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不计免赔险.doc 不计免赔险 “不计免赔险”，正式名称为不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5,到20,的赔偿责任再转嫁给保险公司。车主领到的理赔额会更多。其实不计免赔险,就是不计算免赔额,全额赔偿。购买了该险种,就可以在责任范围内全额赔偿!! 简单的举例，假如你撞车了，需要换保险杠，如果没有上不计免赔，保险公司会说，你原来的保险杠不是全新的了，所以你需要付新保险杠价格的20%，如果你买了不计免赔，那么保险公司就会支付保险杠全部费用。 由于这个附加险保障全面，而费率却相对便宜，所以一经推出就很受车主欢迎。在购买车险时，车主应给车损险与第三者责任险分别投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化。 车险专家解释道，不计免赔险作为一款附加险种，是为主险服务的。不计免赔险只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用，将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司，但附加险之间是不能相互起作用的，不计免赔险无法将盗抢险、自燃险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。 一位车险专家解释说，由于第三者责任险与车损险的理赔范围有限，未能覆盖某些特定事故的理赔事宜，于是保险公司会设立相应的附加险种，补充汽车主险的理赔面不足。但这不能等同于附加险之间就可以相互作用，其实附加险种之间是相互独立的，不计免赔险对附加险的免赔率是没有效用的。 保险公司对于找不到第三者的车损事故设立单独的绝对免赔率，通常是30%或50%的免赔率，但这类免赔率是不属于不计免赔险理赔范围的。车险专家解释道，由于找不到第三者的交通事故，通常难以客观判定当事车主的实际事故责任，其理赔无法将车主事故责任作为理赔参考依据，所以不计免赔险对于这类事故的免赔率是没有效用的。而且保险公司之所以对这类事故设定单独免赔率，就是要规避某些重复赔付的道德风险。毕竟极少数车主在双车碰撞事故后，先收取其他车主理赔款，再人为制造一起单车事故，向保险公司索赔，达到双重赔付的目的;其次保险公司对这类事故设立单独免赔率，间接督促车主在遭遇双车 碰撞事故后相互监督，共同配合交警部门完成事故举证与事故责任判定过程，这是车主维护自身理赔权益最大化的好方法。 事故责任难确定 当双车发生碰撞时，有些车主在没有标清事故现场痕迹的情况下，就将汽车驶离现场，相互协商处理交通事故。可当定损员前往现场后，却无法从事故现场痕迹判断各车主的事故责任。这时，有些保险公司对这种事故责任说不清的现象同样给予一个单独的免赔率，通常是30%，但这类免赔率也是不计免赔险难以承担的，毕竟这类事故的免赔率也没有涉及车主事故责任，不计免赔险自然爱莫能助。 有时车主在自行协商处理交通事故过程中，未能拍摄事故照片或划出事故轮胎痕迹，便将汽车驶离现场，令保险公司难以客观准确判断事故责任;或者一位车主觉得汽车受损很小，便驶离现场，导致另一位车主未能协助保险公司勘验两辆事故受损汽车。这时保险公司都会采取单独免赔率，作为该事故的理赔依据。 车险专家提醒说，协助定损员做好查勘事故车辆与现场痕迹是车主应尽的义务，所以车主不应急忙自主协商处理事故，妥善保护事故现场同样非常重要。 有些车险产品条款内设有绝对免赔额，通常对于500元以下的小额车损是不作理赔的。一位车险专家告诉笔者，保险公司设立绝对免赔额，对车主是有益处的。 首先，车主对于500元以下车损事故不作理赔，维持自身理赔空白记录，便于享受续保车险的保费优惠。其次，当一些事故定损理赔程序比较繁琐时，或许有些车主就不愿为小额赔款而劳心劳力。 再次，当保险公司不再为一些小额理赔案例花费大量人力物力时，便能腾出更多力量完善车险服务功能，车主反而能享受到更多车险增值服务。 最后，车主在购买车险时拥有更大的选择余地。如果一些车主对于一些小额车损事故都要求保险公司给予理赔，可以购买不计约定额特约险;通过多缴保费，享受最全面的理赔服 务;如果一些车主则不愿为小额理赔而花费时间，比必投保不计免赔额特约险，也能省下一笔保费。 分为:基本险不计免赔特约和附加险不计免赔特约条款两种。其中: 基本险不计免赔特约条款是对基本险规定的按责任免赔金额的补充，如果客户选择投保了基本险不计免赔特约条款，那么保险公司将负责赔偿客户自行承担的部分。但它作为一款附加险种，是为主险服务的，不能对附加险种的免赔率部分进行赔偿。例如说，“车身划痕险”和“抢盗险”就是一种附加险。在此情况下，消费者可考虑购买“附加险不计免赔险”来转嫁风险。 附加险不计免赔特约条款与基本险不计免赔特约条款类似，是对附加险种免赔金额的补充。但这种情况下，也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”，称为加扣免赔率。另外，按照规定，对于找不到第三者事故，事故责任难确定这两种情况保险公司也有权不予理赔。因此，消费者绝不能抱着买了不计免赔险就是全赔这种观念去买保险。 一位车险专家说道:“其实每位车主在购买车险时，都该购买不计免赔险，使自己得到全额理赔。如果事故损失额较大时，有时车主要自我承担一笔不菲的修车费用，但当车主能通过不计免赔险将全部修车费用转嫁给保险公司时，自然经济压力会减轻很多。在购买车险时，车主应给车损险与三者责任险分别投保不计免赔险，使自身理赔权益达到最大化。 我们就来看看这样一个案例，看完您就知道这“不计免赔险”是怎么一回事。 案例: 王先生是一家建筑公司的监理师，他的工作是每天跑工地察看施工情况，为了工作方便，他特意给自己买了辆车。这天王先生像往常一样开车到工地办事。到达目的地后，王先生就把车停在了工地附近缓坡上的树下，拉上手刹，下车朝工地走去。这时，迎面走来同事老李。 王先生正好有事找老李商量，说着，把手中的施工图打开跟老李商量着……忽然，他们听到有人在远处叫:“谁的车被撞了～”王先生立即扭头朝停车的方向看去，发现是他的车被撞了，王先生立即跑到了停车的地方，看见自己的爱车车头被撞的面目全非，机盖拱起，大灯、中网碎了一地，而且水箱水也漏了一地。 王先生立即掏出手机拨打了保险公司的报案电话，保险公司工作人员很快赶到车祸现场。到达现场后，工作人员先看了一下现场的情况，接着向王先生询问出事的原因。保险公司工作人员:“这是怎么发生的,”王先生:“我把车停到这，然后就去旁边的工地办事情，没想到回来一看被撞成这样。” 保险公司工作人员:“您赶到时找到撞车的人了吗,”王先生:“没有。”保险公司工作人员:“先生，按照保险条例规定，车损险当中应当由第三方负责赔偿的,而确实无法找到第三方的，就像您这种情况,车子被撞了,而且又找不到撞车的人,那么按照条款有30%的绝对免赔率，也就是说你自己要承担30%的损失。”王先生一听就火了:“我买了不计免赔险，说是出了事百分之百的赔，为么现在又说我要承担30%,” 保险公司的工作人员不停地给王先生解释，可王先生根本就听不进去…… 像王先生这种情况，保险公司究竟应不应该给他全额赔付呢,答案是否定的。保险车损险条款中规定应当由第三方负责赔偿的，而确实无法找到第三方的，实行30%的 绝对免赔率。例如车主在不知情的情况下，车子被人撞了，而且他又找不到撞车的人，那么不计免赔险是不起作用的。王先生的车正是由于在停放期间被撞，所以，即使投保了不计免赔险，也得不到全额赔偿。 王先生一直无法接受保险公司对其车辆做出的赔偿决定，在他的概念里，既然买了不计免赔险，出了事故后保险公司就应该给予全额赔付，绝对不能找任何理由给予不足额赔付，不然买不计免赔险干吗,很多人在潜意识中都会有像王先生一样的想法:即只要我买了保险，一旦我出险了，保险公司应该赔偿，我买了不计免赔险，更应该全额赔偿。而实际上保险公司一般按被保险人在事故中所付事故责任比例来确定事故责任免赔率，也就是被保险人自己承担的部分，比如全责是20%，主责是15%，同责是10%，次责是5%，如果被保险人保了不计免赔险，这些事故责任免赔的部分则全部由保险公司来承担。王先生的情况是，此次 出险，本应由第三方来赔偿，但是确实无法找到第三者，保险条款中针对这种情况规定了绝对免赔，也就是保险公司绝对不赔的部分，即被保险人必须承担的损失部分。像王先生这种情况，恰恰有30%的绝对免赔率，即王先生本人要承担这次事故总损失的30%，这和是否投保了不计免赔险是没有任何关联的。 就这个事例来说，王先生是把“绝对免赔”和“不计免赔”搞混了。“绝对免赔”是指在保险责任范围内，根据条款规定的保险车辆驾驶人在事故中所负责任以外的因素所确定的，保险公司绝对不予赔偿的部分;而“不计免赔”则是保险事故发生后，按照被保险人在事故中所负责任，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司负责赔偿。被保险人为了在事故发生后能得到保险公司百分之百的赔付，在购买保险时就可以购买不计免赔这个附加险，但不计免赔附加险只适用于第三者责任险和车损险，投保其他险种购买这个附加险是没有用的。不计免赔险并不是万能的，它只负责对保险事故中被保险人所负责任应当自行承担的免赔金额部分转嫁到保险公司，由保险公司来负责赔偿;它对保险条款中规定的绝对免赔部分不起任何作用。 温馨提示:“不计免赔险”并不代表出事全赔，如果所发生交通事故在免责条款之内，保险公司将不予理赔，如果所发生的交通事故有绝对免赔，保险公司所支付的理赔款将会扣除绝对免赔部分。相信大家在了解清楚这几个概念后，以后在保险和理赔时就更心中有数了。