投保知多少

投保知多少投保知多少投保知多少投保知多少 - 2 - 引言引言引言引言 購買保險是為了未雨綢繆。可是，保險產品有別於一般消費品，是一種無 形的保障承諾，當中又涉及繁複的保單條文。 作為精明的消費者，在投保時，應如何保障本身的利益呢？又須注意什麼 事項呢？本單張旨在這方面提供一些小貼士。 - 3 - 投保人：投保人：投保人：投保人： 1. 應仔細評估本身的需要應仔細評估本身的需要應仔細評估本身的需要應仔細評估本身的需要，認真考慮購買保險保障的目的，以尋求最切 合所需的保險保障。 2. 應小心釐定投保額。應小心釐定投保額。應小心釐定投保額。應小心釐定投保額。一般保險（如財產險）的保額應反映受保財物的 重置價值。人壽保險的保額則應以投保人或摯愛親人的生活水平或經 濟負擔作為基準。 3. 應徹底評估本身的經濟能應徹底評估本身的經濟能應徹底評估本身的經濟能應徹底評估本身的經濟能力，力，力，力，特別是購買人壽保險產品時，因所涉及 的年期較長，同時也較昂貴。 4. 應確保本身應確保本身應確保本身應確保本身／保單受益人對受保物（如財物或人物）具有「可保利益」。保單受益人對受保物（如財物或人物）具有「可保利益」。保單受益人對受保物（如財物或人物）具有「可保利益」。保單受益人對受保物（如財物或人物）具有「可保利益」。 若受保物的損毀或傷亡可引致投保人／保單受益人經濟上的損失，即 存在「可保利益」。若不存在「可保利益」，所訂立的保險合約可屬無 效。 5. 應比較不同保險公司所提供的產品。應比較不同保險公司所提供的產品。應比較不同保險公司所提供的產品。應比較不同保險公司所提供的產品。香港有不少保險公司，投保人應 評估多種產品，以選出最切合所需的產品。 6. 應在填寫投保書時，如實申報一切資料，應在填寫投保書時，如實申報一切資料，應在填寫投保書時，如實申報一切資料，應在填寫投保書時，如實申報一切資料，若有隱瞞或虛報重要資料， 保險公司日後有權取消保單，並拒絕賠償。重要資料包括任何保險公 司認為可能會影響其承保或理賠決定的資料。投保人若對任何資料未 能判斷其重要性，亦不妨如實申報，以保障自己的利益。 - 4 - 7. 應在收到保單後，詳細審閱保單條文，清楚了解保障範圍。應在收到保單後，詳細審閱保單條文，清楚了解保障範圍。應在收到保單後，詳細審閱保單條文，清楚了解保障範圍。應在收到保單後，詳細審閱保單條文，清楚了解保障範圍。投保人應 注意的保單條款包括： 一般保險保單 人壽保險保單 ��生效日期 ��受保財物／項目 ��簽發日期 ��生效日期 ��受保風險﹙即受保的損失成 因﹚ ��受保人物 ��受保事故 ��投保額／賠償上限 ��投保額 ��墊底費（如有的話）﹙即投保 人的自負金額﹚ ��除外責任／不保事故 ��等待期﹙即保險公司的免責期﹚ ��除外責任／不保風險 ��紅利（如有的話） ��等待期（如有的話）﹙即保險 公司的免責期﹚ ��保費金額 ��索償手續及時限 ��現金／退保現金價值（如有的話） ��自殺條款 ��不可爭議條款 ��保費金額及供款年期 ��索償手續及時限 8. 應善用人壽保險產品賦予的「冷靜期」保障。應善用人壽保險產品賦予的「冷靜期」保障。應善用人壽保險產品賦予的「冷靜期」保障。應善用人壽保險產品賦予的「冷靜期」保障。若認為保單內容不適合， 投保人有權於「冷靜期」內向保險公司取消有關保單及取回保費。「冷 靜期」為投保人填寫投保書後二十一日內或保單簽發後十四日內，以 較後者為準。 9. 應確保有關保險公司已根據應確保有關保險公司已根據應確保有關保險公司已根據應確保有關保險公司已根據《《《《保險公司條例保險公司條例保險公司條例保險公司條例》》》》獲授權在香港經營有關獲授權在香港經營有關獲授權在香港經營有關獲授權在香港經營有關 業務業務業務業務。如有懷疑，可到保險業監理處查閱獲授權保險公司登記冊或瀏 覽我們的網頁。 10. 應確保安排投保事宜的保險中介人應確保安排投保事宜的保險中介人應確保安排投保事宜的保險中介人應確保安排投保事宜的保險中介人，經已註冊或獲得授權。經已註冊或獲得授權。經已註冊或獲得授權。經已註冊或獲得授權。如欲了解 更多有關保險中介人的角色，以及查核他們身份的途徑，可參閱保險 業監理處印製的有關宣傳單張。 - 5 - 投保人：投保人：投保人：投保人： 1. 不應單看保費多少來選擇保險產品。不應單看保費多少來選擇保險產品。不應單看保費多少來選擇保險產品。不應單看保費多少來選擇保險產品。保費的差異通常反映不同保單的保 障範圍和條款。 2. 不應多買一般保險產品（如財產險），除非現有保單的保障不足。不應多買一般保險產品（如財產險），除非現有保單的保障不足。不應多買一般保險產品（如財產險），除非現有保單的保障不足。不應多買一般保險產品（如財產險），除非現有保單的保障不足。一般 保險的賠償乃以「彌償」為基準，即投保人所得的賠償額不得高於損失 價值。 3. 不應以為保險產品的宣傳小冊子等同保單。不應以為保險產品的宣傳小冊子等同保單。不應以為保險產品的宣傳小冊子等同保單。不應以為保險產品的宣傳小冊子等同保單。宣傳刊物通常只是保單內容 的撮要，有關保障範圍及其他細節，均以保單條文為準。 4. 不應在空白／未填妥的投保書上先行簽署。不應在空白／未填妥的投保書上先行簽署。不應在空白／未填妥的投保書上先行簽署。不應在空白／未填妥的投保書上先行簽署。投保人簽署後便須負上責 任，因此，應謹記必須先查核所填資料正確無誤，方可簽署確認。 5. 不應忘記通知保險公司任何重要資料的改變不應忘記通知保險公司任何重要資料的改變不應忘記通知保險公司任何重要資料的改變不應忘記通知保險公司任何重要資料的改變。任何重要資料的改變，可 能會影響有關風險程度，保險公司有權以「沒有披露事實」為由而拒絕 賠償。 6. 不應忘記在保單到期前辦理續保手續及繳交有關保費不應忘記在保單到期前辦理續保手續及繳交有關保費不應忘記在保單到期前辦理續保手續及繳交有關保費不應忘記在保單到期前辦理續保手續及繳交有關保費，否則投保人將 無法持續獲得保障。 - 6 - 7. 不應隨便退保或轉保。不應隨便退保或轉保。不應隨便退保或轉保。不應隨便退保或轉保。在人壽保險保單生效期間退保或轉保，可能引致 投保人蒙受損失。投保人宜謹慎評估本身的實際需要，以及退保或轉保 的利弊，小心考慮後才作出決定。 8. 不應在投保的風險發生後，延誤通知保險公司。不應在投保的風險發生後，延誤通知保險公司。不應在投保的風險發生後，延誤通知保險公司。不應在投保的風險發生後，延誤通知保險公司。若涉及第三者向投保人 索償，亦不應在未獲保險公司同意下，自行承認賠償責任及商討有關賠 償問題。 9. 不應貪方便將現金或沒有抬頭的支票交予保險中介人，或將現金存入不應貪方便將現金或沒有抬頭的支票交予保險中介人，或將現金存入不應貪方便將現金或沒有抬頭的支票交予保險中介人，或將現金存入不應貪方便將現金或沒有抬頭的支票交予保險中介人，或將現金存入 他他他他們們們們的的的的他他他他人人人人他他他他行行行行 他他他他，，，，以以以以他他他他繳繳繳繳交交交交保保保保費費費費。。。。 在繳交保費後，謹記取回收據。 10. 不應盲目依賴保險中介人。不應盲目依賴保險中介人。不應盲目依賴保險中介人。不應盲目依賴保險中介人。投保人應親自查核保單內容，如有懷疑，應 向保險公司查詢。 香港保險業監理處香港保險業監理處香港保險業監理處香港保險業監理處 香港金鐘道 66號 金鐘道政府合署 21樓 電話：（852）2867 2565 圖文傳真：（852）2869 0252 電子郵件：iamail@oci.gov.hk 網站：http://www.info.gov.hk/oci [VNg(7)/leaflet-1-C(Rev)/cc] 12/15/01 9:32 AM