商业银行中间业务发展与经营策略

商业银行中间业务发展与经营策略 摘要：我国商业银行中间业务虽有长足发展，但与发达国家的大型商业银行相比仍然严重滞后。中间业务作为现代商业银行三大业务之一，具有收益高、风险低和收入稳定等特点，在商业银行的经营战略中占有十分重要的地位，其创新发展已经成为商业银行竞争的重要手段。 　　关键词：商业银行；中间业务；策略 　　 　　2001年4月23日发布的《商业银行中间业务暂行》中指出；“中间业务指不构成商业银行内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务”。英文Intermediary Business，意为居间的、中介的或代理的业务，因此，中间业务也可以称为中介业务、代理业务。中间业务是银行在办理资产负债业务中衍生出来的，作为一种资产负债之外的和占用银行资产较少的业务，它在银行的资产负债表上一般不能直接反映出来。目前，中间业务在国外现代商业银行业务中已经起到举足轻重的作用，成为现代商业银行的重要标志之一。 　　 　　一、我国商业银行中间业务发展的现状及特点 　　 　　(一)我国商业银行中间业务的发展现状 　　我国商业银行经营的中间业务起步晚，在经营规模、业务范围、品种和收入上都较为落后，目前阶段我国主要商业银行中间业务占比呈上升趋势，但大部分未超过20％，最高的为中国银行，2008年半年报统计的为18.78％。根据国际清算银行发行的《国际金融市场发展报告》，西方商业银行中间业务占营业收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趋势。美国商业银行中间业务收入占总收入的比重平均从1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年达到42.9％。其中，1998年美国花旗银行的非利息收入占比为79.83％，摩根大通银行更是占到83.16％。欧洲商业银行中间业务收入占比从1990年的26％上升到2000年的39％；日本商业银行中间业务收入占比从20世纪80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度递增。2002年西方商业银行的中间业务收入一般占总收入的40％-50％，个别银行如JP摩根、三井住友则超过70％。可以看出，尽管我国商业银行正在大力发展中间业务，但与十几年前的西方商业银行相比，仍有非常大的差距。 　　 　　(二)我国商业银行中间业务的特点 　　虽然我国各家商业银行中间业务发展程度不同，品种数目不一，但是，就已开办的中间业务品种看，基本具备以下几个方面的特征： 　　1　支付结算类、银行卡类、代理类和担保类业务品种是我国商业银行中间业务的主体，占品种总数的绝大部分；承诺类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其他类五类业务品种相对较少。 　　2　一般性、传统性服务品种较多，做的较好，理财性、创新性服务品种少。 　　3　部分品种发展较快。如借记卡业务、代收代付业务、个人外汇买卖业务等；但是，贷记卡业务、国内信用证、贷款承诺、银团贷款安排、企业管理顾问、财务顾问等业务品种发展较慢，尚处于摸索或推广阶段。 　　4　部分品种影响较大，市场知名度较高，为客户熟悉，品牌效应显著。 　　5　在市场先发的情况下，个别银行在个别品种上已形成或拥有自己的优势。 　　 　　二、我国商业银行中间业务存在的问 　　 　　(一)对中间业务的认识不足 　　我国商业银行长久以来习惯了以存贷款和结售汇等传统业务为主，运用各种手段争夺存款，而中间业务主要是由储蓄和会计等部门完成，相比较存贷业务．中间业务被视为副业。商业银行应该转变观念，认清形势，从银行受益和生存发展的角度，认识中间业务的重要性。拓展中间业务是提高银行盈利能力、满足客户日益增长的金融业务需求的需要。要从战略上将中间业务作为支柱业务来发展。 　　 　　(二)品种、功能较为单一 　　因为意识到中间业务的重要作用，我国商业银行开发了一些新的金融产品，但大多数仍停留在传统的中间业务上。2006年末，我国商业银行的中间业务中，结算、代理、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总收入的84.1％和74.5％。而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务很少。中间业务发展结构不合理。