个人的工作便利 窃取持卡人银行卡信息，并以每条200元到300元收取报酬。该团伙再根据盗 刷卡的信息，成功的复制信息 案例3:2014年年初，中国银联风险管理委员会在交易监控中发现，有欺 诈份子利用消费撤销和消费撤销冲正交易，套取发卡机构额外信用资金。 银行卡犯罪手段随着科学技术的发展也在不断翻新。由于银行卡知识的普 及，很多人开始接受并使用银行卡，银行卡行业得到了快速发展,而一些不法分 子为实现其非法获利的目的，采用科学技术手段以达到其目的。当今社会,越来 越多的犯罪分子利用高科技手段、业务漏洞及陷阱进行作案,令持卡人及发卡机 构防不慎防,造成银行卡内的资金损失。 受理银行卡商户的从业人员的流动性比较大，且业务水平和管理水平的提 高非一日之功。大部分收单商户收银人员在受理银行卡时，因为疏忽大意而产 生了风险情况，造成了特约商户不同程度的经济损失。这正是由于收银员在受 理银行卡过程没有一定的风险常识，且风险点不够熟悉、不了解造成的。当风 险发生导致损失之后才能意识到银行卡受理中防范风险的重要性。? 银行卡行业在业务推广中，管理层领导都或多或少的存在认识上的误区。 在发卡环节上，领导层一直以发卡量来考核员工，员工为保证绩效既然而然的 就只重视发卡数量，而由于过度发卡必然造成持卡人质量不高;领导层或者只 重视银行业务层面上的拓展和管理,针对银行卡出现风险只是采取“兵来将挡水 来土掩”的简单措施，毫无风险管理意识。特别是发行卡对申请人资信评估简 单不全面,盲目无的发卡,随意提高信用卡信用额度,从客观上助长了恶意透 支行为。并在收单环节上,存在对特约商户管理不严、资格审查宽松、风险控制 不力等现象,不能有效的检测商户的异常交易,商户在利益的驱使下开始套现。 防范风险的手段不足。申请入网商户的基本信息资料审查不规范、不严格， 无法全面了解入网商户的经营、管理情况。只是凭借经验对表面资料和证件来 确定真伪真伪,对伪造证件难以识别,不利用其他部门现有的信息库查询，使不法 分子骗取POS机具用于违法行为。对公司内部培训力度不够,造成在日常工作中 无法知道商户收银员或管理着，同样也造成收银人员不了解银行卡交易风险常 识,淡漠风险,极易造成收单风险。 随着计算机网络技术的不断发展，人们利用网络开展的社会经济生活不断 活跃并快速发展，如淘宝网等网购商城的出现，网络支付活动也快速的发展着。 而网络要求受理银行卡的商户做在增多，网络受理银行卡的风险也在逐渐加大。 第2章银联商务吉林分公司银行卡收单业务风险成因分 析 银联商务吉林分公司作为从事银行卡专业化服务的综合支付服务机构，主 营业务来自收单业务。 银行卡收单业务简单通俗的讲，就是指收单机构与特约商户签订银行卡受 理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提 供交易资金结算服务的行为。 银行卡收单业务的风险，按范围划分可分为“收单机构内部风险”和“收单机 构外部风险”。 2.1银行卡收单机构的内部风险 银行卡收单机构的内部风险主要表现为，为提高银行卡发卡量，或出于同 业、或公司内部竞争的需要，收单机构(尤其是收单外包的银行),会无限制无标 准的提高业务人员的绩效考核指标,造成业务人员在发展银行卡受理特约商户 过程中对商户资料信息的审查、评估把关人为的放松，助长了套现活动，而商 户利用了这个漏洞成为受理银行卡的特约商户以达到不法获利的目的。一些收 单机构因由于管理、技术力量薄弱,缺乏完善的特商户和POS机具的管理措施, 以及应对突发风险事件和日常的业务监控手段，也没有安排有效的巡查、排查 手段，造成收单业务的风险隐患。 银行卡收单业务的内部风险主要有以下几方面: 1、收单机构内部没有完整的员工业务培训机制，造成业务人员对银行卡业 务的不了解，使得在日常工作中无法有效的处理、控制风险事件的发生。国内 银行卡行业现在各发卡银行在开展收单机构业务之外,还有经中国人民银行颁 发的《第三方支付许可证》的银联商务及联网通用期间各级地市成立的相关专 业化服务组织和刚刚取得《第三方支付许可证》的新成立的机构。而这些机构? 和组织中有的尚不具备法人资格,部分机构办公地点都不固定或不具备。由于银 行卡产业是新兴产业，且产业规模在政府的鼓励和支持下得到了快速发展，但 是也存在着很多问。由于是新兴产业，从事银行卡产业且有工作经验的专业 人才比较稀缺，无法满足行业快速的发展和市场拓展需求，至此造成从业人员 中只有少数接受过系统专业的收单培训。而绝大多数人从业人员是边工作、边 摸索、边学习、边总结。且由于市场竞争和业务扩张的目的，这些机构中的领 导也只注重和了解如何拓展商户,扩大业务规模和业务品种，对银行卡特约商户 的管理、风险防范以及银行卡业务知识了解不透彻,对银行卡收单的标准业务要 求、机具的使用等相关知识了解更少; 2、由于电子技术、网络技术的不断发展，为配合新业务的开展，银行卡收 单行业开始拓建新平台。但是由于缺乏权威机构的认证，网络易被黑客攻击， 造成商户数据或交易信息泄露、篡改、盗用等情况发生; 3、商户资料与实际不符,以及机具因异地使用而导致调单的案件时有发生; 4、商户在银行卡受理日常工作中会出现资金差错，而收单机构由于管理不 严格不规范，对待差错处理的业务流程缺少纸质凭证而直接进行资金扣款往来， 造成收单机构及受理商户在出现资金纠纷案件中，因缺少证据造成败诉的案例 也不少。 2.2银行卡收单机构的外部风险 银行卡收单业务的外部风险有以下几方面 1、伪卡。随着计算机技术的发展，一些不法分子通过各种技术手段和途径 取得持卡人的信息来复制银行卡，通常称为伪卡。而伪卡一般通过表面审查是 可以分辨的，比如卡面卡号信息不清晰或有刮蹭的痕迹;卡面缺角打孔;无PIN 码等特点。但是随着仿造技术手段的提高，有些伪卡是无法通过表面审查来分 辨。只能综合其他方式来防范风险，主要是对持卡人信息现场审核等。? 近几年伪卡案件增长比较快，特别是外卡业务。根据相关数据统计，银行 卡受理风险案件造成的资金损失，其中伪卡占到全部案件的50%以上。伪卡欺 诈从实践经验来分析呈现出几个明显特点: (l)随着银行卡产业的发展，使用银行卡消费人群不断扩大，也已经形成完 整的黑色产业链，已涉及银行卡产业的各个环节，伪卡组织与特约商户伙同不 法获利的案件呈快色增长趋势。; (2)通过伪卡交易实现变现的方式更加隐蔽。体现在商户选择上从容易变现 的黄金珠宝类向日常消费类转变,如买高档时装、高档香水、高档手表等;资金 的使用也不再一味购买价格高的商品,如购买几十元钱的饰品。或者通过网上购 物，大批量购买易变现的商品，而所购商品也通过网络低价向购买着成批贩卖。 通过这种方式,伪卡组织可以在短时间内进行数百巨额欺诈犯罪,对收单机构、发 卡银行和社会金融稳定造成极大冲击。而这种转变都使得收单机构通过计算机 自动识别的难度大大提高; 2、信用卡套现。是持卡人通过特约商户受理终端刷卡交易，商户直接给持 卡人支付现金，并收取一定费用,持卡人不是按照预借现金的方式从信用卡中获 得现金。持卡人通过这种方式可以不用支付银行提现费用，且现有的银行卡用 户与银行签约的信用卡协议中，有最高50天左右的“免息期”的约定，如果持卡 人通过套现，在这段“免息期”内可以随意使用银行贷款而不用支付借款利息。 所以说银行卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行的高额取现费用以 及应承担的利息，相当于获得一笔无利息的短期贷款，对一些短期无现金支配 的持卡人而言极具诱惑力。随着银行卡支付渠道的增加，手机支付、网上支付 也成为了套现活动发展的新领域，银行卡的信贷风险被进一步提高。一些不法 商户和不法中介通过提供套取现金服务而收取手续费，对社会金融稳定造成很 大影响。 3、其他 恶意倒闭:主要指不法商户向收单机构申请成为特约商户，在取得银行卡 交易的销售收入后故意倒闭，导致收单机构承担相应的退单风险的欺诈行为;? 洗单:主要指特约商户将其他未签约商户的交易在本商户的POS机或压印 机上刷卡或压卡，假冒本店银行卡交易与收单机构清算的行为; 侧录:主要指商户默许、纵容不法分子或与不法分子共谋在POS机具上装 载侧录仪器，盗录持卡人帐户信息，用于银行卡欺诈活动的行为; 伪冒交易合谋:主要指某些商户因利益所趋，与不法分子合谋，在商户集 中使用伪卡或失窃、被盗卡购买易变现商品或享受相关服务的行为 卡号测试:主要指商户为测试非法获取的卡号的有效性，使用该类卡进行 小额授权申请; 手输卡号欺诈:主要指不法分子使用伪造卡号或通过欺诈获得的卡号，以 手输卡号方式来输入交易并提交清算后，卷走交易款项的行为; 虚假商户欺诈:假冒银行卡特约商户或以虚假资料申请成为银行卡特约商 户后，利用为客户提供商品或服务的时机，非法获取持卡人账户信息，并用于 银行卡欺诈活动; 信函、电话、网络营销欺诈:主要指商户通过信函、电话或网络获取持卡 人的有效卡号，进行冒用或欺骗性的销售活动的行为。 第3章银联商务吉林分公司收单业务风险管理对策 16 3.1银行卡收单业务风险管控的思路 银行卡收单机构只有按照标准严格管理，才能很好的控制信用卡套现引发 的风险,按照规定加强收单机构内部控制,，无条件的执行自身的责任和义务，才 能有效促进银行卡受理市场的健康稳定的发展。同时加强监测手段，拓宽信息 来源，多角度全面对商户、持卡人的交易进行监控。 首先要立足于风险预防，商户入网前应识别风险商户，严格按照流程和规 定对商户的信用资质和以往信息进行调查,且要加强商户POS机具布放安装管 理,从商户使用受理终端前来，控制风险发生的可能性。必须通过中国银联风险 信息共享系统对所有新入网商户的信息进行审验，还要对商户进行现场检查。 在双重审核下能够基本保障商户信息的基本准确。特别是要对银行卡交易手续 费较低(如批发类商户)的套现高风险商户严格把关;加强受理商户的风险教育， 对新入网商户要定期进行巡查巡检，在现场进行指导，规范其操作,提高风险意 识，重点强调和提示银行卡受理协议中禁止类交易的相关条款，避免因不了解 风险点而造成风险损失。还要监督指导已入网特约商户落实风险责任。加强银 行卡收单业务组成结构中的收单机构和发卡银行的信息交流，通过信息通报机? 17 制,将收单机构发现的可疑交易通知发卡银行，如交易信息(包括商户类型、卡 号)。便于发卡银行对持卡人采取交易监控或终止支付等措施,杜绝可能出现的 非法交易再次发生。通过信息通报机制收单机构和发卡行能部分控制银行卡欺 诈交易活动。同时还要加强POS机具布放管理，尤其是无线移动POS机具的 审批布放及使用。限制移动POS机具的跨地区交易可通过关闭POS机中使用 的SIM卡漫游功能，能一定程度上控制移动POS信用卡套现活动。 其次要立足于风险识别，对要各个POS终端开展经常性的交易流水的监控 和信息调查,对涉嫌信用卡套现的终端，采取停止信用卡交易或撤回POS终端的 措施,把风险尽量控制在最低水平上。开展持续的交易监控。计算机技术的发展， 已经能够对大批量的数据进行分析处理，建立交易风险监控模型,通过设置大 额交易、风险识别指标,采用计算机监控和人工甄别相结合的方式,能够甄别出涉 嫌套现商户，再由风险管理人员调取交易,通过综合分析来甄别。对确认的涉嫌 套现商户及时开展现场调查，对于发现MCC与经营范围明显不符，或发现机 具被人为移机借用其它商户使用等异常情况，即可认定为风险商户。依据银行 卡受理协议应即时采取冻结结算账户或注销、撤机等强制措施。扣存POS终端 打印的凭证小票，有条件的可以联合公安部门和税务部门查存该商户的账本或 往来交易凭证，防止风险继续扩大。同时,要将风险商户的有关资料上报相关管 理和职能部门(如中国银联)，如果涉案金额巨大,应立刻报告公安机关及当地 人民银行反洗钱部门，留存有力证据，通过法律途径采取进一步打击措施。 最后要立足于风险补救,通过风险的追偿、补偿和转移等手段以降低收单业 务风险带来的损失。风险追偿主要是通过法律手段挽回损失，对于持卡人与商 户勾结套现信用卡资金的恶意透支等诈骗行为,要及时通过公安机关，对涉嫌商 户或持卡人提起诉讼。当退单情况无法避免时，收单机构应依靠司法途径追偿 现行偿付的资金。建立风险基金或商业保理(职业保险)以补偿风险损失。在 我国现行信用体系下收单业务本身存在较高风险环境下，收单机构应在每年的 盈余中提取一定的比例的资金建立银行卡收单业务风险基金或购买职业保险， 以弥补风险带来的损失,从而提高收单机构的资金损失风险的抵御能力。? 18 3.2商户拓展及维护风险管理对策 3.2.1商户拓展风险管理对策 商户发展是收单机构业务开展的第一个环节，也是收单机构风险控制的第 一步。做好商户发展环节的风险控制，可以有效减少后续业务环节中发生风险 的可能性，防患于未然。 首先确定商户发展基本条件;其次，商户的考察、签约;最后，商户的风 险审批。 商户发展最基本要具备以下条件:首先商户必须有合法经营资格，在辖区 内有固定的营业场所，营业执照、税务登记、法人或者负责人的身份证件(以 下简称“三证”)。“三证”是确认商户具有合法经营身份、真实反映商户经营规 模、经营范围的重要依据，应仅对“三证”资料齐全的商户申请进行审批;其次， 确定谨慎发展商户的类型。如提供担保、抵押类服务的商户、预付款类商户、 经营不明确的商户等等;最后，使用统一规范版本的商户协议，协议中应具备 中国银联规定的风险必备条款。签约时还可以根据商户的实际情况，增补响应 的风险缓解条款，提高风险防范能力。 商户考察是指对商户的经营状况、资信情况进行实地调查，评估其是否具 备银行卡受理条件的过程。应在商户营业时间上门进行实地考察，重点考察商 户经营场所位置、营业面积、产品展示、客户流量等商户经营情况。对提交资 料与名称不符、经营范围不符，对经营场所偏僻、员工非常少，考察时发现可 疑资料等迹象时，应谨慎。还要对商户实地拍照，建立商户影像资料。签订受 理银行卡协议前，应向商户负责人解释银行卡商户协议中的风险条款。 签约后商户的风险审批是收单业务中重要的环节。首先要确定商户风险审 批要求;其次，确定商户审批建议标准;再次，建立商户风险信息库;最后， 要对商户进行风险分类。? 19 3.2.2商户维护的风险防范 业务开展后，应定期对商户进行走访，还要根据风险等级，对商户交易进 行分析、处理。 (1)对商户的日常管理 签约装机后，应根据业务发展和风险控制需要，对商户进行定期或不定期 的业务培训，原则上一年内不得少于一次，并保留每次培训记录，以备查核。 日常管理中的风险培训包括集中培训，巡检和回访中的补充培训，网络视频培 训等。 集中培训，是指将一家或多家商户的人员集中在同一个地点开展培训的一 种培训方式，集中培训是对业务开通前的现场培训的补充和提高，内容上应包 含现场培训的全部内容，并适当增加银行卡受理相关理论知识，如:受理银行 卡的意义、银行卡产生与发展等。集中培训可以结合教材进行全面系统的培训， 也可以是针对特约商户在受理银行卡方面存在的薄弱环节开展的专项培训，如: 预授权培训、外卡受理培训等。针对收银员及财务人员应掌握的知识点不同， 可依据当地实际情况，有针对性地分别开展集中培训。 回访过程中的补充培训，是对商户新招收的收银人员或虽经培训但在受理 过程中操作仍存在瑕疵的收银人员而进行的培训。在业务规定或合作项目变更 时也应对商户业务人员进行相应的培训。回访过程中的补充培训内容及要求与 业务开通前的现场培训内容基本相同，在培训过程中根据收银员掌握知识及操 作的熟练程度，调整培训内容的侧重点，要特别强调交易单据保管的重要性。 随着网络等各项媒体的普及，将培训教材以及部分培训资料放在网上供收 银员在线观看或下载，打破培训的时间和地域限制，使收银员可以灵活地安排 学习，效果较好。网络视频培训的内容与集中培训的内容相同，只是根据章节 制作成分段视频的方式供收银员在线收看。 (2)商户的调查处理流程 商户风险的调查、处理流程主要包括三个阶段，即:准备分析阶段、调查 阶段和处理阶段。? 20 商户交易分析。对监控系统侦测到的疑似风险商户，至少应调取最近3-6 个月的历史交易数据进行对比和综合分析，判断商户可能存在的风险。根据交 易时间、贷记卡占比、返回码等信息综合判断商户的疑似风险状况和程度。 现场调查人员接受调查任务后，应了解商户的基本情况，如:商户类型、 经营范围、登记装机地址、刷卡交易量等信息。依据对商户基本资料和疑似风 险交易的风险分析结果，有针对性的对疑似风险点进行现场调查。可按照先暗 访，再明查的顺序进行，确保调查质量。 与商户业务人员交流询问收银或财务人员交易单据保存情况及期限，了解 交易单据保管是否规范;询问疑似风险交易涉及的当班人员POS终端机具操 作情况，了解疑似风险交易的真实背景。商户业务人员对回访神情紧张、局促 不安，对疑似风险交易的解释含糊、回避甚至无法给出合理解释等情况应重点 关注。向财务主管或相邻商户了解商户经营地点租金价格和租赁期限，判断是 否和商户经营性质、规模以及当地市场情况相符。对于商户经营场所为临时租 用的情况应提高关注度。 最后采取调单核查。商户进行时调单核查时，可根据商户行业类别和疑似 风险程度，要求商户协助提供相应的商业单据。通过调阅交易签购单审查交易 单据的合规性，调阅其他商业单据可以核查交易的真实性。对于无单据或交易 单据存在无签名、签名不清等瑕疵情况，应及时向商户明确风险管理责任，即 承担退单损失。对于提供不了所需签购单的商户，应暂缓交易资金结算或冻结 POS终端机具押金，期限至少为交易日后的180天。对于单据有瑕疵或无单 据的交易，可建议商户联系相关交易的持卡人，由持卡人携带身份证、银行卡 经当场验证后，由持卡人在身份证、银行卡及交易签购单复印件上签署诸如“交 易经本人认可，并自愿承担交易单据瑕疵或缺失的风险责任”字样的声明。 对于出现以下风险情形的商户，可认定为风险商户，应根据风险程度及时 采取相应的风险控制措施。对于符合撤销条件的商户，应按照要求进行处理。 以伪造或变造的“三证”资料，隐瞒商户的实际情况应付收单机构的商户考察， 虚假申请成为特约商户进行违规交易;以套现为目的申请成为特约商户进行违? 21 规交易。例如:商户公开发布、刊登广告招揽套现业务;无实体经营场所和商 品，将终端摆放在非临街场所或居民楼内;商户非正常经营需要，在未通知收 单机构的情况下私自转移POS终端机具;POS终端机具的密封条出现人为破 损迹象，或加装无关设备;单据签名重复且字体明显不相符。信用卡交易出现 下列异常情况，且无法提供合规交易单据、无法提供合理解释或拒绝解释。 (1)交易笔数或金额占比异常; (2)非正常营业时间多次发生交易或一次发生多笔交易; (3)短时间内连续出现单笔大额信用卡交易; (4)交易金额与商户经营范围、规模、销售产品价值明显不符。 经侦测发现大量疑似套现交易，且同已被查处的商户为同一法定代表人或 负责人、联系人;经侦测发现疑似套现交易集中，且经银联成员机构举报存在 套现违规交易;三家(含)以上发卡机构针对同一商户发出协查函或展开调(退) 单;已属于公安机关调查或立案侦查的对象。 风险控制措施:对符合“风险商户撤销基本条件”的商户，应按照《业务规 程》“商户撤销”的业务处理要求对商户进行撤销处理;对违规程度较轻的商户， 在采取暂缓交易资金结算、关闭交易功能、警告、撤销等一种或多种风险控制 措施的同时，应开展针对性的风险培训，向商户明确风险责任，要求其立即整 改，并视整改情况，重新审核商户银行卡受理资质。对经审核仍不具备银行卡 受理资质的，应按照“商户撤销”的业务处理要求对商户进行撤销处理。对于发 生过风险情况或触发过监控规则的商户，应在一定期间内加强交易风险监控。 对于提供专业化服务的商户，分支机构应经过风险调查，评估其交易风险状况， 确保终端机具安全。并书面向收单机构提示商户风险状况，协助收单机构对风 险商户采取撤机等相应的风险控制措施。 3.3银联商务吉林分公司整体风险防范对策 银联商户吉林分公司作为收单机构应建立完善相关管理制度;健全收单业 务风险管理基本组织结构，从内部管理管理上控制风险;细化并明确公司管理? 22 层对银行卡收单业务承担的职责等内容。同时，还要建立有效渠道和机制，与 发卡行及其他银行卡机构联合应当风险情况，有效监测、识别、评估控制银行 卡收单业务中可能面临的信用风险、操作风险、流动性风险、信誉风险等。 3.3.1加强企业文化建设提高员工风险管理意识 通过日常的培训及对案例的分析，使员工从内心明确了解风险情况，让员 工头脑中的风险意识、责任感逐渐增强。让风险融入到企业文化中，逐步形成 全体员工所认同并遵守的理念,让风险理念在管理的各个环节，如生产经营事 件、管理制度、员工行为方式与企业行为方式中得到充分体现。银联商务吉林 分公司作为一家成立10年的分公司,更重视公司企业文化的建设。为此建立良 好的员工培训机制，对新来的员工进行业务培训，为加强实际工作经验，经常 由有经验的老员工带领完成日常工作，并对员工进行多方面的考核，以确认员 工的多方面素质。建立员工的上升渠道，全面培养员工的管理能力，以专业项 目为基础，大胆的让员工承担，如果收益增加即可建立相应的项目组或者部门， 让员工能够更好的发挥潜力，让每位员工把自己的工作当事业来干。这次措施 都是为避免在内部出现风险，同时也是激励、团结内部人员的手段。 3.3.2加强风险案例培训以提高员工风险防范意识 社会经济生活中银行卡收单业务的每一个风险出现都是用损失得来的。为 了培养持卡人防范银行卡风险,提高抵抗风险的意识，现在很多媒体在多渠道都 在加强宣传，目的就是让持卡人能够安全放心使用，创建良好的用卡环境，社 会经济稳定发展。而作为一名在收单机构工作的从业人员,不能仅仅局限于对现 有收单风险事件的判定,还必须及时掌握新型的银行卡收单风险事故,才能在未 来真正遇到类似风险时有所察觉。为此首先要必须建立月度培训机制,从管理上 严格要求从业人员的业务素质，具体采取由各部门汇整各自领域的风险案例,对 全体员工进行风险案例分析和讲解，事后考试等形式巩固学习内容;其次,培训 应讲解分析有特点的风险案例，对收单机构产生风险的事件以及新型信用卡一? 23 诈骗等多方面了解风险点;最后应集体讨论在日常工作中如何面对、处理风险 事件，如何将风险产生的损失控制在最低影响范围最小。 3.3.3加强风险处理培训,打造高素质员工队伍 作为收单机构的从业人员应该有责任和义务做到以下几方面的日常工作。 首先是对要求入网的商户进行前期调查;其次在日常现场维护过程中了解调查 商户的交易行为、交易凭证，同时也要在暗中切不可惊动商户的情况下对交易 行为和交易凭证进行调查;再次应及时对商户进行风险防范培训,包括宣传法律 法规,以案例的形式警示受理商户;最后要对商户的交易流水开展经常性的监 控，通过流水可发现异常的交易商户，对涉嫌信用卡套现的受理终端及商户， 应及时采取停止信用卡交易或撤回POS终端的措施,把风险尽量控制在最低水 平上。计算机技术的发展，已经能够对大批量的数据进行分析处理，建立交易 风险监控模型,通过设置大额交易、风险识别指标,采用计算机监控和人工甄别 相结合的方式。而甄别工作是需要经过培训且长时间工作经验培养而成的，特 别是现场调查工作是需要交流技巧、业务能力、证据取证等很多工作。在调查 中商户可能会采取不配合的态度刻意隐瞒情况，甚至采取武力手段阻挠工作人 员的现场调查。这些都需要日常工作中不断地了解分析总结才能做到的。 3.3.4加强和完善银行卡收单业务管理 严格要求入网商户的准入机制。收单机构在拓展银行卡收单特约商户时应 该严格落实实名制准入制度。落实实名制的方式如下:利用中国人民银行建立 的“征信管理系统”及公安部的“公民身份核查系统”，核实要求入网商户及 商户法定代表人或负责人、授权经办人的个人身份信息;查询中国银联的“风 险信息共享系统”及“同业往来风险信息共享系统”，坚决不能与有不良记录 的商户签署《银行卡特约受理商户协议》。 要掌握了解如何通过法律或仲裁途径，追偿银行卡收单业务产生的风险损 失，从而维护收单机构的正当权益。从业人员首先要加强业务学习和培训，注? 24 意日常工作中可能出现的风险，了解什么凭证和相关数据可以作为以后司法诉 讼的证据;其次要了解有关银行卡行业主管部门及行业组织发布修订的关于银 行卡业务运行的全部规则及争议处理机制。避免由于不了解相关政策和规定， 而遭受不必要的损失。 3.3.5构建收单商户日常维护风险预警体系 收单机构必须建立健全日常巡查、监督制度。收单机构内部人员应加强日 常维护的现场检查及特约商户的业务监控。组织客户经理对特约商户进行日常 现场巡检工作，并对回访情况进行登记备案，及时发现特约商户可能存在风险 隐患。要对特约商户的从业人员进行现场培训，保障每位从业人员了解日常受 理中可能出现的风险事件。还要对特约商户进行风险等级分类，对不同等级风 险商户进行定期或不定期现场检查，以便及时掌握了解特约商户的经营状况， 检查信用卡受理是否符合规范，并采取有效措施防范风险的发生。。 计算机技术的发展，已经能够对大批量的数据进行分析处理，建立交易风 险监控模型,通过设置大额交易、风险识别指标,采用计算机监控和人工甄别相 结合的方式。根据特约商户主营业务类型进行风险等级分类。根据风险级别对 商户的交易情况进行跟踪检测。监测主要是通过计算机技术，建立监测的数据 模型，对各项要素进行筛选，获取可以交易的情况。跟踪监测不但针对特约商 户交易情况，还可以跟踪某个银行卡的消费情况进行监测。这样保证了风险信 息的全面客观。 第4章银联商务吉林分公司收单业务风险管理保障措施 4.1银联商务吉林分公司控制风险的业务保障措施 4.1.1确定商户发展基本条件及实施 商户发展的基本条件是:商户必须有合法经营资格，在辖内有固定的营业 场所，“三证”齐全，且真实、有效。“三证”是申请银行卡受理资格的资质证明 文件，具体包括:特约商户的营业执照、税务登记证(或相关纳税证明)、法 人代表或负责人身份证件。机关团体、事业单位、民办非企业组织等非纳税机 构，应提供相应的社会团体登记证书、事业单位法人登记证书、民办非企业登 记证书。“三证”是确认商户具有合法经营身份、真实反映商户经营规模、经营 范围的重要依据，应仅对“三证”资料齐全的商户申请进行审批。对于谨慎发展 类商户或申请低扣率的商户，除按照规定审查“三证”资料以外，还可通过核查 相应的行业证明材料，了解其真实的经营资质和业务范围。这些行业证明材料 主要包括但不限于:1、对于机票代理类商户，可核查经航空管理协会有效年检 的“航空运输销售代理资格”证明。2、对于保险类商户，可根据其业务开展情况， 核查经有效年检的保险行业兼业代理资格证书和保险行业代理资格证书。3、对 于汽车维修企业，可核查交通行政管理机关颁发的《汽车维修企业资格证书》。 4、对于品牌商品批发类商户，可核查由品牌所有企业颁发的产品代理资质证明。 5、对于食品经销商户，可核查食品销售代理合同。6、对于餐饮商户，可核查 当地卫生行政管理机关颁发的《食品卫生许可证》。7、对于烟酒类批发商户， 可核查当地卫生行政管理部门颁发的《食品卫生许可证》(专营酒类销售)和 当地政府烟草专卖局颁发的《烟草专卖零售许可证》(专营烟草类销售);对 于批发商城内的批发商户，可核查批发商城管理部门签发的摊位证。8、经营旅 馆、印章制刻、印刷、废旧金属收购、典当、拍卖、雕刻和信托行业类商户，? 26 由于业务内容和经营方式同社会治安秩序密切相关，国家以行政法规规定由公 安机关实行特定的治安管理，可核查《特种行业许可证》。 营业执照是企业合法经营的证明文件，由国家工商行政管理部门颁发，执 行年检制度并加盖企业所登记的工商局年检印鉴。未按期年检、超过营业执照 注明的营业期限的营业执照无效;社会团体登记证书、民办非企业登记证书一 般由民政部门签发;事业单位法人登记证书一般由事业单位登记管理部门签发; 税务登记证是企业依法纳税的凭证，由税务部门颁发;身份证是确认公民身份 的凭证，由公安部门颁发，新一代身份证有效期标注于身份证背面。受理商户 申请时应注意正反面均须复印留存。“三证”原件表面应无涂改伪造痕迹。所有 复印件可以采取由商户加盖公章，注明此件与原件无误的形式，督促商户保证 提交的复印件和原件一致。“三证”中重要信息之间信息相匹配，“三证”信息与 商户实际经营信息相匹配:营业执照、税务登记证中商户的注册名称、法人代 表名称、经营场所、经营范围、经营性质等信息应相同;“三证信息”应与商户 实际情况核对相符。可登录工商、税务、公安等单位的官方网站，在线核实申 请商户的相关信息，或与当地工商、税务、公安等单位接洽建立专门的核查渠 道查询核实商户的有关资料。 谨慎发展的商户类型主要包括:机票代售点或手机专卖店;各类娱乐场所， 如夜总会、卡拉OK、酒廊等;电话购物、邮购及网购商户;提供中介、咨询 类服务的商户;提供担保、抵(质)押类服务的商户;持卡人需预付款的商户; 批发类商户，包括专业化批发市场、小商品市场等;实际销售的商品或提供的 服务不明确的商户，如小型贸易公司、经贸公司等;商户、商户法人代表或其 主要负责人的资料已作为风险信息，被列入中国银联风险信息共享系统的“风 险商户信息”或其它社会征信系统。银联商务内部商户风险信息系统提示谨慎发 展的商户。被其它收单机构拒绝签约或撤销的商户。 使用统一规范版本的商户协议，协议中应具备中国银联规定的风险必备条 款。对协议中基本的权利和义务条款进行修改或添加补充条款的，不能限 制收单机构的合法权利，增补的条款不得转移或减少基本条款规定的商户风险? 27 责任。对风险程度较高或谨慎发展类商户的申请，商户协议中除应包括风险必 备条款外，签约时还可根据商户的实际情况，增补相应的风险缓解条款，提高 风险防范能力。 定期提交交易单据。通过协议，约定商户应定期将交易单据交至收单机构 影印留存。主要内容应包括:交单期限、对于单据的审核权限、不合规单据的 处理方式和权利等内容。 缴存风险保证金。在与商户签约时加入补充条款约定其缴存一定金额的风 险保证金。限定终端交易功能或银行卡的适用卡种。例如:对于风险程度较高， 不具备联机退货、预授权交易开通条件的商户，不得开通联机退货、预授权等 交易功能;对于中介公司、管理咨询类商户，寺庙教堂等风险程度较高，且无 明确的经营商品的商户，可以在协议中增加补充条款，约定关闭信用卡交易功 能。约定交易限额或交易笔数。例如:对于风险程度较高的商户，可以在协议 中加入补充条款，约定单笔交易金额、当日累计交易限额和交易笔数上限，尽 可能控制和降低商户风险度。 由商户法人代表或授权人员在商户协议上签名，并加盖公章或合同专用章。 公章中的商户名称必须与商户营业执照中的工商注册名称相同。商户对外营业 名称与工商注册名称不相同的，协议中应注明商户对外营业名称。通过核对以 上信息，确保商户信息真实、协议签署合法有效。 4.1.2商户考察签约的实施 商户考察是指对商户的经营状况、资信情况进行实地调查，评估其是否具 备银行卡受理条件的过程。在商户营业时间上门进行实地考察，重点现场考察 商户经营场所位置、营业面积，所展示产品类型和价格以及客户流量等商户经 营情况，并实地比对“三证”信息与实地情况是否相符? 28 4.1.3商户风险审批实施 初审工作要求:核对协议中“三证”是否齐全，“商户信息调查表”填写内容 是否与商户其他资料信息相符且内容完整。如果需要，可要求客户经理提交其 他审查辅助性证明材料。进一步核实商户真实的经营情况。核查商户现场照片 是否清晰合规，并与《商户信息调查表》、“三证”等其他资料反映的信息相符。 核对协议中商户信息是否与《商户信息调查表》相关信息一致(例如:商户结 算帐户信息);审核协议中约定的银行卡交易结算手续费、押金、服务费收取 标准、方式是否明确，字迹是否清晰无涂改。检索中国银联风险信息共享系统、 内部相关风险信息记录或从其他社会征信机构获取的信息，对商户的资信情况 进行风险查询和审查。 复审工作要求:根据《商户信息调查表》中的初审，再次核查商户资 料，确定初审岗位工作关于商户的信息是否完整。还要根据商户经营服务范围 和类别核查商户MCC(商户类别码)、银行卡交易结算手续费率是否符合有 关规定。根据要求入网受理银行卡各方面信息风险的评估，结合商户实际业务 受理需求，确定商户业务应开通的种类、布放的终端数量和型号。 特殊情况的审批:特殊情况审批是指除经过一般的初审、复审后，还需要 经分支机构公司领导进行审核批准后方可签约并开通业务的情况。主要包括以 下情况:谨慎发展类商户申请;符合本地协商意见需套用MCC的商户;资料 不完整，但承诺能在规定期限内补齐资料的重点目标商户(例如:新开业的全 国大型连锁商场的法人代表身份证复印件由于法人代表公出，暂无法提交); 商户要求开通联机退货业务;中国银联业务规则规定可开通预授权业务范围之 外的商户，确因业务需要开通预授权业务的;超过移动终端规定的配备范围申 请使用移动终端的。 商户风险信息查询商户审批时必须查询的风险信息:中国银联风险信息共 享系统;BMS系统灰名单信息库或当地自建的灰名单信息库;条件成熟的地区 还可查询相关征信系统，进一步了解商户的经营及财务状况。审批人员根据查? 29 询结果进行审批，不得向商户批露任何风险信息查询原则、渠道、方式、方法 等。 特殊交易类型的参考适用范围及开通要求。预授权类交易:对于MCC码 为7011(酒店)、8062(公立医院)、7512(汽车租赁)可以开通预授权类交 易，其余MCC码原则上不予开通。对于开通预授权业务的商户，应要求商户 印制预授权声明，声明中应必须注明以下重要内容:首先持卡人同意通过冻结 其银联卡账户资金作为享受本店提供商品和服务的消费押金，同时要持卡人及 持卡人认可的其他消费人同意，在未结账离店时商户可在押金金额115%的范 围内，依据有关单据按实际应结账金额通过发卡机构扣收;如在持卡人享受本 店提供服务期间追加押金的，押金金额为追加后的累计金额。联机退货交易: 谨慎开通联机退货交易，预防资金垫付风险。可以从主营项目(如:百货商场、 全国家电连锁、超市、建材卖场等)、商户知名度(如:世界500强企业、全 国知名企业、国有大中型企业等)、签约时间(如:签约成为特约商户在一定年 份以上)、经营面积(如:经营面积在X平米以上)、一段时期交易量和退 货量(要求日最低交易额大于日最大退货金额)等方面考察是否为商户开通联 机退货交易功能。 商户申请联机退货需填写开通联机退货交易申请表，由商户加盖公章或财 务章，客户经理审核签字并分支机构分管领导批准后方可开通。并应根据商户 需求，结合实际业务量合理设置开通联机退货交易的终端数量。原则上，开通 联机退货功能的终端应由要求商户财务部门集中管理，单笔联机退货交易金额 不应超过1万元。分支机构应加强联机退货交易的日常监控，并做好联机退货 交易的事后监督管理工作。 为商户配置终端以合理配置、节约使用、防范风险为原则。综合考量商户 经营规模和业务受理量来核定商户布放终端的数量。布放终端数量原不得多于 收银台的数量。严格对于要求使用移动POS机具的商户，应加强移动终端的使 用管理，且要求商户缴纳足额的押金;对于能够有条件使用固定POS满足银行 卡受理业务需要的商户，原则上不得再布放移动POS终端;移动终端原则上可? 30 以布放于大型餐饮、行业客户、大型娱乐行业以及具有一定规模和当地知名度， 存在真实配送业务需求的商户;在当地没有知名度，经营面积小于10平米的中 小商户不得配备移动终端。对于大型商超或者连锁机构，有自主网络系统和收 款机的商户，一般采取收款机外接MIS键盘受理银行卡。 对风险程度较高商户的风险控制措施提高终端机具押金收取标准，至少按 照普通商户的2倍收取押金。延长资金结算周期，该类商户结算周期应长于普 通商户，可通过签订完全追索协议，明确商户的结算周期。交单清算:在协议 中约定由商户按约定期限提供交易单据，收单机构审核单据合规后予以清算。 对于风险程度较高的商户建立定期主动调单制度，在商户协议中约定商户应定 期将交易单据交至收单机构影印留存。根据本地商户风险情况建立“重点监控商 户名单”，对于列入该名单的高风险商户应加强风险监控。 建立商户风险信息电子档案。为要求入网受理银行卡的新商户审批查询提 供依据。商户风险信息主要是商户工商注册名称、工商注册地址、营业名称、 营业地址、法人代表或主要负责人姓名、经营范围、主营业务、MCC、商户联 系电话号码、商户营业执照号码、风险信息来源、风险特征描述、风险类型、 风险等级、风险的调查处理情况等。商户风险信息电子档案的信息来源渠道由 风险原因申请被拒绝或撤销的商户风险档案;日常巡检或监控管理中发现的商 户风险情况;政府监管部门公告信息;中国银联风险信息共享系统及其它社会 征信系统发布的商户风险信息;通过媒体广告收集的商户风险信息，如套现广 告、个人担保、融资广告等;通过其它渠道获得的商户风险信息。 通过商户风险分级，明确商户受理银行卡的风险等级，作为商户日常管理 的依据之一。签约审查时，在商户提供的基本资料的基础上，根据商户的经营 内容、经营规模、预计的收益贡献度、知名度、注册资本等初步评定服务等级 和风险等级。作为是否与商户签约的决策依据，尽可能地减少潜在不良商户带 来的风险，把好商户风险管理的第一关。日常管理中，对商户的状况进行连续 的跟踪和评估，动态调整商户风险等级，对于风险等级不同的商户，采取不同? 31 的业务及风险管理策略，实现商户管理的科学化、规范化，达到有效控制商户 风险的目的。 评级指标体系内容和基本架构 商户类型:酒店业(三星以上)、餐饮、房地产销售、大型超市、百货、 商城、品牌汽车4S店、规模连锁企业等优质商户可给予较高的初评分值;批 发类商户、经营电子产品及谨慎发展类商户应给予较低的初评分值。静态信息: 根据商户的企业性质、经营规模、交易类型、社会形象、社会影响力、历史违 规记录、受理银行卡类型、交易资金结算账户的性质、商户的押金收缴情况、 确定该商户的静态调整分值。 动态信息:根据商户的交易量、培训情况、调单记录、违规记录、商户持 续经营年限、商户回访中发现的异常情况，阶段性确定该商户的动态调整分值。 结合当地实际情况确定其他调整分值。根据不同的考评分值确定商户的风险级 别。 风险分级关键要素和分级参考标准 商户申请审查时的风险分级要素 签约审查时的风险分级要素主要有商户的企业性质、经营规模、商户交易 类型、商户的社会形象、商户社会影响力、商户的资料齐备程度、商户的历史 违规记录、受理银行卡类型、结算账户性质等，根据上述基本信息的不同情况 分别设定出相应的风险分值，并以总分来判定商户的风险等级。 日常管理中的风险分级动态调整要素:根据交易量的变化情况对商户的风 险级别进行调整。根据疑似风险交易排查情况，对查实有轻微违规操作行为的 商户先给予警告，要求商户提交保证书。如再次发生违规操作行为，应对商户 给予降级处理。根据商户账务处理情况，特别是调单、退单处理情况，对因调 单不配合或单据有瑕疵的而引发发卡行退单的商户，应对给予降级处理。列入 本地“重点监控商户名单”的商户，应给予降级处理。根据商户回访、终端巡检 过程中发现的商户重大异常情况，对商户风险等级给予调整。根据终端押金和 服务费的收取情况对商户风险等级给予调整。根据从征信机构、媒体或其他渠? 32 道得知的商户、法定代表人或主要负责人的风险信息，对影响到商户经营状况 的，应根据实际情况对商户风险等级给予调整。对于商户风险等级的调整建议 采取手工调整的方式，在调整前应通过有权审核人的批准。 4.1.4确定终端安装流程 终端部件准备风险防范重点:按照“终端部件准备通知单”要求，选择正确 的终端应用程序版本，确保POS下载程序与该商户实际应下载应用程序一致。 按照“终端部件准备通知单”要求设置商户签购单名称、商户编号、终端编号、 终端应用功能、终端通讯参数等，确保POS设置参数准确无误。对下载终端 机具进行测试，确认终端设备工作正常，终端应用程序版本、应用功能设置正 确，并已屏蔽未获准开通的应用功能。测试交易凭证打印的商户签购单名称、 商户编号、终端编号等信息应与“终端准备通知单”内容进行核对，核对无误后， 下载人员在终端参数测试单据上签章确认。应以交易测试所需的最低金额作为 终端测试交易金额，不得进行大额交易测试，测试完成后应立即逐笔撤销测试 交易。客户经理凭现场服务工作单领取设备，并核对设备参数和现场服务工作 单一致。 现场装机风险防范要点:现场装机人员应承担二次风险审核的职责，对现 场信息出现异常情况的应暂停装机，并将风险情况及时通知相关部门进行调查 核实。现场安装前应联系商户，核对商户工商注册名称、营业名称、营业地址、 装机地址、装机数量、营业面积、联系人等基础信息是否与商户资料一致。现 场核对商户工商注册名称、营业名称、营业地址、主营业务等信息与《特约商 户现场服务工作单(装机)》登记的相关信息一致。若核对不符，应停止装机， 并通知相关部门处理。安装人员现场核查同一地址是否已有其他收单机构安装 的POS终端机具，或同一地址有多家商户申请并安装了POS终端机具。安 装人员应关注安装地址是否为住宅、偏僻地区等无刷卡需求地点。核对MCC 设置是否和商户实际经营范围一致。使用小金额进行现场安装测试，再次确认 终端应用功能设置正确，并已屏蔽未获准开通的应用功能;并检查测试交易凭? 33 证打印的商户签购单名称、商户编号、终端编号等信息与《特约商户现场服务 工作单(装机)》相应内容一致，避免出现装机串户的差错;测试交易成功后 应进行撤销，以避免引起纠分。与商户明确设备保管责任，除在商户协议中明 确终端归属及损坏赔偿责任外，装机时应要求商户对终端机具进行书面签收， 并提醒商户妥善保管终端机具及押金收据。对商户的门面包括门牌号、已布放 终端且摆放受理标识的收银台、经营商品场内环境(包括陈列商品)及该商户 周围明显环境进行拍照留存该商户的电子信息。 关注可疑情况和存在的风险隐患:对于商户装机地址不符和无通讯线路的 应将终端机具带回，暂缓装机。对于商户现场出现信用卡代办宣传资料、贷款 宣传资料等敏感资料的，应暂缓装机。对于现场无明显客流、看不到产品或服 务展示、经营状况明显不正常的商户应暂缓装机。对于发现的风险隐患应立即 停止装机，并将情况报送终端管理、风险管理职能部门。建议要求市场拓展人 员择日进行匿名现场调查确定商户申请的真实意图，发现商户有欺诈嫌疑，要 立即采取相应的风险控制措施 4.2银联商务吉林分公司实施风险管理的组织保障 收单机构作为企业谋求长期、稳定的发展与其它行业的企业是一致的。收 单机构不能只着眼于眼前发展而无原则、无视法律法规及行业规定，违规将商 户手续费降低以便拓展商户，同时还要对所有低收益率,甚至无收益率的商户要 坚持少发展或者不发展，已入网的还要作为巡查和交易监控重点。日常工作应 以控制风险作为重点，加强内部、外部培训，切实提高风险控制意识。对于高 风险类、低扣率的入网商户类型要严格把关坚持入网标准,利用多渠道信息审 核，增加风险控制的方法和手段而有效的管理。还要在收单机构内部加强协调， 采取统一管理分层经营的原则，共同处理出现的各类风险事件。在审核阶段要 对申请入网的商户信息进行确认、细致的风险分级并筛选。 收单机构内部采取的统一管理分层经营，其实是部门之间相互监督的管理 构架。依据市场拓展部、技术部、维护部为组成部分。首先在市场拓展阶段,拓? 34 展经理应在签约之前对要求入网的商户进行现场考察了解商户经营情况和经营 范围。再由市场部内勤人员通过上报的资料核实资料真实性，可通过多渠道综 合评定要求入网商户的资料作出风险等级评定。技术部根据市场部提供的资料， 确定机具布放数量及型号，下装相应程序和应用外设设备。而维护部作为装机 和日常维护主要的部门，肩负着新装机时现场巡查的工作，同时还要根据风险 等级确定日常回访，定期走访商户。 由于风险工作是收单机构常抓不懈的工作，还可以采取全员回访制度。首 先要对商户规模进行分级，对规模超大型的商户应由专人负责日常的工作，而 中小型商户采取全员分区分片，定期回访方式，以提高全员风险意识的同时， 还能防范风险。在全员回访工作中，员工应做好现场回访等级，包括机具型号、 商户类型、经营范围、经营情况全面了解和登记。而中层领导作为全员回访工 作质量的监督者，对已经回访的商户信息进行抽样现场检查或电话回访的方式， 以保障回访的质量。 在回访过程中，还应该要求回访员工利用手中特定的银行卡，在所到商户 终端进行划卡查询余额交易的操作。首先这样能够确认商户机具状态正常，能 够正常使用;其次，收单机构管理者可以根据特定银行卡号的查询，来核实回 访工作落实情况，也防止POS终端移机或者丢失情况的发生。 4.3银行卡收单业务风险管理的法律依据 2013年7月5日，中国人民银行公告〔2013〕第9号公布《银行卡收单业 务#管理办法#》。《办法》从特约商户准入审核、业务检查、收单交易处理与资 金结算、业务外包管理等方面明确了风险管理要求。 对特约商户的实名制管理以及经营行为合法合规性审核，成为了《办法》 中收单机构必须承担的责任。也对违反此项规定做出了明确惩罚措施。 《办法》要求收单机构应对申请入网的商户进行风险等级评定，并根据风 险等级制定相应的监控措施，且允许采取有针对性的交易功能限制等方式控制 风险。? 针对资金结算，《办法》还明确规定了收单机构管理规程，以及收单机构 应承担的清算责任和义务。也对违反规定作出了明确的惩罚措施。