网上支付与结算 精简版

网上支付与结算 选择填空、简答、论述 十六周周四七八节 1、电子支付，定义？形式？特点？方式？支付工具？几种模式？ 电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 （1）形式：网上支付、电话支付、手机支付（电子支付外延大于网上支付；ATM机、POS机都算是电子支付） （2）特点：信用虚拟化、信道开放性、载体的电子化 （3）方式：①．电子货币：如电子现金，电子钱包 ②．电子信用卡类：如智能卡，借记卡，电话卡等 ③．电子支票类：电子支票，电子汇款（EFT），电子划款等 （4）支付工具：①．商业银行发行的银行卡 ②．非金融机构发行的储值卡 ③．电子商务公司发行的虚拟卡 （5）模式：在线转账支付模式、第三方平台结算、电子现金、电子支票、合并账单、信用卡在线支付SSL模式、信用卡在线支付SET模式 2、网上支付，概念？系统分类？有哪些工具？特点？流程？ 网上支付指人们通过互联网完成支付的行为和过程,通常情况下仍然需要银行作为中介。网上支付系统大致分为三类：信用卡支付系统、电子转账支付系统、电子现金支付系统。 （1）工具： A. 银行卡电子支付工具，是经中央银行批准的金融机构发行的卡基支付工具，是支付工具和支付凭证虚拟化的第一步。（银行卡：以卡基为基础、电子现金、电子支票等。）主要包括信用卡和借记卡 B. 电子现金支付工具，如mondex，netcash等 C. 电子票据支付工具，如电子支票等 D. 电子钱包，也是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具 E. 电子资金划拨，第三方：支付宝（依附于淘宝），网付通（银联官方电子支付平台），快钱（独立第三方支付企业），财付通（腾讯旗下的），安付通（易趣支付工具）， （2）特点： A、比较安全：采用了较好的保密，减少了信用卡信息和账户信息失密的风险 B、使用方便：使用友好界面，不必考虑背后复杂的技术操作 C、快捷可靠 D、支付成本较低： （3）流程： A、付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中 B、付款人购买商品或服务 C、付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应资金转移到自己的账户中保管 D、第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货 E、收款人完成发货许诺或完成服务 F、付款人确认可以付款 G、第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中 H、收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品 3、电子商务的支付方式？ 传统支付方式：现金、票据支付、银行卡支付（信用卡、借记卡在POS终端上刷卡消费） 网上支付方式：电子现金支付、电子钱包支付、电子支票支付、电子资金划拨支付、银行卡支付（在开放的因特网上支付） 4、支付工具的分类？ A．按照与支付工具有关的机构分：①.无银行参与的支付（基于现金、预付卡、储值卡等）②.有银行参与的(基于票据,银行卡等的支付) ③.第三方网上支付 B．按照支付渠道分：①.基于互联网的网上支付 ②.基于移动网络的手机支付 ③.基于电话网络的电话支付 ④.基于电视网络的有限电视的支付 ⑤.基于银行金融网络的支付(柜台,POS,ATM,电子汇兑等) ⑥.基于非银行金融网络的支付(中国银联) 5、手机支付=移动支付 手机支付也称为移动支付（Mobile Payment）简言之，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。 整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。目前移动支付技术实现主要有三种：NFC，e-NFC和SIMPass®--单芯片NFC移动支付解决方案。 6.网上购物的支付方式： 货到付款、银行电汇、邮局汇款、银行卡支付、在线支付 7、电子银行（网上银行、手机银行、电话银行）；网上银行（个人网上银行、企业网上银行）各自功能？ （1）个人网银的功能： A．账户信息查询：查询个人名下的存款账户、信用卡账户的余额、交易明细等信息 B．个人账户转账：在个人同名账户之间进行即时资金划转 C．代缴费：可以缴纳手机话费、固定话费、电费等多项费用 D．个人账户管理：轻松完成账户关联、账户挂失以及转账限额设置等功能。 E．投资服务：提供外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等多种自助投资服务 F．网上支付：轻松实现对特约网上商户的网上支付交易 （2）企业网银的功能： A．账户查询：通过网上银行对多个账户进行集中管理，实时查询、下载账户的余额、明细、对账单等信息 B．银企对账：通过网上银行在线进行账户的余额、明细对账、在线编制余额调节表 C．电子回单：在线实时查询、打印电子回单、并可在线验证 8、网上银行分类？一、交易类。包括网上转账、网间转账、个人小额抵押贷款、个人外汇买卖、企业外汇买卖、换兑、代收和代付费业务，比如从活期或信用卡账户代扣代缴水、电、煤气、电话费等付费。 　　二、查询类。包括个人综合账户余额查询、交易历史查询、企业综合账户余额查询、交易历史查询、支票情况查询、企业授信额度查询、企业往来信用证查询、客户贷款账户资料查询、汇兑状态查询、利率查询等。 　　三、扩展业务类。包括证券交易、网上购物、网上支付、移动电子交易、企业银行服务等。 　　四、信息服务类。银行基本信息发布、银行业务品种介绍，以及银行储蓄网点、自动柜员机的分布情况等。 9、手机银行的定义？哪些部分构成？类型？ 手机银行是手机支付的一种实现形式,同时也是电子银行的一种服务形式,将手机作为银行为用户提供的一种现代化银行服务的渠道。手机银行由运营商、增值服务商和银行构成，主要采用的实现方式有STK、SMS、BREW、WAP等。 分类如下： A.​ SMS短信手机银行 B.​ STK手机银行，要将手机的SIM卡换成STK(用户识别应用的发展工具)卡 C.​ K-JAVA手机银行，通过手机上网方式,用户登录移动网上银行界面,根据菜单提示,自主进行相关业务操作 D.​ WAP手机银行，WAP是无线应用协议的简称,是基于WAP协议,利用移动通信网络,为客户提供往后桑银行产品与服务的一种服务方式 10、电子现金，概念？种类？ 电子现金，是一种不对应账户、匿名的、类似现金支付方式的支付系统 电子现金的种类：硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式的电子现金 11、电子钱包、手机钱包的概念，怎样支付？ 电子钱包，是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。在电子钱包内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物。通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。目前世界上有VISA Cash和Mondex两大电子钱包服务系统。 手机钱包，就是手机可以发挥钱包的功用，用来支付购物帐单、获得免费食品和购物优惠券。手机运营商和信用卡公司共同开发下，产生让两方双赢的“手机钱包”，发展至将来有可能最终取代现金、信用卡、身份证和电子飞机票或火车票。手机钱包可以让用户在乘公交车、打的、看电影、购物等时候，只要拿出手机“刷”一下，就能完成支。比如带一部诺基亚手机钱包，上班坐公交车，只要把手机贴近读卡器，就能够支付顺利完成。此外，如果有相应识别设备，除了在公共交通之外，还可以餐饮、超市便利店、渡轮、行政收费、农贸市场等众多领域发挥作用。 12、CFCA的概念： CFCA（China Financial Certification Authority）中国金融认证中心，是经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威的安全认证机构，是重要的国家金融信息安全基础设施之一，也是《中华人民共和国电子签名法》颁布后，国内首批获得电子认证服务许可的CA之一。 　CFCA是采用目前国内外先进技术，按国际通用开发建设的，它具有对用户证书的申请、审核、批准、签发证书及证书下载、证书注销、证书更新等证书管理功能。证书符合ITU的X.509国际标准。提供具有世界先进水平的CA认证中心的全部需求。 13、SSL、PKI的概念？ （1）PKI（Public Key Infrastructure 公钥基础设施）是利用公钥理论和技术建立的提供安全服务的基础设施。PKI体系结构采用证书管理公钥，第三方的可信机构CA，把用户的公钥和用户的其他信息（如名称、E-MAIL、身份证号等）捆绑在一起，在Internet网上验证用户的身份。 典型、完整、有效的PKI应用系统应具有以下部分：公钥密码证书管理、黑名单的发布和管理、密钥的备份和恢复、自动更新密钥、自动管理历史密钥、支持交叉认证。 PKI的基础技术：加密、数字签名、数据完整性机制、数字信封、双重数字签名等。 （2）SSL（Secure Sockets Layer 安全套接层）协议，是一种保护web通信的工业标准，是基于强公钥加密技术以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息，电子商务提供较强的加密保护。 SSL协议主要是使用公开密钥体制和X.509数字证书技术，主要适用于点对点之间的信息传输，采用Web Server执行方式。 SSL协议位于TCP/IP协议与各种应用层协议之间，为数据通讯提供安全支持。分为两层： SSL记录协议（SSL Record Protocol）：它建立在可靠的传输协议（如TCP）之上，为高层协议提供数据封装、压缩、加密等基本功能的支持。 SSL握手协议（SSL Handshake Protocol）：它建立在SSL记录协议之上，用于在实际的数据传输开始前，通讯双方进行身份认证、协商加密算法、交换加密密钥等。 　SSL协议提供的服务主要有： 　1）认证用户和服务器，确保数据发送到正确的客户机和服务器； 　2）加密数据以防止数据中途被窃取； 3）维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。 14、SET的概念，作用，加密流程？ SET（Secure Eectronic Transaction 电子交易安全协议），是一种应用于开放网络环境下，以智能卡为基础的电子支付系统协议。目的是为了保证网络交易的安全。 SET协议的作用： A.​ SET给出了一套完备的电子交易过程的安全协议，可实现电子商务交易中的加密，认证，密钥管理等任务 B.​ 提供了可靠传输的支付信息和订货信息 C.​ 提供对持卡人作用的合法性验证 D.​ 提供商家传输金融信息的正确性识别 E.​ 应用了最好的技术以及保护合法用户 F.​ 创造了一种可独立于传输安全机制又不影响使用的开放性协议 G.​ 提供应用于各种软件和系统中的互操作性 SET支付系统了使用信用卡的购物流程，也定义了每一步骤使用的通信协议、信息格式和数据类型。 15、论述：第三方支付购物流程 第三方支付机构是最近几年出现的新的支付清算组织，它是为银行业金融机构或其他机构及个人提供电子支付指令交换和计算的法人组织。 第三方支付购物流程：前提：在第三方支付模式下，支付者必须在第三方支付机构平台上开立账户，向第三方支付机构平台提供信用卡信息或账户信息，后步骤同网上支付流程 (1)优点： A、比较安全。信用卡信息或账户信息仅需要告知第三方支付机构，无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险 B、支付成本较低。第三方支付机构集中了大量的电子小额交易，形成了规模效应，因而支付成本较低 C、使用方便。对支付者来说，所面对的是友好界面，不必考虑背后复杂的技术操作 D、第三方支付机构的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益 (2)缺点： A、这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他“实际支付方式”完成实际支付层的操作 B、付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果该平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险 C、第三方支付机构的法律地位尚欠缺规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回 D、由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险 16、用熟悉的支付工具说明网上支付？ 支付宝为例：买家在淘宝网上注册账号和支付宝账号之后，选好商品并下订单，填写相关信息；到“已买到的宝贝”中查看并付款，此时资金并没有打到卖家账号上，而是交给了支付宝，等买家收到货物之后再登录淘宝到“已买到的宝贝”中点击“确认收货”，确认付款，支付宝才把资金交给卖家。即是说，支付宝就像一个中介，买家把钱给他，收到实物以后再让他把钱给卖家。 17、简述网上购物的流程 A. 先到想购物的网站上注册一个用户名，同时也可选择开通一个支付工具，若选择网银支付就不必开通支付工具 B. 选择银行卡到银行开通网上银行，现在大部分银行都需要申请电子银行支付卡 否则只有查询权 C. 在购物网站买下想要的东西,通过电子银行付钱,然后让卖家发货,收到货后如果货物没有质量问题并且与卖家所描述的相符,就到支付页面点"我已经收到货" D. 成交.卖家收到钱,卖家收到货. E. 双方评价信用度和满意度等 18、估计第三方今年的交易额？（淘宝今年预计超过2400亿，整个行业更高） 19、传统支付与电子支付的对比？及特点？谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： 　　电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 　　电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 　　电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 　　电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。 20、电子支付系统的构成（图 ）