国有商业银行与外资银行的竞争分析

， 晰 钮行，斗磺银行， 铴完寺， 对不 a I 2 随着我国加入世界贸易 组 织 进 程 的 加 快 ，我 国金 融 市 场 更 大 程 度 地 对 外 开 放 势 在 必 然 。如 何 审 时度 势 、 趋 利 避 害 、 未 雨 绸 缪 ，积极 迎 接 外 资 银 行 的 挑 战 ．是 国 有 商 业 银 行 面 临 的 一 个 重 要 课 题 。本 文 就此作以探讨 。 一 、 国 有 商 业 银 行 与 外 资银行 的 比较分 析 由 于各 自所 处 的社 会 政 治 、经 济 、文 化环 境 和 历 史 条 件不 同 ． 国有 商 业 银 行 与 外 资银 行 在 经 营 理 念 、 运 行 机 制 、 管 理 方 式 、服 务 功 能 等 方 面具 有 极 大 差 异 ， 由 此 决 定 了在 竞争 中具有 各 自的比较优 势 。 客 观 地 分 析 国有 商 业 银行 与外资银 行之问 的优 劣 长 短 ．对 于 我 们 制 定 正 确 的竞争 战 略是 必须 的 。 国有 商业银 行根 植 于 中 国这 块 土 地 上 ，对 国 内 市 场 比较 熟 悉 ，对 本 国政 府 的宏 观 经 济 政 策 和 产 业 政 策 比较 了解 ，深 知 中 央 银 行 的 监 管 条 例 和 规 则 ， 适 应 中 国 的 民 族 文化 和 风 土 民情 ，对 中 国居 民 的理 财 习惯 和 对 金 融 服 务 的 需 求 有 较 深 的 了 解 ；通 过 几 十 年 的发 展 ，有 一 批 属 于 自己 的 巨大 的 客 户 群 ．这 种 长期 共存共荣 的关 系 ． 不 可 能 忽 然 之 间 被 外 资 银 行 割 断 ；有 星 罗 棋 布 、覆 刘 曰 曰 杰 《西安金融~2ooo年第 7期 ＼ I二二 ＼ ＼ ／ 强 ． 盏全国的营业 阿点 ，有巨大的市场 占有率；有完善 的本币清算系统 ，在人民币的配套服务上有 明显的 优势 ；国有商业银行 的信用基础使广大客户有安全 感。这些优势 ．是任何外资银行在短期内都难 以企 及 的。 外资银行的优势在于：一是资金雄厚；二是管 理经验丰富 ，经营机制灵活；三是外资银行的品牌 意 识 、服 务 理 念 、 服 务 手 段 、 品种 和 创 新 能 力 上具有 明显 优 势 ；四是 外 资银 行 的设 备 优 良 ， 技术先进。 从 国 有 商 业 银 行 和 外 资 银 行 各 自所 处 的竞 争地 位 和 优 劣 条 件 可 以 看 出 ， 一 方 面 ，在 我 国 “人 世 ” 后 相 当 长 的 ～ 个 时 期 内 ， 国 有 商 业 银 行 在 我 国 的 市 场 占 有 率 ，尤其 在 传统 业 务和 人 民 币 业 务 等 方 面 仍 将 居 于绝对 优 势地 位 ．那 种 认 为 外 资 银 行 的 进 入 将 会 对 国 有 商 业 银 行 形 成 全 面 冲击 ， 国 有 商 业 银 行 必 将 面 临 严 重 危 胁 的 悲 观 思 想 是 不 可 取 的 。 另 一 方 面 ． “人 世 ”后 ， 我 国 政 府 将 履 行 有 关 承诺 ．金 融 市 场 将 更 大 程 度 地 对 外 开 放 ．外 资银行 依 其 在 资 金 、 技 术 、 管 理 等 方 面 的 优 势 ， 展 开 与 国 有 商 业 银 行 的 竞 争 ，国 有 商业 银 行 在 一 定 程 度 上 面临外 资银行 的冲击 也 不 可 避 免 。 这 种 冲击 主 要 表现 在以 下几 方 面 ： 一 是 市 场 空 间 受 冲 击 。 根 据 有 关 协 议 ．我 国将 逐 步 取 消 外 资 银 行 进 入 的 地 域 限 制 ，允 许 更 多 的 外 资 银 行 开 办 人 民 币业 务 和 进 一 步 开 拓 人 民 币业 务 的范 围 。外 资 银行 将 会 以更 积 极 的姿 态 ．在我国沿海开放地区、经济发达地区、外向型 地 区抢滩 登陆 ，进 而 向其 它 地区延 伸 。随 着 时间 的 推移 ，～ 部分市 场 空间 将不 可避免 地 被外 资银行 所 占领。 二是客源受 冲击。外资银行进入后 ．争夺的主 要对象是 “黄金客户” ．其 中包括外商独资企业 、 外资银行昀竞争 国有商业银行 维普资讯 http://www.cqvip.com 《西安金融)~ooo年第 7期 合资企业、中国的外 向型企业 、跨 国企业 、大型集 团公司以及高新技术企业等。他们可 以凭借雄厚的 资金实力、灵括的经营机制、良好的国际信誉和完 善的结算方式 ，扩客户 、揽储源 、增贷款 、办外 汇。相比之下 ．国有商业银行受传统体制的束缚和 影响．还存在着手段落后 、技术欠缺、效率较低等 问题 ，有可能 出现少数客户 “转 嫁”以及存贷业 务、国际结算 、结售汇等业务的流失 。 三是潜在市场受冲击 。这是外 资银行对 国有商 业银行最严重的挑战。由于国有商业银行的固有优 势 ．传统市场不可能在短期内受到真正威胁。但外 资银行立足之后，便可能将国外成熟的金融工具引 入 中国金融市场．并凭借其在服务手段 、品种、金 融工具和技术上的创新能力 ，不断开发适合中国国 情 的 品牌 ．利用 独特 的营 销方 式 ，开 拓中 国的潜在 市场 。 四是对高素质金融人才 的竞争。 “人世”后 ， 外资银行在机构、业务上的扩展 ，必然增加对 国内 优秀专业人才的需求 。他们可凭借其雄厚的实力 ， 以各种优厚条件吸引国内优秀人才。国有商业银行 如果不能 很好 地完 善对人 才 的选 拔 、培育 、激励 机 制 ，有可能形成优秀人才外流 。 二 、 国有 商业银 行迎 接挑 战 的对 策分析 面对 “人世 后外资银行 的挑战 ，国有商业银 行必 须保持清 醒 的头脑 ，认 真 研究 ，科 学规划 ，尽 早采取应对之策。具体应做好 以下几方面的工作： 1．夯实基础 ．练好 内功 。国有商业银行脱胎 于国有专业银行 ．在体制、机制、经营管理等方面 先天不足。面对强大的外资银行的竞争 ，必须着力 解决好 自身存在 的问题 ．这是增强竞争力的基础工 程 。(1)深化体 制改革 ，尽快建立起符合商业银行 要求的、适应世贸组织规则的、运转高效灵活的新 体制、新机制。按照科学 、适用、效能 的要求 ．精 简机构和人 员；加快干部人事制 度改革 ．完善选 拔、、任用 、考评机制；改革分配制度 ，根据 经营业绩 和贡献大小 ，进一步拉开行际间、人际间 分配上的差距 ，形成银行 内部 的激励约束机制 。 (2)强化管理 。要按照科学 、规范 、效 率的要求 ． 建立健全各项规章制度，尽快提高管理水平和工作 效率 。(3)切实 提高员工素质。银行 出售 的是服务 而非产品 ，员工 的素质尤其一线员工的素质直接决 定着银行的服务质量 。国有商业银行应在员工培训 上下大力气 ．并作为一项长期 的战略任务 常抓不 懈。(4)加强硬件建设 ，提高银行的技术水平。当 今世界 ，一些 发达 国家 的银行 已实现 了服务 电子 化、：薛取 自动化、传输网络化。我国银行的科技装 备和科技应用水平 比较低 ．要提高国有商业银行 的 运行效率和服务质量 ，增强竞争力 ，必须加大硬件 投入 ，尽快在科技进步上求得突破。 2．话 化经 营 ，练好 外功 。树 立 以市场 为导 向 ，以效益为中心 ，以服务为宗 旨的经营理念 ，面 向市 场 、融人 市场、抢 占制高点 ，实现可持 续发 展 ，是 国有商 业银行与外 资银行 相抗衡的战略选 择 。我们要本着 “发扬传统优势、扩大独特优势、 培植后发优势、聚合整体优势”的指导思想 ，审时 度势地调整经营策略，突出经营重点 ，提升经营层 次。在组织资金上要把主攻点放在抢 占黄金地段的 滩头阵地上 ，抢 占市场份额上 ；在配置资金上要把 落脚点真正放在壮强扶优上 。要研究 、调整 、拓展 金融产品的消费群 ．真正实现有效投入。信贷配置 要 面向外需 ，抓好 内需 ，巩 固传 统产业 ，着 眼新 产业。要树立形象意识和品牌观念，以科学系统的 形象策划 ，通过员工积极 向上的精神面貌 、优 良的 职业道德 、规范的服务行为和优质的服务质量树立 自己的良好形象。 3．利用规 则 ， 自我 保 护 。充 分 利用 wT0的有 关原则和条款 ，采取适 当的 自我保护措施 ，减少外 资银 行 的 冲击 ．是 必 须 的 ，也 是 可 行 的 wro对 于成员 国 的幼稚 产业或 幼稚 领 域 ．对 于发 展 中国家 的 “更多参与 ”和 “逐步 自由化” ，对 于东道国发 生的一些特殊情况 ，都有相应的保护性条敬。国有 商业 银行 应认 真研究 有 关条 款 ，区别 情况 ，采取有 效 的保 护措 施 。 4+善 于 学 习 ， 自主 创新 。外 资 银 行 的进 入 ， 在给国有商业银行带来竞争压力的同时 ，也为国有 商业银行 学习借 鉴外资银行 的先进经验提供了便 利 。我们 既 要 善于竞 争 ．又要 善 于学 习交流 ，尽快 缩 小与外 资银 行 在经 营管理 上 的差距 。面对外 资银 行 的竞争 ．国有商业银行 的根本 出路在 于 自主创 新。只有 自主创新 ，才能形成 自身的经营特色 ，才 能开拓新的生存 发展空间。要努力在经营理念 、运 行机制、管理方式 、金融工具等方 面开拓创新 ，拓 展新的业务领域 ，培植新 的利润增长点 ，增强经营 活力和市场竞争 力。唯有此 ，国有商业银行才会有 更 光 明的前 途 。 (作者单位：中共菏泽地委党校) 责任 蝙辑 胨 爱萍 维普资讯 http://www.cqvip.com