大学生就业保险

定法厘定保险费率(先用分类法厘定分类费率,然后为各显著风险因素设立客观标准,根据这些风险因素的客观标准增减保险费率 分类标准: 按照本科的不同类别(一本(重点本科）,本二（即普通本科）,本三（民办或二级院校的本科）) 进行分类.由于不同类别的本科的学生受到社会和企业的认可程度是不同的,所以它们的平均就业率也存在一定程度上的差异 扣减保费因素: A 所学专业属于热门专业 B 学业表现(获得奖学金,通过四、六级考试,获得各种资格证书等) C 在校表现(党员,学生干部等) D 社会实践(实习,兼职,竞赛等) 增加保费因素: A 曾经挂科 B 受过处分 C 身体残疾 另外,如果通过上述方法计算出某个投保人的保费率超过一定标准(如30%),则不承保 四 宏观就业形势风险（就业率的剧烈波动） 处理方法: 方案1 选择一组就业统计数据作为基准就业数据,如果当年就业率波动超过一定幅度时,根据超过部分的多少按照一定标准调整保险金赔付金额,即当就业率高于基准就业率时,减少保险赔付金额,当就业率低于基准就业率时,则增加保险赔付金额.每年年末都要根据当年的就业率统计数据调整基准数据. 方案2 当年承保的所有就业保险(包括一次投保和分期投保)的保险费率根据当年的就业率水平厘定,即当年就业率较高,则向投保人收取较高的保险费;反之,则收取较低的保险费 五 统计风险(高校就业率数据造假) 处理方法: A联系各高校,要求他们提供真实的就业数据 B 通过其他途径了解各高校的具体就业情况(如与教育部联系,与各高校的师生联系) C 对有确凿证据证明高校虚报就业率的情况向媒体进行公开暴光 六 利率风险和通货膨胀风险 保险基金的运用（除传统保值增值形式） 1 组建或投资于一些就业培训机构 2 建设或投资于就业信息项目（如就业信息网站,就业中介公司,举办招聘会等）3 (在保证资金安全的前提下)投资于一些经营稳定的企业,并根据投保的待业者的具体信息,推荐部分待业者到投资的企业就业 意义: A 增加收入 B 扩大宣传和影响 C帮助待业学生就业,减少保险赔偿金支出 大学生就业保险的商业保险与社会保障(主要是失业保险和待业毕业生救济)比较 1 与待业毕业生救济的比较(广东省开始实行给予待业半年以上的毕业生救济金的措施) 联系:都是为了解决待业毕业生的经济困难 区别: A 受益者的范围不同(只有经济困难大学生才能享受救济,而所有大学生都能投保就业保险,不论家庭经济是否困难) B 获得补偿金额不同(失业救济金一般低于当地最低工资(如深圳是850),而就业保险保险金的金额低于大学生最低工资,暂定为1000元) C 对政府财政负担不同(失业救济金是纯粹的财政支出,而就业保险需要投保人缴纳保费,由保险基金支出保险金,对财政无负担) 2 与失业保险比较 联系: 都是通过收取保费的办法支付待业者保险金,给予经济资助 区别: A 投保人不同(失业保险投保人是城镇企业事业单位、城镇企业事业单位职工,而就业保险投保人是在校大学生) B 收取保费不同(失业保险的收取保费方式是城镇企业事业单位按照本单位工资总额的百分之二缴纳失业保险费,而就业保险的保费是根据不同投保大学生的个人具体情况厘定的) C 保险金额不同(失业保险金的标准，按照低于当地最低工资标准、高于城市居民最低生活保障标准的水平; 就业保险保险金的金额低于大学生最低工资水平) D 经营目的不同(如果就业保险是由保险公司实行,则就业保险经营的目的是获取利润或者是达到盈亏平衡;而事业保险的经营目的是为失业者提供保障) 就业保险的实施者(可行性分析) 一 政府: 如果由政府经营就业保险,则要考虑是否将这种保险纳入社会保险体系.但是就业保险的性质不符合社会保险的特征,因为: 1 社会保险的主体是劳动者与用人单位,而就业保险的主体是大学生.大学生是一个特殊群体,他们并未转化成社会劳动者,也不能获得任何单位的保障(高校也不对学生的经济生活负责任) 2 社会保险属于强制性保险,而就业保险应该是属于自愿性保险.强制性的前提是保费率具有硬性标准(如失业保险的保费是工资的2%),而就业保险的保费率是根据个人的具体情况定出. 3 社会保险的目的是维持劳动力的再生产,而就业保险的目的是帮助大学生转化为生产力 综上所述,就业保险从性质上是不可能成为社会保险.因此,如果就业保险完全由政府独立经营,则就业保险将是一种有别于社会保险的特殊保险. 另外,政府在经营这种就业保险具有较大优势和意义: 1 政府的某些部门(如教育部)与各高校有紧密的联系,能够更加深刻了解各高校的具体就业情况,有利于就业保险的日常经营和具体操作 2 政府对各高校具有更大影响力,可以在更大程度上动员学生购买就业保险 3 大学生就业困难是政府近年来需要解决的一个大问题.除了通过增加就业来缓解就业压力之外, 政府也有责任为待业毕业生提供一定的经济保障 4 如果就业保险由政府经营,则其目的是为待业者提供保障而追求利润,所以能够最大限度地降低大学生所要缴纳的保费.这样既能减少保费负担,又能吸引更多的大学生投保 二 商业保险公司: 相对于政府而言,商业保险公司经营就业保险存在劣势.首先,由于这种保险的概念比较新颖,在经营和推广方面存在诸多不确定性.如果完全由保险公司独立经营,则保险将面临较大的风险.另外,保险公司需要与各高校进行沟通联系进而建立合作关系,同时也需要深入了解就业市场和就业环境,因此,在经营过程中将会耗费大量的成本和资源.此外,由于就业保险中某些条款的执行需要高校和有关政府部门的配合,所以商业保险公司经营就业保险时,在具体操作上受到一些限制. 然而,商业保险公司也能够从经营就业保险中获得一些好处: 1 能够有效地在大学生这个群体中推广品牌,使大学生成为其其他保险产品的潜在购买者 2 开拓新市场,占据垄断地位,获得超额利润(如果只有少数几家保险公司经营) 三 商业保险公司与政府合作: 如果由政府独立经营就业保险,则必须经过一系列的重大程序(制定相关法律法规,制定财政预算,建设专门的管理机构等)才能够最终实行.因此,政府需要非常长的时间(大概几年)才能建立起这个体系.而如果由商业保险公司独立经营就业保险,则保险公司将面临高风险,高成本的难题.所以,如果要在短期内为大学生提供就业保险,需要政府和商业保险公司的合作. 合作的形式包括政府提供商业保险公司补贴与支持和政府与商业保险公司合伙设立专门的独立机构(公司)这两种形式.根据政府与保险公司对就业保险业务的盈利预期而选择不同的合作方式. 1 如果政府与保险公司都认为经营就业保险不能获得利润,反而会出现经营亏损,则选择第一种合作方式,即政府向保险公司提供补贴与支持.在这种合作形式下,保险公司的经营目标是保证最小限度的亏损,经营目的是在大学生群体中树立企业品牌.而政府的目的是通过补贴和支持保险公司为大学生提供保障. 2 如果政府与保险公司都认为经营就业保险能够获得利润,则选择第二种合作方式,即政府与商业保险公司合伙设立专门的独立机构(公司).在这种合作方式下, 能够大大地降低保险公司的经营风险和成本.而政府不但能够为大学生提供保障,而且能够按照投资比例获得收入. 用保险关注大学生就业问题 2010-04-01 09:04:49 中国保险报 　　大学生就业保险的意义 　　(1)大学生就业保险能使学生个人得到经济支持，缓解求职过程中的经济负担。同时，由于会定期得到保险救助，相当于每个月获得定额收入，能在一定程度上减少焦虑情绪，在寻找工作的过程中保持理性，实现个人与工作相匹配。学校可以根据学生投保情况，开展针对性的就业辅导，增强其就业信心。 　　(2)大学生就业保险有助于社会稳定和发展。大学生对于个人价值实现有很高的心理预期，如果毕业就失业，不但影响他们的自我价值实现，还会威胁到基本生存，进而加剧心理的挫折感、失落感，增加社会不稳定因素。当一个群体的失业率超过一个阀值时，社会的失稳将是不可避免的。大学生就业保险，可以使大学生在失业期间的基本生活得到保证，藉此起到抚慰情绪的作用。结余的保险金，还可以用来支付职业培训等费用，为他们重新实现就业创造条件。 　　(3)大学生就业保险制有助于完善社会保障体系。 　　大学生就业保险风险分析 　　大学生就业保险同样面临着各种风险，其中逆向选择风险和道德风险是影响保险产品设计的关键因素。 　　由于大学生群体庞大，学生素质参差不齐，很难对就业能力给予量化测评，因而求职不具有优势的大学生更愿意投保。在获得保险保障后，他们可能会放松寻找工作，安于接受保险补助。这反而进一步加剧了社会负担，没有发挥保险作用。由于不同类别的本科学生受到社会和企业的认可程度是不同的，他们的平均就业率也存在一定程度上的差异。为此，可以按照本科的不同类别(重点本科、普通本科、民办或二级院校的本科)进行分类，厘定保险费率，提供相应的保险保障标准。 　　如何避免大学生就业保险中的道德风险也是保险公司需要考虑的主要问题。有些大学生可能为了骗取保险补助，待业时间很短，之后便迅速就业；过高的保障标准会促使部分学生投保只是为了获得数额巨大的保险赔偿金；没有就业意愿的学生也会利用投保增加收入；自主创业后，为了保持较高的收入水平，并不主动告知保险公司，仍然继续榨取保险金。保险公司在大学生就业保险产品设计开发的过程中，要充分考虑以上风险的影响，采取适当的定价原则，规避风险。